Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет в 2022 году

Содержание
  1. Обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении автокредита
  2. — А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?
  3. Как выбрать страховую компанию
  4. — Что выгоднее: копить или брать автокредит?
  5. Можно ли отказаться от уже оформленной страховки
  6. Отказ в период охлаждения
  7. Отказ при досрочном погашении
  8. Отказ при погашении кредита
  9. Стоимость СЖ
  10. Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция
  11. Как вернуть КАСКО по автокредиту
  12. Обязательно ли страхование жизни при покупке авто в кредит?
  13. Составление заявления
  14. — Где есть возможность сэкономить?
  15. Что делать, если отказали в возврате
  16. Сколько стоит страхование жизни при автокредите?
  17. Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов
  18. Договор коллективного страхования
  19. Бесплатный сыр или низкая процентная ставка
  20. Условия страхования жизни при автокредите
  21. Примеры судебных споров
  22. — А, может, лучше потребительский взять?
  23. Какие банки не требуют полис СЖ?
  24. Цена полиса страхования жизни
  25. — Какие дополнительные затраты могут быть?
  26. Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, — переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.
  27. Отказ от страховки после её оформления
  28. Общие условия
  29. Процедура
  30. Основные способы
  31. Возврат при досрочном погашении
  32. Всех же достали баннеры, да? Авто с пробегом в кредит! В рассрочку! От 4,9% годовых! По двум документам! Зимняя резина в подарок! Решение за полчаса! Подсказываем, куда надо на самом деле смотреть в договоре.
  33. Можно ли вернуть свои деньги за страхование жизни

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении автокредита

Особенности автокредитования регламентируются ст. 7 от 21.12.2013 №353-ФЗ. И там нет ни одной статьи, обязывающей заемщика страховать жизнь и здоровье. Есть только ст. 343 ГК РФ, обязывающая залогодателя оформлять страховку на предмет залога – автомобиль, если условиями договора не установлено иное. Но в этом случае приобретается КАСКО.

Есть еще ст. 7 от 21.12.2013 №353-ФЗ, согласно которой при заключении договора заемщик должен указать свое согласие на предоставление дополнительных услуг, к которым относится и страхование жизни.

На практике же сотрудники банков запугивают клиентов, говоря, что без страхования жизни в выдаче автокредита откажут. Это незаконно, но в то же время при отказе от страхования банк вправе отказать и в оформлении кредита без объяснения причин. Оспорить это невозможно: каждое финансовое учреждение вправе самостоятельно определять, кому выдавать деньги, а кому – нет.

Иногда бывает и так, что сотрудники банков убеждают заемщиков оформить полис, говоря, что они в любой момент могут отказаться от страховки жизни. По закону это возможно, но не всегда и не во всех случаях.

— А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?

— Купить б/у автомобиль у физического лица с помощью автокредита, увы, не получится. В случае с дилером или другой компанией работает формула «Банк-Юрлицо», и все взаиморасчеты происходят между ними.

Как выбрать страховую компанию

Страховые компании
Это, скорее, риторический вопрос – при подаче документов на автокредит менеджер банка огласит список страховых компаний, с которыми сотрудничает финансовое учреждение. Все они аккредитованы, то есть прошли проверку банка на предмет отсутствия плохой репутации и злоупотреблений.

С одной стороны, клиент может быть уверен, что, воспользовавшись услугами страховой компании, предложенной банком, ему с большой вероятностью выплатят страховку или погасят кредит. Ведь наличие партнерских отношений позволяет оказывать влияние на страховщиков и ускорять принятия ими важных решений относительно выплат. Но, с другой стороны, обычно услуги страхования в аккредитованных компаниях стоят дороже, чем аналогичные в других страховщиков. Это связано с механизмом выплаты бонусов, которые последние обязываются перечислять банкам за привлеченных клиентов.

Что касается выбора страховой компании из перечня аккредитованных, отдавать предпочтение рекомендуется, если она:

  • находится на высоком месте в рейтинге;
  • имеет хорошую репутацию на рынке;
  • все выплаты проводит своевременно;
  • не применяет сложные бюрократические процедуры по выплате;
  • требует минимальный пакет документов для возмещения.

При расчете стоимости услуг следует обращать внимание, чтобы уровни франшиз везде были одинаковые. Ведь одна страховая компания за счет высокой франшизы может существенно снизить страховой платеж, но при этом условия страхования станут менее выгодными.

— Что выгоднее: копить или брать автокредит?

Материалы по теме
Как выгодно купить б/у машину — секреты успешного торга

— Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода — насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?

Однозначно не стоит копить деньги «в чулке», если, конечно, речь не идет о двух-трех месяцах, за которые вы сможете собрать нужную сумму.

Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?

Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.

Можно ли отказаться от уже оформленной страховки

Если полис уже оформлен, отказаться от него можно при условии, что страховой случай не наступил, следовательно, клиент не получал возмещение.

Но и здесь есть ограничения. Возврат страховки жизни возможен лишь в нескольких ситуациях:

  • В период охлаждения;
  • При досрочном погашении автокредита.

Разберемся, в какие сроки можно отказаться и как все выглядит на практике.

Отказ в период охлаждения

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У, период охлаждения равен 14 календарным дням. До 2018 года обратиться за возвратом страховой премии можно было только в течение 5 рабочих дней.

Нередко сотрудники банков предлагают клиентам отказаться от полиса в день оформления кредита. При обращении в период охлаждения премия возвращается в полном размере.

Как это выглядит пошагово:

  1. Заемщик подписывает договор кредитования. Страховка обычно включается в сумму кредита, в результате чего увеличивается переплата за счет процентной ставки.
  2. При заключении договора кредитования одновременно подается заявление об отказе от страховки.
  3. Через 20 дней заемщику на банковскую карту поступают деньги – страховая премия.

Полученные деньги можно потратить по своему усмотрению или внести для частичного погашения кредита, чтобы уменьшить период кредитования или размер обязательных платежей.

Пример: Женщина оформила автокредит на машину 20 сентября, сумма – 1 000 000 руб. В эту сумму уже автоматически включена стоимость страхования жизни – 70 000 руб. Фактически размер долга без учета страховки составляет 930 000 руб.

23 сентября заемщица обратилась в страховую компанию с требованием о расторжении договора досрочно. Уже через 7 дней ей поступил ответ, а в течение 15 дней страховщиком была перечислена вся сумма – 70 000 руб.

Важно! Страхованием занимаются не банки, а страховые компании. Кредитор в данном случае выступает лишь посредником (агентом), и может удерживать свою комиссию за оформление документов. Возврат страховки в течение 14 дней осуществляется в полном размере, а вот комиссию за уже оказанные услуги вернуть не получится. Если же клиент уже получил за этот период страховое возмещение, премия не возвращается.

Некоторые компании предоставляют увеличенный период охлаждения, обычно около 30 дней. Подробности нужно уточнять в договоре, часть информации можно найти на сайте страховщика.

Отказ при досрочном погашении

Если уже прошло 14 дней, и клиент решил погасить задолженность досрочно, страхование жизни при автокредите продолжает действовать. Вернуть премию не получится, если иные условия не предусмотрены договором.

Согласно ст. 958 ГК РФ считается, что досрочное расторжение договора страхования возможно лишь в том случае, если отступила вероятность наступления страхового случая. Здоровье заемщика может пострадать в любой момент, и такая вероятность сохраняется. Получается замкнутый круг: чтобы вернуть страховку, нужно, чтобы жизнь или здоровье клиента уже пострадали, но здесь наступает уже страховой случай, по которому перечисляется возмещение.

Примечание: страховщик может давать клиентам возможность отказываться от страховки при досрочном погашении автокредита, это его право. Нужно смотреть условия договора. Если это предусмотрено договором, размер страховой премии к возврату рассчитывается пропорционально количеству дней, в которые действовала страховка.

Отказ при погашении кредита

Если автокредит погашен в установленные сроки согласно графику, вернуть страховку не получится. По закону считается, что страховщик исполнил свои обязательства в полном объеме, и даже если страховой случай не наступил, возвращать премию он не обязан.

Стоимость СЖ

Установленной для всех цены не существует. Тут всё зависит от конкретной компании, предоставляющей страхование.

Финальная стоимость услуги складывается из нескольких элементов. Из них основополагающими являются два:

  • сумма, которая выплачивается при наступлении страховой ситуации;
  • период действия соглашения.

Примечание 3. Чем меньше период, в течение которого действует договор, тем меньше выплачиваемая сумма.

К вышеупомянутым можно добавить также фактор возраста заёмщика. Все, кто старше 40, автоматически причисляются к категории повышенного риска – для них полис обычно стоит на 10% больше.

Также значимую роль играет пол клиента. Тут всё просто: мужчины живут банально меньше женщин и имеют множество пагубных для здоровья привычек.

Примечание 4. Можно вывести некую среднюю цену страховки, которую предоставляет банк в рамках кредитования с целью покупки автомобиля: 1 – 1,5 процента от кредита.

Сумма

Как отказаться от страховки: пошаговая инструкция

Если человеку внушили, что страховка обязательна при автокредите, и он оформил договор, отказаться от страхования можно в период охлаждения.

Что нужно сделать:

  1. Составить заявление о досрочном расторжении договора страхования. У каждой компании есть собственные бланки таких заявлений.
  2. Собрать документы.
  3. Представить заявление с остальными документами в страховую компанию. Обращаться к сотруднику банка есть смысл только при оформлении кредита, подав заявление об отказе сразу же. В остальных случаях документы направляются страховщику.
  4. Дождаться результатов. Компания должна рассмотреть заявление в течение 10 дней. Еще через 20 дней должны поступить деньги, если возврат одобрен.

При обращении к страховщику, помимо заявления, понадобятся кредитные и страховые договоры, паспорт и остальные документы, оформленные в банке в момент получения автокредита.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования с Ренессанс Жизнь

Как вернуть КАСКО по автокредиту

КАСКО – необязательный вид страхования автомобилей, который включет расширенные выплаты. При подписании документов на кредит банк обязывает заемщика оформить на машину именно этот продукт, иначе он отказывает в выдаче денег.

Условия расторжения договора КАСКО устанавливает страховая компания, поэтому информация должна быть прописана в приложении к договору. Существуют общие правила возврата, которые поддерживают многие СК:

  • Досрочное погашение кредита.
  • Продажа ТС. Важно при смене собственника незамедлительно сообщить об этом в страховую, так как датой завершения договора КАСКО станет время подписания заявления, а не продажи автомобиля.
  • Смерть страхователя. В России КАСКО переходит по наследству, поэтому правопреемник может расторгнуть полис, а потом заключить новый на себя.
  • Отзыв лицензии у страховщика. Если у компании по любой причине забирают разрешение на ведение деятельности, автовладелец решает, подождать ему появления информации (при этом страховка будет приостановлена), либо расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Процесс сбора документов и подачи заявления на возврат денежных средств идентичен с ДСЖ. Существуют лишь небольшие различия:

  • страховые компании чаще взимают дополнительные комиссии при аннулировании КАСКО;
  • при подаче нужны дополнительные документы, которые подтвердят причину расторжения (договор купли-продажи ТС, заключение из СТО, свидетельство о наследовании). Страховщик может запросить дополнительную информацию, например, копию ПТС или справку о медосмотре.

Обязательно ли страхование жизни при покупке авто в кредит?

Сразу отметим, что страхование здоровья и жизни заемщика – это дополнительная платная услуга, которую оказывает не банк, а его партнеры – страховые компании. То есть, что бы ни говорил сотрудник банка, оформление данной страховки никогда не являлось обязательным условием для получения автокредита.

И это правило закреплено в российском законодательстве, а именно в ГК РФ (статья 935). Страхование жизни и здоровья оформляется только добровольно, и никто не имеет права навязывать его.

Единственной обязательной страховкой в данной ситуации может выступать только каско – этот полис гарантирует покрытие ущерба при угоне или аварии, которая работает даже в том случае, если ДТП совершено по вине владельца кредитного авто.

Составление заявления

Порядок написания заявления можно разложить на такие этапы:

  1. Укажите адресата. Делается это в правом верхнем углу – впишите реквизитные данные банка или страхового учреждения.
  2. Укажите свои сведения. Ниже вышеуказанного блока впишите свои ФИО, адрес и телефонный номер.
  3. Отразите основные условия кредитного и страхового договоров. Для данного блока предназначена основная часть заявления. Необходимо внести сведения документов – номера, даты, сроки действия, нюансы.
  4. Впишите расчёт выплаченной суммы и требование о возврате денежных средств.
  5. Обоснуйте свои требования с помощью бумаг, подтверждающих Вашу правоту. Перечислите эту документацию.

В конце следует поставить дату и личную подпись – рядом с фамилией и инициалами имени и отчества.

— Где есть возможность сэкономить?

— Кредитные менеджеры, работающие у официальных дилеров, замотивированы на то, чтобы включить в тело кредита как можно больше дополнительных услуг. Помимо различных страховок и финансовых гарантий, предлагают всевозможные карты типа «Помощь на дорогах» и «Сервисные карты», благодаря которым, как они утверждают, можно всегда получить юридическую, сервисную и практическую помощь прямо на дороге в любом регионе.

При оформлении автокредита у дилера вам продемонстрируют, что эти «плюшки», хотя и увеличивают тело кредита, реально снижают тарифную ставку. Дело в том, что продавцы имеют хорошую дельту на ставки, а это позволяет пусть незначительно, но уменьшить ежемесячный платеж.

Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.

Что делать, если отказали в возврате

Отказ страховщик должен оформить письменно. В дальнейшем клиент вправе обратиться в суд, чтобы его оспорить. Исковое заявление подается в районный или городской суд по месту заключения договора или адресу проживания истца.

Рассмотрим пошагово, как выглядит процедура оспаривания:

  1. Истец собирает документы и подает исковое заявление, судья принимает все к производству.
  2. Сторонам направляются извещения, содержащие дату, время и место рассмотрения дела.
  3. Проводится предварительное слушание, в этот же день возможно основное разбирательство.
  4. В ходе заседаний сторонам приходится отстаивать свою правоту. Понадобятся доказательства, подтверждающие противоправность отказа ответчика.

В результате суд выносит решение, которое можно оспорить в течение 30 дней. Если исковые требования удовлетворены, договор расторгается, а истцу возвращается страховая премия. Если в исковом заявлении указаны требования о возмещении судебных расходов и морального вреда, выплачиваются и эти деньги.

Совет юриста: проще всего оспорить отказ во внесудебном порядке, подав жалобу на страховщика за несоблюдение Указания №3854-У в Банк России. Все обращения направляются через интернет-приемную, а рассматриваются в течение 30 дней. Как правило, добиться возврата людям удается.

Читайте подробнее: что делать, если банк отказывается вернуть страховку по кредиту и как составить жалобу на отказ о возврате.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Если вы оформляете страховку в банке во время покупки автомобиля, то вам могут включить в договор стоимость полиса. Она составит от 0,2% до 3% от общей суммы выданного вам кредита (также она зависит от срока кредитования).

Если стоимость полиса прибавят к долгу, то проценты будут назначаться и на страховые взносы тоже. Это увеличивает размер ежемесячных выплат, поэтому многие для экономии оплачивают страховку самостоятельно – то есть, за счет собственных средств.

Еще стоит знать, что каждая страховая компания рассчитывает стоимость полиса в индивидуальном порядке. Если речь идет об оформлении страховки через банк, то чаще всего стоимость полиса будет зависеть от суммы выданного кредита, либо от стоимости авто.

Когда производится расчет стоимости страхования жизни, в нем учитывается сразу несколько параметров. Вот наиболее важные:

  • Возраст клиента,
  • Принадлежность к группе риска,
  • Место работы и профессия страхователя,
  • Список страховых случаев,
  • Сумма покрытия (страховая сумма),
  • Срок выплаты кредита.

У каждой страховой компании на сайте есть онлайн-калькулятор, который позволит подобрать для вас выгодный вариант полиса. Сравним несколько вариантов для заемщика в возрасте 30 лет, который не занимается опасными видами спорта и хочет иметь покрытие в 500.000 рублей:

КомпанияСтоимость полисаОсобенности
ВСК Страховой дом 3.330 рублей Программа «Путешественник», включена смерть, инвалидность, экстренная госпитализация
Альфа-Страхование 2.000 рублей Программа «Альфа-защита» от несчастного случая, включено только получение инвалидности и травматические повреждения
Зетта 5.000 рублей Программа «Несчастный случай», включает смерть, полную или частичную утерю трудоспособности, инвалидность, телесные повреждения
СберСтрахование От 0,1% до 142,9% от страховой суммы Страхование жизни заемщиков кредитов Сбербанка

Бывает намного выгоднее страховать свою жизнь и здоровье не в том же банке или салоне, где вы берете кредит, а в сторонней страховой компании. Конечно, если делать это через посредника, то всю организационную часть он возьмет на себя, но при этом будет действовать из своих интересов – отдаст полис той компании, которая заплатит ему более высокие комиссионные.

Если же клиент сам выбирает себе компанию, то он может выбрать ту СК, которая предложит более выгодные условия именно ему. Можно повлиять на размер страховки и сроки её действия, например, оформить полис не на весь срок, а на год, а потом по желанию продлить.

Как не попасть в кредитную ловушку: советы экспертов

Конечно, все автолюбители очень обрадовались, когда в 2016 году появился закон, позволяющий отказаться от страхования жизни. А вот кредитные учреждения и страховщики задумались. Им по-прежнему нужно было продавать страховки. Но как это сделать теперь?

Россия не была бы Россией, если бы вскоре банки и страховые компании не нашли обходные пути. Они ничего не нарушают, но количество отказов от страховки не увеличивается. Как же им это удается?

Договор коллективного страхования

Суть этой схемы заключается в том, что банк создает свою программу страхования и включает ее во все кредитные договоры. То есть отдельно с каждым потребителем он страховой договор не подписывает.

Очень часто информация о страховке обнаруживается в «звездочках», написанная мелким шрифтом. Вот именно это и надо внимательно читать. Если вы присоединитесь к программе коллективного страхования, то не сможете вернуть страховку.

Заметив в договоре пункт о коллективном страховании жизни, сразу напишите заявление об отказе в нее вступать. Лучше отказаться сразу, чем потом платить ни за что несколько лет.

Бесплатный сыр или низкая процентная ставка

Желание людей сэкономить на покупке дорогих вещей вполне понятно. Но у него должны быть разумные пределы. Многие попадаются именно на уловку с низкой процентной ставкой. Это крайне простая схема.

Вы находите банк, который предлагает очень маленький процент, и вам одобряют кредит. На радостях вы идете в автосалон, где отдаете задаток за машину. Казалось бы, осталось только подписать кредитный договор, и ключи у вас в кармане!

Но когда вы садитесь подписывать всю эту кипу бумаг, то замечаете, что в договор, помимо 2 000 000 рублей кредита вписана еще страховка в сумме 1 000 000 рублей. Конечно, вас это шокирует. И когда вы спрашиваете, откуда такая огромная цифра, вам отвечают, что это обязательное условие кредитования.

Конечно, вы вправе отказаться от страхования жизни. По закону вас никто не может к этому принуждать. Но в таком случае банк пересмотрит решение, поднимет процентную ставку, и нужно заново готовить все документы.

Вряд ли человек, который уже через столько прошел ради покупки машины своей мечты, станет отказываться. И платить все равно придется очень много. Отсюда вывод: не выбирайте кредитные учреждения, которые завлекают красивыми ценами. Они никогда не работают себе в убыток.

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.

Главфинанс [micro]sale]

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.    

Примеры судебных споров

Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других. Если гражданин оформляет автокредит в банке без страхования жизни, то финансовая организация не имеет права отказывать в займе только на основании отказа клиента от подключения к страховой программе. В случае, если страховка все-таки навязывается банком, заемщик может обратиться в суд для защиты своих прав. Однако прецеденты судебных разбирательств свидетельствуют о неоднозначности и сложности доказательств неправомерных действий банка.

— А, может, лучше потребительский взять?

— В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита — так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой — уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.

Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.

Какие банки не требуют полис СЖ?

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза. Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.

Таблица — Предложения банков по оформлению автокредита без страховки жизни в 2018 г.

Название банка

Минимальный первоначальный взнос, %

Максимальная сумма кредита, руб.

Процентная ставка, %

Срок кредитования, лет

«ВТБ»
20
5 000 000
13
5
«Сбербанк»
15
5 000 000
13
5
«Совкомбанк» («Автоэкспресс»)
0
2 500 000
15,75
6
«Совкомбанк» («АвтоЗаМиллион»)
30
4 900 000
13,9
6
«Россельхозбанк»
15
3 000 000
12,75
5
«Газпромбанк»
20
2 400 000 (отеч. авто)

4 500 000 (иностр. авто)
12,75
3 (отеч. авто)

7 (иностр. авто)

Источник: сайты банков

В таблице указана базовая ставка, которая в процессе получения кредита может быть увеличена за счет различных коэффициентов, применяемых в разных случаях. Так, «Россельхозбанк» предлагает получить займ на б/у автомобиль по ставке 17,5%, но делает скидку для своих зарплатных клиентов — минус 1%. Другие банки также идут навстречу своим надежным клиентам, которые уже подтвердили свою платежеспособность в предыдущие периоды. Они также могут получить скидки при оформлении займа.

«Газпромбанк» предлагает услугу автокредитования на разных условиях для отечественных и иностранных авто. Так, для первой категории время кредитования ограничено тремя годами, когда как для автомобилей иностранного производства можно оформить кредит на 7 лет. Различаются и финансовые аспекты предложений — максимальная сумма кредита для отечественного авто почти в 2 раза меньше, чем для иностранного.

Цена полиса страхования жизни

Страхование жизни
Сколько стоит страхование жизни, зависит от тарифов страховщика. На формирование цен существенное влияние оказывает уровень риска сделки, а он прямо зависит от заемщика. Для оценки уровня риска учитывается:

  • возраст;
  • пол;
  • место и регион работы;
  • семейное положение;
  • наличие болезней;
  • и т. д.

Плюс на страховой тариф прямое влияние оказывает количество событий от наступления, которых хочет застраховаться заемщик. Например, страховщик может застраховать гражданина от смерти по любой причине или от смерти, связанной с несчастным случаем. Чем больше вероятность события, тем дороже обойдется страховка. Влияет на формировании страхового тарифа и периодичность оплаты  страхового взноса. Наиболее часто банки требуют, чтобы клиент платил страховку раз в год, но иногда они идут на уступки и своим решениям устанавливают другой график платежей:

  • ежемесячный;
  • ежеквартальный.
  • раз в полгода.

Дешевле всего платить раз в год, соответственно, дороже обойдется ежемесячный платеж.

На размер страхового платежа влияют только два параметра;

  • процентная ставка;
  • остаток задолженности.

Чтобы рассчитать страховую сумму, нужно просто остаток задолженности умножить на годовую процентную ставку и затем полученный результат еще раз добавить к остатку задолженности.

Стоимость страховки рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

— Какие дополнительные затраты могут быть?

Материалы по теме
Автокредиты с хорошими условиями вредят банкам — исследование

— Поскольку кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка, кредитор как залогодержатель потребует оформить полис каско на основные риски: угон (хищение) и полная конструктивная гибель ТС (тоталь, или тотальная гибель ТС — когда стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает или равна 70% от его страховой стоимости). В каких-то случаях, если такое оговорено условиями банка, вам предложат заключить страховой договор самостоятельно, но обычно займодатель предлагает выбрать вариант страховки каско из своего списка. Возможно, речь пойдет о якобы выгодном «неполном» или «усеченном» каско. Не верьте. Потому что по факту, когда анкета с данными клиента будет заполнена, вместо заявленных банком в рекламном проспекте или на сайте 2,5% годовых по автокредиту вы увидите, что процентная ставка увеличилась до 11–14%, а это говорит о скрытых платежах и содержится в том самом «мелком шрифте» в договоре.

Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, — переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.

Отказ от страховки после её оформления

Как вернуть деньги за страховку после получения займа для покупки автомобиля? Бывает, что гражданин задался целью избавиться от ненужной опции уже после её оформления. Рассмотрим ниже, что делать в такой ситуации.

Общие условия

Во-первых, нужно понимать, что сделать это действительно можно. Весь вопрос состоит в том, как следует действовать тем, кто капитулировал перед давлением менеджера и согласился на включение услуги в договор?

Сначала нужно понять, куда обращаться с проблемой. Если соглашение заключалось в банке или автосалоне, претензия направляется в адрес финансовой компании. Если полис оформляли в офисе страховщика, заявление следует подавать именно туда.

Во-вторых, всегда помните: страховка – это сугубо потребительский сервис, потому каждый вправе от неё отказаться. Данное обстоятельство предусмотрено российским законодательством.

Указание Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” установило норму – период охлаждения. Его срок – пять дней, а с 01.01.2018 г. он увеличен до 14 дней. Именно в течение этого времени заёмщик обязан уведомить страховщика о желании завершить действие соглашения.

Указанный нормативный акт делает возможным возврат СЖ по займу под покупку авто.

Примечание 5. Выплаты при болезнях, травмах, потере рабочего места – от всего этого также можно отказаться. Главное условие возврата полиса – отсутствие страховых случаев.

Важно! Ряд страховых организаций в договоре прописывают невозможность его расторжения, но это противоречит закону. Такие хитрые манёвры учреждения можно оспорить через судебную инстанцию.

Наконец, в-третьих, нужно усвоить, что КАСКО в список услуг, в отношении которых действует период охлаждения, не входит. Если Вы обнаружили, что условия соглашения не слишком выгодные, запустить процесс в обратную сторону уже не получится. Поэтому изучайте условия сразу и досконально.

ЦБ РФ

Процедура

Первый шаг – обращение в офис компании-страховщика. Услуга возвращения денег за страховку осуществляется в пятидневный срок.

Второй шаг: подготовьте два экземпляра заявления с требованием расторгнуть договор. Оба передайте менеджеру. Когда документы зарегистрируют, один заберите себе: проверьте, на месте ли отметка о регистрации.

Третий шаг: получите деньги. Страховая организация имеет право рассматривать заявку 10 суток. Когда срок выйдет, денежные средства должны оказаться у клиента – они или выдаются на руки, или переводятся на счёт, который указывается в заявлении.

Примечание 6. Если гражданин подал отказ до старта действия договора, ему обязаны вернуть 100% страховой суммы.

Лучше всего обращаться к страховщикам лично, но можно для передачи документации воспользоваться и почтой, а также курьерской службой. При почтовом способе рекомендуется оформить заказное письмо с описью вложения и опцией уведомления о доставке-вручении.

Основные способы

Можно выделить три способа расторгнуть договор, если клиенту всё же навязали услугу страхования жизни:

  1. Настаивайте на своём мнении при подписании бумаг. Если Вы совершенно точно решили, что не будете иметь дело с услугами страховой организации, уведомите её об этом. Правда, в этом случае процентная ставка за использование кредита автоматически станет больше.
  2. Воспользуйтесь пунктом в соглашении, который гарантирует расторжение договора при заблаговременном погашении займа. Некоторые учреждения прописывают это обстоятельство в документе – бывает, что даже указываются дата или срок.
  3. Обратитесь в суд. Это наименее выгодный для клиента путь, т.к. нередко закон встаёт на сторону банковской компании. Это и не мудрено, ведь каждый свою подпись в договоре ставит добровольно, тем самым подтверждая собственное согласие с его положениями.

Если претензии заёмщика законны, игнорирование страховщиком его обращений является поводом для судебного разрешения ситуации.

Суд

Возврат при досрочном погашении

В случае досрочного погашения кредита на машину в банке клиент вправе рассчитывать на возврат неизрасходованной части премии до окончания действия страхового договора, если такое условие предусмотрено положениями соглашения. Если пункта о возврате в документе нет, то страховщик может отказать. Тогда страхователю придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги.

Госдума в сентябре 2018 г. приняла в I чтении закон о возврате части страховки после досрочного погашения кредита. Если закон будет одобрен окончательно, то условия договора не будут играть роли и страховщик обязан будет вернуть часть денег от взноса при отказе клиента от услуги.

Дополнительные поправки о сроках обращения страхователя и сроках возврата денежных средств будут подготовлены ко II чтению.

Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте, если такой способ подачи предусмотрен. В заявлении нужно указать номер кредитного договора и номер договора страхования, причину расторжения соглашения, а также реквизиты для перевода денег. С образцом заявления можно ознакомиться по ссылке, но большинство компаний предлагает свои бланки для заполнения. Если все документы будут оформлены верно, то страховщик вернет взнос в предусмотренный финансовым соглашением срок.

Всех же достали баннеры, да? Авто с пробегом в кредит! В рассрочку! От 4,9% годовых! По двум документам! Зимняя резина в подарок! Решение за полчаса! Подсказываем, куда надо на самом деле смотреть в договоре.

6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто — фото 1091441
6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто — фото 1091442
6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто — фото 1091671
6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто 6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто

Можно ли вернуть свои деньги за страхование жизни

Возврат денег
Как вернуть деньги за страхование, интересует многих заемщиков, так как не все готовы увеличивать свои расходы и платить страховку. Страховые компании очень не любят отдавать страховые платежи, так как это их заработок. Но клиенты имеют полное право обращаться к ним с такой просьбой:

  • при досрочном выполнении обязательств по кредиту;
  • при досрочном разрыве договора страхования по другим причинам.

Обычно в договорах или правилах страхования содержатся пункты с описанием механизма досрочного разрыва. Как правило, он предусматривает посещение заемщиком страховой компании, где он должен написать соответствующие заявление. Документ необходимо составить в двух экземплярах, чтобы один с отметкой о получении можно было забрать и потом использовать в суде. В заявлении следует указать:

  • Ф.И.О. и свои контактные данные;
  • реквизиты кредитного и страхового договора;
  • причину разрыва страховки;
  • реквизиты счета, куда нужно перечислить деньги.

К заявлению понадобится приложить:

  • копию паспорта;
  • копию кредитного договора;
  • справку от банка о полном выполнении обязательств – если предусмотрен возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении.

Ответ на запрос должен быть получен в течение 1 месяца. Если за указанный период страховая компания не предоставит аргументированный отказ или не попросит предоставить реквизиты, куда перечислить деньги, заемщик имеет полное право обращаться:

  • в суд;
  • в Роспотребнадзор.

Обычно страховые компании не хотят доводить дело до суда, тем более когда правота клиента очевидна, и возвращают ему часть уплаченной премии.

Вернуть деньги за КАСКО по кредиту будет сложнее, так как в данном случае страховщики ссылаются на ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что в случае досрочного разрыва договора страхования страховщик имеет право не возвращать премию, если в условиях договора не предусмотрено иное. Поэтому каждому потенциальному клиенту, перед тем как подписать договор страхования, следует подробно изучить их условия.

Источники

  • https://Glavny-yurist.ru/obyazatelno-li-strahovanie-zhizni-pri-avtokredite.html
  • https://www.zr.ru/content/articles/922057-melkim-shtiftom-v-dogovore-5-v/
  • https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite.html
  • https://FininRu.com/kredit/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite
  • https://Bankiroff.ru/articles/advices/credits/vozvrat-kasko-i-strahovaniya-zhizni-po-avtokreditu-877
  • https://bankstoday.net/last-articles/strahovanie-zhizni-po-avtokreditam-kogda-ono-neobyazatelno-i-kak-otkazatsya-ot-polisa
  • https://rtiger.com/ru/journal/kak-otkazatsya-ot-strahovki-jizni-po-avtokreditu/
  • https://credits.ru/publications/avtokredity/strakhovanie-zhizni-pri-oformlenii-avtokredita/
  • https://www.insur-portal.ru/kasko/dopy-pri-avtokredite

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка