Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Содержание
  1. Чем же опасны открытые просрочки по кредиту?
  2. Доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?
  3. Общие требования
  4. Сбербанк
  5. ВТБ банк
  6. Тинькофф банк
  7. Райффайзенбанк
  8. Условия рефинансирования кредитов с закрытыми просрочками
  9. Банк Зенит
  10. ВТБ
  11. Примсоцбанк
  12. МТС Банк
  13. Процедура переаккредитации займа 
  14. Как рефинансировать микрозаём с плохой кредитной историей
  15. Название банка
  16. Размер минимальной процентной ставки
  17. Срок рефинансирования
  18. Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?
  19. Какие банки делают рефинансирование с просрочками
  20. Как договориться с новым банком
  21. Необходимые документы
  22. Рефинансирование старых кредитов с просрочкой
  23. Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?
  24. Причины отказов
  25. Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
  26. Как производится рефинансирование кредита с просроченной задолженностью
  27. Куда обращаться?
  28. Необходимые документы
  29. Как рефинансировать ипотеку проблемному заёмщику
  30. Рефинансирование кредита с большими открытыми просрочками
  31. Возможно ли рефинансировать в другом банке кредит с открытыми просрочками
  32. Как рефинансировать кредит, если у вас плохая кредитная история
  33. Можно ли улучшить кредитную историю?
  34. Можно ли удалить КИ до рефинансирования
  35. Как повысить вероятность одобрения заявки
  36. Где получить кредит
  37. Нюансы кредитования проблемных кредитов
  38. Когда банки согласятся рефинансировать кредит с просрочками
  39. Плюсы и минусы рефинансирования для заемщика
  40. Причины для отказа
  41. Что делать если отказали в рефинансировании
  42. Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой
  43. Рефинансирование кредитов под самый низкий процент
  44. Почему плохая кредитная история влияет на рефинансирование
  45. Требования к рефинансируемым займам

Чем же опасны открытые просрочки по кредиту?

Каждый заемщик знает, что наличие просроченной задолженности перед банком неизбежно влечет за собой ряд неприятных последствий. Выражаются они в следующем:

  1. В первую очередь должнику будет сложно, а в отдельных случаях практически невозможно, взять еще одну ссуду, так как одним из основных требований большинства банков является отсутствие открытых долгов перед другими кредиторами.
  2. Начисление штрафа за каждый день неуплаты кредитного платежа. Конкретный размер пени фиксируется в условиях договора. Таким образом, чем продолжительнее этот период, тем больше сумма, которую придется вернуть банку. Нередко должник по этой причине попадает в долговую «яму».
  3. Испорченная кредитная история – все просрочки обязательно будут внесены в специальную базу. В связи с этим в будущем заемщик может столкнуться с проблемами при попытке оформления нового кредита.
  4. Если обеспечением по возврату ссуды выступает имущество должника, то в этом случае он может лишиться объекта залога. Банк заберет его себе в счет погашения долгов.

Таким образом, открытые просрочки по кредиту влекут за собой достаточно много опасностей. При этом важно понимать, что провести рефинансирование такой задолженности будет достаточно сложно. Не каждый банк готов связываться с заемщиком, за которым числятся просрочки по кредиту.

Доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Общие требования

Дать ответ на этот вопрос можно, только исходя из политики банков. Плохая КИ образуется, если:

  • вы допускали просрочки;
  • на вас открыли исполнительное производство по взысканию задолженности (не обязательно кредита — может быть штраф, налог, ЖКХ, алименты).

Кредитный рейтинг рассчитывается на основании многих факторов. Банк может увидеть риски и отказать в рефинансировании из-за:

Как узнать свою кредитную историю?
Как узнать свою кредитную историю?

Как узнать свою кредитную историю?Статья по теме

  • декретного отпуска — родитель сам находится в уязвимом положении, пока не получает зарплату;
  • чистой кредитной истории — вы ранее не пользовались кредитами, или с момента последнего внесения записей в КИ прошло более 10 лет;
  • большого количества недавно поданных заявок на кредиты — а вдруг вы их все возьмете;
  • большого количества микрозаймов, поскольку вместе с процентами они увеличивают показатель долговой нагрузки.

А теперь изучим условия банков, дающих рефинансирование, ориентируясь на чистоту КИ.

Сбербанк

На странице Сбера прямо указано, что воспользоваться рефинансированием НЕ получится, если:

  • клиент несвоевременно погашал задолженность;
  • клиент допускал просрочки по кредитам;
  • клиент ранее уже рефинансировал кредиты, с которыми он решил снова обратиться в банк.

Рефинансирование при плохой КИ в Сбербанке НЕДОСТУПНО.

ВТБ банк

Здесь условия понравятся клиентам, но по поводу кредитного рейтинга в ВТБ установлены следующие ограничения:

  • отсутствие текущих просрочек по кредитам;
  • отсутствие просрочек за последние 6 месяцев.

То есть если вы допускали 1-2 просрочки больше 6 месяцев назад, это не станет угрозой для рефинансирования в ВТБ! Отзывы о рефинансировании в ВТБ банке, показывают, что люди довольны программой этого банка.

Тинькофф банк

Тинькофф банк на своей странице о рефинансировании не информирует о требованиях по состоянию кредитов. Он предлагает заполнить заявку и дать согласие на проверку кредитной истории.

Здесь необходимо идти напролом — подавать заявку. Только так вы сможете узнать, подходите ли вы требованиям банка с плохой КИ.

Райффайзенбанк

О кредитном рейтинге банк тоже умалчивает. Он предъявляет требования к возрасту заемщика, к его гражданству, уровню дохода, но обходит стороной момент с КИ. Здесь тоже необходимо все узнавать персонально.

Теоретически воспользоваться услугой рефинансирования в Раффайзенбанке можно, но результат зависит от ситуации.

Как рефинансировать кредиты, если просрочка больше 2 месяцев?

Условия рефинансирования кредитов с закрытыми просрочками

Получить рефинансирование с закрытыми просрочками в других банках легче, чем с открытыми. Закрытая просрочка подразумевает, что заёмщик когда-то раньше пропустил платёж по кредиту, но уже погасил долг.

Какие банки дают рефинансирование с закрытыми просрочками? Рассмотрим программы кредитования пяти банков.

Банк Зенит

Зенит даёт возможность объединить до 5 кредитов. Можно получить до 3 млн руб. Срок кредита – от 2 до 7 лет. Итоговая ставка зависит от суммы кредита для рефинансирования.

Требования к рефинансируемым кредитам:

  • вид любой – ипотека, автозайм, потребительский кредит с обеспечением и без;
  • валюта – рубли;
  • сумма оставшейся задолженности должна быть больше 10 тыс. руб.;
  • до погашения ссуды должно быть больше 3 месяцев;
  • срок с даты предоставления кредита – не менее 6 месяцев;
  • отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам за последние полгода.

От заёмщика требуется гражданство России, регистрация в регионе, где есть офис банка, постоянный заработок.

ВТБ

ВТБ предлагает кредит до 5 млн руб., срок – до 5 лет. Можно объединить до 6 кредитов и кредитных карт.

От заёмщика требуется подтверждение дохода не менее 15 тыс. руб. Требования к рефинансируемым кредитам:

  • залоговые и беззалоговые, потребительские, автокредиты, ипотека, кредитки;
  • остаток срока действия не менее 3 месяцев;
  • регулярное погашение задолженности в течение последних 6 месяцев;
  • отсутствие текущей просроченной задолженности.

Примсоцбанк

Получить рефинансирование с закрытой просрочкой можно в Примсоцбанке. Он предъявляет следующие требования к кредитам из других банков:

  1. валюта – рубли;
  2. категория – потребительские ссуды;
  3. с даты открытия прошло не менее 6 месяцев;
  4. не было изменений условий кредитного договора;
  5. отсутствуют просроченные платежи по кредиту за последние 6 месяцев.

Возраст заёмщика должен быть от 22 до 70 лет.

По этой программе можно получить от 50 тыс. до 5 млн руб. Причём сумму до 300 тыс. руб. выдают по паспорту. Максимальный срок – 6 лет.

Банк даёт возможность предоставить в залог автомобиль.

МТС Банк

МТС Банк предлагает рефинансирование в сумме до 5 млн руб., срок – от 12 до 60 месяцев. Заявку обещают рассмотреть за 1 минуту после заполнения анкеты на сайте. Банк даёт на погашение кредитов 90 дней.

Требования к рефинансируемым кредитам:

  • валюта – рубли;
  • категория – потребительские кредиты, кредитные карты, POS-кредиты, автокредиты;
  • срок ссуды – 6 месяцев и более;
  • отсутствие текущей просроченной задолженности.

Процедура переаккредитации займа 

Чтобы взять кредит в банке, необходимо выбрать финансовое учреждение и обратиться к специалисту. Этапы оформления:

  • изучить все предложения банков и выбрать подходящие условия;
  • при обращении к специалисту заполнить заявку на рефинансирование;
  • предоставить обязательные документы (паспорт, идентификационный код, действующие кредитные договора, справки о размере задолженности);
  • получить окончательное решение от банка.

Если банк одобрил заявку, нужно подойти в офис банка и заключить договор. Средства направят на погашение текущих финансовых обязательств. Когда банк отказывает в получении кредита, то иногда указывает причину. Ее можно устранить или подать заявку в другое учреждение.

Как рефинансировать микрозаём с плохой кредитной историей

Микрозаймы дают на короткий срок, поэтому, когда должник не может вернуть деньги сразу, то стоит перекредитоваться в другом месте. Конкурирующее МФО выдаст ссуду по сниженной процентной ставкой и с удлиненным сроком возврата. В большинстве случаев деньги перечисляют клиентам на карты. Главные преимущества рефинансирования займа в микрофинансовой организации:

  • оформление кредита на выгодных условиях;
  • можно подать заявку на сайте;
  • результат известен в день подачи заявления;
  • вся сумма разбита на равные части и есть удобный график погашения.

Для рефинансирования микрозаймов с плохой кредитной историей в банке потребуют предоставить стандартный пакет документов: подтвердить собственную платежеспособность и наличие постоянного места работы. Иногда договор оформляют в присутствии поручителя или с предоставлением залога. Обязательный пакет документов для подачи заявления на рефинансирование микрозаймов:

  • справка из МФО о текущем состоянии долга, в которой должна быть указана общая сумма, размер просроченной задолженности, начисленные проценты;
  • паспорт гражданина России и идентификационный код;
  • справка с места работы о размере заработной платы.

При обращении в банк нужно ознакомиться с условиями рефинансирования с расчетом суммы нового кредита. При положительном решении нужно подписать договор на получение денег или перечисление средств кредитору. От клиента не требуют предоплат, первоначальных платежей. После этого нужно взять в микрофинансовой организации справку о погашении задолженности и предоставить ее в банк. Банки рефинансируют проблемные кредиты только в 70-80% от всех случаев. Важно помнить, что кредит выдают людям после изучения открытой кредитной истории и количества просрочек. Размер ежемесячных выплат рассчитывают индивидуально.

ТОП-3 банков, которые рефинансируют кредиты с просроченными платежами, и сравнение условий:

Название банка

Размер минимальной процентной ставки

Срок рефинансирования

Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?

Большинство людей, пытаясь избежать просрочек и испорченной КИ, отчаянно ищут выход при отсутствии денег. Им открывают двери МФО — организации, которые дают займ под большие проценты на небольшие сроки. Такие займы называют «до зарплаты».

Пытаясь спасти положение, заемщик берет необходимую сумму в МФО погашает кредитный платеж. Но потом необходимо возвращать долг в МФО, а проценты там не радуют.

Возникает вопрос — как рефинансировать кредиты и микрозаймы одновременно? Возможно ли это? Мы решили спросить у банков!

Где взять в долг, если везде отказывают? Обзор 2022
Где взять в долг, если везде отказывают? Обзор 2022

Где взять в долг, если везде отказывают? Обзор 2022Статья по теме

  • Тинькофф банк. Рефинансировать можно ЛЮБЫЕ кредиты, включая кредитные карты и микрозаймы.
  • АК Барс. Рефинансировать микрозайм здесь нельзя, но можно получить дополнительные деньги на потребительские цели. И использовать, чтобы закрыть отношения с МФО.
  • ВТБ. В банке сообщили, что рефинансирование микрозаймов у них не производится. Только кредиты.
    Мы спросили, можно ли рефинансировать кредитные договоры, если у человека параллельно оформлены микрозаймы. Нам ответили, что можно, только микрозаймы придется выплачивать самостоятельно. ВТБ также дает дополнительные деньги, поэтому погасить микрозаймы можно самостоятельно.
  • Раффайзен банк готов рефинансировать кредиты, карты, ипотеку и автокредиты, но не займы в МФО.
  • Сбербанк рефинансирует только кредиты.

Узнайте у нашего кредитного менеджера, в каких организациях есть шанс перекредитоваться с просрочками в 2022 году. Получить консультацию.

Какие банки делают рефинансирование с просрочками

В 2022 году рефинансирование кредитов с открытыми просрочками возможно в нескольких банках.


от
8.4%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

от
7.5%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

Заявка

от
7.7%

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Заявка

Услуга рефинансируемого кредита в других банках предоставляется многими финансовыми организациями, действующими в России. Большая часть рефинансирующих структур предлагают аналогичные условия по выплатам и требованиям к заявителю.

Как договориться с новым банком

Если человек имеет заем и просрочку, получение одобрения заявки займет время. Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках требует наличия целого пакета документов. Они нужны для предоставления кредитору максимальной информации о соискателе, на основе которой принимается решение о выделении финансовой помощи. Чтобы перекредитование с открытыми просрочками оказали быстрее, рекомендуется обратиться в несколько организаций. Для большей вероятности одобрения нужно найти поручителя или залог.

Важно!Рекомендуется при серьезных штрафах иметь жилье или машину, а также заручиться поддержкой родственников.

Необходимые документы

Во время обращения в банк следует предоставить следующие документы:

  • заявление на оформление услуги;
  • анкеты заемщика и созаемщиков (если они имеются);
  • паспорт российского гражданина, где имеется отметка о регистрации;
  • СНИЛС/ИНН/водительское удостоверение/загранпаспорт (зависит от банка);
  • копия трудовой книжки или копия документа на авто в собственности;
  • справка о доходах по установленной банком форме или 2-НДФЛ;
  • информация о кредитах в виде договоров или графика платежей.

В качестве обеспечительных мер банк может потребовать залог в виде жилья или автомобиля. Наличие состоятельных поручителей также может повлиять на принятие положительного решение. Чем больше будет предоставлено документов, тем выше вероятность одобрения заявки.

Рефинансирование старых кредитов с просрочкой

[elementor-template id=»1520″]

Одним из способов уменьшения кредитной нагрузки является переоформление ссуды, взятой в другом банке, на более выгодных условиях у нового кредитора. При этом некоторые кредитные учреждения осуществляют перекредитование и для собственных клиентов.

Все может существенно усложниться, если обнаружится, что у заемщика в прошлом были допущены просрочки по рефинансируемому кредиту.

Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Как уже было сказано выше, далеко не каждый банк согласится рефинансировать ссуду, которая погашалась с нарушением установленных в договоре сроков. В данной ситуации у заемщика есть большой шанс получить отказ в предоставлении такой услуги.

В то же время, некоторые кредиторы все же готовы провести перекеридтование. Однако стоит понимать, что в этом случае условия будут более жесткие (например, повышенная процентная ставка, более короткий срок кредитования и т.д.). Кроме того, банк может установить определенные ограничения относительно продолжительности периода просрочки. Например, в Россельхозбанке при рефинансировании ипотечного кредита действует следующее условие: длительность просроченных платежей за последние 180 дней не должна превышать 30 суток.

Причины отказов

Основная причина отказа в рефинансировании кредитов с просрочкой заключается в рисках, которые неизбежно несет банк, связываясь с неплатежеспособным заемщиком. В данном случае у кредитора нет никаких гарантий того, что должник не допустит просрочку и по новой ссуде. Именно поэтому многие банки отказывают или же требуют предоставление обеспечения по ссуде (например, передача недвижимости в залог).

Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, но, сотрудничая с недобросовестными плательщиками, они сильно рискуют лишиться выданных средств и подпортить собственную репутацию. Задача заемщика с испорченной КИ — убедить кредитора в своей финансовой стабильности. 

Чтобы получить рефинансирование, сначала изучите кредитный отчет: иногда в нем присутствуют недостоверные сведения, например информация о «чужом» долге. Исправив неточности, вы увеличите шансы на получения нового займа.

Если КИ испорчена по вашей вине, тогда постарайтесь ее улучшить. Для этого:

  • погасите все задолженности, включая обязательные платежи по кредитам, алименты, услуги ЖКХ и сотовой связи;
  • возьмите заем в МФО на 10 000–20 000 рублей и выплатите его в соответствии с условиями договора;
  • оформите кредитку или воспользуйтесь услугой овердрафта по дебетовой карте, не забывая вовремя пополнять баланс;
  • поучаствуйте в программе Совкомбанка по улучшению КИ.

Если не получается расплатиться с текущими кредитами, оставьте заявку на реструктуризацию долга. Это не сильно увеличит шансы на получение рефинансирования, так как некоторые банки не соглашаются предоставлять услугу на реструктуризованные займы. Способ больше подходит для того, чтобы рассчитаться с долгами и не допустить дальнейшего ухудшения КИ. 

Заемщики, которые нарушили график платежей из-за резкого ухудшения финансового положения, но уже решили эти проблемы, могут направить в банк официальное письмо-объяснительную. Чтобы заявление убедило кредитора, нужно документально подтвердить свои слова. Например, если вы попали на работе под сокращение, то принесите справку, подтверждающую это, и документ с нового места работы с отчетом по зарплате за последние 5–6 месяцев. 

Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог, приведите поручителей или созаемщиков с положительным кредитным рейтингом. Так у банка появятся дополнительные гарантии возврата средств. Если заемщик перестанет вносить обязательные платежи, кредитор получит деньги через других участников сделки или через продажу залогового имущества. 

Как производится рефинансирование кредита с просроченной задолженностью

В целом, процесс рефинансирования кредитов с просроченной задолженностью, не отличается от общего порядка реализации такой процедуры. Включает в себя следующие основные этапы:

  1. В первую очередь заемщику следует выбрать банк, ознакомиться с предлагаемыми программами рефинансирования, после чего направить туда соответствующую заявку. Как правило, это можно сделать прямо на официальном сайте.
  2. Затем нужно оповестить своего текущего кредитора о желании перейти в другой банк. Важно понимать, что если он откажет, провести перекредитование не получится.
  3. После получения предварительного согласия о проведении рефинансирования, необходимо собрать полный пакет документов (более подробно об его составе написано ниже) и отправить его в новый банк.
  4. Сотрудники кредитного учреждения рассмотрят и проверят представленные бумаги, после чего будет вынесено окончательное решение о перекредитовании.
  5. Если ответ будет положительным, то заемщика пригласят в офис банка для подписания договора о проведении рефинансирования.
  6. В завершение, новый кредитор перечислит деньги в предыдущий банк для закрытия имеющейся задолженности в полном объеме.

Куда обращаться?

Теперь рассмотрим подробнее список тех финансовых организаций, какие идут навстречу клиентам и переоформляют займы с долгами по платежам.

В 2019 году рефинансирование кредитов с просрочками возможно в таких крупных финансовых организациях:

СИТИ Банк предлагает займ на погашение кредитов в других банках на таких условиях:

  • процентная ставка – от 13,5% годовых;
  • минимальная сумма займа – 100 тысяч рублей;
  • максимальный объем кредита – 1 миллион руб.;
  • период погашения ссуды – 12 месяцев – 5 лет.

Бинбанк рефинансирует займы с просрочками на условиях:

  • годовой процент переплаты – от 13,99%;
  • наименьшая сумма – 50 000 руб.;
  • максимальный размер – 2 млн. руб.;
  • срок перекредитования – в пределах 7 лет.

ВТБ 24 переоформляет потребительские ссуды с долгами:

  • процентная ставка:
    • 13,5% при сумме от 600 000 руб. и более,
    • 14-17% , если размер кредита составляет до 599 000 руб.;
  • сумма рефинансирования – от 1 тысячи до 3 млн. руб.;
  • период выплаты – до 60 месяцев.

Россельхозбанк рефинансирует кредиты с просрочками на условиях:

  • годовой процент – начиная с 11,5%;
  • минимальная сумма – 10 тыс. руб.;
  • максимальный объем – 3 млн. руб.;
  • срок погашения – до 7 лет.

Альфа-Банк представляет выгодную программу рефинансирования ссуд:

  • ставка по процентам – 11,99%;
  • сумма кредита – в пределах 3 000 000 руб.;
  • период предоставления услуги – от 1 года до 7 лет.

Список банков какие предлагают рефинансирование кредита в СПБ и условия здесь: 

Необходимые документы

Документы для рефинансирования кредитов с просрочками:

  • анкета-заявление заемщика, а также созаемщика (если таковой имеется) на предоставление услуги;
  • паспорт гражданина РФ с отметкой об адресной регистрации;
  • выписка с места работы об уровне заработной платы (документ должен быть заверен работодателем);
  • справка о доходах по Форме Банка;
  • еще одно дополнительное удостоверение личности – загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.

В некоторых случаях может потребоваться предоставление в качестве обеспечения по кредиту документов на залоговое имущество (к примеру, техпаспорта на автомобиль) либо привлечение лиц, готовых поручиться за клиента (все об обязанностях поручителей по кредиту здесь: ).

Как рефинансировать ипотеку проблемному заёмщику

Рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей довольно сложно. Банки часто отказывают клиентам из-за высокого риска. По каким причинам можно подать заявку на рефинансирование ипотеки:

  • улучшить условия кредитования;
  • снизить процентную ставку;
  • получить должное банковское обслуживание;
  • в короткие сроки вывести собственное имущество для продажи.

Клиенты, которые оформили ипотеку менее 12 месяцев назад, не могут подать заявку на рефинансирование. Это связано с отсутствием или минимальным количеством ежемесячных платежей, чтобы на их основании банк смог принять решение об одобрении или отказе в выдаче денежных средств.

Требования к клиенту

При оформлении рефинансирования ипотеки, необходимо повторно заказать оценку жилья. Перед обращением в банк изучают все условия, оформляют выписки из реестров. Требования к клиенту при рассмотрении заявки о рефинансировании ипотечного кредита:

  • отсутствие многочисленных просроченных платежей по кредиту;
  • ипотека оформлена не менее 12 месяцев назад;
  • ипотечное кредитование не должно быть реструктурировано.

Некоторые банки одобряют заявку, если человек выплатил уже 50% от общей суммы долга. Перед обращением к специалисту потребуется предоставить паспорт и код, документ, подтверждающий наличие постоянного источника дохода. При рефинансировании ипотеки банк также запрашивает у клиента следующие данные:

  • сумма невыплаченного кредита со всеми начисленными процентами;
  • выписку с размером просрочки.

В реестре нужно запросить выписку за последние 12 месяцев, где будут отображены все платежи, в том числе и просроченные. Если банк одобряет заявку, подают документы на недвижимость, оценивают жилье. Процедуру заверщают в течение 90 дней. В среднем оценка недвижимости занимает не больше 5 рабочих дней. 

Рефинансирование кредита с большими открытыми просрочками

Открытая просрочка – это непогашенная в текущий момент просроченная задолженность перед банком.

Вероятность рефинансировать заём с большой открытой просрочкой платежа стремится к нулю.

Банки считают таких заёмщиков ненадёжными. В этом случае оптимальный вариант – договариваться со своим банком о реструктуризации долга.

Возможно ли рефинансировать в другом банке кредит с открытыми просрочками

Важно помнить, что зарплатным клиентам при просрочке регулярного платежа менее чем на месяц банки автоматически предоставляют перекредитование задолженности.

К должнику из стороннего финучреждения отношение настороженное. Чтобы оформить рефинансирование кредитов с просроченной задолженностью в других банках, необходимо личное присутствие. Электронную форму заполнять бесполезно – ее отклонят автоматически, что заодно приведет к снижению рейтинга.

Но диалог возможен. Клиента выслушают и постараются выяснить все его обстоятельства. С собой следует взять паспорт, действующий кредитный договор, документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество, справку о составе семьи и все другие бумаги, способные убедить менеджмент в перспективности сотрудничества. При наличии открытой задолженности необходима справка о ее размере из банка, выдавшего займ.

Как рефинансировать кредит, если у вас плохая кредитная история

Ни один банк не укажет на своем сайте, что предлагает рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. Это противоречит сути кредитования, так как банк выдает деньги и рассчитывает получить их обратно точно в оговоренные сроки — и с прибылью.

Поэтому при выборе кредитной организации для подачи заявки на рефинансирование с не очень, скажем мягко, завидной кредитной историей мы рекомендуем:

  • внимательно изучить требования к заемщикам для рефинансирования (все условия кредитования всегда размещены на сайтах банков);
  • рассчитать свою долговую нагрузку по новому кредиту, чтобы не ухудшить свое положение (это можно сделать через онлайн-калькуляторы);
  • по мере возможности, посмотреть на отзывы клиентов, ранее уже обращавшихся за рефинансированием в конкретный банк (в отзывах можно найти важную информацию, оценить перспективы подачи заявки).
  • часто, когда уже начались просрочки, человек понимает, что ему нужны деньги для закрытия платежей срочно. Совет — не тяните до момента, когда уже не смогли внести очередной платеж. Вы же заранее понимали, что в этот раз не заплатите по кредиту. Задумайтесь о рефинансировании накануне, когда финансовые проблемы только начинаются и кредитная история еще не испорчена.

Не рекомендуем рефинансировать только часть действующих кредитов. Лучше закрыть их разом, чтобы нести обязательства по одному договору и перед одним банком. Если после рефинансирования вновь возникнут финансовые проблемы, проще договориться с одним кредитором, чем с несколькими.

Можно ли улучшить кредитную историю?

Плохую кредитную историю можно улучшить, но это займет достаточно много времени. Для этого вы можете:

  • попробовать получить кредитные карты с небольшим лимитом, вовремя вносить платежи по ним — банки выдают кредитки в упрощенном порядке, а для добросовестных клиентов сумма лимита будет постепенно увеличиваться.

    В настоящее время есть банки, в которых можно подать заявку, например, на новую кредитку через сайт, и которые не требуют для получения карты справок о доходе. Но учтите, что по такому продукту и ставка будет далеко не самая низкая;

  • оформить и вовремя погашать микрозаймы — несмотря на высокие проценты по займам в МФО, получить деньги там намного проще, а при маленьких сроках договора переплата будет минимальной;
  • использовать специальные программы по улучшению кредитной репутации, которые предлагают многие банки — суть программ заключается в предоставлении небольших кредитов, постепенном повышении их суммы для добросовестных клиентов;
  • постараться хотя бы частично начать погашать задолженность по действующим кредитам, не допускать новых просрочек — каждый платеж, внесенный точно в срок по графику, в итоге положительно скажется на КИ.

Можно ли часть рефинансируемой суммы получить
на руки наличными? Закажите звонок юриста

Перечисленные варианты решения долговой проблемы не гарантируют, что вам однозначно одобрят заявку на рефинансирование. Кроме того, улучшать КИ придется месяцами и даже годами, т.е. срочно этот вопрос не решить.

Можно ли удалить КИ до рефинансирования

Увы, это невозможно. Сведения в кредитной истории хранятся 10 лет. А начиная с 1 января 2022 года КИ будет храниться 7 лет, но это тоже, согласитесь, очень долго. Заставить бюро кредитных историй — БКИ — удалить какие-либо данные из кредитной истории можно только в случае ошибок, передачи в историю недостоверной информации. Даже если вы погасите старые долги, сведения о них все равно останутся в кредитной истории.

Как повысить вероятность одобрения заявки

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки клиенту с плохой кредитной историей и просрочками, можно использовать следующие варианты:

  • привлечь к оформлению кредита созаемщика или поручителя, если есть такая возможность;
  • оформить добровольное страхование жизни и здоровья (это снижает риски банка на случай нетрудоспособности или смерти заемщика). Но за полис придется заплатить;
  • представить обеспечение кредита (например, оформить залог на имущество, если оно есть);
  • оформить в банке дебетовую карту, чтобы на нее перечислялась зарплата;
  • открыть в банке вклад, пусть на не очень большую сумму, но банк будет видеть, что у вас есть накопления, так ему будет проще доверить вам свои средства в долг.

Идеальным вариантом для банка будет оформление залога на недвижимость. Такой вариант целесообразно использовать, если нужна большая сумма для рефинансирования, а вы точно уверены, что сможете вносить платежи строго по графику. В противном случае есть риск, что недвижимость продадут для погашения кредита .

При переводе зарплаты на карту банк также получает определенные гарантии, что заемщик будет добросовестно относится к своим обязательствам. Также это упростит взыскание в случае просрочки, поскольку у заемщика есть подтвержденный и стабильный источник дохода.

Наличие созаемщика и поручителя тоже снизит риск невозврата. Если основной заемщик после рефинансирования перестанет платить, то банк сможет предъявить требования к поручителю или созаемщику.

Где получить кредит

Заявку на рефинансирование кредитов можно подать в любой банк, так как это обычная финансовая услуга. Мы подобрали информацию о программах рефинансирования разных банков в Москве и в других регионах страны, которые можно попытаться использовать заемщикам с плохой КИ. Обращаем внимание, что в каждом случае решение по заявке банк принимает индивидуально!

Не знаете как правильно подать заявку
на рефинансирование при плохом кредитном
рейтинге? Спросите юриста

 СтавкаУсловия рефинансирования
Сбербанк При сумме до 300 тыс. руб. — от 10.9% до 16.9% При сумме от 300 тыс. до 1 млн. руб. — от 10.9% до 12.9% При сумме от 1 млн. руб. — от 10.9% до 11.9%. Сумма нового кредита — до 5 млн рублей Условия программы доступны по ссылке. При оформлении через Сбербанк Онлайн документы не нужны. При подаче заявки через офис не нужно подавать справки о доходах, если сумма кредита для рефинансирования не превышает 300 тыс. руб. При сумме свыше 300 тыс. руб. нужно представить справку 2-НДФЛ.
ВТБ От 5.9%, по онлайн-заявке и при получении зарплаты на карту ВТБ От 6.4% в остальных случаях Условия программы «ВТБ Рефинансирование» доступны по ссылке. Максимальная сумма кредита — 5 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. При сумме кредита от 500 тыс. руб. нужно подтвердить наличие постоянной работы. Деньги перечисляются напрямую в банки, чьи кредиты рефинансируются.
Альфа банк От 5.5% Условия программы рефинансирования доступны по ссылке. Сумма кредита — до 7,5 млн. руб. Срок кредитования от 2 до 7 лет. До первого платежа дается льготный период 45 дней. Заемщик нужно иметь непрерывный стаж не менее 3 месяцев, зарплату не менее 10 тыс. руб.
Тинькофф банк От 8.9% годовых Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма рефинансирования — до 2 млн. руб. Срок кредитования до 3 лет. Для подачи заявки нужен только паспорт. Другие документы и справки не нужны. При одобрении заявки клиент получит карту. Нужно погасить все рефинансируемые кредиты не позже второго платежа.
Газпромбанк От 5.5% годовых Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 5 млн. руб. Для заявки, поданной через сайт, только по паспорта — до 1 млн руб. Срок кредитования до 7 лет. Можно получить дополнительную сумму на любые цели. Есть специальные требования к рефинансируемым кредитам (по сроку оформления, по дате погашения и т.д.). Для клиентов, имеющих карту Газпромбанка, нужен только паспорт.
Россельхозбанк От 6% годовых Условия рефинансирования доступны по ссылке. Максимальная сумма — до 3 млн. руб. Срок кредитования до 7 лет. Для бюджетников и пенсионеров достаточно представить только паспорт. Можно получить дополнительную сумму наличными.

На сайте каждого банка есть онлайн-калькуляторы, где можно сразу рассчитать требуемую сумму кредита при рефинансировании и размер ежемесячного платежа.

Нюансы кредитования проблемных кредитов

Однако если заемщик имеет плохой кредит, это еще не значит, что никто не возьмется его рефинансировать. Другое дело, что условия ему предложат далеко не самые выгодные. Также клиенту потребуется, помимо прочего:

  • доказать, что причина возникновения просроченной задолженности является уважительной (ухудшение здоровья, потеря работы и т.д.);
  • представить документы, которые продемонстрируют новому кредитору платежеспособность клиента.

Считается, что если срок просроченной задолженности по кредиту не превышает трех месяцев, то согласия банка можно легко добиться. В этом случае обычно потребуется найти поручителя и/или предоставить залог.

Заемщику следует быть готовым, что его могут попросить представить дополнительные документы:

  • анкету, оформленную по форме банка, с указанием информации по кредиту;
  • справку от нарколога;
  • справку от психиатра.

Последние два документа требуют далеко не все банки.
Кроме того, необходимо представить и стандартный перечень документов по кредиту:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • справку о месте работы;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • другие документы, требуемые банком.

Рефинансировать можно практически любой вид кредита, в том числе:

  • ипотеку;
  • автомобильный кредит;
  • обычный потребительский кредит.

Однако чаще всего люди обращаются в другие банки с просьбой рефинансировать потребительские кредиты и автокредиты. Это связано с тем, что ставки по этим продуктам наиболее высоки.

Когда банки согласятся рефинансировать кредит с просрочками

Перекредитовать можно любой вид займа:

  • потребительский;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредит наличными и прочие.

Каждый банк разрабатывает определенные условия рефинансирования. Но есть общие положения, которых придерживают все банковские учреждения:

  • Если рефинансируемый кредит залоговый, а после его закрытия в одном банке залог будет оформлен в том, который перекредитует.
  • Если требуется рефинансировать несколько займов, из которых только один просрочен.
  • Если заемщик обращается за рефинансированием в банк, в котором он является зарплатным клиентом.

Стоит учесть, что банк будет рассматривать заявку на рефинансирование в том случае, если просрочка по действующему кредиту составляет менее 1 месяца. Поэтому, если клиент не может оплачивать кредит хотя бы один месяц, есть смысл попытаться перекредитоваться, чтобы не попасть в черный список банков.

Если по кредиту открыто судебное разбирательство, рефинансировать его не получится.

Многие банковские учреждения самостоятельно предлагают проблемным заемщикам программу рефинансирования. Так они борются с просроченными задолженностями, и при этом помогают клиенту выйти из сложной финансовой ситуации.

Плюсы и минусы рефинансирования для заемщика

Прежде чем, оформлять данную услугу, следует проанализировать ее плюсы и минусы. К положительным чертам рефинансирования можно отнести:

  • улучшение условий кредитования (снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных выплат, продление срока договора);
  • возможность перевода нескольких кредитов в разных банках в одно учреждение.

Плюсы рефинансирования

Однако заемщику следует быть внимательным. Ведь зачастую рефинансирование предполагает дополнительные расходы на комиссию, страховку и т.д. Поэтому перед оформлением этого продукта следует просчитать, насколько вообще заемщику будет выгодно рефинансировать кредит. Однако иногда у него не остается иного выбора. Тут важно не поменять «шило на мыло» и не попасть в кредитную кабалу.

Причины для отказа

Существует ряд причин, когда рефинансирование кредита с просрочками является невозможным. К наиболее распространенным причинам для получения отказа при подаче заявки на рефинансирование относятся:

  • отсутствие у клиента постоянного места работы,
  • не соответствие заемщика требованиям кредитной организации (например, возраст меньше 23 либо более 65 лет),
  • наличие у пользователя плохой кредитной репутации,
  • привлечение физического субъекта к уголовной ответственности,
  • неплатежеспособность потребителя.

Что делать если отказали в рефинансировании

Если вы обращались за рефинансированием в несколько банков и везде получили отказ из-за плохой кредитной истории, можно использовать другие варианты действий:

  • попробовать реструктурировать каждый кредит в банках, с которыми заключены договоры;
  • попытаться реструктуририровать кредиты через суд — судебная реструктуризация обычно имеет более щадящие условия, чем банковская. Так суд устанавливает ставку по всем долгам на уровне ставки рефинансирования ЦБ;
  • дождаться взыскания через суд и приставов, попробовать получить отсрочку или рассрочку по погашению долгов;
  • подать на банкротство в арбитраж или Многофункциональный центр, если вы соответствуете признакам неплатежеспособности.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой

Выше уже говорилось, что не каждое кредитное учреждение готово провести рефинансирование в отношении ссуды, по которой есть просрочка. Однако некоторые кредиторы все же идут на это. В качестве примера можно перечислить следующие российские организации:

  • ПАО «Росбанк»,
  • ПАО «Уралсиб»,
  • АО «Газпромбанк»,
  • «ФК Открытие»,
  • «Альфа-Банк»,
  • «Россельхозбанк» и другие.

Рефинансирование кредитов под самый низкий процент

Как известно, для заемщиков одной из главных причин для перехода в другой банк является перспектива выплачивать оставшуюся сумма долга по более низкому проценту. Однако важно понимать, что далеко не в каждом случае имеет смысл проводить рефинансирование существующей ссуды. Для этого должен быть соблюден ряд условий.

Так, понижение ставки на 1% не является весомым основанием для перекредитования. По мнению многих экспертов для того, чтобы рефинансирование было действительно выгодным, разница между старой и новой ставкой должна быть минимум 2%. Только в этом случае такая процедура будет иметь смысл. Связано с этом с тем, что при переходе к другому кредитору неизбежно возникнут дополнительные траты в виде комиссий, расходов на сбор справок и т.д.

Кроме того, большую роль играет период времени, который остался до закрытия ссуды. Если это 1-2 года, то в таком случае также нет смысла оформлять рефинансирование. Дело в том, что большую часть процентов заемщики выплачивают в первые несколько лет после оформления кредита (при аннуитетной схеме погашения). В последние же годы закрывается основной долг по кредиту.

Почему плохая кредитная история влияет на рефинансирование

Кредитная история содержит сведения обо всех текущих и просроченных обязательствах по кредитам, займам, по неоплаченным вовремя овердрафтам по дебетовым картам. Чем больше просрочек, тем хуже индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Это всегда влияет на принятие решение по заявкам на новые кредиты, в том числе при рефинансировании:

  • банк оценит, насколько добросовестно действовал заемщик по другим кредитам — например, если по КИ видна разовая просрочка, тогда как подавляющее большинство платежей внесено точно в срок, серьезных проблем не возникнет. Банк решит, что человек допустил разовую осечку;
  • будет проверена общая сумма задолженности на момент обращения на рефинансирование — это нужно, чтобы определить требуемую сумму нового кредита, чтобы закрыть все просроченные обязательства;
  • по КИ будет видно, как часто заемщик обращался за новыми кредитами и займами — это может свидетельствовать о низкой финансовой дисциплине человека, который постоянно перекрывает новыми кредитами ранее принятые обязательства.

Плохая КИ содержит сведения о просрочках по всем видам кредитов (ипотека, потребительские кредиты, микрозаймы и т.д.). Также в ней могут быть данные о задолженности по услугам ЖКХ и связи, если она уже взыскана по суду, или же пока только передана на взыскание приставам.

Банки, выдающие рефинансирование, всегда проверяют кредитную историю. От этого зависит оценка рисков, которые наступят (или не наступят) после одобрения заявки и выдачи денег.

Требования к рефинансируемым займам

Кредиторы при рассмотрении заявки учитывают характеристики не только заемщика, но и рефинансируемого займа.

  • Так, в Сбербанке можно объединить до 5 кредитов в один, выданных в отечественной валюте.
  • Программой можно воспользоваться не раньше 6 месяцев со дня заключения текущего кредитного соглашения. То есть если вы брали кредит в Альфа-Банке в январе 2019 года, то рефинансировать заем в Сбербанке можно не раньше июля 2019.
  • Не допускается наличие реструктуризации действующего кредита — изменения первоначальных условий договора по просьбе клиента из-за возникших финансовых трудностей.
  • Еще одно важное требование — отсутствие просроченных платежей. Поэтому прежде чем подать заявку на рефинансирование других кредитов с просрочкой в другом банке, разберитесь с обязательными выплатами по текущему договору.
Источники

  • https://refinansirovanie24.ru/refinansirovanie-kreditov-s-prosrochkoj-v-drugih-bankah/
  • https://BankrotConsult.ru/refinansirovanie-s-plohoy-kreditnoy-istoriey/
  • https://finuslugi.ru/ipoteka/stat_refinansirovanie_s_prosrochkami
  • https://Bankiroff.ru/articles/advices/credits/refinansirovanie-kredita-s-plohoj-kreditnoj-istoriej-osnovnye-pravila-434
  • https://ProRefinansirovanie.com/refinansirovanie-kredita-s-prosrochkami/
  • https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/refinansirovanie-kredita-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/
  • https://www.oceanbank.ru/kakie-banki-refinansiruyut-kredity-s-prosrochkami/
  • https://Refinans.info/refinansirovanie-kreditov-s-prosrochkami/
  • https://fcbg.ru/refinansirovanie-s-plohoj-kreditnoj-istoriej
  • https://nebogach.ru/credit/posledovatelnost-dejstvij-pri-refinansirovanii-prosrochennyh-kreditov/
  • https://bankstoday.net/last-articles/refinansirovanie-kreditov-s-prosrochkami-vozmozhno-li-takoe

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка