Как взять ипотеку без официального трудоустройства безработному

Содержание
  1. Можно ли взять ипотеку не работая официально
  2. Напоследок
  3. Какие требования к заемщику без официального трудоустройства?
  4. Как подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен
  5. Предпринимателям
  6. Фрилансерам
  7. Самозанятым
  8. Отвечает президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости, председатель правления Национальной палаты недвижимости, генеральный директор агентства недвижимости ООО «БЕНУА» Дмитрий Щегельский:
  9. Предоставление имущественного залога
  10. Все способы получить ипотеку без официальной работы
  11. Подтверждение доходов
  12. Привлечение поручителей и созаёмщиков
  13. Внесение первоначального взноса
  14. Залог в виде имущества
  15. Кредит вместо ипотеки
  16. Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства
  17. Подтверждение дохода справкой по форме банка
  18. Поручители и созаемщики
  19. Ипотека по двум документам
  20. Предоставление имущественного залога
  21. Подделка документов
  22. Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду
  23. Потребительский займ, как альтернатива ипотечному кредитованию
  24. Погашение
  25. Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам
  26. Условия, на которых выдают ипотеку
  27. Привлечение третьих лиц в качестве созаемщика или поручителя
  28. Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства
  29. Какие еще варианты ипотеки неработающим официально могут быть?
  30. Предложения мелких региональных банков
  31. Ипотека под залог
  32. Потребительский или многоцелевой кредит
  33. Ипотека на супруга или родственника
  34. Поручители и созаёмщики
  35. Льготные программы
  36. Какие потребуются документы
  37. Ипотечный кредит по двум документам
  38. Другие предложения по кредитам
  39. Ипотека для студентов и пенсионеров
  40. Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода
  41. Как получить ипотечный кредита без справки о доходах
  42. Для каких категорий граждан возможна ипотека без трудоустройства
  43. Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры
  44. Отвечает генеральный директор ГК BSA Татьяна Писаренко:
  45. Использование большого первоначального взноса
  46. Альтернативные варианты
  47. Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Можно ли взять ипотеку не работая официально

Содержание

  • Можно ли взять ипотеку не работая официально
  • Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства
    • Подтверждение дохода справкой по форме банка
    • Поручители и созаемщики
    • Ипотека по двум документам
    • Предоставление имущественного залога
    • Подделка документов
  • Альтернативные варианты
  • Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру

как взять ипотеку без официального трудоустройства
как взять ипотеку без официального трудоустройства

Большинство банков РФ в списке требований к потенциальным заемщикам обозначают официальное трудоустройство и подтверждение получения заработной платы с помощью справки 2-НДФЛ. Позиция банка вполне логична – зачем связываться с ненадежным клиентом (особенно впервые обратившимся), если риск довольно высок. Для обеих сторон главным фактором одобрения кредитной заявки является доказательство кредитоспособности клиента. Если это сделать удастся, то, вполне вероятно, что банк пойдет навстречу.

К лицам, которые не имеют возможность подтвердить свои доходы можно отнести:

  • работникам с «черной» и «серой» зарплатой (в конверте);
  • фрилансеры (особенно оказывающие услуги и выполняющие работы через Интернет);
  • люди творческих профессий;
  • трейдеры (как российских, так и иностранных торговых площадок);
  • некоторые индивидуальные предприниматели;
  • лица, сдающие жилые и нежилые помещения в аренду и другие.

Помимо справки о доходах формы 2-НДФЛ подтвердить свою платежеспособность и благонадежность можно следующими способами:

  • предоставить банковскую выписку по личному счету потенциального заемщика (где можно проанализировать движение средств, сумму поступающих денег и расходы);
  • посредством налоговой декларации (такой вариант будет актуальным для граждан, занимающихся частной практикой);
  • путем оформления справки в свободной форме от работодателя или по установленной банком форме (здесь важно получить согласие кредитной организации);
  • предоставить в банк подтверждение фактов наличия в собственности у клиента движимого и недвижимого имущества;
  • с помощью выписки с брокерского счета (если основной доход получается от торговли на фондовой бирже);
  • посредством предоставления официальных справок о получении пособий, социальных выплат и т.д.

Перечисленные варианты подтверждения своего дохода смогут убедить банк, что человек трудоустроен и имеет достаточную кредитоспособность, позволяющую ему без затруднений обслуживать будущий кредит (текущие платежи по обязательствам не должны превышать 40% от получаемого заработка).

Ипотека безработным вполне реальна и существует несколько вариантов, как получить ипотеку без официальной работы.

Напоследок

Вариантов, как взять ипотеку без официального трудоустройства, много. Главное — предварительно уточнить порядок, перечень необходимых документов и подтвердить свою платежеспособность либо предоставить банку ликвидный залог.

Оцените автора (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделитесь в социальных сетях
Автор:

Какие требования к заемщику без официального трудоустройства?

Заемщику можно взять ипотеку, не работая официально, только если он соответствует критериям банка. Список требований для ипотечного кредита стандартный, но в финансовых организациях немного разнится.


Рассмотрим распространенные критерии:         

  • возраст от 21 до 70 лет;
  • стаж работы не менее 1 месяца или полугода;
  • гражданин РФ;
  • созаемщик с официальной з/п (справка 2 НДФЛ);
  • первый взнос от 40%;
  • наличие собственности (автомобиль, недвижимость, акции и т.п.);
  • страхование жизни и недвижимости.

Иногда, требуется предоставить справку по форме банка или документ, подтверждающий дополнительную прибыль. Это может быть договор с арендатором, дополнительная на 0,25 ставки, трудовой договор на услуги фрилансера.

Справку о доходах по форме банка выдает работодатель. В ней указывается место работы, Ф.И.О. работника, контакты и зарплата, который заверяется печатью и подписывается директором и главным бухгалтером. Шаблон можно найти на сайте любого банка или в интернете.


Работая неофициально, получить эту справку, скорей всего, не получится. Впрочем, ипотека без работы вполне возможна.

Более благосклонно при выдаче ипотеки финансовые организации относятся:

  • к людям состоящим в браке, особенно если второй супруг трудоустроен;
  • клиентам банка (проверенные заемщики);
  • высшее образование и высокая должность (достойная зарплата).

Как подтвердить свой доход, если официально не трудоустроен

Существуют различные способы доказать банку наличие постоянного дохода в зависимости от способа его получения.

Предпринимателям

Не все банки готовы выдавать кредиты людям без официального трудоустройства, но для предпринимателей часто делают исключение, ведь бизнес может приносить доход в разы превышающий зарплату наемного сотрудника. Для подачи заявки необходимо предоставить следующие документы: устав организации, свидетельство о регистрации юр.лица, свидетельство о постановке на налоговый учет и декларацию о доходах собственника за предыдущий год.

Фрилансерам

Если человек работает, например, фотографом или дизайнером на фрилансе, то лучше заключать договора подряда. В качестве подтверждения дохода будут выступать акты и другие документы, подтверждающие факт оплаты.

Самозанятым

Некоторые сферы деятельности предполагают, что человек работает сам на себя, например, нотариусы. В таком случае банк может принять к рассмотрению такие документы, как разрешение на ведение частной деятельности и декларацию о доходах за предыдущий год.

В остальных случаях стоит персонально договариваться об условиях предоставления ипотечной ссуды. Помните, что банки заинтересованы в выдаче кредитов и конкурируют между собой за каждого клиента, так что, если вы готовы предоставить любые доказательства своего высокого заработка, скорее всего, ваша заявка будет одобрена.

Отвечает президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости, председатель правления Национальной палаты недвижимости, генеральный директор агентства недвижимости ООО «БЕНУА» Дмитрий Щегельский:

Есть банки, которые готовы выдавать ипотечные кредиты для заемщика без подтверждения дохода. При этом риски банка компенсируются более высокой ставкой, чем при подтверждении дохода.

Предоставление имущественного залога

Готовность предоставить в залог имущество считается максимально убедительным аргументом в серьезности намерений потенциального заемщика. Впрочем, ипотечная квартира уже сама по себе является залогом, поскольку если клиент будет не в состоянии выполнить своих обязательств – ее конфискуют. Итак, в качестве залога могут быть:

  • квартира, земельный участок, частные дома, коттеджи, а также коммерческая недвижимость;
  • автотранспортное средство, мотоциклы, техника для сельской промышленности и т.д.;
  • акции, облигации, паи в уставном капитале и другие виды ценных бумаг;
  • драгоценные камни, украшения;
  • дорогостоящая бытовая техника.

Как правило, идеальным вариантом считается, когда общая цена залогового имущества равна сумме кредитования.

Все способы получить ипотеку без официальной работы

Подтверждение доходов

Простейший способ оформить ипотеку без официального трудоустройства – доказать собственную платёжеспособность. Для этого придётся подготовить дополнительные документы, которые обычно не указываются в перечне того, что требует кредитор:

  • выписка с банковского счёта;
  • справка из налоговой;
  • договор с третьими лицами или организациями, подтверждающий наличие постоянного дохода.

Предпочтительнее всего второй вариант, поскольку он не только подтверждает надёжность клиента, но и указывает на отсутствие проблем с законом. В результате менеджер будет уверен, что все полученные деньги добыты честным путём.

Привлечение поручителей и созаёмщиков

Привлечение созаёмщиков, имеющих постоянный заработок, способно моментально решить все проблемы. Но подобный метод имеет один существенный недостаток – созаёмщик получает права на жильё. Даже не включив его в число собственников, заёмщик должен понимать, что использует чужие средства для погашения задолженности. А тот факт, что привлечение чужих денег задокументировано, позволит созаёмщикам предъявить права на недвижимость через суд. Поэтому выбирать тех, кто решит помочь с выплатой долга, стоит из наиболее надёжных и проверенных людей.

Внесение первоначального взноса

Выплата увеличенного первоначального взноса – основное условие получения ипотеки безработному по двум документам. Правда, даже оплата половины стоимости жилища не гарантирует одобрения банка в выдаче кредита. Подобные сложности связаны с тем, что кредитор заинтересован в возврате выданных клиенту денег, а не последующей перепродаже залога. А потому увеличение размера первоначального взноса повышает шансы на заём, но не гарантирует положительное решение банка. Внесение большой суммы лучше использовать в качестве вспомогательного фактора, заранее подготовив иные существенные доводы в свою пользу.

Залог в виде имущества

Всё сказанное выше относится и к внесению залога. Он повышает вероятность получения ипотечного займа, но не гарантирует положительное решение менеджера. При этом залог недвижимости потребует дополнительных расходов – проведения оценочной экспертизы для банка. Оплачивать услуги эксперта, который должен соответствовать требованиям кредитного учреждения, придётся клиенту. При этом важно подчеркнуть, что готовность рискнуть собственным имуществом станет отличным подтверждением серьёзных намерений человека. Рассматривающий заявку сотрудник обязательно учтёт данный факт.

Кредит вместо ипотеки

Следующий вариант предполагает полный отказ от ипотечного кредитования и получение обычного потребительского займа.

В данном случае к заёмщикам предъявляются меньшие требования, но у такого решения имеется несколько недостатков:

  • меньшая сумма кредитования;
  • короткий срок погашения;
  • повышенная процентная ставка.

Из плюсов, которые обязательно оценят нуждающиеся в жилье граждане, выделяется отсутствие первоначального взноса и экономия на сопутствующих расходах – страховке, проведении экспертизы. Ещё одной положительной стороной станет возможность получить несколько займов, правда, это существенно увеличит размер ежемесячных платежей, зато позволит выбрать хорошее жильё.

как получить ипотеку без официальной работы

Варианты оформления ипотеки без официального трудоустройства

Человеку, официально нигде не занятому, идти в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, бессмысленно. Скорее всего, в получении ипотеки ему в них будет отказано. Однако из этой ситуации есть выход. Рассмотрим подробнее возможные варианты оформления ипотечного займа подобным клиентам.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Как уже говорилось, подтвердить получение заработной платы можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой по форме банка. По установленному образцу работодатель должен заполнить реальные сведения о размере получаемых потенциальным заемщиком доходов, указать все свои реквизиты, поставить печать и подпись главного бухгалтера и руководителя.

ВАЖНО! Такая справка имеет вполне законную силу, однако досконально проверить актуальность и достоверность указанных сведений будет сложно. Обычно бухгалтерия отказывается предоставлять такую справку т.к. считает, что банк подаст эти данные в налоговую. Не стоит по этому поводу переживать. Данные из банка никуда не уходят. Можно смело выдавать такую справку на реальную зарплату.

Принять такое подтверждение заработка готов не каждый банк. Обычно это относительно небольшая кредитная организация, имеющая цель в наращивании клиентской базы и объемов кредитования. Условия выдачи ипотеки в таком банке наряду с лояльным отношением к клиентам сопровождается повышенными процентными ставками.

Поручители и созаемщики

В процессе рассмотрения каждой кредитной заявки на ипотеку сотрудники банка в обязательном порядке учитывают общий объем семейного дохода заемщика, включая зарплату супруга/супруги. Будет логично, если супруга или супруг имеет официальное трудоустройство и достаточный доход выступит в роли заемщика. Скорее всего, банк именно такой выход и предложит.

Еще одной альтернативой снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет банку тот же пакет документов, что и сам заемщик. Банковские служащие тщательно анализируют его платежеспособность, качество кредитной истории, занятость и наличие иных кредитных обязательств.

ВЫВОД: Поручитель, подписавший договор с банком, берет на себя ответственность и обязательство по выплате задолженности в случае, если заемщик перестанет платить. Найти такого человека не всегда легко.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам вариант получения ипотечного кредита при предоставлении всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любой дополнительный документ, например, СНИЛС, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение и т.д.

Однако заполняя анкету, клиент все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете договориться со своими знакомыми или друзьями у кого есть возможность подтвердить, что вы у них якобы работаете. Далее в анкете указать эту организацию в качестве работодателя, но всегда есть риск отказа. Безопасники могут позвонить и “раскусить” вас или работодателя, поэтому легенда должна быть основательно проработана вплоть до того, кто у вас коллеги и что видно из окна вашего офиса.

Ярким примером подобной программы является ипотечный продукт банка ВТБ-24 «победа над формальностями», по которой лицо может получить до 30 миллионов рублей сроком до 20 лет. Начальная отметка процентной ставки будет 10,7% годовых, а размер первоначального взноса – от 40% от стоимости недвижимости.

Ипотека по 2 документам это один из самых реальных вариантов как взять ипотеку безработному или когда нет официальной работы.

Предоставление имущественного залога

Еще один аргумент в пользу достаточной плате- и кредитоспособности – предоставление имущества в залог банку. К такому имуществу можно отнести: жилую и коммерческую недвижимость, транспортные средства (включая автомобили, катера, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам – высокая ликвидность.

Залогодателем может выступать как сам заемщик, так и любое третье лицо, являющееся собственником и готовое подписать договор о залоге. Если участвующие стороны устроят предлагаемые условия, то банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.

Подделка документов

Такая крайняя мера имеет место быть, однако ни один банковский специалист не посоветует этого делать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, записи в трудовой книжке, свидетельства о собственности и иные документы, вызывающие сомнения у работников службы безопасности и кредитного отдела будут немедленно тщательно изучены. Вероятность обнаружения обмана крайне высока.

Если такой обман будет раскрыт, то заемщику грозит отказ от выдачи займа, занесение соответствующей записи в БКИ, а в некоторых случаях даже административная и уголовная ответственность.

Ипотечный брокер может быть помощником в этом вопросе, но дело это незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Мы настоятельно рекомендуем быть осторожными в этом вопросе и чтить уголовный кодекс.

Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду

Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.

Ипотека «на расстоянии». Как оформить ипотеку в другом городе?

SPbHomes.ru выяснил, так ли легко оформить ипотеку в другом регионе и какие сложности могут ожидать заемщика.

Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.

Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:

  • выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
  • документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
  • договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
  • документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.

Потребительский займ, как альтернатива ипотечному кредитованию

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
​Итак, как взять ипотеку, если работаешь не официально и не имеешь возможности воспользоваться ни одним из предложенных способов? В качестве альтернативного варианта можно рассмотреть оформление потребительского кредита для приобретения жилья. В процессе оформления данного кредитного продукта возникает значительно меньше проблем.

Как правило, некоторые кредитные организации выдают подобные кредиты для официально не трудоустроенных лиц. В данном случае клиенту будет предложено заполнить соответствующую анкету, которая и будет являться юридически оформленным контрактом между банком и заемщиком. В этом документе будут прописаны условия выдачи кредита, сроки его погашения, а также особенности применения штрафных санкций при условии несвоевременного погашения платежей.

Погашение

Ежемесячные выплаты производятся:

  • Через приложение «Халва-Совкомбанк» или личный кабинет на официальном сайте;
  • В офисе Банка или отделении Почты России;

Через установки самообслуживания и наших партнеров: «QIWI», «Элекснет» и «Золотая корона».

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Загранпаспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

  1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
  2. крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Привлечение третьих лиц в качестве созаемщика или поручителя

Привлечение третьих лиц в качестве созаемщика или поручителя

Исходя из того, что для банка важно максимально уменьшить риск невозврата средств, необходимо максимально убедить сотрудников в своей надежности. Поэтому предусматривается возможность выдачи займа с участием двух лиц, с равной ответственностью по платежам.

В большинстве случаев созаемщиком выступает супруг или супруга. Получить кредит семье для приобретения собственного жилья значительно проще. Обусловлено это тем, что учитывается суммарный уровень заработка обоих супругов.

Если один из участников не может подтвердить уровень своего ежемесячного заработка, то во внимание принимается доход второго участника. Поэтому это является одним из самых распространенных выходов из ситуации для получения ипотечного кредита при наличии неподтвержденного дохода.

К созаемщику выдвигаются такие же требования, как и к потенциальному клиенту. Также придется собрать идентичный пакет документов, представить справку, подтверждающую наличие постоянного заработка. Созаемщик несет равную ответственность за своевременный взнос платежей по кредиту, может стать совладельцем приобретаемой недвижимости.

Поручитель выступает гарантом заемщика и несет ответственность перед банком только в случае отсутствия поступления платежей от заемщика. Не может быть совладельцем приобретаемого жилья. Уровень ежемесячного заработка должен соответствовать сумме оформленного кредита.

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства

Ипотека для молодой семьи без официального трудоустройства
Как получить ипотеку без официальной работы молодой семье? Чтобы оформить кредит, гражданам данной категории необходимо взять участие в одноименном проекте.

При этом доказать собственную платежеспособность можно следующими методами:

  • Заполнив справку о доходах по форме банка;
  • Взяв в поручители трудовую организацию;
  • Представив как устные, так и документальные подтверждения;
  • Открыв счет или дебетовую карту в банке и став его постоянным клиентом (подходит для фрилансеров, акционеров, инвесторов и т. д.).

Какие еще варианты ипотеки неработающим официально могут быть?

Предложения мелких региональных банков

Стоит изучить предложения небольших региональных банков. Если ипотеку безработному ни за что не одобрит Сбербанк, то мелкие банки часто в борьбе за клиентов идут на риски и предлагают более доступные кредитные продукты. Так, например, есть специальная ипотека для моряков, которые работают на другое государство. Выдать ее может тот банк, в котором открыт счет моряка для перечисления денег от компании-работодателя. Достаточно предоставить подтверждение своей занятости в виде актуального рабочего контракта и его перевода. Доказательством финансовой состоятельности для мелкого банка может оказаться даже наличие большого количества виз в вашем загранпаспорте. Но надо помнить, что такие риски финансовые организации будут компенсировать высокой процентной ставкой.

Ипотека под залог

Если в наличие у заявителя имеется какая-то собственность, например квартира, дачный дом или даже гараж, банк может принять такой объект недвижимости в счет обеспечения кредита. Во многом это будет зависеть от состояния и оценки имеющейся собственности. На время пользования кредитом нельзя будет продать, подарить или сдать в аренду данный объект.

Потребительский или многоцелевой кредит

Стоит рассмотреть такой вариант, если у человека в собственности уже есть квартира, и он хочет улучшить свои жилищные условия. Сумма кредита будет относительно небольшой. Получить потребительский кредит в банке намного проще, и при этом новая квартира не попадет под залог.

Ипотека на супруга или родственника

Когда вопрос приобретения жилья стоит остро, а получения официальной работы в ближайшем времени не предвидится, можно оформить кредит на супруга или другого родственника, если они могут предоставить пакет необходимых документов. Важно: если кредит на квартиру берет муж, оба супруга владеют ей на равных правах, так же как и несут ответственность по возврату долга. Если же ипотека оформляется на родственника или знакомого, то квартира также будет оформлена на этого человека. Подарить или перепродать недвижимость, находящуюся в залоге у банка нельзя.

Итак, даже если у вас нет официально подтверженного дохода и трудоустройства, сегодня вполне реально получить ипотеку в банке. Важно взвесить все за и против, прежде чем брать такой кредит, потому что он является дополнительной финансовой нагрузкой на длительное время.

Ирина Смирнова

Ирина Смирнова

Эксперт по финансам компании ГИДФИНАНС

Статьи этого автора

Какую валюту покупать в 2021 году — стоит ли покупать доллары?

2019-11-07 12:39:11

Плохая кредитная история — обнуляется ли она и когда это происходит

2019-12-20 16:44:47

Что грозит за просрочку и неуплату кредита — наказание за невыплату кредита в 2021 году

2019-09-10 11:33:41

Комментарии (0)
Здесь не опубликовано еще ни одного комментарияОставьте свой комментарий

  1. Опубликовать комментарий как Гость.

Имя (Обязательно)Email (Обязательно)
<текстареа name="comment" class="o-form-control kt-form-editor__текстареа kt-form-bg--0" cols="50" rows="10" placeholder="Напишите здесь свой комментарий..." data-kt-editor="" data-preset="">
Вложения (0 / 3)
Поделитесь своим местоположением
Отправить комментарий Отменить

Поручители и созаёмщики

Для всех женатых людей самым главным созаёмщиком является супруг или супруга, так как семейные доходы считаются общими. Как правило, ипотеку оформляют на того супруга, который имеет официальный доход, но иногда, по каким-то причинам, это не всегда устраивает людей. Поэтому при обращении за займом банк всегда поинтересуется о сумме доходов обоих супругов.

Что касается поручителей, то доля их участия будет составлять 50 %. К ним у банка тоже будут иметься определённые требования, подобные тем, что предъявляют к самому заёмщику:

  • российское гражданство;
  • отсутствие судимости;
  • отсутствие иждивенцев;
  • близкое родство с заёмщиком;
  • хорошая кредитная история;
  • постоянное место работы, где человек должен быть оформлен не менее чем полгода.

Хорошим поручителем считается тот, который способен предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. При этом его доход тоже должен быть достаточным.

Льготные программы

Для тех, кто хочет оформить ипотеку без официального трудоустройства, в Сбербанке и других кредитных организациях предлагаются льготные программы для определенных категорий заемщиков:

  • Многодетные и молодые семьи.
  • Военнослужащие.
  • Работники бюджетной сферы.
  • Молодые семьи, получившие материнский капитал.

Льготные программы подразумевают уменьшение процентной ставки и величины первого взноса, оплату первоначального платежа либо доли кредита.

Какие потребуются документы

фото 2
Если вопрос где взять ипотеку решился положительно и банк найден, потребуется приготовить список документов, запрашиваемых банками для оформления займа лицам без официального трудоустройства:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение);
  • копия трудовой книжки с внесенными записями о местах работы ;
  • справка о доходах физического лица по форме банка;
  • документы на приобретаемую по займу квартиру.

При наличии указанного перечня, шансы на получение кредита возрастают.


Информация! Банк потребует копии и оригиналы документов.

Ипотечный кредит по двум документам

Дадут ли ипотеку без официального трудоустройства по двум документам? В попытках решения этого вопроса безработные зачастую обращаются к незаконным способам подтверждения доходов, среди которых — подделка документации. Однако в 2018-2019 годах это не требуется, поскольку многие банковские организации предлагают оформление ипотеки по двум документам и пакету дополнительных, среди которых — паспорт, анкета и документы по залоговой собственности.

Другие предложения по кредитам

Ипотека для студентов и пенсионеров

Оформление ипотеки для неработающих студентов и людей пенсионного возраста имеет свои характерные особенности, ведь для них разработаны специальные программы.

Так, студенты, являющиеся гражданами РФ и достигшие 21-летнего возраста, могут получить кредит с отсрочкой платежа на весь период обучения. В этом случае поручителями чаще всего выступают родители.

Как оформить кредит пенсионерам? Для них действуют такие условия:

  • Сумма выдается в рублях;
  • Процентная ставка стартует от 11% годовых;
  • Срок погашения долга зависит от возраста заемщика и не может приходиться на период, когда ему исполнится 75 лет;
  • Пенсии должно хватать для удовлетворения всех необходимых нужд и погашения ежемесячных платежей;
  • Гарантией возврата кредита становятся совершеннолетние дети заемщика (только если они обладают более высокой платежеспособностью).

И пенсионеры, и неработающие студенты не могут рассчитывать на самые выгодные условия кредитования. Чтобы застраховать собственные финансовые риски, банк наверняка установит высокую процентную ставку и небольшой период кредитования.

Как увеличить вероятность одобрения кредита, если нет официального дохода

Реально взять ипотеку без официального трудоустройства можно в очень небольшом количестве кредитных организаций. Причин для этого много. Считается, что фриланс, надомная работа не гарантируют стабильный доход. К тому же люди, не имеющие трудовых договоров, более мобильны.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Всегда остается риск, что должник переедет жить в другой регион или страну, а банку придется тратить время на его розыск, реализацию залогового имущества через суд и электронные аукционы. К тому же стоимость недвижимости может сильно измениться в меньшую сторону вслед за колебаниями рыночной конъюнктуры. Поэтому и повышается вероятность отказов, если потенциальный заемщик нигде не значится в качестве наемного работника.

Повысить вероятность одобрения заявки можно, если:

  • предоставить ликвидный залог помимо приобретаемой квартиры или дома. Но их оценочная стоимость практически всегда ниже рыночной. К тому же банки устанавливают лимит на уровне 65-70% от суммы, указанной в отчете, чтобы застраховать свои риски;
  • собрать все имеющиеся документы, подтверждающие регулярное и стабильное получение дохода. Если это — выписки по расчетному счету, они заверяются обслуживающим банком. Если предоставляются договора аренды, их визируют в ИФНС. Лучшим дополнением станет декларация 3-НДФЛ, подтверждающая уплату подоходного налога;
  • подтвердить наличие денег, необходимых для оплаты первоначального взноса. Лучше не ограничиваться минимальной суммой. Если заемщик не работает официально, банк может увеличить размер первоначального взноса до 50% и выше;
  • согласиться на оформление страхового полиса. Речь идет не только об обязательном страховании объекта покупки, но и о жизни/здоровье должника на весь период финансирования;
  • подать заявки одновременно в несколько банков. Важно помнить, что крупные банковские структуры тщательно и дотошно проверяют своих будущих заемщиков, что повышает вероятность отказа.

Рекомендуемая статья:  Что делать если нет денег платить ипотеку

Небольшие региональные банки скорее согласятся сотрудничать с заемщиком, работающим без оформления. Но на большую сумму и длительные сроки кредитования рассчитывать не стоит.

Как получить ипотечный кредита без справки о доходах

Ряд условий, при наличии которых, банк пойдет на встречу и выдаст ипотечный займ на покупку жилья:

  1. Привлечение созаемщика. Оформляйте документы на ипотеку с привлечением работающего официально члена семьи. В качестве созаемщиков могут выступать супруги, родители, дети. Кроме того, лиц может быть несколько. В этом случае кредит оформляется в долевом участии. В последствие, устроившись на работу и получая официальный стабильный ежемесячный доход, вы сможете переоформить ипотеку на себя.
  2. Залог на уже имеющееся имущество. Предложите банку оформить займ не только под залог приобретаемой квартиры, но и под залог имеющегося имущества, например, автомобиля или дачи. Кроме того, в качестве залога могут выступать и иные вещи: ценные бумаги, драгоценности, дорогостоящая техника и электроника. Это поможет кредитной организации покрыть расходы по ипотеке в случае вашей неплатежеспособности, а также покажет, что при отсутствии денежных средств заемщику есть что продать и погасить долг.
  3. Большая часть первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем охотнее банк выдаст кредит. Основное условие всех банков – вложение собственных средств заемщика не менее 15% стоимости приобретаемого жилья. Можно предложить внести сумму больше, например, 50%. Таким образом, сумма кредита уменьшится, а шансы на одобрение возрастут.
  4. Увеличение процентной ставки. Часто банк предлагает максимально увеличить процентную ставку, тем самым дав шанс на получение ипотеки. Если понимаете, что осилите ежемесячный платеж с учетом высоких процентов, соглашайтесь.
  5. Увеличение срока кредита. На протяжении длительного срока гражданин, нигде не работающий на момент получения займа, может официально устроиться на работу и ежегодно предоставлять в банк справку 2-НДФЛ, в которой прописан размер заработной платы. Увеличив срок ипотеки на несколько лет и тем самым снижая ежемесячный платеж, вы можете с большей вероятностью надеяться на положительное решение.
  6. Отсутствие иждивенцев, которыми признаются несовершеннолетние дети, престарелые родители, находящиеся на вашем обеспечении.

Эти же требования относятся и получению кредита, займа не трудоустроенными официально гражданами, возможно даже с плохой кредитной историей.


Информация! Каждый банк выдвигает свои требования, условия к заемщику по ипотеке и решает дать ипотеку или отказать, если у гражданина отсутствует официальное трудоустройство.

Для каких категорий граждан возможна ипотека без трудоустройства

Оговоримся сразу: существует разница между безработными и официально не трудоустроенными гражданами. Ипотеку безработным получить невозможно. Если человек нигде не работает и не имеет дохода, обращаться в банки бесполезно. Но одобрение ипотеки следующим категориям лиц вполне может быть:

  • Предприниматели;
  • Лица, работающие неофициально;
  • Фрилансеры;
  • Самозанятые;
  • Люди, занимающиеся арендой собственной недвижимости.

На самом деле банк будет волновать в первую очередь не столько официальное место работы, сколько подтвержденный доход.

Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры

Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».

В чем особенности:

  • процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
  • максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
  • ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).

Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.

Отвечает генеральный директор ГК BSA Татьяна Писаренко:

Да, такая возможность есть. У многих банков есть программа подачи по сокращенному пакету документов. По программе «по двум документам» в большинстве банков предусмотрен первоначальный взнос от 30%. Залогом будет выступать приобретаемая недвижимость, дополнительные залоги не требуются. Для подачи заявки необходимо предоставить паспорт и СНИЛС, а также заполнить в анкете данные по неофициальному трудоустройству.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Дают ли сейчас ипотеку без первоначального взноса?

Использование большого первоначального взноса

Внесение большого первоначального взноса

Перед принятием решения об обращении в банк, необходимо понимать, что без наличия легального источника поступления денежных средств, условия по кредиту значительно ужесточаются. Без справки 2-НДФЛ предусматривается повышение процентной ставки на 1%. Также отсутствует возможность участия в специальных программах.

Стандартные условия получения ипотечного кредита предусматривают первоначальный взнос в размере 15% от стоимости приобретаемого имущества. При отсутствии официального трудоустройства показатель увеличивается до 50%. Таким образом, не имея возможности документально подтвердить легальность ежемесячного заработка, понадобится значительная сумма, которая поможет увеличить лояльность банка.

Если первоначальный взнос превышает 75% от стоимости приобретаемой недвижимости, а срок ипотечного кредитования не велик, то шансы на одобрение займа значительно увеличиваются. Тот факт, что клиент располагает подобной суммой, говорит о высоком уровне платежеспособности и надежности. В большинстве случаев при таких условиях не запрашивается документальное подтверждение уровня доходов.

Внесение большого первоначального взноса – лучший способ выйти из сложившейся ситуации. При этом не потребуется сбора дополнительных бумаг, достаточно будет только подтверждения личности и гражданства Российской Федерации. Принятие решения занимает 5 рабочих дней, после чего кредитные средства перечисляются на счет продавца.

Альтернативные варианты

альтернатива ипотеке
альтернатива ипотеке

Среди альтернативных вариантов получения ипотеки можно назвать:

  1. Оформление стандартного потребительского кредита в относительно небольшом банке (условия по нему будут намного хуже, чем по ипотеке).
  2. Внесение существенной доли первоначального взноса (если клиент сразу оплатит не менее 50% от цены приобретаемой недвижимости, то банк может пойти навстречу такому клиенты и одобрить заявку).
  3. Получение кредитной карты (рассчитывать на большой лимит вряд ли стоит).
  4. Получить субсидию в рамках федеральных или региональных программ или оформить социальную ипотеку.
  5. Взять займ у частного лица (это самый крайний вариант, пользоваться которым, в принципе, не рекомендуется из-за большого количества мошенников).

Выбор любого из предложенных вариантов напрямую зависит от сложившейся ситуации в жизни конкретного человека.

Как банки относятся к заемщикам без официального дохода

Возможно взять ипотеку без официального трудоустройства? Да, но стоит приготовиться к тому, что требования будут значительно ужесточены в сравнении со стандартными. Наличие записи в трудовой книжке и справки 2-НДФЛ для банка — гарантия стабильности, серьезности намерений клиента. Если же доход зачисляется на карту из неизвестных источников, работодатели неизвестны либо находятся в другой стране, кредиторы идут по пути ужесточения условий финансирования.

Например, Сбербанк, если заемщик работает сам на себя:

  • увеличивает процентную ставку на 1 п. п.;
  • не дает возможности участвовать в различных акциях, специальных программах, в том числе для молодых семей и т. д.;
  • увеличивает размер первоначального взноса с 15% до 50%;
  • требует предоставить созаемщика или поручителя с солидным подтвержденным доходом.

Документы, предоставленные каждым будущим клиентом, рассматриваются индивидуально. В расчет принимаются все сопутствующие факторы, в том числе кредитная история.

Источники

  • https://ipotekaved.ru/custom/kak-vzyat-ipoteku-bez-ofitsialnogo-trudoustrojstva.html
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/mozhno-li-vzjat-ipoteku-bez-oficialnogo-trudoustrojstva.html
  • https://23kvartiri.ru/kak-vzyat-ipoteku-esli-oficialno-ne-rabotaesh/
  • https://GidFinance.ru/analitics/mortgage/kak-vzyat-ipoteku-bez-ofitsialnogo-trudoustroystva-kak-poluchit-ipoteku-ustroennomu-na-rabotu-neofitsialno
  • https://www.domofond.ru/statya/dadut_li_mne_ipoteku_bez_ofitsialnoy_raboty/100389
  • https://law03.ru/finance/article/kak-vzyat-ipoteku-bez-oficialnogo-trudoustrojstva
  • https://ipotekyn.ru/ipoteka-bez-ofitsialnogo-trudoustrojstva/
  • https://SPbHomes.ru/science/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-rabotaesh-neofitsialno/
  • https://Sovcombank.ru/apply/credit/kredit-bezrabotnym/
  • https://Bizneslab.com/ipoteka-bezrabotnym/
  • https://s-ipoteka.info/oformlenie/ipoteka-bez-oficialnogo-trudoustrojstva-v-sberbanke.html
  • https://ipoteka-expert.com/kak-vzyat-ipoteku-bez-oficialnogo-trudoustrojstva/
  • https://odengah.com/ipoteka/mozhno-li-vzyat-ipoteku-esli-ofitsialno-ne-rabotaesh
  • https://kredit.temaretik.com/1639244221536798736/mozhno-li-vzyat-ipoteku-bez-ofitsialnogo-trudoustrojstva-sovety-i-rekomendatsii/
  • https://advokatdom.com/trudovoe-pravo/vzyat-ipoteku-bez-ofitsialnogo-trudoustrojstva.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка