Почему банки привлекают вклады?

Содержание
  1. На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?
  2. Повышение квалификации
  3. Помощь и Разблокировка по 115 ФЗ Банки — 115 ФЗ, как я решила все проблемы с блокировкой счетов по своим организациям — ЭКСКЛЮЗИВ
  4. Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
  5. Минус два российских банка в AppStore — «Газпромбанк» и МКБ
  6. Прочие источники получения банковской прибыли
  7. Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода
  8. Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала
  9. Комиссия за посреднические операции
  10. Легализация майнинга, страхование пенсий в обзоре финансового права
  11. Модульбанк снизил комиссию за вывод средств на физлиц до 0,75%
  12. Открываем филиал в Европе в условиях санкций — инструкция
  13. Как банки получают прибыль на кредитах
  14. Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
  15. Тинькофф решил подождать с комиссией за SWIFT-переводы несколько дней
  16. Мероприятия
  17. Как происходит использование депозитных средств на кредиты?
  18. Почему банки вводят комиссии
  19. Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?
  20. Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
  21. Обзор споров по налогу на имущество, земельному и транспортному налогам за 2021
  22. Изменение для предпринимателей, которые вступают в силу с 1 июля 2022 года
  23. И еще причины
  24. ➕Курс повышения квалификации бесплатно!!! «Клерк.Премиум» со скидкой 30%
  25. Как банки привлекают новых вкладчиков?
  26. Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам
  27. Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
  28. Механизм экономии следующий
  29. Как банки зарабатывают деньги на вкладах
  30. Дебетовые карты — источники банковской прибыли
  31. Получить самый популярный курс повышения квалификации для бухгалтеров бесплатно. Как?

На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?

  • На выдачу кредитов
  • В фонды резервов
  • Вложения в ценные бумаги и в валюту
  • На увеличение своего капитала.

Повышение квалификации

Банки

Помощь и Разблокировка по 115 ФЗ Банки — 115 ФЗ, как я решила все проблемы с блокировкой счетов по своим организациям — ЭКСКЛЮЗИВ

Повествую о том, как банки вместе с платежной системой наложили все-возможные ограничения в рамках 115-ФЗ и как я боролась с юристами с этими «зажравшимися» монополистами..

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Минус два российских банка в AppStore — «Газпромбанк» и МКБ

«Газпромбанк» и МКБ попали под секторальные санкции США. Их мобильные банки для частных лиц и бизнеса пропали из магазина приложений.

qmaxqmax - автор блога на klerk.ru

Прочие источники получения банковской прибыли

Каким же еще образом зарабатывают банки? Помимо непосредственно процентной разницей между выданными и полученными денежными средствами, банки так же зарабатывают и с помощью других способов. Их довольно-таки не мало.

Ведь чем больше источников дохода, тем, во-первых, больше прибыль, а во-вторых, меньше риска.

Банковские комиссии, штрафы и пени – как стабильный источник дохода

Ни для кого не секрет, что банки зарабатывают и на пенях, штрафах и неустойках клиентов. Эта строка дохода не так уж велика, если рассматривать совокупный доход банковских организаций, однако же, имеет место быть и функционирует весьма стабильно. Недостатком в получении такого дохода является то, что порой необходимо постараться, чтобы должник выплатил свою неустойку или пени. А это довольно-таки трудоемкий процесс.

Реально «беспроигрышным» вариантом наращивания дохода является такой вид банковского заработка, как комиссия.

Так как такой доход является для банков стабильным и безрисковым, кредитные организации стараются увеличить долю комиссионных доходов в числе совокупных.

Банк берет комиссии за безналичный перевод денежных средств, за выдачу кредита, за снятие наличных в банкомате, за ведение счета. Конечно, комиссия по внутрибанковским операциям, как правило, не предусмотрена, а если же дело касается межбанковских переводов или снятия налички с карточки «чужого» банка – доход от таких операций сразу же пополняет «банковскую копилку».

Кто-то из читателей возмутится, «какие еще комиссии за выдачу кредита? Ведь это же не законно!». Было. До какого-то времени. 26 июля 2017 года был принят Федеральный Закон № 212-ФЗ «О внесении изменений в части I и II Гражданского Кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Данный Закон внес изменения в пункт 1 статьи 819, где теперь говориться о том, что «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму банку, и уплатить проценты за пользование ею, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные предоставлением кредита». То есть, фактически, комиссии стали разрешены на Законодательном уровне. А их размер каждая банковская организация вправе устанавливать самостоятельно.

Выход на валютный рынок – как вариант приумножения капитала

Другим стабильным заработком банковских организаций является купля-продажа валют. Самыми востребованными в этом плане валютами считаются евро и американский доллар. Как правило, люди часто меняют (покупают) валюту в банке перед вылетом за границу (например, на курорт или в командировку). Банк зарабатывает так же – на разнице между стоимостным курсом покупки и текущей установленной стоимостью той или иной валюты. По таким операциям банк всегда остается в прибыли. В редких случаях бывает так, что банковской организации приходится минимизировать доход от таких операций. Если же кредитная организация почувствует, что может уйти в убыток, она просто временно приостановит данную деятельность.

Банки не приемлют «денежного бездействия», то есть всегда заставляют деньги работать и наращивать свою массу. Так, с целью получения дополнительной прибыли, кредитные организации активно используют инвестиции. Например, покупают валюту по приемлемым ценам, а затем продают, или же вкладывают в ценные бумаги. Объектом покупки чаще всего являются облигации, их доходность приносит банку прибыль в виде купонного дохода.

К сведенью! Купонный доход — это годовой процент по облигации, разделенный на ее номинальную стоимость.

Такой вид инвестиций наиболее выгодный для банковской организации, так как он максимально придерживается соотношения риск/доходность.

Так же банки зарабатывают немалые деньги в виде комиссии от брокерских операций. Суть в том, что банк выступает посредником (брокером) между субъектами на рынке ценных бумаг. К подобным доходам входит и вознаграждение за доверительное управление активами клиента. Кстати, к основному вознаграждению за доверительное управление кредитная организация получает еще и определенную сумму денежных средств – плату за годовое обслуживание (так сказать «абонемент клиента»).

Стоит отметить, что банк получит вышеперечисленные платы в любом случае. Даже если в ходе управления клиент потерпел некоторые убытки.

По такому же принципу банковские организации получают прибыль и на паевых инвестиционных фондах (ПИФах). Банк может создать паевой инвестиционный фонд с более высокой или более низкой стратегией инвестирования. При этом, так же как и по брокерским операциям, организация получит свое вознаграждение даже в случае отрицательного «дохода» клиента (пайщика).

Примерно каждая пятая российская кредитная организация зарабатывает, совершая сделки с драгоценными металлами. Правда, доля такого дохода составляет менее 1% от всех совокупных. И вообще, операции с драгоценными металлами не столь популярны в российском обществе. Да и не каждый банк желает получать лицензию на осуществление подобного рода деятельности. Хотя руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА», Станислав Волков, считает, что «работа с драгоценными металлами позволяет банку заявлять о том, что он универсальный и предоставляет весь спектр услуг».

Продавая драгоценные слитки и инвестиционные монеты, банковская организация (при обязательном наличии лицензии) получает комиссию от реализации. Данный вид заработка принципиально схож с обменом валюты. Только же в данном случае, объектом продажи выступают не валюта, а мировые котировки на драгоценные металлы. Деньги из воздуха? Получается, что так. Ведь, по факту, ни клиент, ни банковская организация «в руках данных активов не держат».

Комиссия за посреднические операции

Как уже стало понятно из вышеперечисленных способов, определенную долю доходов коммерческого банка составляют посреднические операции, за которые банк присваивает комиссию (денежное вознаграждение). Не исключением является и факторинг.

Факторинг (перевод с англ. Faktor – посредник), — это один из видов банковской деятельности, связанный с переуступкой поставщиком неоплаченных платежей-требований на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, и соответственно право получения платежа по ним, банку. Банковская организация, таким образом, становится собственником неоплаченных платежных требований. При этом берет на себя все сопутствующие риски. Например, риск неуплаты обязательств, хотя, перед заключением договора, каждый потенциальный клиент тщательно проверяется на платежеспособность.

Другим, более узким, направлением для получения дополнительного банковского дохода является лизинг. Лизинговые операции банковской организации так же предусматривают комиссию (вознаграждение). Банковская организация (лизингодатель) может заключать договор, как с юридическими лицами, так и с физическими лицами (и ИП). При этом для клиентов лизинг порой является наиболее выгодным вариантом, нежели кредит. Однако российское общество пока не отдает предпочтение данному направлению, поэтому банки не могут в полной мере зарабатывать на данных договорах.

Легализация майнинга, страхование пенсий в обзоре финансового права

Мария Сидорова КМария Сидорова К - автор блога на klerk.ru

Модульбанк снизил комиссию за вывод средств на физлиц до 0,75%

Банк для предпринимателей Модульбанк ввел пониженный процент за вывод средств с бизнес-счета на счета физлиц для всех клиентов на тарифах «Оптимальный» и «Безлимитный». Начиная с суммы в 300-500 тысяч рублей комиссия на вывод составит от 0,75% до 0,99% – в зависимости от тарифа.

Модульбанк снизил комиссию за вывод средств на физлиц до 0,75%
Ипотека

Открываем филиал в Европе в условиях санкций — инструкция

Чтобы, как и прежде, сотрудничать с зарубежными партнерами, в феврале 2022 компания Flowwow занялась вопросом регистрации в Европе. С тех пор команда изучила законодательство десятков стран, перебрала полсотни сервисов для открытия счетов и сейчас успешно завершает процесс оформления компании в ЕС.

Открываем филиал в Европе в условиях санкций — инструкция
Юзвак МаксимЮзвак Максим - автор блога на klerk.ru

Как банки получают прибыль на кредитах

Вторая важная составляющая дохода — выдача кредитов. Как населению, так и представителям бизнеса. Причем бизнес даже более интересен кредиторам, так как там фигурируют гораздо более весомые суммы, а сделки часто обеспечены залогом ликвидного имущества. Но проценты по кредитам для физических лиц выше, поэтому их массовая выдача тоже несет высокий доход.

Некоторые банки даже специализируются практически только на работе с физическими лицами по части привлечения вкладов и выдачи кредитов на упрощенных условиях. Такая стратегия несет хорошую выручку, что проверено тем же банком Тинькофф, да и Альфа-Банк довольно активен в части работы с населением и выдачи им кредитов.

В итоге коммерческие банки получают прибыль за счет:

  • процентная ставка. Чем больше риски по кредиту, чем он проще для заемщика по части получения, тем выше ставка. Стандартные кредиты наличными со справками выдаются в среднем под 18% годовых. Деньги на выдачу банки берут у своих вкладчиков (которые стоят ему 5-6%) или у ЦБ РФ по ключевой ставке, на текущий момент на составляет 6,25%. Доход банка равен разнице между процентами привлечения и выдачи;
  • дополнительные услуги, сопровождающие оформление кредита. Конечно, речь в первую очередь о страховке. Страховые компании платят большие деньги своим банкам-партнерам по этому направлению, так как по факту не более 1% застрахованных в итоге обращаются за полагающимися выплатами.

Чем больше риск невозврата кредита - тем более высокие процентные ставки назначат клиенту

А если речь о кредитной карте, то эти источники доходов банка несут еще большую прибыль. Люди тратятся не только на оплату процентной ставки, но и платят за обслуживание каждый год или ежемесячно, многие пользуются платным СМС-информированием. Плюс поступает прибыль от магазинов, которые принимают оплату с карт. Это довольно выгодный для банкиров инструмент, поэтому часто они буквально впихивают его людям, которые получают наличные кредиты. Обрисовывают это как бесплатную дополнительную услугу или бонус.

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Тинькофф решил подождать с комиссией за SWIFT-переводы несколько дней

Тинькофф не будет взимать комиссию за SWIFT-переводы, отправленные до 16 июня и еще не дошедшие до клиентов.

МодульбанкМодульбанк - автор блога на klerk.ru
Банковская комиссия

Мероприятия

Разместить

Вадим ПетровВадим Петров - автор блога на klerk.ru

Как происходит использование депозитных средств на кредиты?

Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:

25%-8%=17%.

Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.

Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).

Читайте также:  Отзыв лицензии при наличии у клиента вкладов и карт

Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?

Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.

В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.

Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?

Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рублей за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.

Кроме валюты, вложения на финансовом рынке  производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.

Почему банки вводят комиссии

Банки вводят комиссии в связи с тем, что у них ограничен спектр инструментов размещения валютной ликвидности, а с учетом санкций и валютных ограничений эта валютная ликвидность становится почти ненужной, поскольку все операции концентрируются на внутреннем рынке, отмечал управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Комиссии могут распространиться в масштабах сектора, продолжив начатую несколько лет назад политику девалютизации банковских балансов, считает он. 

У банков в условиях слабого спроса на валюту сформировался избыточный объем валютной ликвидности: исходя из разницы между однодневным долларовым свопом и ставкой RUONIA (индикатором стоимости однодневных рублевых межбанковских кредитов), банкам в мае стало дешевле занять в рублях, чем обменять доллары на рубли. Еще одна причина, по которой банки идут на введение комиссий, — массовый поток жалоб клиентов на валютные платежи, которые не проходят из-за проблем на стороне банков-корреспондентов, указывают авторы Telegram-канала «Твердые цифры». По их прогнозам, такая практика может распространиться по сектору.

Материал по теме

Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?

Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут  использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.

Читайте также:  Норма обязательных резервов банка

Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.
0f8d870bca

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное погашение - его нету

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Обзор споров по налогу на имущество, земельному и транспортному налогам за 2021

Рассматриваются наиболее интересные споры по имущественным налогам

Изменение для предпринимателей, которые вступают в силу с 1 июля 2022 года

С 1 июля 2022 года налоги можно перечислять единым платежом, масштабные изменения в сфере закупок, а некоторые операции освобождаются от НДС. Об этих и других изменениях читайте в статье.

Изменение для предпринимателей, которые вступают в силу с 1 июля 2022 года
КлеркКлерк - автор блога на klerk.ru

И еще причины

Ещё пару аргументов, которые так же повлияли на моё решение отказаться от пластика. Опять же повторюсь — это дело каждого и я никого не призываю поступать также. У каждого своя голова на плечах.

Первое и самое наболевшее, блокировка карт. Всё чаще мы слышим истории, как у дяди Васи заблокировали карту за перевод 1000 рублей. Таких историй немало и суммы везде разные, как и причины, по которым банк блокирует карту.

Я снимаю всю зарплату с карты и хожу с наличкой. Не потому, что мне так удобней, а потому, что так у меня больше уверенности, что деньги не заблокируют в самый нужный момент. Для тех, кто хочет сказать, что где-нибудь в подворотне у меня всё отберут, возможно, но я не ношу с собой крупных сумм и по подворотням не хожу.

Вторая причина — судебные приставы. Началось это со Сбербанка. Так с карты моего друга, который пользовался этим банком, сняли сумму штрафа и не уплаченный транспортный налог, причём сняли почему-то сумму в двойном размере. Эту вторую половину он пытался вернуть месяца 2 точно, такая перспектива использования карт мне не по душе.

Многие сейчас подумали, да так ему и надо, налоги нужно платить и т.д. Только ответьте себе честно, кто из вас платит транспортный налог и за что его платить? За убитую к зиме подвеску? Но дело не только в штрафах!

У меня была судебная практика с одним интернет-провайдером. Я пользовался их услугами интернета на протяжении недели, и за эту неделю около 8 раз обращался в техподдержку и даже приходил мастер, чтобы устранить проблемы с интернетом, но ничего не помогало. Было принято решение отказаться от них, но сделать это по телефону, как в других компаниях, нельзя! И естественно, так как я человек занятый, пришёл я закрывать договор через месяц. Написал заявление, вернул оборудование и услышал, что оказывается должен им 680 рублей за услуги, и это при бесплатных 3-х месяцах как мне обещали. Платить я отказался, и каждую неделю мне звонили их специалисты, которые каждый раз сообщали мне разные суммы. Долг мой с 680 р. вырос до 1400 р. Как? Откуда? В итоге они подали на меня в суд, естественно судебное заседание прошло без меня, так как никто не посчитал нужным меня в этом уведомить, и банк обязал меня выплатить эту сумму, плюс судебные издержки.

Эти деньги с моей карты и сняли судебные приставы. Естественно, что махать кулаками после драки было бессмысленно.

Источник: Яндекс.Дзен-канал «Деньги под контроль»

  • банковские карты
  • блокировка карты
  • наличные деньги

Рубрика:
Банковские карты Версия для печати

Гость, для тебя подарок
бесплатный
курс повышения квалификации!

Внимание! Акция!

➕Курс повышения квалификации бесплатно!!! «Клерк.Премиум» со скидкой 30%

Оформляйте подписку
«Клерк.Премиум» и забирайте курс повышения квалификации «Исправление ошибок в учете», 25 часов, (ФИС ФРДО).

Оформить самую выгодную подписку
для бухгалтеров можно до 24 июня,

успейте , пока есть время. Условия акции

тут.

Забрать подарок

Юзвак МаксимЮзвак Максим - автор блога на klerk.ru

Как банки привлекают новых вкладчиков?

Теперь вы разобрались с вопросом откуда у банка деньги. Именно поэтому пришло время к изучению вопроса, о том, как банки привлекают клиентов. Во время детального изучения этого вопроса можно сделать вывод о том, что существует стандартный и нестандартный способ привлечения. Наиболее популярным и действующим считается стандартный способ. Практически в каждом банке он будет похожим, но иногда может иметь определенные отличия. Если банк будет использовать подобный способ продвижения, тогда можно будет заметить увеличение процентных ставок и условий для создания вкладов. Простыми словами банк будет стараться создать комфортные условия, которые смогут удовлетворить потребности каждого. В большинстве случаев использование подобного способа привлекает достаточно клиентов.

Иногда многие банки используют нестандартные способы, которые позволяют ускорить процесс. Если банк планируете идти таким путём, то это можно будет заметить по особым условиям, которые смогут предоставить только их сотрудники. В большинстве случаев подобный способ привлечения клиентов будет совмещаться с воздействием звонком или электронной почты. Сотрудники банка будут регулярно обзванивать и узнавать дополнительную информацию. В некоторых случаях подобными звонками можно повлиять на клиентов, но в большинстве случаев последнее слово будет оставаться именно за ним.  После детального изучения также можно выявить и другие способы, к которым можно отнести предоставление разнообразных скидок и акций. В большинстве случаев во время использования подобного вида рекламы банк также будет использовать звонки и рекламные продукты. Благодаря подобным способам рекламы люди смогут получить дополнительную информацию и сделать выбор, таким образом банк обзаведётся новыми клиентами. Большинство банков не останавливаются на подобных способах привлечения.

Многие компании стараются придумать что-то новое и действительно интересное. Именно поэтому в последнее время многие специалисты начали создавать сервисы, которые позволяют взять кредит, осуществить переводы или просто воспользоваться возможностью положить средства. Единственным недостатком считается то, что многие люди привыкли к телефонному общению и иногда они перегибают с количеством звонком. Многие вкладчики теперь принципиально отказываются от использования банковских услуг. Теперь вы точно знаете не только откуда у банка деньги, но и как он привлекает своих клиентов, чтобы они вложили свои средства.

Что нужно знать инвестору об условиях, которые предлагают банки по вкладам

Рассмотрим параметры ставок по банковским вкладам в зависимости от срока и от валюты.

Срок вклада (в месяцах)

Рубли (%)

Доллары (%)

3

19,7

3,6

6

16,6

2

12

11,2

1,5

Рис. 2. Средние ставки топ-20 банков (на 22.03.2022). Источник: Frank RG

Выбирая вариант вложения денег на депозит, необходимо учитывать ряд условий.

  • Высокие ставки предлагаются именно на короткий срок. Чем длиннее вклад, тем ниже ставка.
  • Во второй половине марта наблюдается некоторое снижение доходности валютных и рублёвых депозитов. Так, 10 марта средняя ставка по рублёвым вкладам на три месяца 21,2%, а 22 марта она снизилась до 19,7%.
  • Величина ставок может сильно в зависимости от банка. Например, у ФК «Открытие» величина ставки на три месяца — 21%, у «Сбербанка» — 19%, а у «Альфа-Банка» — 16,5%.
  • Размер ставок выглядит солидно, если речь идёт о годовой доходности. Но если её пересчитать и взять значение за несколько месяцев, то доходность окажется существенно ниже, особенно по сравнению с ожидаемой инфляцией.
  • У депозитов досрочное снятие средств приводит к потере начисленных процентов, а у накопительных счетов банки в одностороннем порядке могут менять процентную ставку.

При этом нужно учитывать, что преимуществом банковского вклада является наличие гарантий его сохранности — суммы до 1,4 млн руб. страхуются государством.

На конец марта сложилась ситуация, когда по трёхмесячным рублёвым депозитам годовая доходность составляет около 20%. Если инвестор ждёт ясности на валютном/фондовом рынке и не торопится вкладывать средства в ценные бумаги, то имеет смысл рассмотреть данную возможность. Однако повышение цен по многим товарным группам, особенно в краткосрочном периоде, такая величина ставки депозита способна компенсировать лишь частично.

Коротко о главном

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Подписаться

ИнвестицииАлександр СокуренкоКандидат экономических наук, автор статей «Открытого журнала» об экономике и инвестициях

#инвестиции

#советы инвесторам

#депозит

Откройте счёт прямо сейчас

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Открыть счётВам также может понравитьсяДефолт — быть или не быть?По какому пути может пойти российская экономика?О чём говорит переназначение главы ЦентробанкаБудущее российского фондового рынка: возможно ли развитие по китайскому сценарию?Когда откроется биржа: санкции и их последствияКогда откроется биржа: бенефициары и аутсайдеры среди публичных компанийБольше интересных материалов

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
Я могу лучше

Как банки зарабатывают деньги на вкладах

Все банки стремятся привлечь как можно больше вкладчиков, потому что именно деньги клиентов, размещенные на депозитных счетах, формируют важную часть дохода организации. Для начала вкладчика привлекают рекламой, потом делают все возможное, чтобы он держал здесь деньги как можно больше: убирают доход при досрочном закрытии, предлагают пролонгацию и пр.

Для получения прибыли банки прокручивают деньги клиентов внутри себя и вкладывают их в разнообразные активы

Что делают коммерческие банки с этими деньгами:

  • прокручивают их внутри себя. То есть выдают эти средства уже другим клиентам, но в виде кредитов. Например, если тот же Сбербанк принимает вклады под 5% годовых, то кредиты он выдает в среднем под 16%. В итоге получает 11% чистого заработка;
  • вкладывают в другие активы. Налажены серьезные схемы, банки выбирают сторонние качественные активы, в том числе международные, и вкладывают в них имеющийся на руках капитал.

Порой деньги одного вкладчика за срок размещения прокручиваются несколько раз, принося банкиру существенный доход. И закон не запрещает ему распоряжаться этими средствами по своему усмотрению.

Дебетовые карты — источники банковской прибыли

Банки также активно выдают людям дебетовые карты. И если рассматривать, из чего складывается доход банка, то это также важное направление. Поэтому многие стремятся сделать как можно больше клиентов зарплатными или пенсионными, чтобы они на постоянной основе пользовались платежными средствами.

В основном прибыль складывается за счет процентов, которые получает банк за то, что его клиент просто расплачивается карточкой в магазине. Это может быть 1-2% от суммы. Поэтому даже если карточка не сопровождается платой за обслуживание, банк все равно получает прибыль, причем пассивную. Если клиент совершает платежи, то он платит комиссию, что также формирует доход банкира.

Это основные методы получения прибыли, но не единственные. Если рассматривать, как коммерческие банки создают деньги, то они делают это абсолютно на всем. Они берут комиссию за прием коммунальных платежей, за обмен валюты, за совершение переводов. Кажется, что это совсем немного, но суммарно получается приличный доход. А есть еще юридические лица, которые также формируют отличный регулярный доходный капитал. Все, чем занимаются банки, несет им доходность.

Получить самый популярный курс повышения квалификации для бухгалтеров бесплатно. Как?

«Клерк.Премиум» – это подписка на закрытую часть «Клерка». С безлимитными консультациями, онлайн-курсами, статьями и вебинарами. Если купите «Клерк.Премиум» со скидкой 30% за 17 360 рублей в год сейчас, то получите в подарок курс повышения квалификации «Исправление ошибок в учете» с дипломом гособразца!

Получить самый популярный курс повышения квалификации для бухгалтеров бесплатно. Как?
Валютные операции

Источники

  • https://investor100.ru/zachem-banki-privlekayut-vklady/
  • https://www.klerk.ru/buh/articles/480745/
  • https://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/
  • https://bankstoday.net/last-articles/bankovskie-komissii-shtrafy-i-peni-istochnik-dohoda-banka-na-chyom-eshhyo-zarabatyvayut-banki
  • https://brobank.ru/pribyl-banka/
  • https://www.forbes.ru/investicii/468303-banki-vvodat-komissii-za-valutnye-sceta-kak-postupat-s-dollarami
  • https://credits.ru/publications/363554/otkuda-u-banka-dengi/
  • https://journal.open-broker.ru/investments/vklad-s-povyshennymi-procentami/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка