Вклады до востребования: что это и какие условия предполагают?

Что такое бессрочные вклады

Определение вклада дано в ст. 36 ФЗ №395-1. Согласно нормативному документу, это размещение денежных средств в рублях или валюте с целью сохранения и приумножения. Накопленные суммы от физических и юридических лиц вправе принимать исключительно банки, действующие по лицензии ЦБ РФ.

Вклад до востребования – это особый вид депозита, срок которого не установлен. Это означает, что гражданин вправе снять средства в любой удобный момент или хранить сколь угодно долго. Подобная неопределенность невыгодна для банков, поэтому по таким продуктам они предлагают символические ставки: 0,01% и менее.

Стороны обязательно подписывают договор, в котором оговариваются существенные условия депозита:

  • его сумма;
  • валюта вклада;
  • процентная ставка.

Срок вклада не указывается, потому что это неопределенная величина. Как правило, у гражданина остается возможность полонения и частичного снятия средств. Автопролонгация не предусмотрена.

Минимальная сумма бессрочного депозита установлена в разных кредитных организациях на уровне 10-100 руб., 5 евро или долларов. Максимальный порог отсутствует.

Ознакомиться с вкладом до востребования, например, у Сбербанка можно по этой ссылке .

Особые соображения

Депозитные счета до востребования (DDA) могут иметь совладельцев. Оба владельца должны поставить подпись при открытии учетной записи, но только один владелец должен подписаться при закрытии учетной записи. Любой владелец может вносить или снимать средства и подписывать чеки без разрешения другого владельца.

Некоторые банки создают минимальные остатки на депозитных счетах до востребования. Со счетов, которые ниже минимального значения, обычно взимается комиссия каждый раз, когда баланс становится ниже требуемого значения. Однако многие банки теперь не предлагают никаких ежемесячных комиссий и минимального остатка.

Использование вклада для совершения сделок

Счет до востребования также используется гражданами, которые планируют совершить крупную сделку. Например, человек продает квартиру с целью использовать полученные средства для покупки другой недвижимости. После реализации собственного объекта у него на руках появляется крупная сумма, которая стандартно и кладется на депозит до востребования.

По счету недопустимы расходные операции покупок, не будет соблазна залезть в этот капитал. Кроме того, начисляется хоть какая-то доходность. А если клиенту понадобились средства, он может их в любой момент востребовать без проблем.

Зачем нужны такие дешевые вклады?

Счёт до востребования — это финансовый инструмент, который используется при открытии стандартного вклада. Просто депозит срочный, то есть имеет дату окончания завершения. После наступления этой даты действие условий договора размещения прекращаются, и средства не могут больше лежать на счету.

При окончании срока вклада банк на следующий деньги переводит все средства на вклад-счет до востребования, фактически тем самым прекратив начисление доходности. Соответствующая процедура прописывается в договоре при открытии вклада. После прекращения периода его действия клиенту не обязательно сразу же бежать в банк, чтобы забирать свои средства, они будут его ждать на специальном вкладе до востребования.

Пополнять вклад до востребования можно на любые суммы

Если программа предполагает пролонгацию, то такие счета тоже часто применяются банками как рабочий инструмент. Например, срок действия вклада закончился, но к нему подключена автоматическая пролонгация, которая подключается без заявления клиента. Тогда после завершения срока банк на 1-3 дня помещает средства на вклад до востребования. Если в течение этого периода, который прописан в договоре, клиент не обращается, тогда и происходит пролонгирование, средства обратно переводятся на начальный вкладный счет.

При досрочном прекращении стандартного вклада банк по условиям договора насчитывает доход по ставке вклада до востребования.

Чем бессрочные вклады выгодны для клиентов

На первый взгляд вклад до востребования кажется совершенно бесполезным банковским продуктом из-за низкой ставки, намного отстающей от темпа инфляции. Например, гражданин кладет на год сумму 100 000 рублей под 0,01%. Это означает, что через 12-ть месяцев он получит доход в размере 10 руб., что практически тождественно нулю.

Низкая прибыльность вклада не исключает, что он может быть полезен во многих жизненных ситуациях. К его преимуществам для клиента относится следующее:

Возможность снятия и пополнения в любой момент

Например, физлицо копит на покупку квартиры или автомобиля. Бессрочный вклад дает возможность отделить сбережения от бюджета, на который гражданин собирается жить. Его можно пополнять, например, делая взносы с каждой зарплаты. Деньги можно без проблем снять по первому требованию, если возникнет срочная необходимость или на рынке появится выгодное предложение.

Другой распространенный пример – гражданин, который только что продал квартиру или дорогой автомобиль. На вырученную сумму он собирается приобрести новое транспортное средство или жилье, но не знает, когда подвернется выгодное предложение: завтра или через несколько месяцев. Удобный способ сохранить деньги от нечаянной растраты и посягательств злоумышленников – депозит до востребования.

Возможность сберечь сумму от посягательств злоумышленников

Хранение денег дома означает потенциальный риск их утраты (кража, пожар и т.д.). Аренда банковской ячейки требует дополнительных трат, в то время как депозит – возможность бесплатно поместить накопленные средства в надежное место. Гарантия их возврата составляет 100%, если сумма не превышает лимит, установленный АСВ (1,4 млн руб.).

Выгода банков

Специфика деятельности финансовых структур направлена на выдачу денег под проценты. Для кредитной организации вклады дают возможность использовать их, тем самым увеличивая доходность. Депозит до востребования для финансового учреждения является хоть и не самым выгодным, но приносящим доход продуктом.

вклады в иностранных банках
вклады в иностранных банках
Банк предлагает клиенту минимальную ставку — до 0,1%. Но есть риск, что вкладчик обратится за снятием наличных через короткий промежуток времени. Однако статистика показывает, что средства остаются на счете несколько месяцев, а иногда и больше года.

Ликвидные вклады используются банками:

  1. На краткосрочные ссуды.
  2. При покупке государственных ценных бумаг.
  3. Для формирования кассовой наличности.

Таким образом, финансовые учреждения находят пути для приумножения собственного капитала и получения дополнительной выгоды.

В каких банках есть вклады до востребования? Процентные ставки банков

Большинство банков Российской Федерации предлагают открытие вклада до востребования. Как правило, процентная ставка у всех установлена на минимальном уровне в 0,01%. Остальные условия банков по вкладам незначительно отличаются.

Мы выбрали для сравнения крупнейшие банки Российской Федерации, которые отличаются надежностью и пользуются доверием у клиентов. Из таблицы видно, что процентная ставка по вкладу у всех финансово-кредитных учреждений одинаковая. Некоторые банки могут устанавливать ограничения по первоначальной сумме вклада для открытия депозита. Также обратите внимание, что банки практикуют разный подход к капитализации процентов, начисленных на сумму вклада.

Банк Минимальная сумма, рублей Начисление процентов Процентная ставка, %
Сбербанк России без ограничений ежеквартально 0,01
ВТБ 100 000 ежеквартально 0,01
Совкомбанк без ограничений ежегодно 0,01
Тинькофф 50 000 ежемесячно 0,01
Восточный Банк 50 000 ежемесячно/ежеквартально/ежегодно 0,01
Альфа-Банк без ограничений ежеквартально 0,01

Далее рассмотрим детально условия трёх банков, представленных в таблице первыми: Сбербанка России, ВТБ и Совкомбанка.

Вклад «До востребования» в Сбербанке

Сбербанк вклад «До востребования» предлагает открыть в любой удобной для клиента валюте. Ограничений по первоначальной сумме вклада нет, а вот неснижаемый остаток на счету должен быть не менее 10 рублей или 5 долларов США. Начисления процентов осуществляется раз в квартал.

Для открытия вклада нужно обратиться в любое отделение банка в вашем регионе. При себе нужно иметь паспорт гражданина РФ для заключения договора и сумму денег, которые нужно внести на счет. По желанию счет можно пополнять без ограничений в любое время, так же, как и снимать денежные средства.

Обратите внимание, что вклад «До востребования» в иностранной валюте может быть открыт не во всех отделениях банка, поэтому рекомендуется заранее уточнить наличие услуги в отделении, которое находится в вашем регионе.

Вклад «До востребования» в ВТБ

Вклад «До востребования» ВТБ открывал на сумму от 100 тысяч рублей при условии ежеквартальной капитализации и выплаты процентов на 91 день. Сроки вклада и возможность пополнения без ограничений.  

На данный момент информация по вкладу на официальном сайте банка отсутствует. Для уточнения условий оформления и получения консультации обращайтесь в ближайшее отделение ВТБ или звоните по номеру горячей линии.

Как открыть вклад

Договор по открытию и обслуживанию заключается при посещении клиентом финансового учреждения. Но не все банки могут предоставить данную услугу, в основном их можно найти только в крупных.

особенности депозита до востребования
особенности депозита до востребования

Оформление:

  1. Нужен паспорт гражданина РФ.
  2. Заявка заполняется сотрудником кредитной организации или клиентом самостоятельно.
  3. Необходимо подписать договор в 2 экземплярах. Этот документ будет подтверждением внесения денежных средств на депозит.

особенность инвестиционных вкладов в Сбербанке
особенность инвестиционных вкладов в Сбербанке

Специалист ознакомит с условиями открытия вклада и последующих операций по счету. Клиент может получить деньги без предварительного согласования, но если предполагается снятие большой суммы, рекомендуется за 2-3 дня сообщить об этом сотрудникам кредитного учреждения. В последующем при снятии или пополнении необходимо иметь при себе паспорт.

Вклад «До востребования» в иностранной валюте»

  • Вклад открывается в долларах США, евро.
  • Срок размещения вклада не ограничен.
  • Минимальная сумма первоначального взноса — 0,01 доллар, евро.
  • Процентная ставка — 0,01% годовых по вкладам в долларах, евро.
  • Проценты причисляются к вкладу в последний рабочий день года и при расторжении договора.
  • Вклад пополняемый. Периодичность и размер дополнительных взносов не ограничены.

Условия вклада «до востребования» позволяют полностью или частично получить сумму вклада с начисленными процентами в любой момент времени. Пополнять вклад, снимать денежные суммы и начисленные проценты, вносить дополнительные средства в валюте вклада можно как в наличной, так и в безналичной форме.

Внимание! Сообщаем Вам о том, что с 01 января 2020 года по вкладу «До востребования» процентная ставка в рублях устанавливается в размере 0,1% годовых. Новая процентная ставка применяется при заключении новых договоров банковского вклада и к ранее заключенным договорам банковского вклада.

Как работают депозиты до востребования

Счета DDA предоставляют потребителям деньги, необходимые для совершения покупки. Получить доступ к деньгам можно в любое время. Если бы вкладчики были обязаны уведомлять свои финансовые учреждения перед снятием средств, у вкладчиков возникли бы проблемы с совершением повседневных покупок и оплатой счетов. Однако DDA также может означать разрешение на прямое списание, которое представляет собой списание со счета для покупки товара или услуги.

Краткая справка

Депозиты до востребования учитываются как часть валюты M1 – наиболее ликвидных видов денег – при измерении денежной массы.

Типы депозитных счетов до востребования

По состоянию на 16 сентября 2019 года общая сумма депозитных счетов до востребования в США составляла 1,42 триллиона долларов. Для сравнения: пять лет назад было 1,1 триллиона долларов, а 10 лет назад – 395 миллиардов долларов. Типы DDA – это в основном текущие счета, но могут включать и сберегательные счета. В этом отличие от срочных вкладов, для которых действуют ограничения по времени. Срочные вклады предлагают процентные ставки, которые обычно выше, чем на сберегательных счетах. Самый распространенный срочный вклад – это депозитные сертификаты (CD).

Хотя счета с оборотным порядком снятия средств (СЕЙЧАС) и счета денежного рынка (MMA) позволяют держателям вносить и снимать средства по требованию и обычно платят рыночные процентные ставки, они не являются счетами DDA. MMA обычно ограничивают снятие средств или транзакции, включая депозиты, снятие средств и переводы, до шести в месяц. При превышении лимита могут взиматься сборы.

Калькулятор вкладов

Сумма вклада (рубли)Срок размещения (месяцы)КапитализацияПериодичность начисления процентов (месяцы)Процентная ставка (% в год)

Насколько выгодны вклады до востребования?

Чтобы понять насколько может быть выгодным депозит до востребования, разберем для начала его суть. Денежные вклады до востребования в банках имеют такие особенности:

  • денежные средства абсолютно ликвидны и могут быть сняты частями или в полном объеме по желанию клиента в любое удобное время;
  • средства можно обналичить либо перевести на другой счет;
  • такой тип вкладов обязывает банк удерживать на определенном уровне резерв в Центробанке РФ.

Еще одной особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов. Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на депозитном счету на конец банковского дня. Таким образом, если в течение дня на счет были вначале внесены денежные средства, а потом часть их была снята, проценты начисляются только на остаток суммы, который есть на счету в момент закрытия операционного дня.  

Периодичность капитализации начисленных процентов по вкладу определяется индивидуально в зависимости от предложения банка. Капитализацию можно проводить ежемесячно, раз в квартал или один раз в год. Некоторые банки дают клиенту возможность выбрать периодичность самостоятельно, в некоторых финансово-кредитных учреждениях такого выбора нет и условия для всех вкладчиков одинаковые. На нашем сайте есть калькулятор дохода по вкладу, где можно рассчитать проценты от общей суммы вклада. 

Учитывая особенности вклада, определим выгоды для вкладчика и для банка, которые для каждой из сторон являются разными.

Выгоды вкладчика

Главной выгодой для вкладчика является полная ликвидность денежных средств и возможность воспользоваться финансами в любое время, не предупреждая об этом банк.

К преимуществам данного типа вкладов относятся:

  1. Упрощенная процедура открытия вклада. Для оформления потребуется только документ, удостоверяющий личность, заявление установленного образца и денежные средства при условии, что есть ограничения по первоначальному взносу.
  2. Ограничения по сумме вклада практически отсутствуют. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для открытия счета, есть предложения без ограничений.
  3. Возможность открыть счет в любой валюте, которая подходит клиенту (доллары США, евро, шведские кроны, фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, датские кроны, канадские доллары). В некоторых банках выбор валют ограничен, выясните это заранее.
  4. Свободное управление счетом и возможность самостоятельно решать, когда и сколько денег перечислять на счет или снимать.

Выгоды банка

Учитывая специфику деятельности банков, главной выгодой для финансово-кредитной организации является получение денежных средств в виде вкладов, которые можно в дальнейшем использовать для инвестирования и увеличения доходности капитала.

Вклад до востребования для банка является самым дешевым источником денежных средств, на который начисляются минимальные проценты. Несмотря на имеющиеся риски снятия клиентом денег со счета в любой момент, банку все равно выгодна такая сделка. Тем более по статистике, деньги вкладчики все же оставляют на счету достаточно продолжительное время, за которое банк успевает приумножить капитал и получить свои выгоды. Ликвидные вклады банки направляют на:

  • формирование кассовой наличности;
  • покупку краткосрочных государственных ценных бумаг;
  • краткосрочные ссуды или овердрафты.

Условия вклада «До востребования»

Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.

  1. Минимальная сумма для открытия счета составляет от 0 до 10 рублей. В некоторых случаях – 100. Это ещё и неснижаемый остаток. То есть клиент должен оставить указанную сумму для возможности дальше пользоваться услугой. В противном случае счёт будет закрыт.
  2. По сроку не существует никаких ограничений. Счёт можно закрыть по желанию клиента.
  3. Разрешено частичное пользование денежными средствами. Можно снимать какие-либо суммы в любое время. Но нужно оставлять на депозите неснижаемый остаток. Некоторые банки выставляют требование для крупных сумм. Заявку на снятие следует подавать заблаговременно. Иногда за частичное изъятие средств и обналичивание со счёта «До востребования» предусмотрена комиссия, например, в ЮниКредит Банке (1-5%). При этом клиент может перевести деньги на карту и пользоваться ими без дополнительных затрат.
  4. Процентная ставка почти всегда устанавливается на минимальном уровне. Обычно 0,01%. Некоторые банки, например, Бинбанк, предлагают 0,001%.
  5. Выплата процентов, практически во всех случаях, осуществляется ежеквартально.
  6. Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, без уведомления клиента.
  7. Доступно открытие валютных вкладов «До востребования». Чаще всего минимальная сумма составляет от 0 до 5 долларовевро. Например, Сбербанк позволяет держать на счёте ещё 9 валют. Правда, они доступны не во всех отделениях.

Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».

Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.

К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».

  1. Для обычного счета доступна ставка 0,1%.
  2. Для получателей пенсии, заработной платы и социальных выплат предлагается ставка 4%.

Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).

«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.

Источники

  • https://buhguru.com/spravka-info/vklad-do-vostrebovaniya.html
  • https://nesrakonk.ru/demanddeposit/
  • https://brobank.ru/vklad-do-vostrebovaniya/
  • https://strategy4you.ru/vklad/vklad-i-depozity-do-vostrebovaniya-chto-eto-takoe.html
  • https://credits.ru/publications/vklady-depozity/vklady-do-vostrebovaniya-chto-eto-znachit-vygody-vkladov-do-vostrebovaniya/
  • https://www.sibsoc.ru/personal/vklady/vklad-do-vostrebovaniia/
  • https://finuslugi.ru/vklady/stat_vklad_do_vostrebovaniya_chto_ehto_takoe

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка