Как взять ипотеку: что нужно, чтобы получить ипотечный кредит и как его оформить

Содержание
  1. Что такое ипотека
  2. Чем ипотека отличается от обычного кредита
  3. Чем ипотека отличается от залога
  4. Залоговое обязательство при оформлении ипотеки
  5. Социальные программы
  6. Региональные программы
  7. С материнским капиталом
  8. Молодым семьям
  9. Детская или семейная ипотека
  10. Для военнослужащих
  11. Как работает ипотека: схема
  12. 4. Наиболее частые причины отказа
  13. Виды ипотеки
  14. Базовое кредитование
  15. Специальные программы
  16. Ипотека с государственной поддержкой
  17. Ипотека для молодой семьи
  18. Военная ипотека
  19. Как правильно выбирать ипотеку — 5 полезных советов
  20. Совет 1.   Сравниваем процентные ставки
  21. Совет 2.   Изучаем возможность досрочного погашения
  22. Совет 3.   Обращаем внимание на размер комиссионных
  23. Совет 4.   Изучаем условия страхования
  24. Совет 5.   Изучаем условия расторжения договора
  25. Что нужно для получения ипотеки: условия
  26. Требования к заемщику
  27. Гражданство
  28. Прописка
  29. Возраст
  30. Стаж работы
  31. Доход
  32. Требования к жилью
  33. Стандартные программы жилищного кредитования
  34. На вторичную недвижимость
  35. На новостройку
  36. Под залог собственного жилья
  37. На дом и землю
  38. Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам
  39. Стандартные ипотечные программы банков в 2022 году
  40. Стандартные ипотечные программы
  41. Как взять ипотеку на квартиру
  42. Документы для ипотеки
  43. Особенности получения ипотеки в различных ситуациях
  44. Без первоначального взноса
  45. Молодая семья
  46. С материнским капиталом
  47. В другом городе
  48. Виды обеспечения кредита
  49. Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
  50. Основной порядок оформления ипотеки
  51. О чем стоит помнить, когда уже взял ипотеку
  52. Можно ли погасить кредит досрочно
  53. Что будет, если не платить
  54. Программы на покупку недвижимости
  55. Вторичное жилье
  56. Покупка новостройки
  57. Под залог своей недвижимости
  58. На дом и земельный участок

Что такое ипотека

Ипотека — это вид кредитования, при котором на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Если заемщик не вносит ежемесячные выплаты своевременно, кредитор может продать недвижимость, чтобы компенсировать свои убытки. Должник лишится недвижимости, даже если это его единственное жилье.

Чем ипотека отличается от обычного кредита

У ипотечного кредитования свои особенности. Отличия ипотеки от обычного кредита:

  1. Ипотека — это целевой кредит. Расходовать средства можно только на покупку жилья или его улучшение.
  2. На приобретаемый объект оформляется залог. Заемщик становится собственником квартиры, но не может ей распоряжаться без разрешения банка.
  3. При оформлении ипотеки нужно сделать оценку стоимости жилья.
  4. Больше требований к заемщику и они более жесткие.
  5. Обычный кредит проще оформить.

Чем ипотека отличается от залога

Ипотека и залог схожие понятия, но у них есть отличия.

Залог — одно из условий ипотечного кредита. Объект, который используют в качестве залога гарантирует кредитору возврат долга. В качестве залога можно использовать не только недвижимость, но и другие материальные ценности.

Ипотека — это целевой кредит, в котором в качестве залога используется приобретаемый объект.

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Социальные программы

Ипотека на социальные программы подразумевает работы с льготной категорией граждан с участием государства.

Региональные программы

В некоторых субъектах федерации муниципалитеты принимают участие в улучшении жилищных условий граждан, которые относятся к льготным категориям. Например, семьи с ребенком-инвалидом, многодетные или те, которые относятся к другой социально-защищенной категории. К претендентам предъявляют такие условия: проживание в регионе минимум 3-5 лет, доказанный факт потребности улучшения жилищных условий и наличие официального трудоустройства. Чтобы попасть в программу социальной ипотеки соискателю потребуется обратиться в департамент ЖКХ или в госадминистрацию.

С материнским капиталом

Семьи, в которых после 2007 года появился второй или последующие дети, могут оформить сертификат на материнский капитал. С 2015 года его размер зафиксирован на отметке 453,026 тыс. рублей. Сумму можно направить на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию или использовать в виде оплаты в счет погашения займа.

После изменений в законодательстве стало возможным использовать сертификат на ипотеку сразу после оформления, не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Дополнительное требование к приобретенному жилью, чтобы оно оформлялось на всех членов семьи в равных долях. Права детей при этом не были бы ущемлены.

Молодым семьям

Это целевая госпрограмма, которая направлена на поддержку молодых семей. При этом супруги должны быть младше 35 лет, в зарегистрированном браке и иметь возможность выплачивать ежемесячные взносы. Для уменьшения бремени на молодую семью допускается привлечение 1-4 созаемщиков: родителей, братьев, сестер и других лиц, готовых выступать в этой роли.

Семья, которая соответствует условиям вправе получить сертификат на скидку при приобретении жилья. На 30 %, если детей нет, или на 35 %, если дети есть. Сертификат можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке или для частичного погашения. Допускается применение одновременно с сертификатом на маткапитал.

Детская или семейная ипотека

Целевая государственная программа, рассчитанная на период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Подходит для семей, в которых за этот период появится второй малыш. Эта ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой. Средства зачисляются наличными на банковский счет заемщика.

Семейная ипотека отличается тем, что участвовать могут только жители РФ, а для покупки подойдет только новострой

Процентная ставка устанавливается на уровне 6 % на разные периоды 3 года, 5 или 8 лет. Но для этого должны быть выполнены такие условия: на 3 года – при рождении второго ребенка, на 5 лет – при рождении третьего, на 8 лет, если с 2018 по 2022 родится второй и третий ребенок. В дальнейшем проценты устанавливаются по стандартной программе, установленной для ипотечного кредитования.

Для военнослужащих

Для служащих вооруженных сил РФ предусмотрена накопительно-ипотечная система НИС. Программа предусматривает, что с момента начала службы на счет каждого военного зачисляется сумма средств. Через 3 года деньги с НИС можно направить на ипотечное кредитование в качестве первоначального взноса или для погашения части займа. Ипотека погашается за счет государственных средств до момента, пока служащий не покинет ряды вооруженных сил РФ.

Как работает ипотека: схема

Схема работы ипотеки:

  1. Подача заявки в банк. В заявлении указывается сумма, на которую рассчитывает будущий заемщик, и цель получения денег — приобретение недвижимости.
  2. Банк проверяет документы и заявление, затем принимает решение — выдать деньги или отказать. Во втором случае нужно учесть требования банка, исправить финансовую ситуацию или кредитную историю и попытаться еще раз.
  3. Будущий заемщик самостоятельно подыскивает жилье с учетом требований банка и своих пожеланий. Когда объект найден, он предоставляет документы на квартиру в банк.
  4. Банк изучает документы. Если его все устраивает, то одобряет заявку и резервирует необходимую сумму в банковскую ячейку.
  5. Покупатель и продавец подписывают договор.
  6. Банк оформляет документы для регистрации перехода права собственности, в числе которых закладная на квартиру. Это важный документ, который позволит банку изъять у клиента недвижимость, если он перестанет платить.
  7. Стороны обращаются в Росреестр или МФЦ и регистрируют переход права собственности. Вместе с ним регистрируется и обременение на квартиру. С этого момента заемщик становится собственником недвижимости.
  8. Банк перечисляет деньги продавцу.
  9. Заемщик выплачивает задолженность банку.

Далее возможны два варианта. Заемщик исправно выплачивает ипотеку или погашает ее досрочно. После этого он забирает у банка закладную, оформляет необходимые документы и снимает обременение. С этого момента он может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

Если заемщик перестает платить, банк может изъять у него жилье и выставить его на продажу. Вырученные средства идут на погашение долга. Если что-то остается, то возвращают должнику.

4. Наиболее частые причины отказа

Основные причины отказа в получении ипотеки займа можно выделить:

  • Несоответствие требованиям — недостаточный доход, стаж, неподходящий возраст и так далее.

  • Испорченная кредитная история. Просрочки по старым кредитам более трёх месяцев, судебные тяжбы с банковскими организациями.

  • Предоставление недостоверных сведений о себе, а также поддельных документов. Сюда также относится некорректно заполненная документация, например ошибки в справках о доходах.

  • Неоплаченные задолженности по штрафам ГИБДД или налогам. Это достаточно распространённая причина отказа.

  • Высокая кредитная нагрузка — наличие открытых кредиток, действующих потребительских займов и др.

  • Наличие судимости.

  • Повторная подача заявки в организацию, которая ранее отказала.

Нередко отказывают из-за того, что не хватает каких-либо документов или кредитный менеджер не смог убедиться, что человек действительно работает в указанном месте.

Виды ипотеки

Вид ипотечного займа зависит от покупателя и приобретаемой недвижимости.

Базовое кредитование

Займ выдается человеку с хорошей кредитной историей, если он подходит под требования банка.

Стандартная программа не предусматривает государственной поддержки. Условия программы зависят от банка и покупаемой недвижимости. Играет роль ее тип — загородный дом или квартира; тип рынка — первичный или вторичный; статус жилья — построено или строится.

Может также меняться валюта займа (доллары иногда выгоднее, чем рубли), тип платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Специальные программы

Ипотека по этим программам выдается только некоторым категориям покупателей.

Ипотека с государственной поддержкой

Этот кредит выдается только гражданам, которые имеют право на социальную поддержку. Это семьи с двумя и более детьми, работники соцзащиты, бюджетных сфер, молодые специалисты и другие. Для получения такой ипотеки нужно занять очередь на улучшение жилищных условий.

Особенность такого кредита — не нужно платить первоначальный взнос, часть долга уже будет погашена государственной субсидией, процентная ставка и начальная стоимость жилья будут ниже.

Ипотека для молодой семьи

На него могут рассчитывать семьи, где один или оба супруга моложе 35 лет. Чтобы получить такой кредит, нужно доказать необходимость в улучшений жилищных условий.

Особенность программы — государство оплачивает первый взнос, если он менее 30% от общей стоимости жилья.

Военная ипотека

Для военных существует программа льготной ипотеки. Государство оплачивает военному стоимость жилья. При этом он сам может выбрать объект недвижимости. Деньги будут перечислять в течении срока службы и в ограниченном размере.

Виды ипотеки

Как правильно выбирать ипотеку — 5 полезных советов

Совет 1.   Сравниваем процентные ставки

Это первое, на что смотрит заемщик при выборе кредитной программы. Процентные ставки в банках РФ в настоящее время довольно высоки – 12-15%. Считается, что в России самые высокие переплаты по кредитам, но отчасти это объясняется уровнем инфляции в стране.

 Рассчитать ипотеку можно онлайн с помощью ипотечных калькуляторов, которые есть на официальных сайтах каждого банка. Правда, там не всегда указывается размер комиссионных по обслуживанию кредита.

Совет 2.   Изучаем возможность досрочного погашения

 Статистика свидетельствует, что большинство получателей кредита стремятся рассчитаться с долгом досрочно. Часто кредит, взятый на 20 лет, погашается уже через 7-10 лет или даже раньше.

Далеко не все кредитные компании в восторге от досрочной оплаты долга. Чем раньше клиент выплачивает сумму кредита, тем меньше прибыли получает банк.

По этой причине финансовые учреждения стараются избежать внеплановых взносов.

Они могут вообще запретить делать выплаты сверх положенного в течение определенного периода (это называется мораторий на досрочное погашение).

Ещё один вариант – усложнение процедуры оформления досрочного погашения и взимание за это дополнительной комиссии.

Выбирая программу, следует изучить все эти пункты максимально подробно.

Совет 3.   Обращаем внимание на размер комиссионных

Клиенты всегда в курсе, какая процентная ставка у их ипотеки, но не все знают, какие комиссионные взимаются за регулярное обслуживание банковских транзакций. Между тем, эти суммы часто складываются в десятки, а то и сотни тысяч рублей каждый год.

Существуют также единовременные комиссионные за оформление сделки. Об их размерах тоже полезно знать заранее.

Совет 4.   Изучаем условия страхования

По закону страхование ипотечного имущества – обязательное. Однако банки, помимо предусмотренного законодательством пункта, включают в договор другие виды страхования – жизни заемщика, его трудоспособности и здоровья.

Все виды страховок – платные и оформляются за счет получателя кредита. Часто регулярные выплаты составляют до 1% годовых от суммы кредита, а это немалые суммы за годы ипотеки.

Клиенты имеют право отказаться от добровольной страховки, но в этом случае банки могут увеличить процентную ставку. Все эти нюансы требуют предварительного согласования.

Совет 5.   Изучаем условия расторжения договора

Стоит заранее выяснить, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор и потребовать возврата залога.

Обычно банки идут на такой шаг после просрочки платежей больше 3 раз в год, но бывает, что даже разовая просрочка – уже повод для серьёзных репрессий со стороны кредитной организации.

Что нужно для получения ипотеки: условия

В различных банках к заемщику и предмету залога предъявляются разные требования.

Требования к заемщику

Чтобы воспользоваться услугами банка, нужно удовлетворять особым требованиям.

Гражданство

Нужно иметь статус гражданина Российской Федерации. Это требование большинства банков. Некоторые кредитные учреждения выдают ипотеку людям с гражданством Украины, Казахстана и прочих стран СНГ. Граждане других стран сейчас могут взять ипотечный кредит по стандартной программе, которую предоставляет ВТБ 24, Банк Москвы, Транскапиталбанк. Райффайзенбанк предоставляет кредит для иностранцев со ставкой выше на 1,5-2%.

Прописка

Заемщик должен иметь регистрацию на территории Российской Федерации. Некоторые кредиторы дают ипотеку лицам с временной регистрацией или без регистрации, например, ВТБ 24.

Возраст

Заемщик должен быть старше 21 года и моложе 60 лет. Такое требование предъявляется из-за большей платежеспособности людей в таком возрасте.

Стаж работы

На текущем месте нужно отработать более 6 месяцев и иметь общий стаж работы больше года. Стаж — это гарантия того, что у заемщика есть стабильная работа и зарплата. Период работы можно подтвердить справкой с работы, трудовым договором и выпиской из трудовой книжки.

Некоторые банки могут дать ипотеку, не требуя от заемщика подтверждения факта занятости и постоянного дохода. При таких условиях ставка по кредиту и первый взнос больше, а срок выплаты меньше. Такую ипотеку будет тяжелее выплачивать. Чем меньше срок, тем больше ежемесячные платежи.

Доход

Деньги, которые гражданин получает из основного и дополнительных источников, с продажи акций, дивидендов с вкладов, пенсий и прибыли бизнеса, должны давать заемщику возможность не только платить по кредиту, но и жить в нормальных условиях.

Формула расчета платежеспособности выглядит следующим образом:

Минимальная зарплата для одобрения ипотеки = ежемесячная выплата по кредиту + прожиточный минимум * количество членов семьи

Но большинство банков использует следующую формулу:

Ежемесячная выплата по кредиту / 0,6.

Это гарантирует не просто выживание и выплату ипотеки, но и комфортную жизнь для заемщика и его семьи. Иногда банки дают ипотеку и гражданам с низкой серой зарплатой или вообще безработным. Для повышения вероятности одобрения в таких случаях можно привлечь созаемщика или поручителя. В таком случае доходы заемщика и всех созаемщиков суммируются. Но банк будет проверять платежеспособность всех участников.

Требования к жилью

После того, как заемщик получил одобрение по ипотеке, он должен представить банку сведения о жилье, которое планирует купить. Квартира должна подходить под требования к предмету залога.

Потребуется провести оценку жилья. Это нужно, чтобы банк мог продать квартиру, если заемщик не может ее оплатить.

Требования к объекту недвижимости следующие:

  1. Местоположение. Если расположение дома неудачное, то квартиру в нем сложнее продать в случае невыплаты долга. Скорее одобрят кредит на покупку квартиры, которая находится в центре города или в другом развитом районе.
  2. Состояние дома. Ипотеку не дадут на жилье, которое числится в программе сноса аварийных домов (узнать это можно в администрации региона, города, района, микрорайона или жилого комплекса).
  3. Возраст здания. Определенного «хорошего» возраста нет, он разный в зависимости от расположения жилья. В регионах России дом должен быть построен позже 1955 года, а в Москве — позже 1970 года. Исключение — Санкт-Петербург: жилье в старых зданиях в центре города легче продать, чем квартиру в новостройке. Требования к возрасту здания могут меняться даже в пределах одного субъекта РФ.
  4. Износ. Он должен быть менее 70%. Степень износа можно узнать в Росреестре или в БТИ.
  5. Внутреннее состояние квартиры. Планировка квартиры должна соответствовать плану в техпаспорте. В каждой жилой комнате должна быть батарея, окна застеклены. В квартире должен быть доступ к водопроводу, санузел и кухонная вентиляция.
  6. Стройматериал. Банки обращают внимание и на этот критерий. Здание должно быть построено из устойчивых к горению материалов. Фундамент — из бетона или камня.

Стандартные программы жилищного кредитования

Ипотечный кредит
Фото: https://pixabay.com/photos/real-estate-house-house-purchase-3408039/

Ипотечные кредиты разнообразны, но наиболее распространены стандартные программы, отличающиеся лишь объектом, выбранным заемщиком.

На вторичную недвижимость

Это наиболее распространённый вид ипотеки, т.к. выбор недвижимости на рынке весьма обширен. Одобрение и оформление не занимает много времени.

Параметры займа:

  • хорошая процентная ставка;
  • первый взнос минимален;
  • банки лояльны к таким клиентам;
  • страховка — сразу.

Проценты у кредиторов меняются от 9,1 (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы) – 10% (ФК Открытие, Банк Центр — Инвест, Газпромбанк) до 13,25 — 13,75% (Транскапиталбанк, Банк Зенит).

На новостройку

Такой тип ипотечного кредитования даёт возможность осуществить покупку еще строящейся квартиры по малой цене. Цена на жильё повышается только после его сдачи. Эта недвижимость является «рискованной» зоной для банка, и он требует обязательную аккредитации застройщика.

Ставки по %% начинаются с 9,1% (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы), 9,45% (Россельхозбанк), 9,5% (Газпромбанк), 9,99 (Райффайзенбанк) – 10,9% (Абсолют банк, Банк Возрождения, Промсвязьбанк), до 13,25% (Транскапиталбанк) и 14,25% (Банк Зенит).

Под залог собственного жилья

Что такое ипотека? Это всегда залог недвижимости. Если заёмщик готов отдать собственную недвижимость, как залог, он получит выгодную %% ставку и сможет использовать деньги так, как хочет. Если такой недвижимости нет, то в залог банк оформит приобретаемую квартиру/дом. Этот вариант ограничивает заёмщика покупкой недвижимости, согласованной с кредитором.

Хотя первый вариант выглядит гораздо выгодней, в случае невыплаты банку долга клиент может лишиться и залогового имущества, и купленной квартиры.

На дом и землю

Постройка дома
Фото: https://pixabay.com/photos/house-construction-cottage-1710566/

Обладатели личных земельных участков могут в ипотеку построить там дом. Тогда не только земля будет залогом, но и все постройки на участке.

Кредит имеет стандартные условия, а земельный участок должен отвечать требованиям.

  1. Расположение участка недалеко от населённого пункта.
  2. Наличие разрешения использования земли для стройки.
  3. Соблюдены требования СНиП по размеру участка.

Такой вид кредитования дает возможность купить участок и в дальнейшем построить на нём дом, если заемщик может обеспечить для банка залоговую недвижимость, равную размеру кредита.

Стоит ли обращаться к ипотечным брокерам

Ипотечный брокер — это специалист, который поможет заемщику подобрать выгодный вариант жилищного кредита. Брокер оценит шансы на одобрение ипотеки, поможет разобраться, почему банки отказывают в кредите. Специалист также может помочь получить ипотеку с плохой кредитной историей или серой зарплатой.

Главные преимущества — экономия времени и возможность выбора наиболее выгодной программы.

Есть и недостатки. Ипотечные брокеры работают за вознаграждение, что увеличивает расходы на приобретение квартиры. Их деятельность никто не регулирует, поэтому результат не гарантирован.

Обращаться к ипотечному брокеру стоит, если нет времени и желания разбираться в кредитных продуктах или если заемщик не соответствует требованиям большинства банков — у него плохая кредитная история или серая зарплата.

Стандартные ипотечные программы банков в 2022 году

В сфере ипотечного кредитования банки не стоят на месте, они постоянно развиваются, совершенствуются, добавляют новые ипотечные предложения, понижают ставки и т. д.

Самыми популярными видами ипотеки на сегодняшних день являются такие программы (их названия могут отличаться, но условия ипотеки одинаковые):

    Стандартные ипотечные программы банков в 2022 году
  • Ипотека на вторичное жилье – один из самых распространенных видов ипотеки, потому что заемщику не нужно брать большую сумму (в отличие от покупки недвижимости на первичном рынке) и условия кредитования обычно удовлетворяют требования заемщика. Особенность этого вида ипотеки в том, что банки требуют от заемщика застраховаться на случай потери трудоспособности либо на случай смерти.
  • Ипотека на «первичку» – выдается не всем заемщикам, а только тем, кто действительно может подтвердить свою платежеспособность. Обычно банки охотно выдают такую ипотеку в том случае, если у них есть договор с застройщиком.
  • Ипотека для молодой семьи и для улучшения жилищных условий – для ее оформления заемщику нужно собрать большой список документов, а также доказать в местной администрации, почему ему требуется квартира (проживает с супругой в арендованной квартире, у родственников, нет собственного жилья, у заемщика родился ребенок).
  • Ипотека под строительство дома – не такая распространенная, но и на нее есть претенденты. Особенность этой сделки в том, что к земле, на которой заемщик планирует возвести дом, банк предъявляет завышенные требования.

Стандартные ипотечные программы

Какие виды ипотеки есть в нашей стране? Эксперты делают ставку на стандартные программы. Примерами стандартных или целевых видов ипотеки являются следующие:

  • кредит на приобретение квартир в строящихся домах — позволяет приобрести собственное жилье еще на начальных этапах возведения объекта и существенно сэкономить на его стоимости;
  • ипотека на загородную недвижимость — помогает приобрести собственный коттедж на берегу моря, стать владельцем комфортного таунхауса в престижном районе;
  • кредит на строительство дома — предоставляется владельцам земельных участков, желающим построить на них жилые дома;
  • ипотека на вторичную недвижимость — отличается оптимальной процентной ставкой, простотой и минимальными сроками ее оформления.

Банки предлагают и другие виды ипотеки, однако перечисленные являются наиболее востребованными в нашей стране. Особенно актуальны в Сочи кредиты на приобретение квартир в новостройках. Несмотря на популярность программ ипотечного кредитования банки предпочитают сотрудничать только с застройщиками, которые имеют отличную репутацию. Чтобы не стать жертвой мошенников, не выплачивать долгие годы взносы за квадратные метры в долгострое, при выборе вариантов покупки квартиры в новом доме необходимо согласовывать собственные действия с экспертами «Винсент Недвижимость», прислушиваться к их советам.

Также для одного из самых популярных морских курортов, которым является город Сочи, актуально кредитование под залог собственного дома. Для его оформления необходимо представить документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, и помнить, что банк скрупулезно проверяет каждую деталь, специалисты тщательно изучают все характеристики земли.

Выбирая вид целевой ипотеки, необходимо уточнять все условия, обращать особое внимание на процентную ставку, которая для разных видов займов может отличаться в разы. Необходимо уточнить условия и возможность досрочного погашения задолженности.


Назад к содержанию

Как взять ипотеку на квартиру

Этапы получения ипотечного кредитования:

  • сбор необходимых бумаг;
  • обращение в банк с заявлением и документами;
  • выбор объекта недвижимости;
  • оценка недвижимости;
  • заключение предварительного договора с продавцом;
  • подача в банк документов на квартиру;
  • получение одобрения от банка и подписание ипотечного договора;
  • заключение договора купли-продажи;
  • регистрация перехода права собственности и обременения на квартире;
  • перечисление денег продавцу банком.

Документы для ипотеки

Для оформления ипотеки потребуется собрать перечень документов.

1. Паспорт гражданина РФ:

Образец паспорта

2. Копия трудовой книжки:

Образец трудовой книжки

3. Справка о доходах в форме 2-НДФЛ (эту справку выдает бухгалтерия места работы):

Образец справки

4. Справка по форме банка из бухгалтерии с места работы:

Образец справки

После сбора пакета документов нужно найти банк с самыми выгодными условиями. Для этого можно воспользоваться сервисом подбора ипотечных предложений.

Особенности получения ипотеки в различных ситуациях

Условия, порядок и пакет документов может различаться в зависимости от вида ипотечного кредита и ситуации заемщика.

Без первоначального взноса

Получить ипотеку без первоначального взноса сложно, но реально. Для этого нужно найти такое предложение у банка, воспользоваться одной из программ государственной поддержки или акциями, которые проводят застройщики и банки.

Ипотечный кредит

Молодая семья

Программа «Молодая семья» — это форма поддержки от государства, которая предполагает компенсацию части стоимости жилья молодым людям, которые недавно вступили в брак. Им оплачивают до 30% стоимости приобретаемой недвижимости.

Для участия в программе нужно соответствовать условиям: быть моложе 35 лет и нуждаться в улучшении жилищных условий. Потребуется подать заявление в местную администрацию и дождаться положительного ответа.

С материнским капиталом

Материнский капитал — государственная субсидия для семей с детьми. Ее можно использовать на улучшение жилищных условий, в частности — на первоначальный взнос или погашение ипотеки.

Для того, чтобы взять ипотеку с материнским капиталом нужно найти подходящее предложение от банка, приложить к пакету документов сертификат и справку о субсидии, а также написать заявление в ПФР на распоряжение маткапиталом.

В другом городе

Главные проблемы покупки квартиры в ипотеку в другом городе — не все банки согласны на такую процедуру, увеличивается срок оформления, растут расходы на поездки для осмотра, проверки квартиры и заключения договора.

Найти подходящее жилье в другом городе можно самостоятельно или с помощью риелтора. Во втором случае придется заплатить комиссию, но это сэкономит время.

Большинство процедур можно реализовать через представителя. Личное присутствие потребуется только для подписания кредитных документов.

Виды обеспечения кредита

Ключевым условием, который в значительной степени предоставляет возможность быстро определить тип кредитования, считается предоставляемое обеспечение потенциальным заемщиком. В результате займы условно разделяются на несколько типов, среди которых обеспеченные. Условиям предусматривают возможность получить максимально выгодно кредитные средства, поскольку наличие обеспечения существенно снижается риски финансовым учреждениям. По типу обеспечения выделяют:

  • Под залог. Может выступать любой тип ликвидного и ценного имущества потенциального заемщика. В качестве примеры можно выделить транспортное средство либо недвижимость.
  • Предоставление поручителей. Предусматривает под собой получение физических либо юридических лиц взять на себя обязанность погасить долговые обязательства при невозможности это сделать первоначальным заемщиком.

Также выделяют необеспеченный тип кредитования. В качестве примера выступают микрофинансвые компании, которые не требуют залога либо поручителей, но при этом имеющиеся высокие риски невозврата компенсируют за счет высокой годовой процентной ставки.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

Сегодня выделяют несколько разновидностей погашения долговых обязательств:

  • Аннуититетный. Фиксированный ежемесячный платеж
  • Дифференцированный. Планомерное снижение суммы ежемесячного платежа

Заемщики самостоятельно выбирают оптимальный для себя тип погашения долговых обязательств, отталкиваясь от персональных предпочтений и финансовых возможностей. Выбранная схема закрепляется в условиях подписываемого договора. 

Анастасия Кривельская-Ершова

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

  1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
  2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
  3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
  4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
  5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
  6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
  7. Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

  • оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
  • справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
  • документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
  • свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

  • аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
  • дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

О чем стоит помнить, когда уже взял ипотеку

Ипотека — это длительное обязательство. Ее оформляют на 5-30 лет. Выплата займа может растянуться на десятилетия. Все эти годы у заемщика будет обязанность ежемесячно в срок и в полном объеме вносить деньги.

Можно ли погасить кредит досрочно

Большинство банков не запрещают гасить ипотеку досрочно, хотя это и менее выгодно для них. Перед оформлением займа нужно поинтересоваться у специалиста, будет ли такая возможность, и проверить, чтобы не было запретов в ипотечном договоре.

Что будет, если не платить

При ипотеке на приобретаемую недвижимость оформляется залог. Это обременение, которое регистрируется в реестре недвижимого имущества. Залог позволяет банку изъять квартиру, если заемщик перестанет выплачивать ипотеку.

Помимо этого банк вправе назначать штрафы и пени за просрочку. Они будут зависеть от ипотечного договора, который заключался с заемщиком.

Программы на покупку недвижимости

Чаще всего предложениями кредитных учреждений пользуются те люди, у которых нет собственного жилья. Приобретаемая недвижимость становится залогом и до момента полной выплаты ипотечного кредита заемщик не может распоряжаться залоговым имуществом.

Вторичное жилье

ипотека на вторичное жилье
ипотека на вторичное жилье

Ипотека на вторичное жилье хороша оптимальной процентной ставкой.

Большинство граждан покупают квартиры не в новых домах, а на вторичном рынке. Это позволяет выбрать квартиру по доступной для покупателя цене в наиболее подходящем районе. К преимуществам такого ипотечного кредитования относят:

  • широкий выбор объектов;
  • оптимальную процентную ставку;
  • минимальную сумму первоначального взноса;
  • возможность покупки жилья без привлечения поручителей или предоставления сведений о доходах.

Условия кредитования в разных банках отличаются. Но можно выделить общие тенденции:

  • возраст кредитополучателя 21-65 лет;
  • минимальный стаж на последнем месте трудоустройства 3-6 месяцев;
  • процентная ставка 9-14% годовых;
  • срок кредитования 5-30 лет.

Обязательным условием выдачи ипотеки является оценка стоимости жилья независимыми экспертами. Заемщик может получить до 85-90% от оценочной стоимости. Одним из условий является страхование имущества, которое оформляется в качества залога. Также в ряде финансовых компаний рекомендуют застраховать жизнь и здоровье. Это условие не является обязательным, но при отказе банки повышают процентную ставку с целью минимизации рисков.

Срок оформления ипотечного кредита на вторичном рынке — в среднем до 1 месяца. Он отсчитывается от момента подачи заявки до совершения сделки.

Покупка новостройки

Условия, на которых выдаются займы на покупку квартиры в новостройках, практически не отличаются от условий ипотеки на вторичном рынке. Но банки готовы давать деньги только при условии, что дом возводит проверенный банком застройщик.

Ряд финансово-кредитных учреждений в кредитном договоре прописывают условие, в соответствии с которым процентная ставка до момента введения дома в эксплуатацию выше. Избежать этого можно, если выбирать те новостройки, которые возводят партнеры выбранного банка. Для повышения привлекательности таких проектов банковские организации предлагают заемщикам воспользоваться специальными предложениями и взять кредит по сниженной процентной ставке.

ипотека на покупку новостройки
ипотека на покупку новостройки
Для оформления ипотеки на покупку квартиры в новостройке необходимо внести первоначальный взнос не менее 10% от оценочной стоимости недвижимости.

Требования к кредитополучателям, которые хотят квартиру в новостройке, остаются такими же, как для покупателей жилья в старых домах. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса, она варьируется в среднем от 8,2 до 14,25%. В некоторых банках можно найти спецпредложения на более выгодных условиях. Размер первоначального взноса должен быть не менее 10% от оценочной стоимости недвижимости.

Под залог своей недвижимости

ипотека под залог недвижимости
ипотека под залог недвижимости
Оформление ипотеки под залог своей недвижимости.

Если у кредитополучателя есть собственная недвижимость, то он может оформить ее в качестве залога по ипотечному кредиту. Используя такую схему, заемщик может купить квартиру, даже если у него нет собственных средств.

Это возможно благодаря тому, что банки готовы дать до 80% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает залогом. Клиент вправе купить жилье подешевле или взять деньги для других нужд.

Указанный вид кредитования в России непопулярен.

На дом и земельный участок

Финансовые компании готовы давать деньги не только на покупку квартиры или дома, но и участка под строительство. Залогом будет выступать приобретаемая земля, дом и другие хозяйственные постройки, расположенные на территории участка. Чтобы банк одобрил такую ипотеку, выбранный участок должен соответствовать требованиям:

  • расположение в населенном пункте или вблизи от него;
  • возможность использовать землю для строительства жилого дома.

Если в документах указано, что выбранный участок относится к землям сельскохозяйственного предназначения, то банк не согласится на выдачу кредита.

ипотека на землю
ипотека на землю

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в том случае, если земля оформлена надлежащим образом.

Отдельно проверяется соответствие СНиП к строительству в населенных пунктах. Земля должна быть надлежащим образом оформлена и быть в собственности гражданина, который продает участок. При покупке не дома, а участка под строительство, клиент должен быть готов оформить в залог не только приобретаемую землю, но и другое имущество.

Не стоит рассчитывать на получение ипотеки с целью покупки дома, если он:

  • не может быть признан жилым в соответствии с Жилищным кодексом;
  • строение является ветхим или признано аварийным;
  • дом является самозастроем, который не оформлен надлежащим образом;
  • участок не зарегистрирован.

Размер переплаты по таким ипотечным кредитам немного выше, чем при покупке квартиры в готовом или строящемся доме. Банки выдают займы под 11,5-14% годовых. Максимальный срок кредитования — 30 лет. Банки готовы дать от 60 до 90% от стоимости приобретаемого недвижимого имущества. В расчет берется не рыночная цена, а оценочная стоимость.

Источники

  • https://www.Restate.ru/material/guide-kak-vzyat-ipoteku-usloviya-dokumenty-instrukciya-172457.html
  • https://PravoVedus.ru/practical-law/housing/ipotechnoe-kreditovanie/
  • https://brobank.ru/vidy-ipoteki/
  • https://AlfaBank.ru/get-money/mortgage/chto-nuzhno-chtoby-odobrili-ipoteku/
  • http://40.rospotrebnadzor.ru/center/Infoteka/mvp/146627/print/
  • https://ipoteka51.ru/ob-ipoteke/vidy-ipotechnogo-kreditovaniya
  • https://ipoteka-expert.com/vidy-ipotechnogo-kreditovaniya/
  • https://www.vincent-realty.ru/articles/vidy-ipoteki-kak-pravilno-vybrat/
  • https://Unicom24.ru/articles/vidy-kreditov-kakie-byvayut-i-kakoj-luchshe-vybrat
  • https://oipoteki.ru/pro-ipoteku/vidy-ipoteki

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка