Срок исковой давности по кредитному договору: правила расчета

Содержание
  1. Как определить дату, с которой ведется отчет срока?
  2. Существует две точки зрения на методику расчета данного срока
  3. Прерывание исчисления исковой давности по договору кредитования
  4. Правила исчисления срока, в течение которого банк может подать иск
  5. Взыскание задолженности после окончания СИД
  6. Приостановка и перерыв СИД
  7. Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?
  8. В каких случаях долг можно не платить по закону
  9. Как посчитать проценты?
  10. С какого момента начинается отчет срока исковой давности
  11. В течение какого времени банк обращается в суд
  12. Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика
  13. Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком
  14. Если право на взыскание кредита передано коллекторам
  15. С каким долгом не выпустят за границу
  16. Как составить заявление, ходатайства о пропущенном сроке давности по кредитной карте
  17. Насколько важно последнее требование банка
  18. Кредитные карты – определение точки отсчета
  19. Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам
  20. Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту
  21. Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору?
  22. Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности
  23. Общие правила расчета
  24. Кредитка
  25. Постановление суда
  26. Гибель заемщика
  27. Поручители

Как определить дату, с которой ведется отчет срока?

В ст. 200 Гражданского кодекса РФ сказано, что отсчет срока исковой давности начинается с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в документах, оформленных при выдаче кредита.

Существует две точки зрения на методику расчета данного срока

На основании вышеуказанной статьи ГК некоторые юристы утверждают, что отсчет должен вестись с момента окончания действия кредитного договора. На протяжении этого времени банк может начислять пени, неустойки и прочие предусмотренные договором виды штрафов. После наступления указанной даты кредитная организация вправе обратиться в суд с заявлением о востребовании с заемщика неоплаченной части кредита и начисленной неустойки.

Такая методика не может быть применима к кредитам, полученным при использовании кредитных карт – в этом случае кредитное соглашении не заключается, следовательно, даты его окончания не существует.

Сторонники иной позиции руководствуются в своих рассуждениях Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 15 от 12.11.2001 года и Постановлением Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 18 от 15.11.2001 года. Согласно положениям этих документов, исковая давность по неоплаченным кредитам исчисляется с момента появления первой задолженности и рассчитывается отдельно для каждого непогашенного платежа.

СИД по неуплаченным процентам истекает одновременно с окончанием такого срока по основному кредитному платежу.

Судебная практика показывает, что при рассмотрении подобных исков, чаще всего используется второй метод расчета спорного срока. В редких ситуациях суды первой инстанции руководствуются первым способом, основанным на нормах Гражданского кодекса РФ, однако последующее обжалование подобных решений приводит к их отмене и повторному рассмотрению.

См. также:  Существенные условия договора подряда по ГК РФ, без которых он будет ничтожным

srok_iskovoi_davnosti_

Прерывание исчисления исковой давности по договору кредитования

Получатель кредита должен знать, что в некоторых ситуациях срок прерывается, после чего начинает отсчитываться заново.

Это происходит в следующих случаях:

  • если заемщик подписал какой-либо документ, свидетельствующий о его переговорах с банком об образовавшемся долге;
  • если заемщик погасил часть задолженности, а затем снова перестал оплачивать долг;
  • если заемщик подал письменную заявку в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации долга.

Правила исчисления срока, в течение которого банк может подать иск

Получателю кредита стоит помнить о нюансах, имеющих важное значение при расчете срока:

  • в том случае, если банк предъявил требование о досрочном погашении кредита (в том случае, если такая возможность прописана в договоре кредитования), исчисление срока осуществляется с момента получения заемщиком соответствующего уведомления;
  • передача банком задолженности коллекторам или иному кредитору не является основанием для пересчета срока, в течение которого банк может подать на должника в суд;
  • СИД, установленный Гражданским кодексом, нельзя изменить, включив соответствующий пункт в кредитный договор (в случае возникновения судебных разбирательств такой договор будет признан ничтожным).

Взыскание задолженности после окончания СИД

Не все банки прекращают осаду недобросовестных заемщиков по истечении трехлетнего срока после возникновения задолженности. Некоторые организации своими силами осуществляют прессинг бывшего клиента, а некоторые передают долги коллекторам, которые выбирают не такие уж безобидные методы для возврата задолженности.

С их стороны могут поступать не только письма и звонки в разное время суток, но и откровенные угрозы, и даже противоправные деяния. В этом случае уже заемщик может обратиться за защитой в правоохранительные органы: в полицию или прокуратуру.

Некоторые заемщики специально игнорируют необходимость выплат по кредиту в надежде на то, что по истечении давности долг будет списан и обязанность по его уплате будет снята. Следствием таких действий может стать испорченная кредитная история заемщика, и получение заемных денежных средств на длительный период времени станет для него невозможным. В течение трех лет скрываться от кредитора, рискуя при этом своей репутацией – слишком большая плата за непогашенный кредит.

См. также:  Что такое виндикационный иск в гражданском праве: понятие, предмет и сфера примененияПонравилась статья? Поделиться с друзьями:Вам также может быть интересноГражданское право

<хедер class="entry-хедер">
Шенгенская виза: пошаговое руководство по оформлению разрешения на въезд для разного типа заявителей, сроки действия документа, цена и советы от специалистов Гражданское право

<хедер class="entry-хедер">
Как получить отчисления к пенсии, не имея постоянного места работы? Гражданское право

<хедер class="entry-хедер">
Как восстановить свидетельство о праве собственности? Дубликат свидетельства Жилищные вопросы

<хедер class="entry-хедер">
Как оформить права собственности на квартиру: документы и пошаговая инструкция Гражданское право

<хедер class="entry-хедер">
Как оформить право собственности на дом: документы и пошаговая инструкция Гражданское право

<хедер class="entry-хедер">
Где и как оформить договор дарения (в т.ч. квартиры). Стоимость и необходимые документы Юридический портал
Комментарии: 1


  1. Татьяна
    01.06.2016 в 15:28

    Скажите, пожалуйста. Можно ли через суд прекратить действие кредитного договора, если срок исковой давности истек. чтобы банк и коллекторы оставили в покое?

    Ответить

Добавить комментарий Отменить ответ

Имя *

Email *

Сайт

Комментарий <текстареа id="comment" name="comment" cols="45" rows="8" maxlength="65525" required="required"> Δ<текстареа name="ak_hp_текстареа" cols="45" rows="8" maxlength="100"> Поиск: Популярное

  • Список бесплатных лекарств для детей до 3 лет на 2021 год

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Альфа банк - «100 дней без %»[credit_card][status_lead]

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

В каких случаях долг можно не платить по закону

Нет законных оснований, по которым можно просто взять и не платить долг по кредиту. Компаниям, которые обещают помочь аннулировать кредит, лучше не доверять. Но есть случаи, когда закон на стороне должника:

  • исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске в связи с истечением срока;
  • банк списал долг, как безнадежный: на практике такие случаи бывают крайне редко – банку проще продать проблемный актив, тем более, что закон не обязывает банки списывать долги;
  • с банком заключено письменное соглашение, где должник согласился оплатить часть долга, а банк – списать остаток;
  • если заключался договор страхования и наступил страховой случай, по которому договором страхования предусмотрено условие, что остаток долга выплачивает страховая компания.

Пример: В договоре страхования указано, что если должник получает инвалидность, то остаток по кредиту покрывается страховкой. Для того, чтобы страховая компания заплатила за вас остаток долга, нужно отправить ей уведомление о наступлении страхового случая. В ответ на уведомление страховая сообщит перечень документов и дальнейших действий.

Как посчитать проценты?

Кредит предполагает, что помимо основного долга выплачиваются проценты. Каждый месяц заемщик оплачивает часть от общего процента и часть от основного долга.

Возникает вопрос: есть ли ограничения по сроку в случае процентов? Поскольку эти два платежа неразрывно связаны, правила применяются те же: можно подать иск в суд в течение 3 лет с момента обнаружения нарушения финансовых обязательств. И не важно, чего они касаются: основной платы или процента.

В соответствии со статьей 207 ГК РФ, обязательство по выплате процентов является дополнительным, и оно истекает в тот период, когда завершаются исковые 3 года для основного долга.

Иногда в соглашении указывают, что проценты оплачиваются после выплаты основного долга. Тогда и сроки считать нужно отдельно. В этой ситуации может закончится период для взыскания общей суммы, но оставаться актуальным требование вернуть через суд проценты.

Важно понимать, что для «попадания» в тот самый временной период нужно успеть обратиться в суд. Если вы подали иск на возврат основного долга и про проценты забыли, значит, по отношению к этой части неисполнения обязательств время будет продолжать течь.

С какого момента начинается отчет срока исковой давности

С какого момента начинается отчет срока исковой давности

Кредитная карточка представляет собой особый продукт с ограниченным сроком действия и возможностью бесконечной пролонгации по взаимной договоренности с кредитором. Многие продолжают ошибочно считать, что для снятия риска подачи иска в суд, достаточно дождаться 3 лет после того, как были прекращены платежи в счет погашения долга. Отталкиваясь от момента последнего платежа, заемщики рискуют столкнуться с обоснованными претензиями кредитора в суде, а позже пытаться безуспешно оспаривать уже вынесенное решение. Чтобы не допустить создания такой ситуации, необходимо научиться правильно определять, когда начинается трехлетний срок, и может ли применяться норма 10-летнего права на взыскание.

В ст. 196 указано, что моментом отсчета общего срока является день, когда кредитная организация выдвинула в последний раз требования по погашению задолженности. Чтобы понять, с какого момента начинает вестись счет, необходимо разобрать поэтапно процедуру взыскания кредитного долга:

  1. В назначенный день платеж не поступает на кредитный счет.
  2. Кредитная организация требует оплатить задолженность и отводит определенное время на выполнение платежа.
  3. Должник бездействует, а сумма задолженности по кредитной карте постепенно увеличивается.
  4. Банк предъявляет претензию, выставляет повторное востребование вернуть долг.
  5. Если никакой реакции со стороны клиента не последовало, у кредитора появляется право обратиться в суд.

Пока клиент не получит официальную претензию с требованием погасить долг, срок исковой давности не может быть применен. Точкой отсчета выступает подача последнего досудебного требования со стороны банка. Письмо должно быть направлено в адрес должника в строгом соответствии с правилами досудебного разбирательства. Наличие документального подтверждения дает право банку идти в суд, а значит начинает действовать период исковой давности.

Важно понимать, что право взыскания все же имеет свои ограничения – максимальное время не может превысить 10 лет после появления обязательств.

В течение какого времени банк обращается в суд

Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:

  • Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
  • Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.

Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.

На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них. Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними. Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Видео
Видео

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

В течение периода установления наследников на основной долг не могут начисляться пени и неустойки. Выполняется заморозка кредитного договора. Вступая в наследство, граждане берут на себя и кредитные обязательства. Действие выполняется автоматически. Это дает право кредиторам начать с ними работу.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей. Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами. В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

С каким долгом не выпустят за границу

Если сумма долга в исполнительном листе –  30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.

Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.

Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.

Как составить заявление, ходатайства о пропущенном сроке давности по кредитной карте

Как составить заявление, ходатайства о пропущенном сроке давности по кредитной карте

Предположим, что банк допустил пропуск срока и потребовал через суд взыскать задолженность вместе с процентами и штрафами. Если должник уверен, что время для судебных разбирательств упущено, он должен подать ходатайство в ответ на обращение с иском. Цель ходатайства – признать срок исковой давности истекшим.

Даже если прошло много времени, суд не откажет в принятии иска к рассмотрению, не станет поверять обстоятельства, был ли допущен пропуск. Эти действия должен предпринять сам ответчик, заинтересованный в аннулировании права взыскания.

Образец заявления можно скачать на специализированных ресурсов и далее следовать предложенному шаблону, но можно самостоятельно подготовить документ, обращая внимание на наличие в нем необходимой информации.

В шапке указывают:

  1. Точное название суда, куда обращается должник.
  2. Полностью ФИО ответчика, адрес прописки в РФ.
  3. Номер дела, рассматриваемого в суде.
  4. Сведения об истце.

В описательной части констатирую факт пропущенного времени, которое отводилось на обращение в судебный орган. Утверждения ответчика необходимо подкрепить доказательствами. В ходатайстве отражают отведенный по закону период и для подачи иска и объясняют, почему ответчик посчитает, что право взыскания в судебном порядке истекло. Поскольку судья вправе восстановить пропущенный срок по веским основаниям, приведенным в суде, необходимо акцентировать внимание на отсутствие причин считать иначе.

Описание требований идет после описательной части, после чего приводят перечень прилагаемой документации и количество подготовленных заявлений (по числу участников). Заявление должно быть подписано лично должником и датировано.

Когда ходатайство подготовлено, его остается подать в суд, рассматривающий дело о взыскании, но не ранее, чем иск окажется в судебном органе:

  • накануне предварительного слушания;
  • на предварительном заседании;
  • во время разбирательства.

Лучше не затягивать с обращением в суд, а в самом начале заявить о несостоятельности требований подателя иска.

Насколько важно последнее требование банка

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.

Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.

В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.

При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.

Кредитные карты – определение точки отсчета

Точка отсчета – связана с датой последнего платежа от клиента банка. При стандартной схеме кредитор отправляет заемщику требование закрыть кредитный счет, по истечении 3 месяцев с момента поступления последнего денежного перечисления.

Срок давности назначается 3 года с момента последнего официального разговора/контакта между банком и его клиентом.

Кредитные карты – определение точки отсчета

ВНИМАНИЕ! Кредитная карта с непогашенным кредитом – определяется с момента снятия денег со счета.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ. Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения.

Популярные статьи
Без Apple Pay и Google Pay. Как платить смартфоном в России?

9.06.2022

2046

Как перевести деньги с телефона на карту – пошаговая инструкция

2.06.2022

390

Что больше портит человека – деньги или их отсутствие

27.05.2022

371

Чем заняться для дополнительного заработка

25.05.2022

1031

Пассивный доход: что это такое и как его создать

23.05.2022

3430

Должник может оспорить данное решение, и для этого необходимо обратиться в суд с апелляцией, в которой будет содержаться требования о признании срока исковой давности истекшим. Но идеальным решением в такой ситуации будет написать соответствующее заявление еще во время разбирательства в суде.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту
Фото: Shutterstock

Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:

  1. Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
  2. Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций:
    — Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;
    — Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.

Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:

  1. Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
  2. Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
  3. В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.

Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору?

Если говорить о кредитном договоре, период исковой давности определяется как промежуток времени, по окончании которого должник может заявить о том, что он больше не в состоянии платить или не может погасить всю сумму.

Это происходит после подачи судебного иска. Срок, относящийся к кредиту, ничем не отличается от общепринятого гражданского и тоже составляет 3 года.

При этом истечение 3 лет — не повод аннулировать долг, даже если ответчик признался в отсутствии денег. И даже то, что срок истек, не говорит о невозможности подать иск в суд. Вот несколько положений, которые стоит взять на вооружение, если вы являетесь должником:

  • после завершения срока с вас все равно могут потребовать исполнения обязательств, например, внесудебными методами — по телефону, заказным письмом;
  • даже если период давности истек, ваши данные все еще можно передать в коллекторскую организацию — в этом случае с лицами, заключившими кредитных договор, ведется серьезная работа;
  • по истечении срока все еще можно обратиться в суд — чтобы долг не взыскали, заемщик должен прийти на судебное заседание и сообщить о том, что период исковой давности истек.

Если заемщик не появится в суде, долг будет взыскан, так или иначе. В данном случае важно не игнорировать судебные повестки и постоянно быть на связи: проверять почту, отвечать на звонки, получать заказные письма.

Отсчет срока в отношении долга по кредиту происходит особым образом. В результате неуплаты кредита и несоблюдения обязательств по договору образуется задолженность.

Она имеет свою специфику. Как правило, оплата по кредитным обязательствам совершается ежемесячными (повременными) платежами. В результате их отсутствия задолженность за месяц становится больше. Если должник возобновляет финансовые отчисления, они идут на погашение первого долга.

В результате исковая давность рассчитывается в отношении каждого просроченного платежа. Такое правило изложили в постановлении Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015.

Предположим, что вы не платили по кредиту в течение 5 лет. В этой ситуации срок истек только в отношении первых двух лет, и на вас имеют право подать в суд за три последние года. Если же нужно дождаться чтобы давность истекла вовсе, требуется подождать 3 года с момента последнего не внесенного платежа.

Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности

Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору. Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить.

Читайте также

«Как оформляются кредиты на человека без его ведома и что делать, если вы попали в подобную ситуацию»

Подробнее

Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены. Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж.

Если очередные платежи не поступали в банк на протяжении 90 дней, то держатель кредитных средств имеет право потребовать о единовременном погашении всей суммы по кредитному договору. В таком случае с момента заявления такого требования и будет исчисляться срок исковой давности.

Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.

Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы. Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился. Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.

Общие правила расчета

В законодательстве РФ нет четкого указания, с какого момента считать исковый период. По этой причине в судебной практике возникает множество интерпретаций. Рассмотрение судебных дел показывает, что точка отчета все время отличается. Одни отчитывают трехлетний период с момента завершения договорных отношений с кредитором, а другие — со дня последнего взноса. По сути, любой официальный контакт банка и физического лица запускает отсчет снова.Всего существует несколько вариантов расчета. Крайней точкой может быть:

  1. День крайней выплаты по кредиту. В судебной практике на такой позиции часто настаивают заемщики, что нередко дает положительный результат.
  2. Дата завершения кредитного соглашения. Такой способ расчета удобен кредитору, ведь тогда конечный исковый период отодвигается.
  3. Момент последнего взаимодействия сторон (кредитора и заемщика). Здесь важно учесть, что общение по телефону или отправка письма не относится к этой категории.
  4. День, когда банк узнал о неплатежеспособности заемщика.

Рассмотренные пути расчета срока исковой давности по кредиту не являются истиной. Каждый из вариантов может применяться в зависимости от сложившихся обстоятельства и мнения суда. Существуют и другие способы расчета, на которых нередко настаивают банки в судебных разбирательствах. Ряд финансовых учреждений считают точкой отсчета день выплаты каждого конкретного платежа. Ниже рассмотрим несколько актуальных вариантов.

Кредитка

Получение денег по кредитной карточке и стандартный заем регулируются одним и тем же законом. Для такой задолженности срок давности равен трем годам. Разница заключается в тонкости точки отсчета, ведь у кредитки нет крайней даты кредитования. Стартом считается:

  • день последней выплаты
  • дата снятия средств с кредитной карты
  • момент получения письма с решением кредитора о закрытии задолженности

В процессе рассмотрения дела суд вправе поменять точку отсчета, если удастся доказать встречу между работником кредитной организации и дебитором по поводу несвоевременно погашенной задолженности.

Постановление суда

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

Гибель заемщика

В случае смерти должника долг никуда не девается. Вместе с другими материальными ценностями долги  «прикрепляются» к наследникам, что оговорено в ГК РФ (статье 1112). Одновременно с этим наследополучатели не обязаны досрочно закрывать кредит. Для них действует тот же договор, который был составлен между усопшим родственником и банком.По законам РФ для оформления наследства дается полгода после гибели человека или вынесения соответствующего судебного решения. В это время срок давности по исковому заявлению по кредиту останавливается. Это касается и начисления штрафов за просрочку.По истечении полугода наследники вправе вступить в свои права или отказаться от имущества. В первом случае срок давности продолжает отсчитываться по обычной схеме.

Если наследополучатель отказался от права получения имущества, банк не может предъявить к нему финансовые претензии.

В случае отказа наследника от долгов и имущества кредитор может пойти следующими путями:

Оставьте заявку на консультацию:

  • потребовать погашения задолженности от исполнителя завещания
  • обратиться в судебный орган с требованием покрытия долга за счет собственности усопшего

Отказ от наследования должен быть полным и окончательным. Непринятие наследства частично или возможность отзыва прежнего решения законом не предусмотрена.

Поручители

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

  1. В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
  2. При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Источники

  • https://www.law-education.ru/civil-law/iskovaya-davnost-po-kreditnomu-dogovoru/
  • https://credits.ru/publications/407610/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu-spishut-li-dolgi/
  • https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/
  • https://rtiger.com/ru/journal/srok-iskovoi-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru/
  • https://zambank.ru/karty/srok-davnosti-po-kreditnoy-karte
  • https://brobank.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/
  • https://YurPortal.info/finansovoe-pravo/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
  • https://ppt.ru/art/kredit/srok-iskovoy-davnosti
  • https://creditbery.ru/credits/cards/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditke.html
  • https://media.halvacard.ru/finance/srok-davnosti-po-kreditu/
  • https://amulex.ru/daily/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditam-fizicheskih-lic/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка