Можно ли взять две ипотеки одновременно — мнение экспертов

Содержание
  1. Требования банка к клиенту
  2. Льготная и обычная ипотека
  3. В каком банке брать вторую ипотеку
  4. Требования к заемщику
  5. Как повысить вероятность одобрения
  6. Риски заёмщика
  7. Порядок оформления
  8. Можно ли взять военную ипотеку второй раз
  9. Что делать, если доходов на вторую ипотеку не хватает
  10. Необходимые документы
  11. О чём нужно рассказать менеджеру?
  12. Можно ли оформить две ипотеки одновременно?
  13. Как получить сразу две ипотеки
  14. Как получить свой шанс
  15. Оформление второй ипотеки при действующей первой
  16. Как оформить вторую ипотеку
  17. Условия выдачи и требования банка
  18. Перечень документов
  19. Специфика оформления двух кредитов
  20. Что еще хочет видеть банк
  21. Как повысить шансы на одобрение
  22. Условия предоставления
  23. Какие банки принимают заемщиков с действующей ипотекой
  24. Условия получения второго кредита
  25. Как оформить сделку
  26. Условия выдачи второй ипотеки
  27. Как быть в случае отказа?

Требования банка к клиенту

При рассмотрении заявки на жилищный кредит банковский специалист в первую очередь проверяет наличие постоянного и достаточного дохода у будущего ипотечника. Один человек может взять любое количество кредитов — это не противоречит российскому законодательству. Если зарплата позволяет, то можно взять ипотеку на две квартиры. 

Есть ситуации, когда доход у человека есть, но одобрение второго займа получить сложнее: 

  • нет официального работодателя; 
  • заработок на деятельности собственного ИП; 
  • иностранное гражданство; 
  • плохая кредитная история. 

Чтобы банк согласился выдать два ипотечных займа при наличии стоп-факторов, требуется индивидуальный подход. Универсального способа убедить кредитора не существует. Две ипотеки — два банка? 

Если у вас уже есть одобренная ипотека, обратитесь к первичному кредитору за вторым займом. Общение с уже знакомым банком выгодно для клиента: 

  • лояльность при рассмотрении новой заявки; 
  • клиент комфортнее чувствует себя при обращении в знакомую организацию; 
  • бонусы в виде специальных условий кредитования. 

Есть ситуации, когда клиент вынужден обратиться в другой банк за жилищным кредитом: 

  • заемщик планирует участвовать в программе кредитования с господдержкой, первичный кредитор не работает по выбранной госпрограмме; 
  • заемщик собирается покупать квартиру в другом городе, у первичного кредитора нет филиала в нужном регионе России. 

Тогда нужно выбирать другой банк, собирать полный пакет документов и заново проходить все этапы получения ипотеки. По данным Росстата, более половины ипотечных кредитов россияне получили в Сбербанке. В 2017 и 2018 году банк снизил минимальный порог первоначального взноса до 15% и предложил клиентам выгодные ставки. Поэтому многие не раздумывают, куда идти за кредитом. Однако за счет повышения конкуренции коммерческие банки более лояльны к новым клиентам. Поэтому не спешите, сравните несколько кредитных предложений от разных кредиторов. 

Льготная и обычная ипотека

Существует ипотека по рыночным ставкам (на начало апреля 2022 года это не менее 21-25% годовых) и льготные кредиты с господдержкой (ставки максимум 12% годовых). В первом случае претендовать на участие в кредитной программе могут все желающие и кредитоспособные. Во втором – только подходящие под условия.

Льготная ипотека предоставляется только один раз молодым семьям, у которых родился второй и последующие дети в период с января 2018 года до конца 2022 года. Ничто не мешает, если вы вправе претендовать на льготную ипотеку, то ничто не мешает оформить её и плюс обычный ипотечный кредит. Разрешено также один раз использовать материнский капитал (от 524,5 тыс. руб.). При оформлении двух ипотек в одной из них могут быть средства маткапитала, которые разрешено отправлять на частичное погашение кредита.

Военная ипотека для военнослужащих и силовиков берётся тоже только один раз. Но может быть взята повторно при досрочном погашении займа или продаже недвижимости. Обычно повторно кредит оформляется в случае перевода военного в другое место, при разводе и других обстоятельствах. Для новой сделки снимается обременение и вновь подаётся пакет документов в банк для получения нового кредита. Накопления в Накопительно-Ипотечной Системе (НИС) формируются весь период службы заёмщика. Участие в НИС прерывается только в связи со смертью его участника.

В каком банке брать вторую ипотеку

Практика показывает, что вероятность одобрения второго ипотечного кредита намного выше при обращении в тот же банк, в котором оформлена первая. Но это правило действует только в том случае, если заемщик является добросовестным и выполняет взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме и своевременно. В подобной ситуации многие банки идут навстречу выгодному для них клиенту, не только одобряя выдачу кредита, но и предоставляя льготные и выгодные условия по его оформлению.

Вторым критерием при выборе банка выступает стабильность финансового состояния кредитной организации. После того, как во второй половине 2017 года сразу два крупных частных банка из топ-10 российского рейтинга, а именно Открытие и Бинбанк, подверглись со стороны ЦБ РФ процедуре санации, значительная часть клиентов стала активнее пользоваться услугами банковских организаций с государственным участием.

Факт. Более трех четвертей рынка ипотечного кредитования приходится на долю трех крупнейших государственных банков, а именно: Сбербанка, Россельхозбанка и ВТБ.

К числу самых крупных из них относятся Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Дополнительным аргументом в пользу перечисленных финансовых структур является их активное участие в различных государственных программах льготной ипотеки.

Требования к заемщику

Для получения второй ипотеки клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • российское гражданство;
  • возраст – 21-65 лет;
  • официальная работа и стабильная зарплата;
  • наличие постоянной прописки в регионе подачи заявки;
  • стаж работы на последнем месте – более 6 месяцев.

Чтобы взять вторую ипотеку, заемщик также должен:

  • подтвердить свою достаточную платежеспособность;
  • иметь положительную кредитную историю;
  • иметь минимум иждивенцев или вообще их не иметь;
  • первая ипотека должна быть погашена хотя бы на 70%;
  • внести первоначальный взнос по второй ипотеке от 15%;
  • предоставить залог банку.

В Сбере обращают внимание именно на эти факторы, когда клиент хочет оформить второй жилищный кредит. Нужно отметить, что получить первую ссуду гораздо легче.

Как повысить вероятность одобрения

Условия по ипотеке в Сбере вас устраивают, но вы переживаете, что не сможете получить ее, так как не закрыли первую? Не расстраивайтесь. Есть несколько способов повысить вероятность одобрения заявки, и мы вам сейчас о них расскажем:

  • предоставьте банку платежеспособных поручителей;
  • подтвердите свою продолжительную работу документами;
  • подтвердите наличие дополнительного имущества;
  • оформите договор страхования в Сбере;
  • полностью погасите первую ипотеку, если есть возможность;
  • подтвердите документально дополнительный заработок.

Читайте также: Ипотека в Сбере без подтверждения дохода

Риски заёмщика

При оформлении двух ипотек риски заёмщика очевидны. В случае потери работы или своего бизнеса можно не справиться с погашением крупных ежемесячных платежей. При наличии просрочки испортится кредитная история. Если невыплата затянется – с молотка уйдёт не одна квартира, а и вторая. Всё это ограничивает число желающих оформить два кредита.

Порядок оформления

Можно ли взять в ипотеку вторую квартиру или дом? Конечно, можно, если клиент имеет достаточный для этого уровень дохода. Чтобы оформить второй ипотечный кредит, заёмщик должен осуществить следующие действия:

  • подать заявку на сайте или в отделении банка;
  • дождаться решения кредитора;
  • при положительном решении обратиться в банк;
  • принести все необходимые документы;
  • выбрать недвижимость для покупки;
  • заказать оценку недвижимости и представить отчет об оценке банку;
  • заключить договор со страховой компанией;

Далее клиент вместе с банком заключает договор купли-продажи, происходит сделка перехода права собственности на покупателя. На следующем этапе регистрируется квартира и жилищный кредит. Происходят все расчеты с продавцом, банком, страховой компанией и государственными органами.

Читайте также: Подводные камни ипотеки в Сбере: какие есть нюансы

Можно ли взять военную ипотеку второй раз

Сегодня для большого количества военнослужащих, которые уже успели воспользоваться накопительно-ипотечной системой, серьезную актуальность приобрел вопрос, разрешается ли взять военную ипотеку второй раз. Действующее законодательство не запрещает подобной сделки, однако, для ее осуществления необходимо выполнение нескольких условий, в частности:

  • Снятие обременения с уже приобретенной по программе военной ипотеки квартиры. Это необходимо, так как жилье находится в залоге не только у банка, но и у представляющей интересы Министерства обороны Росвоенипотеки;
  • Снятие обременения в кредитной организации, оформившей ипотеку;
  • Повторное обращение для получения финансовых средств, предусмотренных для участника военной ипотеки.

Факт. Количество участников НИС для военнослужащих превышает на данный момент 350 тыс. человек. При этом примерно 10% от числа участников уже получили жилье по этой программе.

Для успешного выполнения описанных выше требований заемщику необходимо обладать достаточно серьезными ресурсами. Поэтому военнослужащие нередко вынуждены оформлять потребительский кредит и обслуживать его до момента получения повторного ипотечного займа. Это выступает одной из главных причин редкого использования военной ипотеки во второй раз.

Что делать, если доходов на вторую ипотеку не хватает

Если у заемщика нет возможности официально подтвердить достаточность своих доходов для оформления второй ипотеки, то выходом из этой ситуации могут стать:

  1. Оформление ипотечного кредита по двум документам (такие займы характеризуются повышенными процентными ставками, но зато отсутствует необходимость предоставления множества справок и бумаг подтверждающих доход).
  2. Подтверждение доходов по справке Банка (заверенные работодателем сведения о размере доходов клиента могут оформлены на специальном бланке по форме банка, что позволяет учесть «серый» доход и увеличить сумму одобрения).
  3. Предоставление созаемщиков (их доход будет учтен при определении максимальной суммы займа).
  4. Подтверждение получения дополнительного дохода (пенсии, пассивного дохода и иных регулярных выплат).
  5. Мониторинг данных в БКИ для подачи заявки в нужный банк в подходящий момент (заемщик может уточнить в каком БКИ находится его кредитная история и обратиться в тот банк, который не использует эту БКИ для анализа кредитной истории заемщика).

Также большим плюсом станет предоставление документов о наличии в собственности заемщика ликвидного движимого и недвижимого имущества, как факта подтверждения платежеспособности.

Необходимые документы

Если вы решили взять в ипотеку еще одну недвижимость, а погасить первую еще не успели, то это вполне можно сделать. Главное – собрать для этого необходимые документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заполненная анкета и заявление;
  • справка о доходах за последние 12 месяцев по форме 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • справка о размере пенсии (для пенсионеров);
  • документальное подтверждение регистрации (для ИП);
  • удостоверение для ведения деятельности (для адвокатов).

Необходимые документы
Необходимые документы

О чём нужно рассказать менеджеру?

Если вы твёрдо намерены взять две ипотеки, то в ваших интересах запастись документы подтверждающие доходы. Это может быть справка 2-НДФЛ или по шаблону банка или документы о прибыли вашего предприятия или компании. Банки с осторожностью относятся к ИП, но к владельцам и совладельцам компаний, которые давно и успешно работают, относятся нормально.

Сообщите менеджеру:

  • о том, какими активами вы владеете (недвижимость и пр.);
  • где и как успешно работаете;
  • есть ли у вас вклады и сдаёте ли вы жильё или коммерческие площади в аренду.

Если в прошлом был успешный опыт погашения кредитов, обязательно расскажите об этом. Банк и сам проверит кредитную историю, но ваш рассказ тоже важен.

Менеджера будет интересовать, есть ли у вас дополнительный залог или платежеспособный поручитель. В процессе беседы банк должен убедиться в том, что вы платежеспособны и твёрдо стоите на ногах. Идеально, если в прошлом вы уже брали крупные кредиты и вовремя или досрочно их возвращали.

Можно ли оформить две ипотеки одновременно?

Если возникает потребность взять ещё один крупный денежный займ на фоне уже существующего долга, ситуация усложняется. Ипотечный кредит можно оформить, но нужно быть готовым, что условия к кандидату будут жёсткими. Следует понимать, что данный вариант финансирования населения достаточно рискован для стороны, дающей средства. Ведь период действия договора растягивается на многие годы, и вероятность того, что клиент не сможет регулярно платить долги исключать нельзя. Однако если банк будет уверен в надёжности сделки, наличие одного займа не помешает оформить второй.

Как получить сразу две ипотеки

Некоторые жизненные обстоятельства приводят к тому, что придется взять несколько ипотечных кредитов одновременно. Сделать это можно двумя способами: скрыть от банка наличие первой ипотеки при подаче заявления на второй кредит или полностью соответствовать всем требованиям кредитной организации и иметь высокий уровень дохода. Обе ситуации рассмотрим более подробно.

Если достаточный уровень дохода. 

Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке должны составлять не более 40% от совокупного дохода семьи, такова политика большинства банков в России. В случае, если при оформлении второго ипотечного кредита нагрузка будет больше, то, скорее всего, взять займ не получится. Кредитная организация откажет в выдаче ссуды, потому что такой заемщик несет для нее повышенный риск.

Платежеспособным клиентом будет считаться тот, кто сможет погашать все обязательства по двум кредитам, и сумма ежемесячных платежей составит не больше, чем 40% от совокупного дохода семьи. В большинстве случаев предоставление подтверждающих официальных документов и справок для определения вашего дохода будет обязательным условием.

Как получить сразу две ипотеки

Банк обратит внимание на общий профессиональный стаж и стабильность вашей рабочей организации. Даже если вы имеете достаточный доход, но при этом у вас недостаточный стаж профессиональной деятельности, то взять ипотеку не получится, скорее всего кредитор даст рекомендацию подать заявку позднее.

Все предоставленные клиентом данные тщательно рассматриваются кредитными специалистами. Будут учтены обязательства по текущим и новым займам, уровень совокупного дохода семьи, количество иждивенцев. Проведя полный анализ на основе предоставленных официальных документов и данных в анкете, банк определяет возможность заемщика ежемесячно погашать все обязательства по кредитам.

Два способа взять ипотечный кредит:

  1. Оформить две ипотеки, т.е. на каждый объект недвижимости. Можно подать два заявления одновременно. Если вы пробуете взять займ в Сбербанке, то нужно закончить с оформлением первого ипотечного кредита и только потом попытаться оформить вторую ипотеку.
  2. Оформить один кредит сразу на два предмета залога. В договоре указывается покупка двух объектов недвижимости, которые будут в залоге.

Если недостаточный уровень дохода для двух ипотек. 

Когда совокупный доход семьи не может покрыть все кредитные обязательства, то взять ипотеку не получится. Банк не будет идти на высокие потенциальные риски и откажет в выдаче кредита.

Можно ли взять две ипотеки одновременно в такой ситуации? Рассмотрите следующий алгоритм действий. Подавайте заявки сразу в несколько банковских организаций. Как только получите одобрение на первую ипотеку, необходимо оперативно оформить заявление на второй займ в другом банке. Данная схема сработает при условии, что данные из бюро кредитных историй не успеют обновиться.

Одни кредиторы автоматически выгружают данные заемщика в бюро кредитных историй, в то время как в других банковских организациях этим занимаются лично банковские сотрудники.

Как взять вторую ипотеку, не погасив первую

Во втором случае данные в БКИ будут подаваться несколько дольше по времени, и только в этом банке вам может повезти и получится взять две ипотеки сразу.

Стоит отметить, что сведения в БКИ передаются только тогда, когда одобрен непосредственно займ, а не объект недвижимости. Только поступление денежных средств на счет является основанием для подачи данных в бюро кредитных историй.

Если вы пробуете взять ипотеку в Сбербанке, то имейте в виду, что после одобрения объекта имущества дополнительной проверки кредитной истории не будет, за исключением изменений в заявке разных параметров, например, смена квартиры. Можете пробовать получить одобрение займа в другом банке, пока Сбербанк не перечислил денежные средства на ваш счет.

Схема подачи заявления на ипотеку:

  • Оформить заявку на необходимые суммы сразу в нескольких банках.
  • Дождаться получения одобрения.
  • Подготовить необходимый пакет документов по залогу.
  • Подать один пакет документов в кредитную организацию.
  • После получения одобрения подать документы на второй объект недвижимости.
  • Как только получено одобрение, нужно зарегистрировать сделку.
  • После регистрации переводим денежные средства продавцу и производим выдачу ипотеки.

Будьте внимательны, если в вашем банке действует аккредитивная форма расчетов и деньги поступают на счет до проведения регистрации ипотечной сделки, то у этого кредитора нужно оформлять второй объект недвижимости. Так как сведения в бюро кредитных историй будут отправлены как только денежные средства будут переведены на счет.

Читайте также: «Как получить отсрочку по ипотеке: порядок действий»

Как получить свой шанс

Как получить свой шанс

Заемщик может выполнить несколько действий, повышающих вероятность одобрения заявки. Сложными их назвать нельзя, но они довольно эффективны, правда, есть и факторы, от заемщика не зависящие. Например, возраст, не превышающий 35 лет, добавляет шансов на одобрение. Именно в это время человек наиболее активен, имеет работу и дополнительный заработок.

Вот еще несколько способов повышения вероятности одобрения:

  • иметь работоспособных и работающих созаемщиков и поручителей — шансов будет больше;
  • продолжительная и непрерывная работа на последнем месте;
  • подтвердить наличие дополнительного имущества — это свидетельствует о серьезности заемщика;
  • оформить страховку имеющейся недвижимости;
  • продать квартиру, на приобретение которой был оформлен первый ипотечный кредит;
  • полностью рассчитаться по текущей ипотеке;
  • предоставить документы, подтверждающие, что у заемщика есть какой-то дополнительный заработок.

Хорошим «довеском», повышающим шансы заемщика, считается тот факт, что он получает зарплату на карту Сбербанка.

Оформление второй ипотеки при действующей первой

ключи
ключи

Условия получения второй ипотеки будут практически идентичны, что и для первой. Однако клиенту необходимо быть готовым к тому, что требования ужесточатся, так как риски будут увеличены пропорционально возрастающей кредитной нагрузке.

Сама процедура регистрации сделки по второй ипотеке также схожа с первой. Для регистрации требуются договор купли-продажи, кредитный договор и закладная (последняя передается на хранение в банк). Закладную можно получить сразу вместе со справкой об отсутствии задолженности после исполнения всех обязательств.

По аналогии с первичным кредитом на покупку жилой недвижимости заемщику потребуется заранее собрать и подготовить полный пакет документов и доказать свою платежеспособность.

Рассмотрим, какие банки в России могут оформить вторую ипотеку, и что делать, если доходов недостаточно.

Как оформить вторую ипотеку

Как оформить вторую ипотеку

Кредитное учреждение не обязано согласовывать займы или отказывать в повторной выдаче. Задача заемщика – предоставить достаточно доказательств, что при повторном ипотечном кредитовании ничто не помешает выплатить оба займа. Если текущие платежи не превышают 10-15% от дохода по справке от работодателя, банк не откажется оформить заем, который сулит гарантированную процентную прибыль.

Чтобы избежать отказа, для начала стоит тщательно проанализировать собственные финансовые возможности и риски, возникающие при потере или снижении заработка.

Тот факт, что жилье оформляется в залоговое обеспечение, мало помогает в принятии положительного решения по заявке. Возмещение долга через принудительную продажу кредитной квартиры длится долго, и нет гарантий, что вырученных средств хватит, чтобы покрыть остаток долга вместе с процентами.

Приоритеты кредитора нацелены на работу с гражданами с высоким доходом и возможностью закрыть кредит даже в условиях безработицы или болезни. Собираясь сдавать ипотечное жилье в аренду, не стоит об этом говорить кредитору в момент подачи заявки. Даже если кредитным договором разрешено использование ипотечного жилья для дохода от найма, то сообщать банку, что заемщик изначально рассчитывает обслуживать долг исключительно за счет арендаторов.

Процесс оформления повторной ипотеки ничем не отличается от первой сделки:

  1. Получение предварительного согласования.
  2. Подбор недвижимости согласно параметрам банка.
  3. Согласование условий сделки с продавцом и кредитором.
  4. Подготовка бумаг, проведение оценочной экспертизы и подача документов на подтверждение в банк.
  5. В согласованный заранее день оформляется купля-продажа и подписывается ипотечный договор.
  6. Продавец получает средства после подтверждения сделки регистрацией в Росреестре и выдачи покупателю новой выписки.

Тот, кто хотя бы раз уже оформлял ипотечную сделку, вряд ли испытает сложности при повторном согласовании.

Условия выдачи и требования банка

Условия выдачи и требования банка

Самое сложное в двойном жилищном кредитовании – убедить кредитное учреждение, что заемщик справится с обязательствами по ежемесячным платежам по ипотеке.  Перед обращением следует убедиться, что доходы семьи достаточны, чтобы справиться с повышенными финансовыми обязательствами.

Для клиента с высокой зарплатой особых сложностей с получением одобрения не будет. Но проблема в том, что большинство заемщиков уже использовало максимум от текущих доходов и новые обязательства выплатить будет сложно.

И все же, для клиентов со средним доходом также возможно взять две ипотеки одновременно, если:

  1. Запрашивается небольшая сумма и заемщик готов внести большой первый взнос за ипотеку.
  2. Предполагается более длительный период погашения, что позволяет снизить ежемесячный платеж.
  3. Появился дополнительных источников дохода, который может быть подтвержден.
  4. Заем оформляется с привлечением 2-3 созаемщиков.

Получить согласие могут лишь те, кто соответствует основным требованиям банка для взятия ипотеки:

  • российское гражданство;
  • наличие прописки на территории РФ;
  • стабильная работа и высокий доход (оба платежа не должны суммарно превышать 60% дохода);
  • безупречная репутация, подтверждаемая выпиской БКИ.

На решение повлияет:

  • число нетрудоспособных членов семьи, с определением среднедушевого дохода;
  • размер текущих обязательств (первый долг выплачен на 2/3 и более);
  • готовность внести более 20-30% из личных сбережений;
  • намерение предоставить дополнительный залог.

Перечень документов

Перечень документов

На первой стадии ипотечной сделки важно предоставление:

  1. Паспорта с пропиской.
  2. Справки 2-НДФЛ.
  3. Документов о дополнительном доходе.
  4. СНИЛС.

После одобрения кандидатуры необходимости предоставлять полный пакет бумаг на заемщика и объект недвижимости:

  1. Личные документы клиента (паспорт, СНИЛС, военный билет для мужчин, дипломы).
  2. Документы на детей и супруга, либо свидетельство о разводе.
  3. Справки с работы (копия трудовой, 2-НДФЛ,  справка об иных заработках).
  4. Аналогичные бумаги на поручителя, созаемщика.
  5. Справки от первого кредитора (о размере задолженности и отсутствии просрочек) плюс кредитный договор.
  6. Документы на недвижимость.

Каждое кредитное учреждение сохраняет за собой право запрашивать любые документы, необходимые для удостоверения в безопасности предстоящей сделке.

Специфика оформления двух кредитов

Мы уже сказали, что сейчас в кризис есть сложности с получением даже одного кредита, не говоря уже о двух или трёх. Большие шансы одобрения заявки имеют люди среднего возраста (30-35 лет) с очень высокой зарплатой (чаще всего от 100 тыс. руб.) и прибыльным и стабильным бизнесом.

Желательно обращаться за кредитом в банке, где вы уже обслуживаетесь, а лучше ещё и получаете зарплату на карту. В этом случае можно получить небольшую скидку при выплате процентов. У заёмщика должны быть ликвидные залоги, которые в случае проблем с кредитом можно было бы быстро продать.

Оформить вторую ипотеку в банке

Два кредита можно оформить в двух разных банках. Например, в одном ипотеку на квартиру, а в другом – на дом. Так шансы получить кредит будут гораздо выше. До совершения сделки и регистрации обременения, а также оплаты первых кредитных платежей другой банк не будет знать о том, что вы уже подписали кредитный договор в другом месте.

Что еще хочет видеть банк

Что еще хочет видеть банк

Банк при обращении клиента за второй ипотечной ссудой предъявляет и дополнительные требования. Они стандартные — ничем не отличающиеся от первого обращения за ипотекой:

  • гражданство РФ;
  • возраст в пределах от 21 до 65 лет;
  • стабильные доходы;
  • постоянная прописка в данном городе;
  • стаж работы на последнем месте не менее полугода.

Гражданство РФ и наличие постоянной прописки Сбербанк считает самыми важными условиями для одобрения заявки. Важна и правильная оценка возраста. Для банка важно, чтобы клиент был в состоянии рассчитаться по долгу, а для этого важна ему нужно в течение всего срока выплат иметь трудоспособный возраст.

Как повысить шансы на одобрение

Для увеличения вероятности одобрения банком выдачи второй ипотеки со стороны заемщика применяются стандартные в подобных ситуациях действия. Они предполагают:

  • Предоставление в кредитную организацию исчерпывающих доказательств наличия дополнительных источников дохода, которыми могут быть: пенсия, стипендия, собственный бизнес, занятия фрилансом, сдача первой квартиры, полученной в ипотеку, в наем или аренду и т.д.;
  • Участие в оформлении кредита созаемщиков, обладающих беспроблемной кредитной историей;
  • Предоставление дополнительного обеспечения по займу, например, договоров поручительства или залога в виде ликвидной недвижимости.

Главное условие одобрения сделки банком – это уверенность сотрудников кредитной организации в финансовых возможностях потенциального заемщика. Именно наличие дохода, достаточного для обслуживания сразу двух кредитов, и должен подтвердить заемщик в первую очередь. Все остальные требования являются вторичными.

Условия предоставления

Банки не разрабатывают отдельных программ для оформления второй ипотеки. Условия ее получения, требования к заемщикам, остаются стандартными.

Требования к заемщику:

  • Гражданство РФ, наличие временной или постоянной регистрации;
  • Возраст с 21 года до 70–75 лет на момент погашения кредита;
  • Достаточная платежеспособность;
  • Наличие необходимого трудового стажа;
  • Положительная кредитная история.

Основные параметры ипотеки:

  • Сумма от 300 тыс. р. до 60 млн. р.;
  • Срок от 1-3 лет до 25-30 лет;
  • Ставка от 8,5 до 13-14% годовых;
  • Первоначальный взнос от 10-15%, есть предложения без первоначального взноса.

Оформить кредит можно в банке, где клиент имеет задолженность или выбрать другого кредитора. Следует учитывать, что своим клиентам банки предоставляют более лояльные условия, новые заемщики получают, как правило, максимальный процент, к ним выставляются более жесткие требования.

Если клиент соответствует требованиям банка, оформлять вторую ипотеку лучше в той кредитной компании, где оформлен первый кредит.

Какие банки принимают заемщиков с действующей ипотекой

После принятия решения о необходимости получения второго ипотечного займа перед клиентом встает вопрос, в какой банк обращаться. Логичным ответом на этот вопрос будет подача заявки в тот банк, где была оформлена первая действующая ипотека. Делать это стоит только при условии отличной кредитной истории в этом банке и длительного сотрудничества.

Ниже представлена таблица с программами оформления ипотеки в банках, разрешающих несколько действующих кредитов:

Банк
Сбербанк
ВТБ
Райффайзенбанк
Россельхозбанк
Абсалютбанк
Промсвязь

Перед подачей кредитной заявки рекомендуется подробно изучить условия ипотеки и выбрать для себя наиболее выгодный вариант.

Условия получения второго кредита

Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:

    Условия получения второго кредита
  • Платежеспособность клиента. Кредитор оценивает как основные, так и дополнительные доходы семьи. Главное, чтобы они имели документальное подтверждение. Кроме этого специалисты высчитывают, какую именно долю от общей прибыли будут занимать выплаты по двум платежам (не более 60% от общей суммы);
  • Чистая кредитная история. По каждому запросу на оформление жилищного займа выполняется тщательная проверка, позволяющая выявить наличие просрочек и задолженностей;
  • Число иждивенцев и несовершеннолетних. На каждого из них дается определенный прожиточный минимум, вычитаемый из доходов заявителя. Именно поэтому число иждивенцев напрямую влияет на максимальный размер суммы, которую заемщик сможет выделять на погашение кредита;
  • Долговой остаток по первой ипотеке. Можно ли оформить две ипотеки на одного человека? Можно, однако на момент оформления второго займа первый должен быть погашен на 70%;
  • Размер первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 до 30% от стоимости жилья;
  • Предоставление залогового имущества. Ним может выступать как покупаемая недвижимость, так и другие ценности, предложенные заемщиком;
  • Срок давности первой ипотеки (действует не во всех банках). С момента оформления первого жилищного займа должно пройти достаточное количество времени (к примеру, если он был взят на 15 лет, то хотя бы 5).

На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.

Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:

  • Гражданство – РФ;
  • Возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
  • Постоянная регистрация в данном городе;
  • Официальное трудоустройство;
  • Стаж работы на последнем месте – не менее 6 месяцев.

Как оформить сделку

Оформляется вторая ипотека аналогично первой. Процесс состоит из нескольких этапов.

Сначала следует определиться со своими возможностями обслуживания новой задолженности. Для этого проводится анализ рынка недвижимости, изучаются актуальные предложения по стоимости и условиям, определяются с суммой, величиной первоначального взноса и сроком кредита. При помощи ипотечных калькуляторов можно рассчитать сумму ежемесячных платежей, вычислить, сколько всего составят взносы по кредитам, сравнить их со своим доходом. Необходимо рассчитать риски, какие могут возникнуть при длительном сроке кредитования: болезнь, увольнение с работы, возможно ли получение дополнительных доходов в будущем и т. д., возможность оплаты кредита из других источников доходов.

Далее следует выбрать банк для оформления сделки. Обращаться к другому кредитору можно, если банк отказал в повторной выдаче или при наличии у другой кредитной организации специальных выгодных предложений.

Сбор документов. В индивидуальных случаях вторую ипотеку можно оформить по паспорту и второму документу. Это допускается для VIP-клиентов с зарплатными картами банка, положительной кредитной историей, если до полного погашения первого договора осталось 6-12 месяцев.

Стандартно заемщик должен представить следующий пакет документов:

1 Паспорт
2 Справка 2-НДФЛ. Ее можно заменить на справку о доходах по форме банка или подтвердить доход документом из пенсионного фонда или с сайта Госуслуг (если банк допускает такой способ подтверждения доходов)
3 Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, владельцем собственного бизнеса, список документов будет зависеть от кредитора. Обычно требуются учредительные и финансовые документы компании за 2 отчетных периода, справки об оборотах по всем открытым расчетным счетам в банках, документы, подтверждающие наличие у компании собственности, об отсутствии задолженности по налогам и внебюджетные фонды и т. д
4 Выписка из трудовой книжки
5 Документы, подтверждающие наличие у заемщика иной собственности: выписки из ЕГРН о недвижимости, ПТС на автотранспорт и т. д.
6 Если первая ипотека оформлена в другом банке, дополнительно предоставляется кредитный договор, график платежей, договора, обеспечивающие сделку, справки от кредитора о качестве обслуживания долга, остатке задолженности

Остальные документы предоставляются по требованию банка.

Оформление сделки:

  • Онлайн или в представительстве банка оформляется анкета-заявка. Главное не скрывать от кредитора информацию о фактическом состоянии дел, полно и точно внести все сведения о своем финансовом положении.
  • После получения документов, банк рассматривает заявку за 1-3 дня. При возникновении вопросов, с клиентом связывается менеджер компании, могут быть запрошены дополнительные сведения.
  • При положительном решении, клиенту дается срок до 6 месяцев на оформление сделки.
  • После выбора недвижимости, документы на нее с предварительным договором купли-продажи передаются в банк на согласование;
  • Клиент подтверждает наличие заявленной суммы первоначального взноса;
  • Подписывается кредитный договор, договор страхования недвижимости, договор залога и другие обеспечительные договора, уплачивается первоначальный взнос;
  • Кредит предоставляется после регистрации сделки в регистрационных органах.

Всего оформление сделки может занять от 5 дней и более.

Условия выдачи второй ипотеки

Условия выдачи второй ипотеки до погашения первой
Условия выдачи второго ипотечного кредита по сути не отличаются от первого. Вам так же придется собрать пакет документов и убедить банк в своей платежеспособности.

Основные документы, необходимые для выдачи ипотечного займа:

  • Заявление заемщика на получение ипотечного кредита и заполненная анкета банка;
  • Копия паспорта или другого заменяющего его документа;
  • Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
  • Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (то есть идентификационный номер налогоплательщика, в просторечии ИНН);
  • Копия военного билета, если вы мужчина призывного возраста;
  • Копии документов о вашем образовании (аттестаты, дипломы и так далее);
  • Копия свидетельства о браке или разводе и брачный контракт (при наличии);
  • Копия свидетельства о рождении детей (если они есть);
  • Копия трудовой книжки, обязательно заверенная работодателем;
  • Документы, которые подтвердят ваш доход.

Банк может запросить у вас и какие-то дополнительные документы. Разумеется, все копии предоставляются вместе с оригиналом.

Доходы обычно подтверждают справкой по форме 2-НДФЛ.

Увеличат вашу платежеспособность в глазах банка также следующие обстоятельства:

  • Получение вами еще каких-то регулярных выплат (пенсия, алименты, дивиденды и так далее);
  • Подтверждение наличия в вашей собственности какого-либо дорогостоящего имущества (машина, дача, квартира без обременения);
  • Привлечение созаемщиков или поручителей.

Все выплаты придется подтвердить документально, а на имущество предоставить свидетельство о собственности.

Выступающим же в роли созаемщиков или поручителей гражданам придется отдельно собрать пакет документов для банка.

Зато в этом случае ваша благонадежность будет оценена намного выше: ведь в случае невозможности внесения вами взносов по ипотечному кредиту вы сможете реализовать какое-то имущество, либо на законных основаниях переложить выплаты на других лиц.

К тому же наличие созаемщиков и поручителей может влиять на стоимость кредита: как правило, ставки в этом случае ниже.

Как быть в случае отказа?

Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:

    Как быть в случае отказа?
  • Подать новую заявку через какое-то время (не раньше, чем через 2 месяца);
  • Обратиться в другие финансовые организации. Не сумев оформить кредит в одном банке, смело обращайтесь в другие;
  • Продать первый объект недвижимости (если в нем уже нет необходимости – например, возникла потребность в расширении жилплощади). Так как ипотечная квартира находится в залоге у банка, заемщику понадобится письменное согласие на ее реализацию;
  • Взять потребительский кредит для погашения действующей задолженности. Этот способ является одним из самых рискованных, ведь потребительские ссуды предусматривают более высокие процентные ставки.
Источники

  • https://ipotekalive.ru/articles/osnovy_ipoteki/kak-poluchit-dve-ipoteki-odnovremenno/
  • https://kreditkarti.ru/dve-ipoteki-odnovremenno
  • https://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku
  • https://infobanking.ru/daet-li-sberbank-vtoruyu-ipoteku-esli-pervaya-ne-pogashena/
  • https://ipotekaved.ru/voprosi/mozhno-li-vzyat-dve-ipoteki-odnovremenno.html
  • https://mnogo-kreditov.ru/ipoteka/skolko-raz-mozhno-brat-ipoteku.html
  • https://www.papabankir.ru/ipoteka/mozhno-li-vzyat-dve-ipoteki/
  • https://s-ipoteka.info/info/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku-ne-pogasiv-pervuyu-v-sberbanke.html
  • https://zambank.ru/ipoteka/mozhno-li-vzyat-ipoteku-vtoroy-raz-esli-pervaya-ne-pogashena
  • https://bankstoday.net/last-articles/kak-oformit-vtoruyu-ipoteku-esli-pervaya-eshhe-ne-pogashena
  • https://ipoteka-expert.com/mozhno-li-vzyat-vtoruyu-ipoteku-ne-pogasiv-pervuyu/
  • http://prokvartiru.com/pokupka/ipoteka/kak-vzyat-dve-ipoteki-odnovremenno

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка