Срок исковой давности по кредиторской задолженности

Содержание
  1. Как определить срок
  2. Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком
  3. Отдельные случаи и давностный исковой срок
  4. С какого момента начинает действовать срок исковой давности?
  5. Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам
  6. Срок исковой давности по коммунальным платежам
  7. Пропускают ли срок исковой давности по взысканию долга в реальности?
  8. Приостановка и перерыв СИД
  9. Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?
  10. Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
  11. Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?
  12. Условия прерывания срока исковой давности
  13. Срок исковой давности по кредиторской задолженности
  14. Взыскание и сроки давности
  15. Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности
  16. Как происходит отсчет срока давности
  17. По каким основаниям приостанавливаются сроки давности?
  18. Общие правила расчета
  19. Кредитка
  20. Постановление суда
  21. Гибель заемщика
  22. Поручители
  23. Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?

Как определить срок

Общепринятый срок, дающий возможность обращения в суд законодателем, определен как трехлетний (ГК РФ, ст. 196-1). Изменить его индивидуальными договоренностями стороны не вправе. Также и одностороннее решение вопроса с погашением задолженности кредитору закон не допускает (ГК РФ ст. 199-3). К примеру, если срок иска истек, но один из партнеров по договору пытается реализовать свое право путем обращения взыскания на залог, без решения суда осуществить зачет денежных средств, безакцептное их списание, то это незаконно.

Вопрос: Как отразить в учете организации списание долга, по которому истек срок исковой давности, при наличии встречного однородного требования (кредиторской задолженности) по этому же контрагенту?
Организацией по результатам проведения инвентаризации расчетов с контрагентами выявлена дебиторская задолженность покупателя за отгруженную ему продукцию в сумме 236 000 руб. (в том числе НДС 36 000 руб.), срок исковой давности по которой истек в текущем квартале. В связи с регулярной оплатой контрагентом своих долгов вероятность погашения данной задолженности после истечения срока ее оплаты оценивалась как высокая и резерв по сомнительным долгам в бухгалтерском учете по этой задолженности не формировался.
Посмотреть ответ

Иск к должнику суд примет в любом случае, однако если им будет определено, что исковая давность истекла, в иске будет отказано.

Кстати говоря! Срок исковой давности для дебиторской и кредиторской задолженностей одинаков.

ГК РФ декларирует возможность использования специальных сроков давности по искам (ст. 197). Так, например, у кредиторской задолженности, имеющей отношение к грузоперевозкам по морю, (Кодекс торгового мореплавания, ст. 408-1) он годичный, а природоохранное законодательство (ФЗ «Об охране окружающей среды», ст. 78-3) – 20-летний.

Как списать кредиторскую задолженность с истекшим сроком исковой давности в бухгалтерском учете?

Отсчет срока делается по правилам ст. 200 ГК РФ, с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о том, что ущемлены его права. Далее законодатель уточняет:

  • если срок погашения обязательств в договоре указан, то период начинается сразу после окончания этого срока;
  • если срок погашения обязательства отсутствует в договоре или оно должно быть погашено по факту востребования, исковая давность начинает течь после предъявления требования (завершения периода, предоставленного кредитором должнику для погашения долга).

Какой установлен срок исковой давности для списания кредиторской задолженности и безнадежной дебиторской задолженности?

Если партнеры заключили несколько договоров, по каждому исковой срок рассчитывается отдельно.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

С какого момента начинает действовать срок исковой давности?

Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.

Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:

  • срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
  • дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.

Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Срок исковой давности по коммунальным платежам

Срок исковой давности по коммунальным платежам составляет 3 года. Исчисление этого срока начинается после конечной даты оплаты услуг. Эта дата указывается в квитанции. Признавая наличие долга и частично погашая его, ответчик обнуляет срок исковой давности. С другой стороны в НК РФ четко указаны основания для списания задолженности по коммунальным платежам:

  • окончание срока исковой давности;
  • банкротство должника;
  • смерть.

Даже если после окончания этого срока управляющая компания подает иск о взыскании задолженности, ответчик имеет право подать ходатайство согласно 196 ст. ГПК РФ, в котором нужно указать, что истец не взыскал вовремя долг, и по прошествии трех лет его можно признать аннулированным.

Как видим, законодательство России может стоять как на стороне заимодателя, так и должника. Но чтобы не допускать подобных случаев, если у вас имеются проблемные заемщики, рекомендуем обратиться в коллекторское бюро «Бизнес гарант» в Самаре, специалисты которого имеют большой практический опыт по возвращению самых безнадежных долгов. 

Марина Васильева
Автор:

Марина Васильева

Ведущий юрист центра корпоративного права ГК «Бизнес-Гарант»

ВСЕ СТАТЬИ

Остались вопросы?

Поделиться

Вместе с этой статьей читают

27.05.2022

Как взыскать задолженность с юридического лица

Взыскание долга с организации, как происходит и какие могут быть проблемы. Правила…

Посмотреть

27.05.2022

Взыскание алиментов с безработного родителя

Как взыскать алименты на ребенка если ответчик не работает. Куда обращаться и какие…

Посмотреть

13.05.2022

Обращение взыскания на заложенное имущество должника

Обращение взыскания на заложенное имущество: какие виды обращений существуют, оценка…

Посмотреть

13.05.2022

Обращение взыскания на имущество супруга должника

Обращение взыскания на долю супруга, что такое солидарная ответственность супругов…

Посмотреть

долгов
Взыскание

  • Взыскание долгов с юридических лиц
  • Взыскание долгов с физических лиц
  • Выкуп долгов
  • Взыскание в исполнительном производстве
  • По договору аренды
  • По договору займа
  • По расписке
  • Прочие услуги

споры
Корпоративные

  • Взыскание убытков с директора общества
  • Субсидиарная ответственность директора по долгам
  • Оспаривание решения собрания акционеров
  • Оспаривание крупных сделок
  • Арбитражный юрист
  • Медиация

собственности
интеллектуальной
Защита

О нас

  • Полезная информация
  • Отзывы
  • Контакты
  • Наши суды
  • Наши сотрудники

Споры

  • Антимонопольные споры
  • Административные споры

Банкротство

  • Банкротство юридических лиц
  • Банкротство физических лиц
  • Защита от субсидиарной ответсвенности

помощь
Юридическая

  • Абонентское обслуживание
  • Представление интересов в суде
  • Составление правовых документов
  • Корпоративное право
  • Споры с гос. органами
  • Защита прав на имущество
  • Помощь должникам
  • Взыскание долгов с иностранных компаний
  • Защита должников
  • Юридическое сопровождение международных сделок
  • Разблокировка счетов
  • Прочие услуги
  • Сопровождение исполнительного производства

О нас

  • Полезная информация
  • Отзывы
  • Контакты
  • Наши суды
  • Наши сотрудники

Споры

  • Антимонопольные споры
  • Административные споры

Банкротство

  • Банкротство юридических лиц
  • Банкротство физических лиц
  • Защита от субсидиарной ответсвенности

8 (846) 250-22-22

Наш контактный центр
работает круглосуточно

Социальные сети основателя ГК «Бизнес Гарант» Ильи Руднева:

ГК » Бизнес-Гарант «, © 2005 — 2022

Предложения по рекламе, включая вопросы по размещению, отправлять на почту a.kovaleva@bg163.ru

Политика конфиденциальности

Пропускают ли срок исковой давности по взысканию долга в реальности?

На самом деле дождаться пропуска срока давности нереально, если кредитором выступает банк или коллекторское агентство. Причем тут своя специфика: банки часто «спихивают» неугодных должников коллекторам довольно быстро, месяцев через 3-6 после начала безуспешного взыскания.

У коллекторов остается время, чтобы не пропустить срок исковой давности. Что они делают? Правильно, коллекторы немедленно обращаются в суд. Преимущественно за судебным приказом, поскольку получить его легче. Но часто за приказом обращаются до коллекторов и сами банки.

С МФО дело обстоит сложнее — раньше они нередко пропускали срок давности. Отметим, что коллекторы тоже ранее грешили этим делом, но реальные условия бизнеса быстро заставили агентства адаптироваться под новые условия. Но МФО иногда еще «хлопают глазами», когда в ответ на исковое заявление им поступают возражения ответчика, и суд их принимает.

Причин несколько:

  • самонадеянность: видимо, сотрудники организаций считают, что население безграмотное, и не умеет отстаивать свои права;
  • отсутствие юридической поддержки: если банки содержат в штате опытных юристов, то МФО зачастую не могут себе позволить подобных расходов. Но все же совсем без юристов в своем штате МФО не работают.

Чем отличаются сроки давности у банка
и МФО? Закажите звонок юриста

В качестве первого примера приведем дело, которое рассматривалось в Зеленоградском районном суде в 2018 году: Дело №2-937/2018. Здесь МФО продала задолженность коллекторскому агентству, которое пыталось взыскать просроченный микрозайм, несмотря на истекший срок давности.

Должник немедленно подал ответное возражение, сославшись на срок исковой давности, и выиграл дело. Разумеется, суд отклонил исковое заявление.

Но суды обычно придерживаются справедливых позиций по данным вопросам. Они в равной степени защищают как должников, так и кредиторов.

В качестве второго примера приведем решение по делу № 2-4960/2016 от 1 декабря 2016 г, которое было вынесено в Заводском райсуде Кемеровской области. Здесь МФО обратилась с исковым заявлением против должника, и требовала с него взыскать несколько сотен тысяч рублей. Отметим, что должник изначально взял в МФО только 8 тыс. рублей.

Ответчик просил суд применить срок давности. Но рассмотрев обстоятельства дела, суд отказал. Дело в том, что должник вносил оплату 10 тыс. рублей, когда уже начислялся срок давности. А значит, применение срока исковой давности по этому гражданскому иску будет некорректным. Однако суд постановил взыскать только чуть больше 42 тыс. рублей, а не полную сумму, которая была заявлена от МФО в иске.

Если попросить у банка реструктуризацию
кредита, то срок давности начнет
считаться по новому?

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Альфа банк - «100 дней без %»[credit_card][status_lead]

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Альфа банк - «100 дней без %»[credit_card][status_lead]

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?

Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.

Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).

Условия прерывания срока исковой давности

Кредитору для взыскания своего просроченного долга отводится 3 года со дня признания долга просроченным. Но данный срок может неоднократно прерываться и исчисляться заново, но не может при этом быть больше 10 лет (п. 2. ст. 196 ГК РФ).

Срок может прерываться в следующих обстоятельствах (см. постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43):  

  • произошла частичная оплата;
  • от должника получено письмо с просьбой об отсрочке платежа или поставки товара / оказания услуг;
  • сторонами подписан акт сверки или произведен зачет взаимных требований;
  • должник признал претензию в письменной форме;
  • внесены изменения в договор, которые подтверждают признание долга должником.

При этом прерывание возможно только в течение периода срока исковой давности.

ВАЖНО! Если условиями договора между сторонами предусмотрена оплата обязательства частями, то оплата должником одной из частей не значит, что по остальным платежам срок давности будет прерван.

Срок исковой давности по кредиторской задолженности

Если свою КЗ организация не погасила в течение времени, установленного законодательством или договором, то такой долг называют просроченным. По закону кредитору (перед которым у организации есть просроченный долг) отводится некоторое время, в течение которого он может востребовать долг по иску. Срок исковой давности по кредиторской задолженности — 3 года (ст. 195, 196 ГК РФ).  

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, данный срок начинается с момента, когда кредитор узнал о том, что его права в части исполнения обязательств по договору нарушены, и кто является должником (ответчиком в суде). Если кредитор не подал иск в суд в течение времени, которое отведено законом, то возобновить срок исковой давности получится только в исключительных случаях (ст. 205 ГК РФ).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Срок исковой давности требуется считать по каждому обязательству в отдельности. Если у организации есть долг перед одним контрагентом, но по разным договорам, то срок давности каждого обязательства по соответствующему договору будет определяться по отдельности.

Взыскание и сроки давности

Что вообще происходит в ситуации, когда у человека есть задолженность по кредиту, и оплата не поступает?

Банк или МФО обычно поступают так:

  1. Банк или другой кредитор сначала предупреждает человека о начале просрочки и пытается выяснить причины отсутствия оплаты.
  2. На втором этапе привлекаются коллекторы, которые работают с кредиторами по агентскому договору. В их компетенции стоит взыскание просроченных задолженностей, но основным кредитором по-прежнему считается банк.
  3. На третьем этапе обычно просроченный кредит или микрозайм продается коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что теперь новым кредитором становятся коллекторы. Им переходят все полномочия предыдущего кредитора: право на требование задолженности, неустойки, процентов и других начислений.

    Но банк или МФО могут сразу продать коллекторам долг. Привлечь коллектора-агента или продать долг — этот выбор завит от внутренней политики кредитора.

  4. Последний этап — обращение в суд. Такое право есть у основного кредитора и у коллекторов. Далее по решению суда начинается принудительное взыскание. Только кредитору сначала необходимо обратиться к судебным приставам и инициировать исполнительное производство.

Соответственно, раньше начала судебного дела должник не вправе заявить о сроках давности. То есть вы, к примеру, не можете в ответ на претензии кредиторов или коллекторов заявить, что срок давности уже истек. Этот факт обязательно должен подтверждаться в судебном порядке.

После истечения срока давности
вправе ли банк мне звонить
и требовать долг?

Если кредитор подал в суд раньше означенного срока, должник не вправе ссылаться на срок давности.

Взыскание долга судебными приставами осуществляется по нормам № 229-ФЗ. В частности, судебные приставы проводят:

  • розыск имущества и самого должника;
  • арест имущества;
  • арест счетов в банках (в том числе могут арестовать и счет кредитной карты);
  • ежемесячные принудительные взыскания из доходов должника в пользу кредитора.

В отношении дел по исполнительным листам не действуют:

  • законы о защите персональных данных — приставы могут находить личные данные должника и работать с ними в интересах взыскателей;
  • ст. 196 ГК РФ о сроке исковой давности. То есть в отношении исполнительных производств не работают сроки давности.

Если ваш кредитор обратился в суд после того, как истек срок исковой давности, но вы не подали встречное возражение, он вправе взыскать с вас задолженность. Все зависит от вашей реакции.

Также есть норма, которая предусматривает, что кредитору необходимо соблюдать сроки в рамках исполнительных производств. Это работает следующим образом:

  1. Если поиск имущества у должника ничего не дал, у него нет постоянного дохода, и взыскание на постоянной основе невозможно, исполнительное производство закрывается.
  2. Далее кредитору предоставляется полгода «каникул»; и только по истечении этого срока он сможет снова инициировать производство.
  3. Важно, чтобы кредитор не пропустил 3 года, поскольку после такого перерыва должник сможет возразить заявлением об истечении срока давности.

Можно ли три года скрываться
от судебных приставов?
Спросите юриста

В принципе исполнительное производство можно возобновлять до бесконечности. Но у должника есть возможность избавиться от долговых претензий, обратившись в Арбитражный суд или в МФЦ за списанием долгов. Он признает себя банкротом и благополучно избавляется от любых требований.

Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности

Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору. Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить.

Читайте также

«Как оформляются кредиты на человека без его ведома и что делать, если вы попали в подобную ситуацию»

Подробнее

Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены. Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж.

Если очередные платежи не поступали в банк на протяжении 90 дней, то держатель кредитных средств имеет право потребовать о единовременном погашении всей суммы по кредитному договору. В таком случае с момента заявления такого требования и будет исчисляться срок исковой давности.

Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.

Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы. Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился. Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

  • с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
  • при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

По каким основаниям приостанавливаются сроки давности?

В п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 прямо указаны основания, по которым срок давности прерывается. Например:

  • изменение условий кредитного договора или договора займа, при этом должнику необходимо подтвердить такие изменения;
  • просьба должника изменить условия договора: в частности, просьба о реструктуризации, рассрочках или об отсрочках;
  • акт сверки взаиморасчетов;
  • признание должником текущей претензии кредитора.

При этом есть нюанс: если должник отвечает на претензию кредитора, но не признает задолженность в этом письме, то это не считается основанием для прерывания срока давности.

Также не является основанием для прерывания признание должником части задолженности. Даже если он вносит оплату по этой части.

Срок исковой давности применяется при взыскании кредитов и микрозаймовСроки исковой давности применяются в отношении кредитов, наследственных долгов, ЖКХ и долговых расписок. Общий срок для взыскания составляет 3 года. Если кредитор опоздает с исковым заявлением, то должник вправе оспорить его требования и избавиться от задолженности.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.Всего существует несколько вариантов расчета. Крайней точкой может быть:

  1. День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
  2. Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
  3. Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
  4. День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах. Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа. Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

  • день последней выплаты
  • дата снятия средств с кредитной карты
  • момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги  «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит. Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества. В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

Оставьте заявку на консультацию:

  • потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания
  • обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

  1. В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
  2. При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?

Многие заемщики-должники, попавшие в затруднительное финансовое положение, хотели бы знать, можно ли совсем не платить банку, если срок исковой давности по кредиту прошел? Или, к примеру, у банка, выдавшего кредит была отозвана лицензия — можно ли не платить по кредиту в данном случае?

Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки. На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита. Если наступила ситуация, когда срок исполнения обязательств был нарушен, то клиент не освобождается от уплаты кредита и процентов за пользование заемными деньгами, и далее от ответственности возврата кредитных средств.

Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей.

Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.

Источники

  • https://assistentus.ru/vedenie-biznesa/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditorskoj-zadolzhennosti/
  • https://ppt.ru/art/kredit/srok-iskovoy-davnosti
  • https://rtiger.com/ru/journal/kakoi-srok-iskovoi-davnosti-po-kreditu-spisyvayut-li-banki-dolgi-po-kreditam/
  • https://kol.bg63.ru/o-nas/poleznaya-informacziya/srok-iskovoj-davnosti-po-vzyiskaniyu-dolga/
  • https://fcbg.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-vzyskaniyu-dolga
  • https://credits.ru/publications/407610/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu-spishut-li-dolgi/
  • https://nalog-nalog.ru/buhgalterskij_uchet/vedenie_buhgalterskogo_ucheta/srok_iskovoj_davnosti_po_kreditorskoj_zadolzhennosti/
  • https://media.halvacard.ru/finance/srok-davnosti-po-kreditu/
  • https://brobank.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
  • https://amulex.ru/daily/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditam-fizicheskih-lic/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка