Порядок уменьшения ежемесячного платежа по кредиту: помощь адвоката

Содержание
  1. Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?
  2. Когда лучше написать заявление на досрочное погашение кредита
  3. Рефинансирование
  4. Уменьшение суммы через суд
  5. Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту
  6. Закрыть вопрос досрочно
  7. Как законно уменьшить платёж
  8. Отсрочка
  9. Реструктуризация
  10. Рефинансирование
  11. Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту
  12. Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
  13. Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
  14. Почему кредиты выдают под разные ставки: от 5-6% годовых до 35% и выше?
  15. Экономическая обстановка в стране
  16. Персональные особенности кредитных продуктов
  17. Личные обстоятельства клиента
  18. Политика банка
  19. Последствия просрочки
  20. Как уменьшить платежи по кредиту, если они стали неподъемными?
  21. Теперь подробнее о реструктуризации
  22. Второй вариант — это рефинансирование кредитов
  23. Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита

Как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

  Сегодня конкуренция на рынке кредитования настолько велика, что банки всегда стараются привлечь и удержать клиентов всевозможными бонусами, акциями, понижением процентной ставки. К таким же методам положительного воздействия можно отнести и уменьшение ежемесячного платежа.

Существует два основных способа снижения платежей:

  1. При вопросе реструктуризация кредита Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту
    изменяются первоначальные условия погашения кредита. Снижение ежемесячной суммы выплат осуществляется за счет увеличение срока погашения займа. Но процентная ставка остается прежней. Итоговая сумма переплаты по кредиту в результате оказывается внушительной, поэтому заемщиков такой вариант устраивает в редких случаях, когда банковская организация не может пойти на иные уступки. Для реструктуризации кредита следует обратиться в банковскую организацию с заявлением, в котором четко должна быть прописана причина невозможности выплат. Болезнь или временная потеря места работы вполне устроят кредиторов. Некоторые банки разрабатывают специальные программы лояльности для своих клиентов. К примеру, устраивают им «банковские каникулы». Мы поможем Вам сформулировать правильно заявление с целью получить максимальную лояльность банка к Вам и ситуации.
  2. Помимо реструктуризации есть и другой путь. Рефинансирование предполагает получение кредита в другом банке с более выгодным процентом. Заемщики предпочитают именно этот вариант для снижения размера ежемесячных платежей. Рефинансирование выполняется при взятии кредита на срок более полугода. Но если остаток долга по кредиту не превышает тридцати тысяч рублей, рефинансировать его уже не получится. Сумма считается слишком незначительной.

ПОЛЕЗНО: смотрите ВИДЕО по теме защита  должника: советы адвоката

Когда лучше написать заявление на досрочное погашение кредита

Экономия в результате досрочного гашения зависит от того, сколько времени прошло после взятия займа. Не забывайте, что сэкономить можно только на процентах. Таким образом, отдавать кредит выгоднее тогда, когда вы платите больше процентов.

Посмотрите свой график платежей. Обратите внимание на столбец с процентами. Вне зависимости от того, какой тип кредита вы выбрали – дифференцированный или аннуитетный, в первые месяцы проценты взимаются по максимуму, и далее их доля постоянно уменьшается.

Если график аннуитетный, к середине срока кредитования доля процентов примерно равна доле основного долга. А во второй половине договора процентов взимается меньше, в основном вы гасите задолженность по ссуде.

Нетрудно сделать вывод: для аннуитетных платежей досрочное погашение кредита выгодно в первой половине срока, так же как и для дифференцированных.

Если закрывать задолженность ближе к концу действия договора, вы практически ничего не сэкономите. Вы лишь погасите долг раньше срока, что принесет только моральное удовлетворение.

Рефинансирование

Способ подходит для тех, кто недавно столкнулся с трудностями, и кредитная история еще не успела испортиться. Если кредит находится в банке, и по нему тяжело платить, можно рефинансировать обязательства — погасить за счет нового кредита. Это делается в том же банке или в другом в зависимости от пожеланий заемщика. Таким же образом можно объединить несколько обязательств в одно — консолидировать.

  • Если кредит находится в коллекторском агентстве, то кредитная история, скорее всего, уже испорчена. Банки вряд ли согласятся на такой кредит, а в МФО обращаться не стоит: высокие проценты по микрозаймам скорее ухудшат ситуацию, чем исправят.
  • В таком случае оптимальный вариант — договориться с представителями агентства. Если коллекторы работают в соответствии с законом, они могут сами предложить удобный для клиента график выплат.

Уменьшение суммы через суд

Если платежей по кредиту долго не поступает, кредитор вправе обратиться в суд с требованием возбудить исполнительное производство. В дело вступят судебные приставы: у них есть максимальные государственные полномочия взыскать средства в пользу кредитора. Но некоторые используют судебное разбирательство как способ уменьшить сумму задолженности:

  • суд вправе аннулировать пени и штрафы, начисленные заемщику;
  • для этого во время разбирательства заемщик должен подать соответствующее заявление.

Это способ уменьшить долговую нагрузку, если дело уже дошло до суда. Но специально доводить до него не стоит: судебные приставы имеют куда больше полномочий, чем кредитор. Они вправе арестовывать имущество и счета, реализовывать ценные вещи с аукциона, автоматически удерживать часть дохода. Сотрудничество с ЭОС выгоднее: удобный график платежей мы предлагаем сами, а можем списать часть задолженности в рамках акции. При этом Вы не теряете имущество и право распоряжаться счетами.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

  • Снижение процентной ставки.
  • Реструктуризация.
  • Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

  • Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
  • Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
  • Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
  • Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.  

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Образец заявления на предоставление отсрочки

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платёж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платёж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платёж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту

   В настоящее время практически все банки стараются идти навстречу клиентам, предлагая различные акции и программы или возможность снижения процентной ставки. К одним из самых популярных методов относится уменьшение ежемесячного платежа. Любой человек может обратиться в банк с просьбой:

  • об уменьшении процентной ставки;
  • предоставлении рассрочки;
  • об установлении «кредитных каникул».

   В любом случае может понадобиться консультация квалифицированного адвоката, который поможет с решением всех возникающих вопросов, объяснит, с чего лучше начать и как достичь нужного результата с минимальными потерями.

Когда возможно уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке или иному кредитному договору?:

  • наличие заболевания заемщика или близкого родственника;
  • потеря работы или уменьшение дохода;
  • беременность заемщика (созаемщика), супруги заемщика;
  • иные причины послужившие необходимостью обращения с просьбой уменьшить платеж.

   Вне зависимости от варианта, для получения необходимой услуги клиенту необходимо написать заявление, подкрепленное документами, которые подтверждают ухудшение экономического положения: копия трудовой книжки, справка об уменьшении зарплаты, справка о временной нетрудоспособности, копия справки об инвалидности и другие.

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Почему кредиты выдают под разные ставки: от 5-6% годовых до 35% и выше?

Действительно, что за несправедливость? Почему одним можно выплачивать кредит всего под 4,99% годовых, как сладко предлагает Альфа-банк в программе рефинансирования, а другим приходится выкладывать по 15% и больше?

Такой разброс оправдан рациональными причинами, которые мы здесь и рассмотрим. Но прежде представим всем заинтересованным ответ первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, который прокомментировал разницу в процентных ставках между российским Сбербанком и его дочерним банком в Чехии.

Клиенты задают справедливый вопрос — почему в России им приходится платить по 9-12% или больше (от 5,9% годовых), тогда как в Чехии Сбербанк предлагает кредиты под смешные 2,77% годовых?

На логичные вопросы представитель отвечает, что процентная ставка формируется на следующих факторах:

  1. Ставка по вкладам. Хасис ссылается на то, что в Чехии депозиты оформляют по чрезвычайно низким ставкам, в России же вкладчики получают больше. А депозиты — это деньги, которые потом идут на выдачу кредитов.
  2. Ставка рефинансирования. В России сейчас она составляет 8,5% годовых. В Чехии — 0,75% годовых.
  3. Инфляция. В России уровень инфляции за прошедшие 5 лет составлял 7,2%, а в Чехии — 1,5%.

В итоге у нас получается ситуация, когда один банк в различных странах выдает кредиты под совершенно разные проценты.

Теперь рассмотрим, почему отличаются ставки в различных банках, которые, тем не менее, находятся на территории РФ. Сразу отметим, что ставки 5-6% — это нечто из области фантастики. Действительно, банки предлагают кредиты под такие проценты, но это реклама.

На официальных сайтах банков она выражена в том, что банки кредитуют по ставкам «ОТ…%». То есть это всего лишь хитрый маркетинговый ход. Вернее, кредит по такой ставке получить можно. Но для этого надо быть идеальным заемщиком. Например, самим Федром Бондарчуком, лицом Газпромбанка.

Какие факторы влияют на процентные ставки в российских банках:

  • экономическая обстановка в стране. Например, при кризисе обычно ключевая ставка поднимается, что влечет рост ставок по кредитам. Сейчас мы живем в период роста ставок в России;
  • персональные особенности кредитного продукта. Например, по ипотечным кредитам ставки традиционно меньше, чем по потребительским кредитам;
  • личные обстоятельства клиента. Например, если у него плохая кредитная история, ему в лучшем случае одобрят кредит с высокой ставкой;
  • политика банка. Например, один банк готов кредитовать под 6% годовых, другой — по ставке от 10% годовых.

Рассмотрим факторы влияния на ставку по порядку

Экономическая обстановка в стране

В целом значение имеет ключевая ставка Центрального банка — это основной фактор, снижающий ставку. Она напрямую влияет на инфляцию. По сути, это ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам — но, под залог ликвидных активов. Есть еще и иные виды кредитования в ЦБ. По ним ставки выше.

Поэтому не стоит доверять предложениям кредитоваться под 4% годовых, если ставка ЦБ составляет 7-8%, потому что банк в принципе не работает себе в минус. По сути, повышение процентной ставки означает, что деньги стали дороже. Повышение провоцирует снижение спроса на услуги, на товар, замедляет рост цен и инфляцию.

Соответственно, когда падает ключевая ставка, банк может снизить проценты по кредитам. В особенности это заметно на примере ипотечных кредитов — банки предлагают своим клиентам рефинансировать ипотеки под сниженные ставки. Причина естественная — они не желают потерять клиентов, которые могут легко переметнуться в другой банк, воспользовавшись рефинансированием.

Персональные особенности кредитных продуктов

Ипотека и автокредиты обычно выдают под меньший процент, чем потребительские кредиты. Почему? Потому что такие кредиты обычно обеспечены предметом залога — квартирой или машиной; они предполагают начальный взнос в размере 20-50% от стоимости залога; к заемщикам предъявляются строгие требования. Они строже, чем при потребительском кредитовании: условные 50 тыс. рублей банк выдаст и без справки о доходах, а вот с ипотекой такое не прокатит.

Личные обстоятельства клиента

Банк тщательно изучает обстоятельства, историю и данные каждого клиента, подавшего заявку на кредит. Как правило, самые низкие процентные ставки предлагают людям, которые получают зарплату через этот банк, имеют депозиты в нем же или в целом являются его надежными клиентами.

Если человек — не клиент этого банка, значит, ставка уже будет выше. Также ставку повышают следующие факторы: отказ от страховки, отсутствие официального трудоустройства, подпорченная кредитная история, декретный отпуск, недостаточный стаж работы на текущем месте работы.

Политика банка

Каждый банк самостоятельно решает, под какой процент давать кредиты. В целом самые интересные условия предлагают лидеры рынка: ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Сбербанк. Также в этой гонке принимают участие региональные банки, которые желают привлечь новых клиентов. Повлиять на банк нельзя, но ознакомиться с лимитами процентных ставок можно на официальных порталах финансовых организаций.

Нужно снизить ставку или получить рефинансирование
в банке? Обращайтесь, мы предоставляем
юридические консультации

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Как уменьшить платежи по кредиту, если они стали неподъемными?

К сожалению, вы вряд ли получите звонок из банка с щедрым предложением о снижении платежей. Пока вы тянете, никто шевелиться не будет. Снизить процент по действующему кредиту или ежемесячный платеж можно только по собственной инициативе и то, увы, не всегда.

Вам потребуется одна из двух программ:

  1. Реструктуризация. Ее можно оформить почти в каждом банке, но вам потребуется доказать, что реструктуризация вам действительно необходима. Например, вследствие обстоятельств, которые ухудшают ваше материальное положение.
  2. Рефинансирование. Программу предлагают все большие банки, она позволяет снизить процентную ставку по автокредиту, по ипотеке или по потребительским кредитам. По сути, это может быть даже объединение нескольких кредитов в один под снижение процентной ставки.

Даст ли мне банк обыкновенные кредитные
каникулы? Задайте вопрос юристу

Теперь подробнее о реструктуризации

С ее помощью можно:

  • продлить кредитный договор, сделать пролонгацию на несколько лет;
  • снизить ежемесячный платеж;
  • частично списать пени и штрафы;
  • изменить условия возврата задолженности: например, поменять дифференцированные на аннуитетные платежи.

Реструктуризация обычно предоставляется, если у человека наступили сложные жизненные обстоятельства. Списание пеней и штрафов позволяет уменьшить тело кредита, а пролонгация — сделать ежемесячный платеж меньше.

Банки предъявляют и требования к кандидатам на реструктуризацию. Например:

  • чистая кредитная история без просрочек;
  • наличие постоянного дохода;
  • выполнение всех требований банка, например, в части страхования;
  • подтверждение обстоятельств, которые привели к ухудшению финансовых обстоятельств.

Отметим, что есть еще один вид реструктуризации — это банкротство физического лица в суде. Оно предполагает введение процедуры реструктуризации долгов. Процедура значит, что человек получает шанс рассчитаться с долгами за 3 года, и банкротом он при этом не станет. Условия весьма привлекательные: по долгам устанавливается ставка ЦБ — сейчас она составляет 8,5% годовых. И выплатить надо примерно 80% от совокупного долга.

Необходимо тщательно рассчитать, получится ли выплатить все кредиты за 3 года. Понятно, что закрыть ипотеку длиной в 10 лет за столь короткий срок не выйдет, но вот остальные ссуды вполне можно погасить.

Второй вариант — это рефинансирование кредитов

Услугу предлагают в различных банках. Она предполагает, что банк выплатит все кредиты за вас, но взамен оформит на вас общий кредит на привлекательных условиях. Например, если сейчас вы платите 4 кредита со ставками 11%, 15%, 10,1% и 18% годовых, а банк предлагает это все переоформить под 9,5% годовых, то стоимость кредита уменьшается, да и платить вы будете меньше (при тех же сроках погашения).

Но при рефинансировании банки тоже предъявляют требования:

  • отсутствие кредитной просрочки;
  • стабильный доход.

При этом заставить банк снизить проценты нельзя — ни по суду, ни другими способами. Рефинансирование — это сугубо добровольная услуга банков.

Если вы соответствуете условиям реструктуризации, вам потребуется следующее:

  1. Подача заявления на реструктуризацию — форму документа можно запросить у банка. В заявлении указываем персональные данные, обстоятельства, размер дохода.
  2. Приложение документов, которые подтверждают ваши ухудшившиеся обстоятельства: медицинские заключения, документы иждивенцев, документы с места работы, справку 2-НДФЛ и так далее.
  3. Далее подаем пакет документов в банк и ждем решение. Если банк отказывает, стоит рассмотреть вариант с судебной реструктуризацией. Если же банк одобрил реструктуризацию, то вам назначат встречу с сотрудником банка, и вы сможете подписать новое соглашение с лучшими условиями.

Эти условия оговариваются отдельно. Вам придется ознакомиться с договором и обсудить вопрос с банком, и только тогда уже подписывать.

При соблюдении каких условий
можно подать на банкротство?
Спросите юриста

Рефинансирование кредита необходимо запрашивать в стороннем банке. Например, можно подать заявку на официальном сайте банка и дождаться решения. Далее:

  • приходим в отделение банка, ранее выдавшего кредит с уже заключенными кредитными договорами. А дополнительный список документов можно уточнить заранее;
  • составляем заявление на рефинансирование и ждем результата;
  • далее, если банк согласен, он делает переводы денег в ваши банки и тем самым закрывает ваши текущие кредиты;
  • далее вы подписываете новый кредитный договор.

При желании можно оформить погашение основного долга с выдачей дополнительных сумм. Например, по старым кредитам вам нужно платить 300 тыс. рублей, а при рефинансировании вы берете еще 100 тыс. рублей наличными, и новый кредитный договор оформляется на 400 тыс. рублей.

Выгоднее уменьшить срок кредита, но это неизбежно влечет увеличение ежемесячных платежей Конечно, клиенту выгоднее быстрее рассчитаться с банком и меньше переплатить в итоге. Но иногда платить большими суммами не позволяет финансовое положение, тогда на помощь и приходит реструктуризация. Она позволяет продлить сроки и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. В целом лучше сразу обратиться в банк и описать ситуацию — сотрудники помогут выбрать лучший способ возврата кредита.

Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита

Запрет на гашение раньше сроков отменили не так давно. Поэтому этот процесс является предметом споров. Иногда возникают ошибки. Далее мы разберем, как не нужно поступать, оформив заем, и как избежать основных подводных камней.

Ошибка 1. Не заморачиваться с досрочным погашением.

Часто люди считают, что деньги нужно держать дома и оплачивать кредит по графику. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, а с другой – вы переплачиваете банку.

Приведем пример:

  • Берем кредит в размере 1,5 млн руб. на срок 36 месяцев под 11 % годовых. Первый платеж – 01 февраля 2019 г.
  • У вас появились дополнительные средства в сумме 300 000 руб., которые поступят 31 октября 2019 года.
  • Далее нужно решить, использовать эти деньги на погашение или нет.

Рассчитаем досрочное погашение с кредитным калькулятором онлайн:

  • отказавшись от закрытия ссуды раньше срока, вы заплатите процентов больше на 72 253 руб.;
  • основной долг в размере 1 500 000 руб. вы заплатите в любом случае;
  • сумму процентов можно уменьшить с помощью досрочного погашения.

Обратите внимание: необходимо учитывать, что сумма 72 253 руб. будет сэкономлена по результатам трех лет, по окончании действия кредитного договора. Сумма переплаты станет уменьшаться постепенно, каждый ежемесячный платеж окажется меньше на сумму пересчитанных процентов.

Принцип экономии:

  • погашая долг раньше срока, вы уменьшаете остаток основного долга;
  • так как проценты начисляются на остаток, следовательно, переплата уменьшается;
  • нужно учитывать эти два фактора и при возможности погасить кредит раньше срока.

Ошибка 2. Не следить за своими платежами банку.

Существует 2 способа: написать заявление на досрочное погашение кредита в банке либо сделать это онлайн на сайте кредитной организации. Часто заемщики не учитывают, что вносить платежи нужно своевременно, каждый месяц.

Пример:

  • ваш ежемесячный платеж по кредиту – 10 000 руб. 5 числа ежемесячно;
  • у вас появились лишние деньги в размере 30 000 руб.;
  • вы решили внести эту сумму в качестве оплаты кредита, отправились в банк, написали заявление о том, что 5 числа нужно списать эту сумму с вашего счета на оплату кредитного долга, внесли деньги в кассу и сочли, что выполнили досрочное гашение.

Однако вы не учли, что на вашем счете должно быть еще 10 000 руб. То есть банк сначала списал 10 000 в качестве ежемесячного платежа, а после программа попыталась осуществить досрочное погашение на 30 000 руб. Но, так как остаток на вашем счете – 20 000 руб., списание невозможно.

Пояснение: погашение кредита производится роботом, который, согласно вашему заявлению, должен списать с вашего счета 30 000 руб. Но так как суммы недостаточно, программа выдает отказ и оставшиеся 20 000 руб. будут лежать на вашем счете. Вы сможете узнать об этом, только посетив банк в другой раз либо проверив состояние счета и ссудной задолженности онлайн.

Рекомендация: контролируйте, чтобы на счете всегда были средства для ежемесячного платежа. Совершив досрочное гашение, проверьте сумму кредитного долга, убедитесь, что деньги списаны с вашего счета.

Ошибка 3. Погашать, когда появятся деньги, любыми суммами.

С одной стороны – это, вроде бы, правильно: чем больше внесешь денег, тем меньше заплатишь процентов. Но это не совсем так. Суть в том, что в разных банках гашение ранее срока осуществляется разными путями.

Существуют 2 способа:

  • списание денежных средств датой ежемесячного платежа по графику;
  • списание денег датой получения заявления о погашении. Этот способ применяется в ВТБ, Сбербанке, «Райффайзенбанке» и некоторых других.

Например, вы решили досрочно внести сумму через 10 дней после совершения очередного платежа. Сумма на вашем счете составляет 2 000 руб. Ссудная задолженность на дату очередного платежа составляла 120 000 руб.

Читайте также: «Досрочная выплата ипотеки: как скинуть груз с плеч и не повредить при этом спину?»

При применении второго способа действия банка следующие:

  • подсчет суммы процентов, подлежащих начислению за 10 дней пользования кредитными средствами. Предположим, эта сумма составит 3 000 руб. В первую очередь списываются проценты, затем – основной долг;
  • программа будет пытаться списать 3 000 руб., но на вашем счете есть только 2 000 руб. В итоге с вас спишутся проценты, а уменьшения основного долга не произойдет. Вы заплатите проценты раньше времени, что совсем невыгодно.

Заемщикам Сбербанка рекомендуется гасить кредит ранее установленного срока суммами, превышающими размер ежемесячного платежа, и в срок, совпадающий с датой очередного платежа. В этом случае досрочное гашение будет действительно произведено.

Ошибка 4. Копить и гасить потом сразу большой суммой. 

Часто клиент старается собрать как можно большую сумму денег, чтобы потом погасить долг по максимуму. Это ошибочное решение, потому что чем позже погасить задолженность, тем больше процентов за пользование заемными средствами будет начислено. В этом заключается особенность аннуитетных платежей – наиболее популярного типа графика по кредиту:

  • аннуитетный платеж состоит из начисленных процентов и основного долга. По формуле расчета размер платежа не меняется: каждый раз вы вносите одинаковую сумму;
  • в начале графика доля средств в погашение основного долга очень маленькая, а основную часть платежа составляют проценты. Поэтому, погасив задолженность раньше, вы заплатите меньше процентов. Собирать большую сумму долгое время и потом вносить ее в качестве досрочного погашения неверно. В этом случае вы сэкономите очень мало.

Ошибка 5. Не иметь финансовую подушку.

Оплачивать задолженность сверх установленной графиком суммы – это правильно, однако нужно рассчитывать свои возможности. Желательно иметь сбережения в размере 3, а лучше 6 ежемесячных платежей – на случай болезни, потери работы вами или членами вашей семьи и др. Могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в которых никто не даст вам освобождение от оплаты кредита.

Какой смысл, если вы оплатите большую сумму, а после этого будете не в состоянии вносить платежи ежемесячно? В случаях просрочки взносов банк применяет финансовые санкции: штрафы и пени. После их оплаты вся ваша экономия будет сведена на нет.

Рекомендуем: после полного погашения непременно получите в банке справку об отсутствии ссудной задолженности, закройте кредитные счета и возьмите справки об их закрытии. Это гарантирует вам исключение возможных неприятных сюрпризов.

Источники

  • https://katsaylidi.ru/article/umenshenie-ezhemesyachnogo-platezha-po-kreditu
  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/dosrochnoe-pogashenie-kredita/
  • https://oooeos.ru/customers/faq/kak-umenshit-ili-spisat-dolgi-po-kreditam/
  • https://brobank.ru/kak-umenshit-platezh-po-kreditu/
  • https://secretmag.ru/survival/kak-pravilno-zakryt-kredit-chtoby-ne-ostatsya-v-dolgakh-obyasnyaet-yurist.htm
  • https://finuslugi.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu
  • https://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/
  • https://fcbg.ru/umenshit-srok-kredita-ili-razmer-platezha

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка