Виды страхования в России: обязательная и добровольная страховка

Содержание
  1. Подробнее о классификаторе видов страхования в России
  2. Принцип суброгации
  3. Подберите самые выгодные условия по ОСАГО
  4. Какие существуют виды страхования
  5. Услуги по спорам со страховой компанией
  6. Консультация адвоката
  7. Судебный процесс
  8. Сопровождение по делу
  9. На каких основаниях осуществляются
  10. Простота и быстрая окупаемость: стоит ли открывать бизнес по укладке и ремонту кровли
  11. Обязательное страхование в РФ
  12. Личное страхование пассажиров
  13. Страхование сотрудников ФНС
  14. Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)
  15. Автогражданская ответственность (ОСАГО)
  16. Ответственность перевозчика (воздушные суда)
  17. Страхование ОПО
  18. Медицинское страхование (ОМС)
  19. Хобби как бизнес: можно ли заработать на продаже рассады
  20. Виды добровольного страхования
  21. Добровольное медицинское страхование (ДМС)
  22. ДСАГО и КАСКО
  23. Страхование в банковской сфере
  24. Жизнь, здоровье, несчастные случаи
  25. Стоимость контракта
  26. Контракты о возмещении убытков
  27. Контракты без возмещения убытков
  28. Кончик
  29. Условия договора страхования
  30. Доктрина доброй воли
  31. Выполнение задачи на 25% быстрее: в чем преимущества бумажного ежедневника перед цифровым
  32. Требования к оформлению страхового полиса
  33. Как заключается договор страхования
  34. Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска
  35. Прочие аспекты политики
  36. Авиакомпания Southwind создана в Турции для доставки на курорты туристов из РФ
  37. Проанализируйте свой внешний вид, снимите на камеру: работа для тех, кому за 40
  38. Окупаемо, креативно: стоит ли открывать студию анимации
  39. Добровольное страхование жизни и здоровья
  40. Тест ABCDE: как следить за своими родинками и когда пора обратиться к врачу
  41. Чат для общения с коллегами не о работе: как бороться с цифровой токсичностью

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Принцип суброгации

Суброгация позволяет страховщику подать в суд на третью сторону, которая причинила убытки застрахованному, и использует все методы возврата части денег, которые она выплатила страхователю в результате убытка.

Например, если вы пострадали в дорожно-транспортном происшествии, вызванном неосторожным вождением другого человека, вам будет выплачена компенсация от вашего страховщика. Однако ваша страховая компания также может подать в суд на безрассудного водителя, пытаясь вернуть эти деньги.

Подберите самые выгодные условия по ОСАГО

Введите номер авто — данные заполнятся автоматически

или нажмите «Рассчитать», если еще не получили его

Рассчитать


Анна Смирнова

Редактор

Mafin Team

Подписывайтесь на Telegram-канал Mafin Media и не упускайте новых знаний и возможностей!

Подписаться

Какие существуют виды страхования

Систему страхования в России делится на два основных направления — обязательное и добровольное

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Услуги по спорам со страховой компанией

О стоимости всех услуг подробнее в разделе Цены.

Консультация адвоката

3 000руб.

Получите консультацию адвоката. Вас консультирует специалист по спорам со страховой компанией. Стаж работы в данной области — 19 лет. Консультации проводятся в офисе компании, а также в режиме онлайн, по телефону или e-mail.

Судебный процесс

от45 000руб.

Мы предлагаем полное ведение судебного процесса по спорам со страховой компанией. Вы получаете: подготовку всех документов, необходимых для обращения в суд; участие в заседаниях суда; персональные консультации; участие адвоката в переговорах; защиту ваших интересов на всех стадиях судебного процесса.

Сопровождение по делу

от25 000руб.

Мы предлагаем сопровождение по спорам со страховой компанией, на любой стадии разбирательства. Вы получаете консультации адвоката по любым вопросам; подготовку документов, исков и жалоб; участие в переговорах; помощь юриста или адвоката на любом этапе судебного процесса.

Помощь
по спорам со страховой компанией

+7(495) 728-99-14

Юристы с практикой более 15 лет!

На каких основаниях осуществляются

на каких основаниях проходит добровольное и обязательное страхование

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Простота и быстрая окупаемость: стоит ли открывать бизнес по укладке и ремонту кровли

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

  • Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
  • Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
  • Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

  • Военнослужащие.
  • Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
  • Работники МЧС.
  • Служащие в системе ФСИН.
  • Таможенные служащие.
  • Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
  • Сотрудники ФСБ.
  • Служащие органов ФССП.
  • Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Автогражданская ответственность является самым популярным видом страхования в России

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

  • Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
  • Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
  • Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

  • 1 класс — чрезвычайно высокая.
  • 2 класс — высокая.
  • 3 класс — средняя.
  • 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Хобби как бизнес: можно ли заработать на продаже рассады

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

ДМС включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ДСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

  • Ипотека.
  • Автострахование.
  • Потребительское кредитование.
  • Займы.
  • Залоговое кредитование.
  • Бизнес-сегмент.
  • Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Стоимость контракта

В этом разделе страхового договора указывается, сколько страховая компания может выплатить вам в соответствии с правомерным требованием, а также то, что вы можете заплатить страховщику за франшизу. Как структурированы эти разделы договора страхования, часто зависит от того, есть ли у вас полис возмещения или отсутствия возмещения.

Контракты о возмещении убытков

Большинство договоров страхования – это договоры возмещения убытков. Договоры о возмещении применяются к страхованию, в котором понесенные убытки могут быть измерены в денежном выражении.

  • Принцип возмещения убытков. В нем говорится, что страховщики платят не больше, чем фактически понесенный ущерб. Цель договора страхования – оставить вас в том же финансовом положении, в котором вы находились непосредственно перед происшествием, которое привело к возникновению страхового иска. Когда ваш старый Chevy Cavalier украден, вы не можете ожидать, что ваш страховщик заменит его новым Mercedes-Benz. Другими словами, вам будет выплачено вознаграждение в соответствии с общей суммой, которую вы застраховали за автомобиль.

(Чтобы узнать больше о договорах возмещения ущерба, см. Разделы « Покупки для автострахования » и « Как работает правило 80% для домашнего страхования? »)

В вашем договоре страхования есть некоторые дополнительные факторы, которые создают ситуации, в которых полная стоимость застрахованного актива не возмещается.

  • Недострахование. Часто, чтобы сэкономить на страховых взносах, вы можете застраховать свой дом на сумму 80 000 долларов, когда общая стоимость дома фактически достигает 100 000 долларов. В случае частичного убытка ваш страховщик выплатит только часть 80 000 долларов, в то время как вам придется копаться в своих сбережениях, чтобы покрыть оставшуюся часть ущерба. Это называется недостаточным страхованием, и вы должны стараться избегать его, насколько это возможно.
  • Избыток. Чтобы избежать банальных претензий, страховщики ввели положения вроде франшизы. Например, у вас есть автострахование с действующей франшизой в 5000 долларов. К сожалению, ваша машина попала в аварию, ущерб которой составил 7000 долларов. Ваш страховщик выплатит вам 7000 долларов, потому что убыток превысил указанный лимит в 5000 долларов. Но если убыток составит 3000 долларов, то страховая компания не заплатит ни копейки, и вам придется нести убытки самостоятельно. Короче говоря, страховщики не будут рассматривать претензии до тех пор, пока ваши убытки не превысят минимальную сумму, установленную страховщиком.
  • Собственная ответственность. Это сумма, которую вы платите в качестве наличных расходов до того, как ваш страховщик покроет оставшиеся расходы. Следовательно, если франшиза составляет 5000 долларов, а общий страховой убыток составляет 15000 долларов, ваша страховая компания выплатит только 10000 долларов. Чем выше франшиза, тем меньше страховой взнос, и наоборот.

Контракты без возмещения убытков

Договоры страхования жизни и большинство договоров личного страхования от несчастных случаев не предусматривают возмещения убытков. Вы можете приобрести полис страхования жизни на сумму 1 миллион долларов, но это не означает, что стоимость вашей жизни равна этой сумме в долларах. Поскольку вы не можете рассчитать чистую стоимость своей жизни и установить на нее цену, договор возмещения не применяется.

Договор страхования жизни обычно включает в себя следующее:

  • Страница деклараций : часто это первая страница полиса страхования жизни, и она включает имя владельца полиса, тип и номер полиса, дату выдачи, дату вступления в силу, премиум-класс или тарифный класс, а также всех пассажиров, которых вы выбрали для добавления. Если вы приобрели полис срока действия, на странице деклараций также должна быть указана продолжительность срока действия страхового покрытия.
  • Термины и определения полиса. Вы можете увидеть отдельный раздел в своем договоре страхования жизни, в котором приводятся термины и определения, включая пособие в случае смерти, премию, получателя и страховой возраст. Ваш страховой возраст может быть вашим фактическим возрастом или ближайшим возрастом, назначенным вам компанией по страхованию жизни.
  • Сведения о покрытии: в разделе с подробностями о покрытии в договоре страхования жизни содержится подробная информация о вашем полисе, в том числе о том, сколько вы будете платить за страховые взносы, когда эти платежи подлежат оплате, штрафы за пропущенные платежи и кому следует выплачивать пособие в случае смерти по вашему полису из. Например, у вас может быть только один основной получатель или основной получатель с несколькими условными получателями.
  • Дополнительные сведения о полисе: в вашем договоре страхования жизни может быть отдельный раздел, который распространяется на пассажиров, если вы решили их добавить. Райдеры расширяют охват вашего полиса. Обычные пассажиры по страхованию жизни – это пассажиры ускоренной выплаты пособия по случаю смерти, пассажиры долгосрочного ухода и пассажиры критических заболеваний. Эти надстройки позволяют вам получать пособие в случае смерти при жизни, если вам нужны деньги для покрытия расходов, связанных с неизлечимой болезнью.

Когда вы определили, что страхование жизни – это то, что вам нужно, важно внимательно сравнить варианты. Например, вы можете склоняться к срочному страхованию жизни по сравнению с постоянным страхованием жизни, если вам не нужно пожизненное страхование. Или вы можете предпочесть постоянное страхование, если рассматриваете страхование жизни как инвестицию.

В любом случае важно присмотреться к лучшим компаниям по страхованию жизни.

(Для получения дополнительной информации о договорах, не связанных с возмещением убытков, прочтите « Покупка страхования жизни: срок вместо постоянного » и « Переход права собственности на страхование жизни».)

Кончик

Использование калькулятора страхования жизни может помочь вам определить, какой тип и какой размер страхового покрытия вам нужно.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

  • о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
  • описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

  • дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
  • наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
  • причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
  • оплата медицинской и лекарственной помощи;
  • финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
  • предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
  • риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте.  Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором.  Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки.  Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

  • событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
  • по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

  • маршрут движения транспорта;
  • какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
  • территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Доктрина доброй воли

Все договоры страхования основаны на концепции uberrima fides или доктрине предельной добросовестности. Эта доктрина подчеркивает наличие взаимной веры между страхователем и страховщиком. Проще говоря, при подаче заявления на страхование страховой защите.

  • Обязанность раскрытия информации.  По закону вы обязаны раскрыть всю информацию, которая может повлиять на решение страховщика о заключении договора страхования. Факторы, увеличивающие риски – предыдущие убытки и претензии по другим полисам, страховое покрытие, в котором вам было отказано в прошлом, наличие других договоров страхования, полные факты и описания, касающиеся имущества или события, которое необходимо застраховать, – должны раскрываться.. Эти факты называются материальными фактами. В зависимости от этих существенных фактов ваш страховщик решит, нужно ли вам страховать, а также какую премию взимать. Например, в страховании жизни ваша привычка курить является важным материальным фактом для страховщика. В результате ваша страховая компания может принять решение взимать значительно более высокий страховой взнос из-за ваших привычек курения.
  • Заявления и гарантия.  В большинстве видов страхования вы должны подписать декларацию в конце формы заявки, в которой указано, что данные ответы на вопросы в форме заявки и другие личные утверждения и анкеты являются правдивыми и полными. Поэтому, например, при подаче заявления на страхование от пожара вы должны убедиться, что предоставляемая вами информация о типе конструкции вашего здания или характере его использования технически верна.

В зависимости от характера эти заявления могут быть заявлениями или гарантиями.

A) Заявления: это письменные заявления, сделанные вами в форме заявления, которые представляют предполагаемый риск для страховой компании. Например, информация о вашем возрасте, семейном анамнезе, роде занятий и т. Д. В форме заявки на страхование жизни должна быть верной во всех отношениях. Нарушение представлений происходит только тогда, когда вы даете ложную информацию (например, о своем возрасте) в важных заявлениях. Тем не менее, договор может быть или не быть недействительным в зависимости от типа искажения фактов.

Б) Гарантии: Гарантии в договорах страхования отличаются от гарантий обычных коммерческих договоров. Они вводятся страховщиком, чтобы гарантировать, что риск остается неизменным на протяжении всего полиса и не увеличивается. Например, в автостраховании, если вы одалживаете свою машину другу, у которого нет прав, и этот друг попал в аварию, ваш страховщик может счесть это нарушением гарантии, поскольку он не был проинформирован об этом изменении. В результате ваша претензия может быть отклонена.

Как мы уже говорили, страхование работает по принципу взаимного доверия. Вы обязаны раскрыть все относящиеся к делу факты своему страховщику. Обычно нарушение принципа предельной добросовестности возникает, когда вы намеренно или случайно не разглашаете эти важные факты. Есть два вида неразглашения:

  • Невинное неразглашение связано с непредоставлением информации, о которой вы не знали
  • Умышленное неразглашение означает умышленное предоставление неверной существенной информации.

Например, предположим, что вы не знаете, что ваш дедушка умер от рака, и поэтому вы не раскрыли этот существенный факт в анкете семейной истории при подаче заявления на страхование жизни; это невинное неразглашение. Однако, если вы знали об этом существенном факте и намеренно скрывали его от страховщика, вы виновны в умышленном неразглашении.

Если вы предоставите неточную информацию с намерением ввести в заблуждение, ваш договор страхования становится недействительным.

  • Если это умышленное нарушение было обнаружено во время подачи претензии, ваша страховая компания не будет ее выплачивать.
  • Если страховщик считает нарушение невиновным, но значительным для риска, он может наказать вас путем сбора дополнительных премий.
  • В случае невиновного нарушения, не имеющего отношения к риску, страховщик может решить проигнорировать нарушение, как если бы его никогда не было.

Выполнение задачи на 25% быстрее: в чем преимущества бумажного ежедневника перед цифровым

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис должен содержать:

  • название документа;
  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
  • данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
  • предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
  • страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
  • указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
  • страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
  • срок действия договора;
  • подписи обеих сторон.

статистика ДТП за 2020 год: страховой полис

*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.

#Страхование

Как заключается договор страхования

Гражданский Кодекс предписывает обязательную форму для заключения договора страхования — письменную. Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора.

Страхователь обращается к страховщику и подает заявление. Вместе они подписывают договор, и производится оплата. После получения документа о факте оплаты страховая компания вручает страхователю полис. Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора.

Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения.  Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования.  Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Прочие аспекты политики

Доктрина адгезии. Доктрина адгезии гласит, что вы должны принять весь договор страхования, и все его условия без торга. Поскольку у страхователя нет возможности изменить условия, любые неясности в договоре будут истолкованы в их пользу.

Принцип отказа и эстоппеля. Отказ является добровольной передачей известного права. Estoppel препятствует тому, чтобы лицо отстаивало эти права, потому что оно действовало таким образом, чтобы отрицать заинтересованность в сохранении этих прав. Предположим, что вы не раскрываете некоторую информацию в форме заявки на страхование. Ваш страховщик не запрашивает эту информацию и выдает страховой полис. Это отказ. В будущем, когда возникнет претензия, ваш страховщик не сможет поставить под сомнение договор на основании неразглашения. Это эстоппель. По этой причине ваш страховщик должен будет оплатить претензию.

Подтверждения обычно используются при изменении условий договоров страхования. Они также могут быть выпущены для добавления определенных условий в политику.

Совместное страхование относится к разделению страхования между двумя или более страховыми компаниями в согласованной пропорции. Например, при страховании крупного торгового центра риск очень велик. Таким образом, страховая компания может привлечь двух или более страховщиков для разделения риска. Совместное страхование также может существовать между вами и вашей страховой компанией. Это положение довольно популярно в медицинском страховании, когда вы и страховая компания решаете разделить покрываемые расходы в соотношении 20:80. Таким образом, при предъявлении претензии ваш страховщик выплатит 80% покрытых убытков, а вы выложите оставшиеся 20%.

Перестрахование происходит, когда ваш страховщик «продает» часть вашего покрытия другой страховой компании. Предположим, вы известная рок-звезда и хотите, чтобы ваш голос был застрахован на 50 миллионов долларов. Ваше предложение принято страховой компанией A. Однако страховая компания A не может взять на себя весь риск, поэтому она передает часть этого риска – скажем, 40 миллионов долларов – страховой компании B. получить 50 миллионов долларов от страховщика A (10 миллионов долларов + 40 миллионов долларов), при этом страховщик B внесет перестраховочную сумму (40 миллионов долларов) страховщику A. Эта практика известна как перестрахование. Как правило, перестрахование практикуется в гораздо большей степени страховщиками общего профиля, чем страховщиками жизни.

Авиакомпания Southwind создана в Турции для доставки на курорты туристов из РФ

Проанализируйте свой внешний вид, снимите на камеру: работа для тех, кому за 40

Окупаемо, креативно: стоит ли открывать студию анимации

Добровольное страхование жизни и здоровья

Добровольное страхование жизни и здоровья в нашей стране известно довольно давно. Причем страхователь имеет право застраховать как свою жизнь и здоровье, так и другого человека. Добровольное страхование здоровья и жизни бывает разных форм, в том числе: накопительным, пожизненным, смешанным и т.д.

Добровольное страхование здоровья и жизни оформляется договором. Для оценки законности внесенных в него сведений, полноты защиты ваших интересов — обращайтесь к профессиональным юристам. Они помогут взыскать страховое возмещение, а при необходимости, разрешить страховой спор в суде, путем подачи иска к страховой компании.

Консультация по спорам со страховой компанией

+7(495) 728-99-14

Взыскание ущерба. Страховые споры. Оспаривание выплаты.

Тест ABCDE: как следить за своими родинками и когда пора обратиться к врачу

Чат для общения с коллегами не о работе: как бороться с цифровой токсичностью

Источники

  • https://brobank.ru/vidy-strahovaniya/
  • https://nesrakonk.ru/insurancecontracts/
  • https://mafin.ru/media/terminy/kak-oformit-dogovor-strahovaniya
  • https://advokat-kr.ru/uslugi/strahovie-spory/strahovanie-zhizni-i-zdorovja.html
  • https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html
  • https://BusinessMan.ru/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-osobennosti-printsipyi-i-formyi.html
  • https://www.regberry.ru/dogovory/dogovor-strahovaniya

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка