Всё о ростовщичестве простыми словами

Понятие ростовщичества понятным языком

Ростовщичество представляет собой процесс по передаче денежных средств в долг под определённые проценты. В современном мире ростовщичеством называется передача денег в долг под слишком высокий процент или же под залог каких-либо вещей.

В российском законодательстве термина «Ростовщичество» не существует.

Само по себе ростовщичество было известно ещё в глубокой древности. Более того, оно появилось ещё до того, как появились и сами денежные средства. К примеру, самые первые ссуды выдавались и возвращались натурой, то есть зерном или животными.

В древности ростовщичество получило широкое распространение в Античной Греции.

Можно сказать, что ростовщичество было наиболее характерно для самых ранних форм кредитно-денежных отношений. Также ростовщичество имело очень широкое распространение в Западной Европе, особенно до того, как там появились промышленные кредиты и банки.

На Руси ростовщичество считали аморальным, так как считалось, что земледелие или же промышленное производство развиваются справедливо именно из-за человеческого труда, а деньги же растут обманным путём, ведь ростовщик не прилагает никаких усилий для достижения поставленной цели, однако монастыри считали правильным выдавать ссуды под залог земли или же драгоценных изделий.

За сам кредит взимались проценты. Также ростовщичеством занимались и приходские церкви.

Мнения экспертов

По мнению целого ряда авторов, изучивших вопрос ростовщичества, оно приводит к значительному увеличению всей денежной массы, которая не обеспечена реальными товарами.

Именно по этой причине кредитование способно привести к росту инфляции, которая может крайне негативно сказаться на всей экономике. Для этого существуют законы, которые способны ограничить размер процентов, взимаемых займодателем. Это требуется в целях обеспечения защиты интересов самых слабых субъектов экономики.

Некоторые эксперты достаточно критически относятся к этому вопросу. Например, экономист из США Мюррей Ротбард выступал с критикой законов об ограничении кредитов. По мнению Мюррея, подобные ограничения, как и любые действия ограничительного характера со стороны государства, могут привести разве что к негативным результатам.

Например, ограничение на процентные ставки способно привести к дефициту финансовых ресурсов для выдачи кредитов. Запрет же каких-либо сделок может стать причиной появления «Чёрного рынка» или же значительного удорожания запрещённых товаров.

Взаимосвязи

Некоторые другие авторы считают, что нет никакой прямой связи между уровнем процента и уровнем инфляции. Отмечается, что несмотря на значительный размер ростовщического процента, инфляции не было или же она была совсем небольшой, а это делало настоящий ростовщический процент немного меньшим, чем номинальный.

Также существует мнение, что максимальный размер процента во многом зависит от рентабельности. Это означает, что цена формируется не процентной ставкой, однако сама рентабельность способна сформировать процентную ставку.

Также считается, что ростовщичество во многом несправедливо по причине отсутствия информации у заёмщика о точной сумме, которую ему придётся заплатить за пользование чужими деньгами. Также многим не нравится тот факт, что кредитор с самого начала понимает, что у него есть гарантия возвращения кредита и даже процентов из-за залога.

Превышение уровня процентной ставки до уровня средней рентабельности может привести к дисбалансу в экономике или даже социальной несправедливости.

Религия и ростовщичество

Отношение религии к ростовщичеству выражается в том, что высокие проценты понимаются как несправедливость или даже вовсе мошенничество (особенно если заёмщики не представляют, какую сумму им придётся отдать за пользование деньгами).

По этой причине ростовщичество (чаще всего) осуждается.

Ростовщичество в мировой культуре

Ростовщичество оставило значимый след в мировой культуре. Расцвет этого явления случился в европейских государствах, где к ростовщикам обращались представители всех слоев населения. Представители профессии быстро наживали состояние за счет высоких процентов по займам.

Во многих художественных произведениях ростовщики показаны аморальными личностями. В ад представителей этой профессии помещают Данте и Пушкин. Отрицательными персонажами они являются у Гоголя и Бальзака. Достоевский выбрал на роль жертвы именно старуху-процентщицу.

4. Отношение религий к этой профессии

Религия во все времена была важной частью человеческой жизни. В Древнем мире и в Средние Века это влияние было исключительно сильным. Отношение наиболее распространённых религий к ростовщичеству было следующим:

1. В Ветхом Завете было сказано о необходимости ограничивать ростовщичество в жизни. В Новом Завете не содержится запрещение заниматься такой деятельностью, однако рекомендуется прощать долги.
2. Ислам отрицательно относится к ростовщичеству. Там, где его законы существенно влияют на жизнь в стране, профессия является незаконной. Здесь банковские учреждения выдают деньги или с незначительными процентами, или вообще без них.
3. При иудаизме действует запрещение давать деньги под проценты тем, кто исповедует эту веру. На остальных такие ограничения не распространяются.

Отношение религий к ростовщичеству обычно является в той или иной форме отрицательным. Считается, что получение прибыли без приложения собственного труда не соответствует религиозным принципам. Однако на протяжении всей человеческой истории ростовщичество в той или иной форме всегда существовало и было распространено.

Ломбарды, МФО и прочие ростовщики современности…

Взять кредит в МФО можно по одному только паспорту и без всяких проверок. Однако если рассчитать процентную ставку за год, то цифра может оказаться шокирующей – 500 и более процентов. Правда, на год такие займы никто не оформляет. Чаще всего они выдаются на срок от недели до пары месяцев. И уж если вы решитесь оформить микрозаем надолго, то стоит отдавать себе отчет, что «навар» ростовщиков будет равен как минимум сумме вашего займа, а то и превысит ее. Причем МФО не только кредитуют дороже, но и применяют более жестокие штрафы к просрочникам, чем банкиры. Впрочем, методы у этих кредиторов такие же как и у банков — письма с напоминанием, звонки коллекторов, обращение в суд, визит судебных исполнителей.
С ломбардными займами немного проще. За просрочку никто не будет вам звонить и угрожать, а тем более приходить домой, так как в залоге у ломбарда, одолжившего вам денег, всегда остается какая-то принадлежащая вам ценная вещь (золото, украшения, бытовая техника и пр.). В случае, если долг в оговоренные сроки вы не вернете, ваше имущество просто продадут, и ломбард при этом в накладе не останется, так как принимаемые им в залог вещи заведомо оцениваются процентов в 50-70 от их реальной стоимости.
Ставки по ломбардным кредитам в сравнении с займами в МФО не столь пугающие, однако и низкими их назвать тоже нельзя. За пользование ломбардными средствами ставка будет начисляться не ежемесячно, а ежедневно — до полпроцента в день. А если долг вы вовремя не вернули, а с ценной вещью расставаться не хотите, то заплатить придется и того больше. Именно так и живут постоянные клиенты ломбардов, порой, закладывая и перезакладывая одну и ту же вещь.
Некоторые срочно нуждающиеся в деньгах граждане, находят ростовщиков даже по объявлению. Как правило, «квартирные» ростовщики-нелегалы именно так и пополняют свою клиентскую базу, берут у них ценный залог, а в замен выдают деньги. Несложно догадаться, что данные кредиторы одалживают средства отнюдь не из добрых побуждений, а для того, чтобы получить выгоду от потребностей безденежных сограждан. Да и к тому же исход такого кредитования тоже может быть весьма печален, так как ни о какой законности такого кредитования, порой, и речи не идет.

Мнение мудрецов о ростовщичестве

Один мыслитель, живший за несколько веков до нашей эры, утверждал, что деньги не приносят никаких плодов, а потому использовать их для получения прибыли непозволительно. Фома Аквинский полностью согласился со своим предшественником. Средневековый философ тоже относился к ростовщичеству как к деятельности нечестной. А однажды даже высказал довольно необычную точку зрения. Фома Аквинский сказал, что ростовщик занимается не чем иным, как продажей времени. Довольно сложная мысль, понятная лишь людям эпохи средневековья. Но главное мы выяснили: лихоимцы, процентщики и заимодавцы в почете никогда не были.

Современные ростовщики

Стоит вспомнить, что в Средневековье, да и значительно позже, процентщики занимались тем, чем сегодня занимаются ломбарды. Тем не менее последние неприятие у граждан не вызывают. Значительно больше негативных эмоций порождают мелкие кредитные организации, ссужающие деньги под неоправданно высокий процент.

В прессе иногда появляются новости о том, как в городе N некий гражданин покончил с собой из-за невозможности выплатить долг банку. Подобные истории слишком печальны для того, чтобы сравнивать их с сюжетами из русской классики. В начале 90-х в России банков было мало, потребительских кредитов они не выдавали. Роль кредитной организации выполняли криминальные элементы. Истории людей, которые имели знакомства с подобными «предпринимателями», не менее печальны. Всё это подтверждает тот факт, что ростовщичество — не только древний род деятельности, но и бессмертный.

Хазарские иудеи

Прибыли ростовщики из иудейского государства «Хазарский каганат», расположенного в устье Волги. Кстати, князь Святослав был ярым борцом с ростовщиками и жестоко карал их за мздоимство и работорговлю т.к. не выносил и презирал эти социальные явления. Нарушителям княжеских запретов рубили руки, а некоторым ноги. Казненных сплавляли на плотах по течению Днепра. Публичное обозрение и устрашение должно было стать уроком для прочих МФО того времени.

Меры возымели действие. В эпоху правления великого Святослава ростовщичество исчезло, но ненадолго. Воинственный князь прожил всего 30 лет и погиб в расцвете сил. По некоторым толкам именно иудеи подкупили печенежского хана, в засаду к которому попал Святослав с малой дружиной. Так иудеи спустя 7 лет отомстили за разрушение Хазарии. В 965г блестящий воинский поход Святослава сокрушил «Хазарский каганат». Паразитарное рабовладельческое государство, куда угоняли в неволю русских пленников, закончило свое существование.

Торговые республики севера Руси

Другим оплотом ростовщичества в Древней Руси стали Новгородская и Псковская республики. Социальные и экономические предпосылки все те же. Выгодное положение этих городов во многом способствовало ведению активной торговли с европейскими народами. Купеческие дома и артели северных республик Руси были очень богаты. Поэтому зерна ростовщичества попали на плодородную почву. Объективности ради надо отметить, что в Новгороде и Пскове ростовщичеством занимались не только евреи, но и родовитые зажиточные купцы. Они в этих древних городах беспрепятственно вели кредитные операции: с лихвой ссуживали деньги и закабаляли должников.

Что и привело несколько позднее (где-то в середине ХIV века) к созданию правил регламентирующих долговые отношения тех времен. Юридические документы назывались просто: Новгородская судная грамота и Псковская судная грамота. Однако содержательная их часть четко прописала права заемщика и должника и насчитывала до 120 статей.

Вместо послесловия

Во времена становления русской государственности отношение простых людей к ростовщичеству было сугубо негативным и саркастическим. Что хорошо отражалось в устном народном творчестве. Вот как вам, например, такое: «Зашел как-то Иван к ростовщику одолжить 100 гривен на год. Тот согласился с условием выплаты 100% ростовщического дохода и передачи в залог топора. Отдал Иван топор, получил деньги, однако по размышлении решил, что единовременно отдать 200 гривен ему будет сложно, и, вернувшись с полпути, он вернул первую половину сразу. Идет он домой и размышляет: «Денег нет, топора нет и еще 100 гривен должен. Но самое интересное в том, что все это строго по закону».

А вам это ничего не напоминает?!

Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы

#ростовщичество #история древней руси #история долгов #исторические факты #долги по кредитам

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Из истории ростовщичества. Древняя Русь.

Написать комментарий <текстареа id="comments-form-comment" name="comment" style="width: 100%" rows="3" tabindex="5">

Подписаться на уведомления о новых комментариях

Добавить Отменить

• Как законно продать кредитный автомобиль? Часть 1<
• >Инвестиции: как получить 7,28% годовых, когда депозиты дают 4,8%

3 лживые «гаражные» истории успеха

4 истории успеха, которые начались от поражения.

Худшие неудачи в истории биткойна

Мелкая шушера: кредитные мошенники

Об этой категории «ростовщиков на час», предлагающих «окредитить» всех желающих, даже безработных и бомжей, написано немало, но заемщики продолжают попадаться на удочку. Количество людей, уверенных, что можно взять кредит в пол-«лимона», не имея ни официальной работы, ни жилья в собственности, и без единой справки, поражает воображение. Звоня по рекламе типа «Кредит в 500 тысяч за два часа, без документов», вы можете быть на 99,9% уверены, что вам ответят мошенники. Дальнейшие схемы зависят от степени их изобретательности и наглости. Вам могут предложить оформить липовые документы для получения кредита в «своем банке», за какие-то 40-50% отката.

Согласитесь – станете соучастником уголовного преступления. А всплыть подлог может в любой момент, даже после того,как кредит вам уже выдан.

По другой схеме, вам могут предложить подписать невразумительный договор, пообещать деньги через три дня, взять «в залог» мобильный телефон или примерно 5-10 тысяч рублей и исчезнуть вместе с телефоном или деньгами…

Наконец, остановимся на условно-легальном способе займа у «ростовщиков-беспредельщиков»: вам предложат проехать в определенный торговый центр и оформить товарный кредит на дорогую вещь.

Кредит будет оформляться на ваше имя, а вещи в магазине выбирать «Вася Пупкин» — представитель ростовщика, который поедет с вами. После того, как вы получите кредит и внесете в кассу 5-10% стоимости (обычное условие для многих товарных кредитов), прямо в магазине будет произведен обмен: «Пупкин» заберет вещи, а вам отдаст примерно 50% от суммы кредита (за вычетом той суммы, что вы внесли в кассу, то есть 40-45% от общей стоимости вещи). Вот только расплачиваться по кредитному договору вы будете «по полной»… Подсчитайте свои затраты, прибавьте кредитные проценты (у банков, которые без проверок кредитуют магазинные покупки, они очень высоки) – и придите в ужас.

Принимая на себя любые кредитные обязательства, имейте дело только с проверенными людьми и организациями.

Взгляд со стороны религии

Как разные религии отвечают на вопрос, что такое ростовщик:

Религия	Отношение к ростовщичеству
Христианство	Многие святые порицали ростовщичество как явление, считая жадность грехом. В Ветхом Завете есть призвание упразднить эту деятельность. Новый Завет разрешает давать деньги под проценты, но не рекомендует требовать возврата.
Ислам	Догматы ислама жестко осуждают ростовщичество и накопительство. Зачастую в мусульманских странах банки выдают кредиты под минимальные проценты. Также распространены беспроцентные займы (рассрочка).
Иудаизм	Иудаизм запрещает наживаться на займах людям своей веры. По отношению к иноверцам ограничений нет. Поэтому в Европе ростовщиками часто были иудеи.

«Белые» ростовщики: респектабельные конторы

Ростовщический бизнес цивилизуется наряду с банковским. Не случайно солидные бизнесмены, занимающиеся быстрыми займами под высокие проценты, обижаются, когда их называют ростовщиками: все-таки с этим словом связаны устойчивые негативные ассоциации.

Поэтому в современных условиях чаще используется куда более респектабельное определение – микрофинансовые организации, или МФО. От банков они отличаются тем, что осуществляют свою деятельность без специальной лицензии (как правило, в форме обычных ООО), выдают займы строго до 1 млн. рублей (но обычно совсем небольшие суммы – 25 000-50 000 рублей), на короткий срок и без утомительных проверок платежеспособности и занятости заемщика (решения принимаются моментально). С классическими ростовщиками МФО роднит запредельно высокий процент: как правило, займы выдаются под 100-360% годовых, и даже выше. Если сравнить со среднерыночной ставкой по потребительским кредитам (22-25%), нетрудно представить навар.

Так, взяв в одной популярной микрофинансовой организации займ в размере всего лишь 16 000 рублей сроком на 35 дней, вы должны будете вернуть почти 22 000 рублей.

Еще одно сходство с ростовщиками представители МФО приобретают при работе с просроченными долгами: методы воздействия и психологический прессинг бывают довольно жесткими. В результате перепуганные должники иной раз отдают свое имущество в счет погашения долга, хотя по закону взыскание на имущество может быть обращено только по решению суда.

Правда, наиболее известные МФО дорожат своей репутацией и постоянно подчеркивают, что работают исключительно в рамках закона, в том числе и при сборе долгов.

Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ РФ от 2 июля 2010 года, такая организация имеет право осуществлять свою деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

К «белым ростовщикам» можно отнести и частные ломбарды: от МФО они отличаются тем, что дают деньги исключительно под залог вещей – автомобилей, ювелирных украшений, часов, мобильных телефонов, бытовой техники. При этом сумма займа зависит от оценочной стоимости имущества, но на руки вы получите не 100%, а лишь определенный процент – 90-95% за драгоценности, 25-60% — за бытовую технику… Проценты, конечно, тоже высоки (и чем больше оценочная стоимость, тем выше). Средняя ставка за кредит в московских ломбардах колеблется от 4,5% до 15% – но в месяц, а не в год!

Плюс ломбардного кредитования в том, что оно абсолютно легально (как и МФО), помогает быстро получить деньги без справок и проверок. Минус в том, что при невыплате займа через определенный срок, вы утратите заложенную вещь – ломбард продаст ее. Важно, что утрата залога – ваш единственный риск, ни коллекторы, ни судебные приставы к вам не придут. Кроме того, чтобы не потерять залог, его можно перезаложить: уплатить проценты, и вещь не будет отправлена на реализацию еще в течение месяца. Минус, опять-таки, что в трудной финансовой ситуации этот процесс может быть бесконечным.

Ростовщичество породило насилие

После смерти великого князя ростовщичество стало плодиться на Киевской Руси вширь и глубь. Поэтому через некоторое время иудейские купцы-ростовщики попросту вогнали в долги большую часть населения Киева.

Обратите внимание: Порча кредитной истории.

Они брали за кредит до 50% годовых.

Что на самом деле «слезы», в сравнении с нынешними МФО, которые дерут с заемщиков от 1,5% до 3% в день.

В 1113г бесчинства ростовщиков вывело из равновесия население древней столицы русов. Разразилось народное восстание. По свидетельствам российского историка В.Н. Татищева: «Люди взялись за оружие и разгромили дома евреев-ростовщиков. Затем штурмом взяли терем крупнейшего в то время боярина тысяцкого Путяты».

Восстание было настолько успешным, что не умеющий читать и писать князь Владимир Мономах в страхе издал Устав. Тот документ существенно облегчал жизнь киевских низов, задолжавших ростовщикам, а также существенное ограничил размер взимаемых процентов. В нашем понимании до 20% годовых. Также Мономах урезал срок взыскания займа с пожизненного до 3х лет.

Кто такой ростовщик в современном мире

Статья 809 ГК РФ определяет ростовщичество как превышение стандартной банковской ставки. Ростовщиками также являются граждане и организации, которые выдают кредиты вне правового поля. Для их деятельности характерны следующие признаки:

1. Заемщик не получает договор, где прописаны условия сделки.
2. Нет проверки платежеспособности заемщика.
3. Кредитор начинает требовать долг раньше оговоренного срока.
4. Применяются незаконные способы воздействия на должника.
5. С заемщика могут потребовать предоплату.
6. Нет периода беспроцентного погашения займа.
7. Получить займ можно в день обращения.
8. Есть возможность продлить срок займа.

Последние два признака характерны и для банков. Но ростовщики предлагают менее выгодные условия. Поэтому к ним обращаются люди, которым отказывают в банках. Это люди с плохой кредитной историей или люди без работы. Во многих случаях они не могут вернуть заемные деньги. Но высокая процентная ставка покрывает возможные риски.

Закон не защищает права ростовщиков. При быстрой инфляции они теряют достаточно большую сумму денег.

МФО и ломбарды

Что такое ростовщик в современном мире — это микрофинансовая организация или ломбард. Ростовщичеством занимаются МФО, которые выдают на короткий срок займы до 1 000 000 рублей под 200-365% годовых (максимальная ставка в банке: 25% годовых). У подобных организаций нет лицензии на выдачу кредитов, она зарегистрированы как ООО.

В России ведется борьба с теневыми кредиторами. Законы регламентируют максимальную ставку по кредитам. Деятельность МФО регулирует Центральный Банк России. Количество организаций, которые нарушают закон, сокращается с каждым годом.

Ломбарды, в отличие от МФО, выдают кредит не по онлайн-заявке, а под залог какой-либо вещи. При этом озвученная цена вещи может быть меньше реальной. Так часто поступают при залоге ювелирных изделий. Недобросовестные ломбарды завышают сумму, необходимую для возврата залога. Иногда вещь могут объявить потерянной, чтобы выгодно ее перепродать.

Частные кредиторы

В большинстве случаев частными кредиторами являются предприниматели, которые инвестируют деньги таким образом. Частные кредиторы крайне редко дают рекламу, обычно из находят через знакомых.

Кредиторы заинтересованы в максимальной гарантии на возврат. Они могут настаивать не только на заключении договора, но и на страховании кредита. Могут потребовать в залог недвижимость, автомобиль или даже бизнес заемщика.

Деятельность частных кредиторов

Такие лица также ведут ростовщическую деятельность. Как правило, найти их можно или по рекомендациям знакомых или по объявлениям на просторах сети.

Эти кредиторы выдают ссуды под залог чего-то дорогостоящего, например, машины или квартиры. Между заемщиком и частным инвестором заключается договор, по которому второй участник становится владельцем имущества в случае невозврата выданной им суммы. Некоторые кредитодатели требуют страхование залога.

Ростовщические компании – где их найти?

В настоящее время ростовщиков почти не называют именно так, но есть многочисленные организации, которые причисляют к ним. Микрофинансовые организации как раз и ведут ростовщическую деятельность. В данных компаниях выдают до 1 млн рублей (при первом обращении обычно не более 50 тыс.) и на короткий срок. Для получения ссуды достаточно только паспорта.

Главное отличие МФО от банков – очень высокие ставки. Обычно устанавливается процент суточный, 1-4%. Так, если посчитать, переплата за год может достигать 400-1500%, а то и больше. Огромные цифры, если сравнить со стандартными банковскими ставками, которые в среднем составляют 20-25% годовых. С актуальными предложениями от российских банковских учреждений можно ознакомиться здесь.

Сегодня деятельность МФК регулируется Центробанком, а потому практически всем таким организациям можно доверять. Они осуществляют деятельность по такому же принципу, как и банки.

Ломбарды также относятся к ростовщичестве, но они берут с заемщиков не только проценты, но и имущество в залог, а сумма займа не превышает стоимость залогового объекта, а зачастую значительно меньше.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Если человек не возвращает деньги в срок, то ломбард забирает вещь себе, а затем реализует ее по реальной цене, и таким образом получает прибыль. Поэтому такие организации и не нанимают коллекторов, не обращаются в суд, они просто по истечении определенного периода продают имущество должника. Ставки в ломбардах около 15-30% в месяц.

Риски для заемщиков

Нередко люди, кредитующиеся у ростовщиков, сталкиваются с обманом, но популярность подобных ссуд не угасает, и вот почему:

• Мягкие требования к заемщикам, нужно предоставить только паспорт.
• Кредитную историю не просматривают, а потому можно получить деньги, даже если ранее были проблемы с выплатами.
• Срок возврата можно пролонгировать.
• Выдача ссуды производится очень быстро.

Для заемщика есть следующие риски:

• Могут попросить предоплату за услуги.
• Нечестный ростовщик может затребовать личную информацию или банковские пароли заемщика, а затем использовать эти данные для мошеннических целей.

Законодательные ограничения на ростовщичество

Последний закон, ограничивающий процентные ставки по кредитам, вступил в силу в 2019 году. Этот закон устанавливает максимальную ставку для потребительского кредитования: не более 1% в день.

Закон ограничивает максимальную сумму, которую заемщик должен вернуть кредитору (с учетом пени и штрафов). С 1 января 2020 года сумма к возврату не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Также закон запрещает начислять проценты по займам, которые соответствуют условиям:

• Сумма 10.000 рублей и менее.
• Срок кредитования 15 дней и менее.
• У займа нет материального обеспечения.

Пени по подобным кредитам должны составлять не более 0,1% за каждый день неуплаты. В день клиент может платить не более 1/15 от суммы займа.

Ограничения на ростовщичество в других странах:

Страна	Ограничения
Канада	Максимальная процентная ставка ограничена 60% годовых.
Япония	Максимальная процентная ставка 15-20% годовых (в зависимости от суммы займа).
США	В каждом штате принят собственный закон, ограничивающий процентную ставку.

История

Первые ростовщики появились в древнейшие времена. Причем еще до появления денег. Во времена натурального обмена ростовщик давал ссуду в виде мешка зерна, теленка. Взамен, по прошествии оговоренного срока, мог потребовать привести к воротам своей хибары молодого крепкого бычка. Или вернуть долг тем же зерном, но в большем объеме.

Процентщики были и в Древней Греции, и Древнем Риме. В эпоху Средневековья этот вид деятельности получил особое развитие. В десятом веке ростовщики не вызывали презрения у обывателей. Напротив, их специальность стала довольно уважаемой. Были созданы организации, объединившие представителей этой профессии. Самая крупная — орден тамплиеров.

Ростовщики выдавали суммы под заклад. Однако нередко они ссужали деньги не простым людям, а влиятельным феодалам. В таких случаях кредит оформляли как сумму, переданную на хранение. В начале четырнадцатого века во Франции начались «репрессии». Ростовщиков одного за другим арестовывали, как правило, по вымышленному обвинению. Но это отнюдь не избавило Европу от стяжателей. Они были, есть и будут всегда.

Появление ростовщичества

Ростовщичество описано в учебниках истории, и его как понятие изучают школах в 5 классе. Принцип, по которому ростовщик ведет деятельность, возник раньше, чем изобрели первые деньги или другую меру расчетов. Сначала зажиточные люди давали в долг скот или зерно на определенный срок. В конце заранее оговоренного периода заемщик должен был вернуть взятое в большем размере, не мешок зерна, а два, не двух быков, а пять. Каждый ростовщик устанавливал свою «наценку» за пользование переданным в распоряжение имуществом.

В европейских государствах к услугам ростовщиков прибегали феодалы, ремесленники, торговцы и крестьяне. Представители этой сферы быстро наживали состояние за счет должников и процентов. Некоторые заемщики вовсе оставались без имущества из-за непосильных комиссий, которые набегали за время пользование. Другие попадали в долговую кабалу или за них расплачивались другие родственники.

Способы «давления» на должников были такие, что приходилось изыскивать все возможности. В Древней Руси ростовщическая деятельность считалась позорной, кредиторов не уважали, их считали аморальными личностями.

Представители ведущих мировых религий тоже выражали негативное отношение к выдаче денег под проценты:

Религия	Характеристика
Христианство	Ростовщиков порицали авторитетные в христианстве лица — Иоанн Златоуст и Василий Великий. Ветхий Завет рекомендовал ограничить ростовщическую деятельность или же вовсе упразднить ее. А Новый Завет не запрещает давать деньги под проценты, но рекомендует не требовать долг с заемщика.
Ислам	Ислам активно выступает против ростовщиков. В некоторых странах их деятельность вовсе считается незаконной. Банковские учреждения в исламских странах могут выдавать деньги людям в долг, но либо на беспроцентной основе, либо под минимальные проценты.
Иудаизм	Иудаизм запрещает давать деньги под проценты представителям этой же веры или гражданам своей страны. К лицам, исповедующим другую религию и живущим в другом государстве, таких жестких ограничений нет.

Даже в древние времена при оформлении займа у ростовщика условия по срокам и процентам оговаривались заранее, но это не исключало обмана.

Частные кредиторы

Частных кредиторов тоже можно причислить к ростовщикам. У них нет собственной рекламы в крупных издательствах, их находят обычно через знакомых. Частный ростовщик — человек, который хочет получить от свободных денег дополнительную прибыль, в основном это предприниматели. Такие кредиторы берут под залог и имущество. Но их не заинтересует бытовая техника или драгоценности. Гарантией для них может служить дорогой автомобиль или квартира. От предпринимателей они могут под залог взять бизнес, но только в случае, если он стабильный и прибыльный.

Частные кредиторы в обязательном порядке заключают договор с заемщиком, в котором указывают, что залоговое имущество переходит ростовщику при непогашении задолженности. В некоторых ситуациях чтобы узаконить сделку и обеспечить себе гарантированный возврат денег, ростовщики настаивают на страховании залогового имущества.

3. Ответственность за невозвращение долга

Когда деньги остро необходимы, не все думают о том, как будут их отдавать. Однако рано или поздно этот момент наступает. С долгами рассчитываются не все. Некоторые собирались, но жизнь не дала им такой возможности. Существуют и те, кто беря деньги в долг, не намеревался возвращать заём.

Сейчас существует возможность взыскать долги через судебных приставов. В прежние времена ростовщик также мог обратиться в такой ситуации к представителям власти. Во всех странах действующие законы использовали жёсткие меры против тех, кто не платил по долгам.

Ростовщик мог поступить и по другому. Ему было выгодно либо увеличить долг, либо применить более жёсткие условия. В результате ростовщик мог добиться того, что всё имущество должника переходило к нему, а он сам попадал в рабство. Иногда выплата долга переходила на родственников. Такие ситуации формировали негативное отношение к ростовщичеству.

• Что будет, если не платить по кредиту;
• Кредитная история;
• Что такое ссуда;

Синонимы

В произведениях русских писателей и историков встречается множество слов, близких по значению существительному «ростовщик». Это и процентщик, и закладчик, и заимодавец. Если открыть словарь Даля, можно увидеть и вовсе обидные для кредиторов определения. Например, христопродавец, жид, гиена немилосердная. Эти архаизмы не могут в полной мере служить синонимами к слову «ростовщик». В них слишком много негативных оттенков, происхождение которых мы объяснили выше.

В России

В ответ на вопрос о том, кто такой ростовщик, любой житель Киевской Руси назвал бы несколько нелестных эпитетов. Процентщиков в нашей стране издавна не любили. Более того, ростовщичество считалось преступлением, прежде всего с религиозной точки зрения. Русских ростовщиков в Киевской Руси почти не было. Как правило, этим видом деятельности занимались иудеи. Причем давали в долг они под довольно внушительные проценты — до 50 % годовых.

Деятельность иудеев, без всякого сомнения, у населения вызывала протест. А протест, как известно, нередко выливается в междоусобицы, восстания, погромы. Так, в 1113 году было сожжено несколько домов евреев-ростовщиков.

«Серые кардиналы»: честные частные процентщики

Эти ростовщики редко вывешивают свою рекламу на всеобщее обозрение. Ну, разве что в газете типа «Из рук в руки» проскользнет объявление: «Ссуды», «Ссуды под залог, выгодно», «Ссуды с гарантией» и так далее. У них просто нет необходимости бегать за клиентами – те находят их сами и, как правило, по рекомендации.

Кто они? Иногда бывшие (условно говоря) бандиты, завязавшие с явным криминалом и перешедшие в более мирную сферу. Иногда – предприниматели, у которых есть свободные деньги и они не прочь ссудить их под процент (как правило, своим же коллегам-малым предпринимателям, которые нуждаются в оборотных средствах). А иногда даже друзья-знакомые-одноклассники, выбравшие себе вот такой бизнес, и вы, как представитель ближнего круга, с высокой вероятностью пересечетесь с ними, когда понадобятся быстрые деньги.

Как и в ломбарде, ростовщики-одиночки дают займы только под залог. Раньше могли дать и под расписку, но теперь «бумажки» утратили доверие. Котируются лишь материальные ценности. И здесь есть еще одно отличие от тех же ломбардов: в залог у вас, скорее всего, не примут ни бытовую технику, ни «цацки», ни антиквариат. Придется рисковать автомобилем или квартирой. Если вы предприниматель, можно заложить сам бизнес (при условии, что он прибыльный), дорогое оборудование или коммерческую недвижимость.

Оформляется подобный залог опять-таки не «распиской», которую можно оспорить, а настоящим договором купли-продажи. Просто в него включено условие: право собственности переходит к «покупателю», то есть ростовщику, не сразу, а лишь в случае непогашения долга в указанный срок.

Наиболее цивилизованные ростовщики настаивают еще и на страховании залога, как того и требует закон. Логика проста: чем законнее оформлены отношения заимодавца и должника, тем больше у заимодавца возможностей для гарантированного возврата своих денег или материальной компенсации.

Впрочем, если вы решились сделать заем на приличную сумму у безупречно вежливых, хорошо одетых людей со спокойными голосами и уверенными движениями, лучше даже не пробуйте уклониться от своих обязательств… Тем более, что с этим разрядом ростовщиков, как по секрету рассказывают предприниматели, реально договориться в случае каких-то затруднений – например, показать бизнес-балансы, где отражено снижение прибыли, или договор с покупателем, который должен вот-вот перевести деньги за отгруженную продукцию, и попросить о продлении срока кредитования. «Одиночки» ценят честность и нередко идут на пересмотр условий договора.

2. Возникновение ростовщичества

Всегда были люди, у которых было больше денег или имущества по сравнению с другими. Они имеют возможность получать доход, предоставляя ресурсы другим. В древности спросом пользовались скот и зерно. При возвращении должник должен был вернуть больше на оговоренную величину. Размер дополнительной платы оговаривалась сторонами заранее.

Таким образом можно было нажить состояние. К услугам ростовщиков прибегали не только бедные, но и богатые, влиятельные люди. В средние века в их числе могли быть не только феодалы, но и короли.

В Древней Греции тех, кто давал деньги в долг, называли трапезистами. Они предоставляли различные виды услуг, относящиеся к финансовой сфере:

1. Выдача средств под процент.
2. Хранение денежных сумм.
3. Ведение счетов различных людей. Эта услуга особенно полезна была тем, кто часто покупал или продавал что-либо.
4. Важной частью деятельности была передача денег между городами. Услуги трапезистов делали ненужной самостоятельную перевозку ценностей, что в древние времена было очень важным.

Они также оформляли документы подобно тому, как это делают сейчас нотариусы.

В средние века ростовщичество в большинстве случаев воспринималось в качестве одной из торговых профессий. В это время были популярны морские кредиты. Для того, чтобы оснастить корабль, требовались значительные средства. Прибыль ожидалось получить только в результате поездки. Поэтому возникала необходимость в таких случаях одалживать деньги у ростовщиков.

На эти средства оснащался корабль. После успешного плавания, привезя партию товаров, должник получал возможность рассчитаться. Морские путешествия на парусных кораблях были рискованными. Часто корабль не возвращался обратно или не привозил товаров. В этом случае ростовщику приходилось терпеть убытки. Чтобы их компенсировать, процент по новым кредитам увеличивался. Иногда происходило так, что последующие плавания приносили прибыль.

В Средние Века ростовщичество в Европе было очень распространено и практически ничем не ограничивалось. К XVI веку оно стало восприниматься, как обыденная операция.