Плохая кредитная история: где узнать КИ, как исправить на хорошую, как портится история

Содержание
  1. Что такое кредитная история?
  2. Из чего складывается?
  3. Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты
  4. Как портится кредитная история?
  5. По вине заемщика
  6. По вине банка
  7. Что надо сделать, чтобы очистить свою кредитную историю
  8. На что влияет кредитная история
  9. Как узнать свою кредитную историю?
  10. Очистка КИ по сроку давности
  11. Как очистить кредитную историю в базе бесплатно или за деньги
  12. Причины плохой кредитной истории
  13. Действия заемщика
  14. По вине банка
  15. В результате мошенничества
  16. Как вылечить кредитную историю
  17. Сколько стоит почистить кредитную историю
  18. Пути выведения своей КИ из кризиса
  19. Кредитка
  20. Рефинансирование или реструктуризация
  21. Открытие депозита
  22. Оформление потребительского кредита
  23. Микрозайм
  24. Как восстановить испорченную кредитную историю?
  25. Ошибки в документе
  26. Оплатить задолженность
  27. Оформить займ
  28. Оформить кредитную карту
  29. Специальные программы
  30. Услуги по исправлению кредитной истории
  31. «Кредитный доктор» от Совкомбанка
  32. «Кредитная помощь» от Восточного банка
  33. Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»
  34. Когда обновится информация по кредитной истории?
  35. Можно ли удалить кредитную историю?
  36. Проверить кредитную историю через сервис Юником24
  37. Что нужно знать об этих способах
  38. Срок хранения данных в БКИ
  39. Где найти свою КИ
  40. Можно ли скрыть кредитную историю от банков
  41. Что нового предлагает закон 2022 года?
  42. Что еще изменится с 2022 года:
  43. Неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории
  44. Незаконные методы удаления кредитной истории
  45. Когда нужно проверять свою кредитную историю
  46. Два способа исправления кредитной истории
  47. Способ 1. Консервативный:
  48. Способ 2. Радикальный: банкротство.
  49. Можно ли исправить кредитную историю уже сейчас

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это совокупность сведений обо всех кредитах и займах, которые когда-либо оформлялись на свое имя, включая текущие и погашенные долги. Это официальная информация, которая формируется на основании банковских сведений. Также такие данные передают микрофинансовые организации, коллекторы, другие учреждения подобного рода.

Что такое кредитная история

Из чего складывается?

Кредитная история формируется из таких блоков информации:

  • Старые кредиты с указанием факты выхода на просроченную задолженность;
  • Текущие ссуды с детализированными сведениями о том, своевременно ли вносятся платежи, есть ли просрочка;
  • Кредитные карты, в том числе закрытые;
  • Дебетовые карты с открытой линией овердрафта;
  • Долги, которые были проданы коллекторам.

%colored_text_box=1%

Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты

Совет 1. Погасите задолженность.

Этот способ помогает исправить КИ, если долг не слишком велик и заемщику по силам рассчитаться с кредиторами. После внесения платежей обязательно запросите документы, подтверждающие отсутствие претензий.

погасить задолженность долги по кредитам
Фото: Shutterstock

Совет 2. Предоставьте залог.

Чтобы повысить шансы на одобрение займа, можно предоставить в залог автомобиль или недвижимость, находящиеся в вашей собственности.

Риски финансовой организации в этом случае сводятся к минимуму: если платежи по договору перестанут поступать, банк продаст предмет залога для компенсации потерь.

Совет 3. Используйте специальные банковские программы.

Банки сами заинтересованы в том, чтобы количество клиентов росло, поэтому разрабатывают программы, которые помогают бывшим должникам исправить свою репутацию и получить крупный заем.

Суть таких мер сводится к тому, что финансовое учреждение предлагает безналичное пользование средствами банка с регулярным внесением потраченных средств и процентов. Сначала речь идет о небольших суммах.

Например, Совкомбанк выдает карты с лимитами 10 и 20 тысяч рублей, потом 40 или 60 тысяч наличными, а после полного прохождения программы реабилитации банк гарантирует кредитный лимит 100 или 300 тысяч рублей. Подать заявку на участие в программе можно онлайн.

Как портится кредитная история?

Большинство людей думают, что КИ портится только по вине заемщика: просрочил кредит, не вернул долг и т.п. Но по факту, и сами банки могут стать виновниками такой ситуации.

По вине заемщика

Чтобы понимать, как улучшить кредитную историю, необходимо знать возможные причины такой ситуации. По вине заемщика есть следующие варианты:

  1. Не своевременно и не в полном объеме осуществлял ежемесячные платежи. Допускал просрочки по ссудам. При этом не важно, это реальная просрочка или только техническая, когда деньги внесены в последний день оплаты, но зачислены в течение 3-х банковских дней.
  2. Вообще не выполнял свои обязательства. На имя физического лица оформлено много незакрытых кредитов. 
  3. Субъект неоднократно подавал заявки на финансовые услуги, по которым ему отказывали. Отрицательное решение – признак того, что банки с недоверием относятся к такой категории заемщиков.

Лучший вариант как улучшить кредитную историю в таком случае – это погасить все долги. И то не факт, что поможет.

Как портится КИ

По вине банка

Работа банковской системы становится частой проблемой в неправильно сформированной КИ. Как банк может испортить кредитную историю клиента:

  1. Допустить банальную ошибку, передать не те сведения о клиенте (актуально при однофамильцах).
  2. Не передать сведения в БКИ о закрытии кредита. В системе будет отражаться просрочка.
  3. Зачислить деньги, которые клиент вовремя внес в счет погашения долга, на пару дней позже, чем нужно.

Что надо сделать, чтобы очистить свою кредитную историю

В любом случае, для «выправления» своей кредитной истории самостоятельно придется потрудиться. Что необходимо сделать:

  1. закрыть все долги: в кредитной истории отражено время, в течение которого заемщик не выплачивает долг;
  2. не допускать просрочек: если задолженность выплачивается вовремя, в кредитной истории не появляются отметки о нарушениях;
  3. следовать строго графику выплат: выплата задолженности раньше срока — убытки для финансовой организации, поскольку она теряет проценты.

Конечно же, все перечисленные шаги по отбеливанию своей кредитной истории не уничтожат записи обо всех былых нарушениях. Но, если долгое время в кредитную историю не будут попадать новые «шалости», это значительно повысит доверие банков к вашему доброму имени, улучшит репутацию как заемщика и повысит шанс получить новый кредит в банке.

Если ваша кредитная история — хуже некуда, исправить ошибку никогда не поздно. Но следует понимать: чем больше просрочек, тем тяжелее проблема, и тем больше времени потребуется на исправление своей кредитной истории.

Как банкротство влияет на кредитную историю?
Закажите консультацию специалиста

На что влияет кредитная история

Запрос в БКИ – это основной способ узнать, насколько финансово надежным и ответственным является человек. В первую очередь это нужно организациям, которые специализируются на кредитовании населения, – банкам, микрофинансовым компаниям (МФО), потребительским кооперативам.

Когда и в какие организации вы обращались за займами, какие решения получали по заявкам, какие суммы брали, как и когда рассчитывались, случались ли просрочки… Вся эта информация помогает потенциальному кредитору быстро оценить степень своего риска в случае сотрудничества с вами и принять решение по вашей заявке на кредит – сколько денег вам можно доверить и на каких условиях.

Помимо банкиров, долговое прошлое может интересовать страховщиков, каршеринговые компании и работодателей.

Страховые компании изучают досье страхователей для определения вероятности мошенничества. Если клиент задерживает платежи по кредитам, имеет крупные долги за коммунальные услуги, то, вероятно, у него есть трудности с финансами. Человек, находящийся в затруднительном материальном положении, может пойти на обман и сымитировать страховое событие, чтобы получить выплату.

Страховщик не вправе отказать такому потребителю в предоставлении услуги, зато вполне может поднять ее стоимость.

У сервисов каршеринга в этом отношении свобод больше. Если фирма сочтет клиента ненадежным, то не доверит ему автомобиль даже на короткий срок.

Потенциальные работодатели запрашивают данные из БКИ о кандидатах на руководящие или связанные с деньгами должности, чтобы проанализировать, насколько добросовестным, надежным и ответственным является будущий сотрудник. 

плохая кредитная история
Фото: Shutterstock

Как узнать свою кредитную историю?

Чтобы понять, как улучшить кредитную историю, ее нужно узнать. Сделать это просто:

  1. Отправить запрос в онлайн формате в Центральный каталог КИ. Сделать это можно через официальный сайт Банка РФ. 
  2. Сформировать новое заявку через портал госуслуг.
  3. Подать запрос в конкретное БКИ. Это можно сделать удаленно через официальный сайт.

Очистка КИ по сроку давности

Работа и функции бюро кредитных историй регулируются действующим законодательством. Закон о КИ прописан в 218-ФЗ. Он определяет само понятие КИ, указывает, в каких целях она создается и сколько хранится.

В соответствии с этим законом срок давности клиентской кредитной истории составляет 10 лет. После этого периода информация о клиенте обнуляется. Но это произойдет только в том случае, если в течение 10 лет человек не будет брать займы в российских банках и аккредитованных микрофинансовых организациях, а информация в бюро не будет обновляться.

Как очистить кредитную историю в базе бесплатно или за деньги

Если кредитная история оказалась испорчена из-за технического сбоя, ошибки кредитора или противоправных действий мошенников, взявших кредит на чужое имя, оспорить эти сведения можно и платить за это не надо, хотя в ряде случаев неизбежны сопутствующие расходы и судебные издержки. Это не простая и не быстрая, но результативная процедура, заслуживающая отдельного рассмотрения.

Если же собственную КИ испортил сам заёмщик, допустивший просрочки или невозврат кредита, ответ простой и краткий — никак. И не только законным путём, но и незаконным тоже.

В открытом доступе встречаются предложения улучшить или почистить кредитную историю различными хитрыми способами. Но откликаться на них не надо. В лучшем случае потеряете только время, а в худшем — ещё и деньги.

Обманщики могут представляться сотрудниками Центрального каталога кредитных историй, Центробанка или конкретного бюро кредитных историй с доступом к информации и возможностью её подредактировать. Или называться хакерами, которые якобы способны взломать защиту бюро, где хранится ваша КИ, и внести в неё нужные коррективы. Все их россказни — враньё, в котором вы убедитесь, как только отправите им предоплату. А она и есть единственная цель их общения с вами. Так что останетесь без денег и с той же проблемной КИ.

Причины плохой кредитной истории

Рассмотрим факторы, которые чаще всего являются основанием для снижения рейтинга заемщика и отказов при обращении в банки.

Действия заемщика

  • Начнем с самой очевидной причины – несвоевременной оплаты. Причем учитываются не даты внесения средств, а факт их поступления на счет. Поскольку денежные переводы иногда занимают несколько дней, кредиторы рекомендуют совершать платежи заранее.

  • Множество отказов по заявкам. Чем их больше, тем ниже шанс, что в следующий раз решение будет положительным. Если вам не дают кредиты, не стоит «закидывать» различные финансовые учреждения онлайн- и офлайн-заявками в надежде, что рано или поздно повезет. Лучше сначала разобраться с причинами отказов и устранить их.

  • Наличие исковых требований по оплате жилищно-коммунальных услуг, арендной платы, алиментов и т.д.

  • Отсутствие кредитов в прошлом также может усложнить получение займа. Не все организации готовы работать с «новичками» – нельзя предугадать, насколько ответственно он подойдет к своим обязательствам.

По вине банка

  • Некорректные действия сотрудника – ошибки при работе в программах, опечатки при заполнении данных могут отсрочить поступление средств на счет.

  • Технические причины – обновление мобильного приложения, сайта, через который вы производите оплату, сбой в работе банковского оборудования.

В результате мошенничества

Если мошенники каким-то образом завладеют вашими данными и оформят кредит на ваше имя, то платить по счетам они, разумеется, не станут, и информация о нарушении сроков погашения будет передаваться в БКИ.

Как вылечить кредитную историю

Случается так, что клиент испортил КИ в прошлом, и теперь ему нужно узнать, как почистить кредитную историю. Причины, по которым это произошло, не важны:

  • имел проблемы со своевременным погашением задолженности из-за финансовых неурядиц: болезни, потери работы;
  • имел непогашенный долг, который впоследствии списали или реструктуризировали;
  • проиграл суд у банка и не стал платить по счетам.

Если вы ищете информацию о том, как удалить кредитную историю из базы данных, поиски вряд ли дадут положительный результат. Сделать это технически нельзя. Можно дождаться, пока истечет срок давности по записям в БКИ, который составляет 10 лет. Но исправить КИ можно быстрее:

  1. Оформлять небольшие займы и погашать их, отслеживая, была ли внесена информация в БКИ. Чем больше погашенных вовремя кредитов, тем лучше. Обратите внимание, что гасить займы нужно по договору. Досрочное погашение привилегий не дает и кредитную историю не исправит. Есть нюанс: человеку с испорченной КИ заем даже на 2000–3000 рублей могут в банке не дать, так что в долг придется брать у микрофинансовых организаций.
  2. Воспользоваться программой исправления кредитной истории в российском банке, где предлагают продукты такого типа. Лучше делать это в организации, услугами которой пользовался клиент. Процедура также предполагает получение кредитов под установленные проценты с условием соблюдения графика погашения.

Сколько стоит почистить кредитную историю

Когда клиенту предлагают за деньги незаконно удалить КИ или убрать ненужные сведения, эта услуга является всего лишь способом выманивания средств граждан. Доверившиеся преступникам граждане теряют разные суммы, зачастую превышающие 10 тысяч рублей.

На самом деле исправление отчета не требует вложений, кроме оплаты запрошенной выписки БКИ, на основании которой выявляют несоответствия. Проблема с неверной информацией о займе решается бесплатно, путем прямого обращения в банк или БКИ, с которым он сотрудничает.

Пути выведения своей КИ из кризиса

Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:

  • депозиты;
  • кредитные карты;
  • микрозаймы в небольших финансовых организациях;
  • оформление покупок в рассрочку;
  • рефинансирование;
  • депозит.

Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.

Кредитка

Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот кредитные карты с плохой кредитной историей оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.

Рефинансирование или реструктуризация

Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или рефинансирование.

Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.

Открытие депозита

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.

Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.

Оформление потребительского кредита

Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи потребительского кредитования можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.

Микрозайм

Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут микрофинансовые организации, которые работают с плохой КИ. Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.

Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.

Как восстановить испорченную кредитную историю?

Допустим, физическое лицо получило свою историю и ему необходимо ее кардинально улучшить. О том, как изменить кредитную историю, далее. 

Ошибки в документе

Важно понять суть ошибки. Если просто опечатка, тогда нужно обратиться в банк и выяснить причину. Лучше формировать письменные запросы.

%colored_text_box=2%

Оплатить задолженность

Самый простой и эффективный способ – закрыть все долги, которые реально существуют. Главное – после погашения кредита взять справку о его закрытии.

Оформить займ

%offer_id=2001340%

Для формирования положительной кредитной истории можно оформить займ и начать его обслуживать без выхода на просроченную задолженность. Это позволит сформировать качественную кредитную историю. МФО более лояльно относятся к заёмщикам, поэтому шанс получить ссуду достаточно высокий. 

Оформить кредитную карту

Восстановление кредитной истории

Эффективный способ как восстановить кредитную историю после просрочки – взять кредитную карту с небольшим лимитом. Банки предлагают виртуальные карты без посещения офиса. Главное – активно использовать карту, регулярно вносить минимальные платежи.

%offer_id=2002056%

Специальные программы

Некоторые банки и МФО предлагают услугу исправления КИ. Это не значит, что кто-то за деньги «подчистит» сведения. Просто предложат взять небольшую ссуду с минимальным сроком погашения. Ставка не маленькая, но зато можно эффективно исправить рейтинг. Вообще любое оформление кредита и его возврат – это «+» к КИ. 

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

  1. Шаг 1. «Кредитный доктор»:
    • первый вариант: кредит на страховку от несчастных случаев с суммой покрытия в 50 000 рублей и ценой в 4 999 рублей. Чтобы пройти на второй этап, кредит нужно выплатить за 3 месяца без просрочек;
    • второй вариант: кредит на страховку имущества с суммой покрытия до 550 тысяч рублей и ценой в 9 999 рублей. На второй этап клиент пройдет, если выплатит кредит за 3 или за 6 месяцев (по выбору).
  2. Шаг 2. «Деньги на карту»:
    • первый вариант: клиент получает кредитный лимит в 10 тысяч рублей, которые может потратить на покупки в любых магазинах (снимать наличные или переводить деньги нельзя). Клиент должен вносить платежи по кредиту в течение 6 месяцев, чтобы перейти на третий этап программы;
    • второй вариант: то же самое, но кредитный лимит составит 20 тысяч рублей. Сроки возврата те же – 6 месяцев.
  3. Шаг 3. «Кредит наличными»:
    • первый вариант: клиент получает кредит наличными на суму до 40 тысяч рублей на срок от 6 до 18 месяцев. Потратить эти деньги можно на любые цели, а выплатить кредит нужно в установленный срок;
    • второй вариант: то же самое, но кредит будет выдан на сумму до 60 тысяч рублей.

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:

  • платежи по кредитам на всех этапах нужно вносить строго по графику. То есть, без просрочек и без досрочного погашения;
  • если есть кредиты в других банка, по ним нельзя задерживать платежи;
  • в период действия программы нельзя подавать заявки на кредиты в других банках (а это долго – от 15 до 30 месяцев);
  • нельзя иметь долгов по базе ФССП (что легко допустить – достаточно не оплатить хотя бы один штраф).

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

  • кредитная карта с лимитом от 5 000 рублей;
  • кредит наличными на сумму от 80 000 рублей;
  • залоговый кредит на сумму от 300 000 рублей.

Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Когда обновится информация по кредитной истории?

Итак, вы исправили кредитную историю, погасили всю задолженность. Когда же такая информация обновится в БКИ? Когда банк подаст официальную информацию о закрытии долга. Сотрудник учреждения может предоставить примерную дату, когда они перенаправят сведения и улучшат кредитную историю, если она просрочена.

%colored_text_box=3%

Можно ли удалить кредитную историю?

Нет, удалить кредитный рейтинг невозможно. Она хранится 10 лет. Поэтому сначала нужно исправить кредитную историю – онлайн или оффлайн, а потом уже подавать новые заявки на кредитные услуги.

Проверить кредитную историю через сервис Юником24

Для этого потребуется:

  • войти на сервис Юником24;
  • авторизоваться в личном кабинете;
  • выбрать опцию;
  • заполнить появившееся окно, указав следующие данные: ФИО клиента, номер и дата выдачи паспорта, когда родился клиент;
  • выбрать способ оплаты (например, банковская карта, электронный кошелек и т.д);
  • указать основные реквизиты выбранного варианта (если это банковская карта — номер и дату выдачи) и отправить запрос.

%colored_text_box=4%

Достаточно оформлять небольшие займы и своевременно вносить платежи, чтобы восстановиться в статусе надежного клиента. Однако исправление кредитного рейтинга зачастую сопряжено с повышенными тратами, поскольку микрофинансовые организации предоставляют займы под высокий процент. 

Анастасия Кривельская-Ершова

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются уголовно наказуемым мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

  • В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
  • Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Срок хранения данных в БКИ

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Где найти свою КИ

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

  1. Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
  2. Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.

Можно ли скрыть кредитную историю от банков

Можно ли скрыть кредитную историю от банков

В течение жизни клиент накапливает определенную историю взаимоотношений с банками, его ответственности по погашению кредитов. Вся информация поступает от банков, с которыми сотрудничал человек, в базу БКИ, с которым у кредитора заключен договор. С целью получения всесторонней информации крупные финучреждения зачастую работают с несколькими БКИ, обладающими наиболее обширными сведениями от множества других кредиторов.

Собираясь скрыть нежелательные факты биографии с просроченными задолженностями и иными нарушениями, заемщик должен понимать, что даже при удалении сведений в одном бюро, записи сохраняются в других, если кредитор работал с несколькими БКИ.

По закону бюро кредитных историй может хранить данные о клиенте на протяжении 15 лет после того, как в досье в последний раз обновлялась информация. Большинство БКИ предпочитают хранить сведения чуть меньше – в течение 10-летнего срока. Как правило, этого периода бывает достаточно, чтобы отследить сведения о человеке, ведь даже при оформлении микрозайма или новой кредитки записи будут обновляться, а значит и срок хранения будет отсчитываться от новой даты.

Хотя отрицательная история не исчезнет, досье может быть исправлено путем взятия и своевременного погашения новых займов. На это уйдет длительный срок, а переплата по новым договорам окажется гораздо выше, чем для надежных и ответственных клиентов. Рискуя столкнуться с невозвратом или задержками в оплате, кредитные организации назначать по новым ссудам повышенные ставки.

Иногда вины заемщика в испорченном досье нет. Так происходит при оформлении мошенниками кредитов по документам ничего не подозревающего заемщика. Не исключен и человеческий фактор появления ошибочных записей в базе. Такие сведения удалить из базы можно на законных основаниях, если воспользоваться установленным алгоритмом по удалению или корректировке данных в базе БКИ.

Что нового предлагает закон 2022 года?

Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 302-ФЗ внес изменения в закон «О кредитных историях», что дает возможность гражданам корректировать свою кредитную историю.

Что еще изменится с 2022 года:

  • В кредитных историях граждан информация о заемщике до 2022 года хранились 15 лет, теперь этот срок уменьшили вдвое — 7 лет.
  • Граждане смогут вносить изменения в записи БКИ через суд. Сделать это можно будет только в случае, если кредит вообще не оформлялся, или информация, содержащаяся в кредитной истории, полностью или частично не достоверна или не соответствует действительности.

    То есть, если заемщик допускал просрочки, нарушая график платежей, то увы — удалить эту информацию он не сможет. А вот если информация в кредитную историю внесена некорректно или вообще не соответствует действительности, то ее можно исправить.

  • Ранее существующие БКИ должны в 2022 году получить новый статус — стать квалифицированными бюро кредитных историй (КБКИ). Главная их задача — обеспечить кредитные организации наиболее полной информацией о потенциальном заемщике. С 2022 года КБКИ будут предоставлять банкам расширенную информацию, поэтому с испорченной кредитной историей получить кредит в банке станет еще сложнее.

Материал по темеКак исправить кредитную историю через суд. Порядок действий для оспаривания кредитной истории в суде. Как правильно составить заявления и иск. Образцы заявлений на исправление кредитной историиКак исправить кредитную историю через суд и признают ли кредиторы судебное решениеПри какой сумме долга возникает уголовная ответственность за долги по алиментам и как можно этой ответственности избежать. Как с долгами по алиментам работают приставы и финуправляющий. Списываются ли долги по алиментам при банкротстве. В какую очередь кредиторов попадают требования по алиментам.За какой долг по алиментам могут посадить? Сумма значения не имеет, важен факт неуплаты

ВАЖНО. Чтобы составить исковое заявление и собрать необходимые документы для суда, требуются специальные знания и навыки, поэтому без помощи профессионального юриста тут не обойтись. Исправить недостоверную информацию в своей кредитной истории в Москве помогут наши специалисты.

Наши ошибки в своей кредитной истории
и хотите подать в суд?

Исправить кредитную историю в 2022 году можноПроцесс этот долгий, и требует особой финансовой дисциплины. По сути, нужно целенаправленно и скрупулезно создавать себе новую репутацию — кредитную историю добросовестного заемщика.

Неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории

Неофициальный способ избавиться от плохой кредитной истории

В интернете есть множество предложений, касающихся удаления кредитной истории отдельными организациями. Сотрудники таких компаний уверяют, что возможно избавление от негативных записей и без прямого обращения в банк, поскольку у них есть возможность подключения в общим базам и корректировки любых записей. Такое заявление не имеет ничего общего с действительностью и абсолютно незаконно изначально.

Соглашаясь на подобные услуги, заемщик легко вовлекается в незаконные действия, связанные с попыткой мошенничества. Помимо этого, реальная КИ таким образом исправлена быть не может, после получения предоплаты преступники растворяются и разыскать их после перечисления средств не представляется возможным.

Хотя единой базы не существует, есть бюро с наиболее полными сведениями от банковских учреждений – НБКИ собирает отчеты от всех наиболее значимых банков. Вместо участия в мошеннических схемах, стоит попытаться бесплатно исправить записи, убрав неверные сведения, а реальные просрочки закрыть несколькими новыми положительными отчетами от кредиторов.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Когда нужно проверять свою кредитную историю

Если вы являетесь активным клиентом банков, практикуете взятие займов, то вам следует проверять свою КИ хотя бы раз в год, чтобы не упустить ее ухудшение. Проблему легче решить на начальной стадии, чем впоследствии разбираться с налоговой, правоохранительными органами и сотрудниками ФССП.

После полной выплаты займа, в том числе досрочной, следует обязательно запросить в банке или МФО справку об отсутствии задолженностей и погашении кредита. Данная бумага может пригодиться в будущем, если возникнут спорные вопросы или ошибки в КИ. Кроме этого, рекомендуем лично просмотреть свой кредитный рейтинг и убедиться, что долгов по выплаченному займу нет.


Два способа исправления кредитной истории

Способ 1. Консервативный:

Необходимо несколько раз получить кредит и успешно выполнить все обязательства по нему.

Хотя банки вам уже не дают кредиты, можно присмотреться к микрофинансовому сектору: МФК тоже передают сведения в БКИ, но к кредитным историям своих клиентов относятся не так жестко, как банки. Спасти ситуацию помогут новые займы и аккуратные выплаты по ним.

Можно, например, кредитоваться в торговых точках, чтобы погашать задолженности в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно. Это подтвердит вашу платежеспособность, и после 3-4 займов и успешного погашения всех обязательств по ним, уже можно будет обратиться в банк. Ваша репутация заметно улучшится и есть надежда, что в каком-то банке вы не получите отказ.

Можно обратиться в банки, которые выдают карты рассрочки — например, «Совесть» (Это Киви-банк и его партнеры) или «Халва» (Совкомбанк).

ВАЖНО. Если ваших источников дохода недостаточно для погашения даже небольшого кредита, нельзя брать новые кредиты: так можно ухудшить ситуацию, получив обратный результат — ваш рейтинг заемщика снизится.

Способ 2. Радикальный: банкротство.

Можно списать свои долги и начать жизнь с чистого листа — пройти процедуру банкротства. Конечно, отметка об этом в кредитной истории сохранится на долгие 7 лет. Но, возможно для кого-то такой путь проще и легче, чем копить средства на возврат всей той просрочки, что у них образовалась.

С 2015 года человек может стать банкротом через подачу иска о признании своей неплатежеспособности в Арбитражный суд.

Для признания банкротом в судебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  1. общий размер долга должен быть от 350 тыс. рублей;
  2. допущена просрочка по уплате долга более чем на 90 дней;
  3. у истца должны быть деньги на оплату работы финуправляющего и на покрытие судебных издержек.

В 2022 году в российском законодательстве присутствует новый правовой институт — внесудебное банкротство гражданина. 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ, регламентирующий процедуру внесудебного банкротства для физлиц.

Для признания банкротом во внесудебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

  1. общий размер денежных обязательств составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тысяч рублей;
  2. просрочка более чем на 90 дней;
  3. Гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов.
  4. Против человека должно быть возбуждено судебное производство по факту неуплаты долга, и оно уже должно быть закрыто судебными приставами по причине отсутствия у человека имущества, пригодного для реализации в целях уплаты задолженности.

Для внесудебного банкротства можно самостоятельно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. МФЦ после проверки в течение трех рабочих дней включит сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, либо возвратит ему заявление в указанный срок.

Основанием возврата может стать, например, неоконченное исполнительное производство в отношении заявителя.

Негативные последствия банкротства для кредитной истории — в течение многих лет банки будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.

Можно ли исправить кредитную историю уже сейчас

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

  • Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
  • Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
  • Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Купить рекламу

Отключить

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Источники

  • https://Unicom24.ru/articles/kak-ispravit-plohuyu-kreditnuyu-istoriyu-bystro-i-besplatno
  • https://media.halvacard.ru/finance/kak-ispravit-kreditnyu-istoriui/
  • https://fcbg.ru/kak-ochistit-kreditnuyu-istoriyu
  • https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/kak-pochistit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://hiterbober.ru/personal-money/kak-ochistit-kreditnuyu-istoriyu.html
  • https://zambank.ru/kreditnaya-istoriya/kak-udalit-kreditnuyu-istoriyu-iz-bazy
  • https://brobank.ru/kak-ochistit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://bankstoday.net/last-articles/ispravlyaem-kreditnuyu-istoriyu-shag-za-shagom-kak-rabotayut-programmy-tipa-kreditnogo-doktora
  • https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/kak-zakonno-udalit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://bankirro.ru/drugoye/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://vc.ru/finance/150309-s-2021-goda-mozhno-vnosit-izmeneniya-v-svoyu-kreditnuyu-istoriyu-razbiraem-kak-i-v-kakih-sluchayah

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка