Как уменьшить платеж по кредиту и что выгоднее уменьшать срок или платеж

Содержание
  1. Что выгоднее: уменьшать срок или размер платежа?
  2. Минус два российских банка в AppStore — «Газпромбанк» и МКБ
  3. Расчет остатка по кредиту при досрочном погашении
  4. Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей
  5. Рефинансирование
  6. Закрыть вопрос досрочно
  7. Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита
  8. Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту
  9. Последствия просрочки
  10. Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением
  11. Механизм экономии следующий
  12. Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.
  13. Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности
  14. Что меняется после реструктуризации задолженности
  15. Почему кредиты выдают под разные ставки: от 5-6% годовых до 35% и выше?
  16. Экономическая обстановка в стране
  17. Персональные особенности кредитных продуктов
  18. Личные обстоятельства клиента
  19. Политика банка
  20. Как уменьшить платежи по кредиту, если они стали неподъемными?
  21. Теперь подробнее о реструктуризации
  22. Второй вариант — это рефинансирование кредитов
  23. Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

Что выгоднее: уменьшать срок или размер платежа?

Кредиты, в основном, выдают на срок не менее 1 года. Средние процентные ставки следующие:

  • по потребительским кредитам они составляют 8-19% годовых;
  • по ипотеке они составляют 7-16% годовых;
  • по автокредитам — 7-16% годовых.

Например, если вы оформляете 100 тыс. рублей под 15% годовых на 12 месяцев, то отдать банку за этот срок вы должны 115 тыс. рублей. То есть в месяц вы примерно платите по 9,6 тыс. рублей.

Теперь рассмотрим, как лучше поступить: снизить платеж или сроки возврата.

При каких условиях банк будет согласен пойти
заемщику навстречу и пересмотреть
кредитный договор? Спросите юриста

  1. Снижение ежемесячного платежа. Эта процедура подразумевает, что вы обращаетесь в банк за реструктуризацией кредитного договора или решили воспользоваться программой рефинансирования в стороннем банке.

    Снижение предполагает, что сроки кредитования будут пролонгированы. Например, возвращать теперь этот кредит вы будете не 1, а 2 года. Соответственно, процентная ставка начисляется за 2 года (примерные расчеты): 100 тыс. рублей плюс 30 тыс. рублей (проценты за 2 года по ставке 15% годовых). В сумме — 130 тыс. рублей.

    Теперь 130 тыс. рублей разбиваем на 2 года, делим на 24, и получаем сумму ежемесячного платежа, который составляет примерно 5,4 тыс. рублей.

    Таким образом, пролонгация кредитного договора существенно снижает ежемесячные платежи. Чем больше срок, тем меньше придется выплачивать каждый месяц.

    С другой стороны, вы будете переплачивать. То есть за каждый прибавленный год добавляется 15%. Например, за 3 года вы переплатите 45% от суммы кредита.

  2. Уменьшение срока кредита. Представим, что у вас кредит оформлен на 3 года. И вот, вы решили уменьшить сроки его выплаты. На самом деле здесь особой процедуры переоформления не потребуется. Достаточно просто выплачивать кредит бОльшими суммами, чем размер ежемесячного платежа. Запреты на досрочное погашение считаются незаконными — недопустимы штрафы или комиссии за желание человека раньше времени вернуть кредит банку. Запрет на штрафы за досрочное погашение прописан в законе «О потребительском кредите».

    Разумеется, досрочное погашение уменьшает сроки возврата и переплату (при условии, что по кредитному договору вы не платите сначала проценты, а потом — тело займа). Например, если кредит оформлен на 3 года под 18% годовых, то, выплачивая его за 2 года, вы переплатите на 18% меньше.

Если сравнивать эти два момента, то выгодной, конечно, окажется вторая модель. Дешевле быстрее выплатить кредит, чем уменьшать ежемесячные платежи. Но это зависит от финансовой ситуации должника:

  1. Например, представим, что вам урезали зарплату с 40 тыс. рублей до 28 тыс. рублей. По кредиту нужно платить 17 тыс. рублей, а значит, вам почти ничего не будет оставаться на проживание. В таком случае лучше делать пролонгацию с уменьшением ежемесячного платежа.
  2. Например, вы взяли кредит на 5 лет, но вас повысили на работе и материальное положение улучшилось. В таком случае лучше выплачивать ссуду большими суммами. При досрочном погашении вы переплатите намного меньше процентов. Преимущество этого варианта в том, что платить больше можно самостоятельно, никаких дополнительных соглашений подписывать не нужно.

Вам нужно уменьшить ежемесячный платеж
по кредиту? Свяжитесь с нашими юристами

Минус два российских банка в AppStore — «Газпромбанк» и МКБ

«Газпромбанк» и МКБ попали под секторальные санкции США. Их мобильные банки для частных лиц и бизнеса пропали из магазина приложений.

qmaxqmax - автор блога на klerk.ru

Расчет остатка по кредиту при досрочном погашении

Прежде чем переводить средства, нужно подсчитать, сколько вы должны заплатить банку на данный момент.

Рассчитаем досрочное погашение кредита. Остаток задолженности следует рассчитывать с учетом процентов, которые начислит банк за время пользования заемными средствами. Рассмотрим на примере ссуды в размере 200 000 руб. со ставкой 14 %.

Для расчета выполним следующие действия.

  1. Посчитаем ежемесячный платеж по телу кредита. Для этого сумму задолженности разделим на срок кредитования. Допустим, срок договора – 24 месяца. Выполним расчет: 200 000 / 24 = 8 333,33. Эта сумма основного долга, которую вы будете выплачивать ежемесячно.
  2. Теперь подсчитаем проценты. Алгоритм такой: 200 000 / 100 * 14 = 28 000. Это общая сумма, а каждый месяц вы должны будете уплачивать 1 166,67 (28 000 / 24).
  3. Складываем эти два значения и получим сумму ежемесячного платежа: 8 333,33 + 1 166,67 = 9 500.
  4. Вычтем полученное значение из суммы договора: 200 000 — 9 500 = 190 500.
  5. Подсчитаем проценты, начисленные на остаток задолженности: 190 500 / 100 * 14 = 26 670.
  6. Разделим полученное значение на оставшийся срок и прибавим к основному долгу: 26 670 / 24 + 8 333,33 = 9 444,58.
  7. Отнимем эту сумму от остатка долга: 190 500 — 9 444,58 = 181 055,42.

Аналогично рассчитаем дальнейшие платежи. Нужно учитывать, что начисление процентов производится на остаток задолженности, а не на целую ее сумму. Большинство кредитных договоров содержит подобные условия. Это называется дифференцированным платежом. Однако договором может быть предусмотрен иной способ расчета процентов. Следовательно, перед тем как проводить расчеты, внимательно прочитайте договор.

Как мы уже говорили, большая часть кредитных графиков составляется так, что как при полном, так и при частичном досрочном погашении кредита банк уменьшает сумму к оплате ближе к концу действия кредита. Это уменьшение обусловлено тем, что доля процентов постепенно снижается, а к концу срока процентов к уплате не причитается вовсе (если вы закрываете долг полностью).

В случаях досрочного погашения части кредита банками обычно предлагаются два способа:

  • Уменьшение ежемесячного платежа. То есть срок кредитования остается прежним, а остаток задолженности распределяется так, что сумма платежа снижается.
  • Сокращение срока. Размер платежа остается прежним, при этом погасить ссуду вы должны в более короткий срок, чем было установлено договором изначально.

В зависимости от ситуации можно выбрать более выгодный способ. В денежном плане выгоднее будет сокращение срока, потому что в этом случае вы заплатите меньше процентов. Также возможен возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Но и уменьшение размера платежа тоже имеет свои плюсы. Это своего рода страховка от непредвиденных обстоятельств, которые могут случиться с каждым человеком: болезнь, потеря работы и др. В случаях форс-мажора сниженная сумма платежа – это меньшая финансовая нагрузка. Поэтому необходимо учесть все индивидуальные условия, просчитать все плюсы и минусы, прежде чем принять решение о выборе какого-то из вариантов.

Читайте также: «Подписание кредитного договора в банке: 11 распространенных ошибок, которые лучше не допускать»

Первым делом нужно понимать, что чем больше срок действия договора, тем выше переплата. То есть чем дольше вы будете выплачивать ссуду, тем больше процентов вам придется отдать банку. Из этого нетрудно сделать вывод, что сокращение срока – более выгодный вариант.

Досрочное погашение кредита через несколько месяцев после его оформления – оптимальное решение.

Таким образом, при выборе способа досрочного закрытия кредита учитывайте ваши расходы. Если у вас несколько кредитов, выплачивая которые вы отдаете половину своего дохода, тогда рациональнее будет уменьшить размер ежемесячного платежа. Да, при этом экономия будет меньше, но снизится ваша финансовая нагрузка.

Если же ежемесячный платеж не сильно бьет по карману и после его внесения у вас достаточно свободных средств, то логичнее сокращать срок. Нагрузка на ваш бюджет при этом не увеличится, так как сумма платежа останется прежней. А вот на процентах вы сэкономите существенно.

Чтобы убедиться в том, что сокращение срока – вариант более выгодный, запросите у банка два вида графиков платежей: первый – с сокращением срока кредита, второй – с уменьшением ежемесячного платежа. При этом сумма, подлежащая выплате банку после досрочного гашения, в обоих вариантах должна быть одинаковая.

Алгоритм расчета платежей при досрочном закрытии задолженности сотрудники банка не сообщают. Тем более что многие из них и сами не знают, как происходит расчет. График формируется программой. Тем не менее, сравнив два варианта, вы легко сможете сделать вывод, какой из них более выгодный. Достаточно взглянуть на итоговую строчку графы «Проценты». Если у вас заем оформлен на крупную сумму, разница может составить 100–150 тыс. руб.

Переплата при сокращении срока существенно меньше, чем при уменьшении суммы платежа.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Рефинансирование

Способ подходит для тех, кто недавно столкнулся с трудностями, и кредитная история еще не успела испортиться. Если кредит находится в банке, и по нему тяжело платить, можно рефинансировать обязательства — погасить за счет нового кредита. Это делается в том же банке или в другом в зависимости от пожеланий заемщика. Таким же образом можно объединить несколько обязательств в одно — консолидировать.

  • Если кредит находится в коллекторском агентстве, то кредитная история, скорее всего, уже испорчена. Банки вряд ли согласятся на такой кредит, а в МФО обращаться не стоит: высокие проценты по микрозаймам скорее ухудшат ситуацию, чем исправят.
  • В таком случае оптимальный вариант — договориться с представителями агентства. Если коллекторы работают в соответствии с законом, они могут сами предложить удобный для клиента график выплат.

Закрыть вопрос досрочно

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

  • Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
  • Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
  • Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
  • Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Как избежать ошибок при досрочном погашении суммы кредита

Запрет на гашение раньше сроков отменили не так давно. Поэтому этот процесс является предметом споров. Иногда возникают ошибки. Далее мы разберем, как не нужно поступать, оформив заем, и как избежать основных подводных камней.

Ошибка 1. Не заморачиваться с досрочным погашением.

Часто люди считают, что деньги нужно держать дома и оплачивать кредит по графику. С одной стороны, в этом нет ничего плохого, а с другой – вы переплачиваете банку.

Приведем пример:

  • Берем кредит в размере 1,5 млн руб. на срок 36 месяцев под 11 % годовых. Первый платеж – 01 февраля 2019 г.
  • У вас появились дополнительные средства в сумме 300 000 руб., которые поступят 31 октября 2019 года.
  • Далее нужно решить, использовать эти деньги на погашение или нет.

Рассчитаем досрочное погашение с кредитным калькулятором онлайн:

  • отказавшись от закрытия ссуды раньше срока, вы заплатите процентов больше на 72 253 руб.;
  • основной долг в размере 1 500 000 руб. вы заплатите в любом случае;
  • сумму процентов можно уменьшить с помощью досрочного погашения.

Обратите внимание: необходимо учитывать, что сумма 72 253 руб. будет сэкономлена по результатам трех лет, по окончании действия кредитного договора. Сумма переплаты станет уменьшаться постепенно, каждый ежемесячный платеж окажется меньше на сумму пересчитанных процентов.

Принцип экономии:

  • погашая долг раньше срока, вы уменьшаете остаток основного долга;
  • так как проценты начисляются на остаток, следовательно, переплата уменьшается;
  • нужно учитывать эти два фактора и при возможности погасить кредит раньше срока.

Ошибка 2. Не следить за своими платежами банку.

Существует 2 способа: написать заявление на досрочное погашение кредита в банке либо сделать это онлайн на сайте кредитной организации. Часто заемщики не учитывают, что вносить платежи нужно своевременно, каждый месяц.

Пример:

  • ваш ежемесячный платеж по кредиту – 10 000 руб. 5 числа ежемесячно;
  • у вас появились лишние деньги в размере 30 000 руб.;
  • вы решили внести эту сумму в качестве оплаты кредита, отправились в банк, написали заявление о том, что 5 числа нужно списать эту сумму с вашего счета на оплату кредитного долга, внесли деньги в кассу и сочли, что выполнили досрочное гашение.

Однако вы не учли, что на вашем счете должно быть еще 10 000 руб. То есть банк сначала списал 10 000 в качестве ежемесячного платежа, а после программа попыталась осуществить досрочное погашение на 30 000 руб. Но, так как остаток на вашем счете – 20 000 руб., списание невозможно.

Пояснение: погашение кредита производится роботом, который, согласно вашему заявлению, должен списать с вашего счета 30 000 руб. Но так как суммы недостаточно, программа выдает отказ и оставшиеся 20 000 руб. будут лежать на вашем счете. Вы сможете узнать об этом, только посетив банк в другой раз либо проверив состояние счета и ссудной задолженности онлайн.

Рекомендация: контролируйте, чтобы на счете всегда были средства для ежемесячного платежа. Совершив досрочное гашение, проверьте сумму кредитного долга, убедитесь, что деньги списаны с вашего счета.

Ошибка 3. Погашать, когда появятся деньги, любыми суммами.

С одной стороны – это, вроде бы, правильно: чем больше внесешь денег, тем меньше заплатишь процентов. Но это не совсем так. Суть в том, что в разных банках гашение ранее срока осуществляется разными путями.

Существуют 2 способа:

  • списание денежных средств датой ежемесячного платежа по графику;
  • списание денег датой получения заявления о погашении. Этот способ применяется в ВТБ, Сбербанке, «Райффайзенбанке» и некоторых других.

Например, вы решили досрочно внести сумму через 10 дней после совершения очередного платежа. Сумма на вашем счете составляет 2 000 руб. Ссудная задолженность на дату очередного платежа составляла 120 000 руб.

Читайте также: «Досрочная выплата ипотеки: как скинуть груз с плеч и не повредить при этом спину?»

При применении второго способа действия банка следующие:

  • подсчет суммы процентов, подлежащих начислению за 10 дней пользования кредитными средствами. Предположим, эта сумма составит 3 000 руб. В первую очередь списываются проценты, затем – основной долг;
  • программа будет пытаться списать 3 000 руб., но на вашем счете есть только 2 000 руб. В итоге с вас спишутся проценты, а уменьшения основного долга не произойдет. Вы заплатите проценты раньше времени, что совсем невыгодно.

Заемщикам Сбербанка рекомендуется гасить кредит ранее установленного срока суммами, превышающими размер ежемесячного платежа, и в срок, совпадающий с датой очередного платежа. В этом случае досрочное гашение будет действительно произведено.

Ошибка 4. Копить и гасить потом сразу большой суммой. 

Часто клиент старается собрать как можно большую сумму денег, чтобы потом погасить долг по максимуму. Это ошибочное решение, потому что чем позже погасить задолженность, тем больше процентов за пользование заемными средствами будет начислено. В этом заключается особенность аннуитетных платежей – наиболее популярного типа графика по кредиту:

  • аннуитетный платеж состоит из начисленных процентов и основного долга. По формуле расчета размер платежа не меняется: каждый раз вы вносите одинаковую сумму;
  • в начале графика доля средств в погашение основного долга очень маленькая, а основную часть платежа составляют проценты. Поэтому, погасив задолженность раньше, вы заплатите меньше процентов. Собирать большую сумму долгое время и потом вносить ее в качестве досрочного погашения неверно. В этом случае вы сэкономите очень мало.

Ошибка 5. Не иметь финансовую подушку.

Оплачивать задолженность сверх установленной графиком суммы – это правильно, однако нужно рассчитывать свои возможности. Желательно иметь сбережения в размере 3, а лучше 6 ежемесячных платежей – на случай болезни, потери работы вами или членами вашей семьи и др. Могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в которых никто не даст вам освобождение от оплаты кредита.

Какой смысл, если вы оплатите большую сумму, а после этого будете не в состоянии вносить платежи ежемесячно? В случаях просрочки взносов банк применяет финансовые санкции: штрафы и пени. После их оплаты вся ваша экономия будет сведена на нет.

Рекомендуем: после полного погашения непременно получите в банке справку об отсутствии ссудной задолженности, закройте кредитные счета и возьмите справки об их закрытии. Это гарантирует вам исключение возможных неприятных сюрпризов.

Заявление банку об уменьшении ежемесячный платеж по кредиту

   В настоящее время практически все банки стараются идти навстречу клиентам, предлагая различные акции и программы или возможность снижения процентной ставки. К одним из самых популярных методов относится уменьшение ежемесячного платежа. Любой человек может обратиться в банк с просьбой:

  • об уменьшении процентной ставки;
  • предоставлении рассрочки;
  • об установлении «кредитных каникул».

   В любом случае может понадобиться консультация квалифицированного адвоката, который поможет с решением всех возникающих вопросов, объяснит, с чего лучше начать и как достичь нужного результата с минимальными потерями.

Когда возможно уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке или иному кредитному договору?:

  • наличие заболевания заемщика или близкого родственника;
  • потеря работы или уменьшение дохода;
  • беременность заемщика (созаемщика), супруги заемщика;
  • иные причины послужившие необходимостью обращения с просьбой уменьшить платеж.

   Вне зависимости от варианта, для получения необходимой услуги клиенту необходимо написать заявление, подкрепленное документами, которые подтверждают ухудшение экономического положения: копия трудовой книжки, справка об уменьшении зарплаты, справка о временной нетрудоспособности, копия справки об инвалидности и другие.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Сравнение досрочного погашения и нет

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
Я могу лучше

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Сравнение
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

Речь идет о праве банка, которое он использует по личному усмотрению. До реализации механизма кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика. В результате реструктуризации клиенту предлагается:

  • Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
  • Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
  • Изменение графика платежей.

Эти инструменты используются банками как по отдельности, так и все одновременно. Реструктуризация проводится для того, чтобы заемщик смог нормально исполнять свои обязательства перед банком.

Если не выполнить свои обязательства, банк запросит всю сумму задолженности

Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Почему кредиты выдают под разные ставки: от 5-6% годовых до 35% и выше?

Действительно, что за несправедливость? Почему одним можно выплачивать кредит всего под 4,99% годовых, как сладко предлагает Альфа-банк в программе рефинансирования, а другим приходится выкладывать по 15% и больше?

Такой разброс оправдан рациональными причинами, которые мы здесь и рассмотрим. Но прежде представим всем заинтересованным ответ первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, который прокомментировал разницу в процентных ставках между российским Сбербанком и его дочерним банком в Чехии.

Клиенты задают справедливый вопрос — почему в России им приходится платить по 9-12% или больше (от 5,9% годовых), тогда как в Чехии Сбербанк предлагает кредиты под смешные 2,77% годовых?

На логичные вопросы представитель отвечает, что процентная ставка формируется на следующих факторах:

  1. Ставка по вкладам. Хасис ссылается на то, что в Чехии депозиты оформляют по чрезвычайно низким ставкам, в России же вкладчики получают больше. А депозиты — это деньги, которые потом идут на выдачу кредитов.
  2. Ставка рефинансирования. В России сейчас она составляет 8,5% годовых. В Чехии — 0,75% годовых.
  3. Инфляция. В России уровень инфляции за прошедшие 5 лет составлял 7,2%, а в Чехии — 1,5%.

В итоге у нас получается ситуация, когда один банк в различных странах выдает кредиты под совершенно разные проценты.

Теперь рассмотрим, почему отличаются ставки в различных банках, которые, тем не менее, находятся на территории РФ. Сразу отметим, что ставки 5-6% — это нечто из области фантастики. Действительно, банки предлагают кредиты под такие проценты, но это реклама.

На официальных сайтах банков она выражена в том, что банки кредитуют по ставкам «ОТ…%». То есть это всего лишь хитрый маркетинговый ход. Вернее, кредит по такой ставке получить можно. Но для этого надо быть идеальным заемщиком. Например, самим Федром Бондарчуком, лицом Газпромбанка.

Какие факторы влияют на процентные ставки в российских банках:

  • экономическая обстановка в стране. Например, при кризисе обычно ключевая ставка поднимается, что влечет рост ставок по кредитам. Сейчас мы живем в период роста ставок в России;
  • персональные особенности кредитного продукта. Например, по ипотечным кредитам ставки традиционно меньше, чем по потребительским кредитам;
  • личные обстоятельства клиента. Например, если у него плохая кредитная история, ему в лучшем случае одобрят кредит с высокой ставкой;
  • политика банка. Например, один банк готов кредитовать под 6% годовых, другой — по ставке от 10% годовых.

Рассмотрим факторы влияния на ставку по порядку

Экономическая обстановка в стране

В целом значение имеет ключевая ставка Центрального банка — это основной фактор, снижающий ставку. Она напрямую влияет на инфляцию. По сути, это ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам — но, под залог ликвидных активов. Есть еще и иные виды кредитования в ЦБ. По ним ставки выше.

Поэтому не стоит доверять предложениям кредитоваться под 4% годовых, если ставка ЦБ составляет 7-8%, потому что банк в принципе не работает себе в минус. По сути, повышение процентной ставки означает, что деньги стали дороже. Повышение провоцирует снижение спроса на услуги, на товар, замедляет рост цен и инфляцию.

Соответственно, когда падает ключевая ставка, банк может снизить проценты по кредитам. В особенности это заметно на примере ипотечных кредитов — банки предлагают своим клиентам рефинансировать ипотеки под сниженные ставки. Причина естественная — они не желают потерять клиентов, которые могут легко переметнуться в другой банк, воспользовавшись рефинансированием.

Персональные особенности кредитных продуктов

Ипотека и автокредиты обычно выдают под меньший процент, чем потребительские кредиты. Почему? Потому что такие кредиты обычно обеспечены предметом залога — квартирой или машиной; они предполагают начальный взнос в размере 20-50% от стоимости залога; к заемщикам предъявляются строгие требования. Они строже, чем при потребительском кредитовании: условные 50 тыс. рублей банк выдаст и без справки о доходах, а вот с ипотекой такое не прокатит.

Личные обстоятельства клиента

Банк тщательно изучает обстоятельства, историю и данные каждого клиента, подавшего заявку на кредит. Как правило, самые низкие процентные ставки предлагают людям, которые получают зарплату через этот банк, имеют депозиты в нем же или в целом являются его надежными клиентами.

Если человек — не клиент этого банка, значит, ставка уже будет выше. Также ставку повышают следующие факторы: отказ от страховки, отсутствие официального трудоустройства, подпорченная кредитная история, декретный отпуск, недостаточный стаж работы на текущем месте работы.

Политика банка

Каждый банк самостоятельно решает, под какой процент давать кредиты. В целом самые интересные условия предлагают лидеры рынка: ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф, Сбербанк. Также в этой гонке принимают участие региональные банки, которые желают привлечь новых клиентов. Повлиять на банк нельзя, но ознакомиться с лимитами процентных ставок можно на официальных порталах финансовых организаций.

Нужно снизить ставку или получить рефинансирование
в банке? Обращайтесь, мы предоставляем
юридические консультации

Как уменьшить платежи по кредиту, если они стали неподъемными?

К сожалению, вы вряд ли получите звонок из банка с щедрым предложением о снижении платежей. Пока вы тянете, никто шевелиться не будет. Снизить процент по действующему кредиту или ежемесячный платеж можно только по собственной инициативе и то, увы, не всегда.

Вам потребуется одна из двух программ:

  1. Реструктуризация. Ее можно оформить почти в каждом банке, но вам потребуется доказать, что реструктуризация вам действительно необходима. Например, вследствие обстоятельств, которые ухудшают ваше материальное положение.
  2. Рефинансирование. Программу предлагают все большие банки, она позволяет снизить процентную ставку по автокредиту, по ипотеке или по потребительским кредитам. По сути, это может быть даже объединение нескольких кредитов в один под снижение процентной ставки.

Даст ли мне банк обыкновенные кредитные
каникулы? Задайте вопрос юристу

Теперь подробнее о реструктуризации

С ее помощью можно:

  • продлить кредитный договор, сделать пролонгацию на несколько лет;
  • снизить ежемесячный платеж;
  • частично списать пени и штрафы;
  • изменить условия возврата задолженности: например, поменять дифференцированные на аннуитетные платежи.

Реструктуризация обычно предоставляется, если у человека наступили сложные жизненные обстоятельства. Списание пеней и штрафов позволяет уменьшить тело кредита, а пролонгация — сделать ежемесячный платеж меньше.

Банки предъявляют и требования к кандидатам на реструктуризацию. Например:

  • чистая кредитная история без просрочек;
  • наличие постоянного дохода;
  • выполнение всех требований банка, например, в части страхования;
  • подтверждение обстоятельств, которые привели к ухудшению финансовых обстоятельств.

Отметим, что есть еще один вид реструктуризации — это банкротство физического лица в суде. Оно предполагает введение процедуры реструктуризации долгов. Процедура значит, что человек получает шанс рассчитаться с долгами за 3 года, и банкротом он при этом не станет. Условия весьма привлекательные: по долгам устанавливается ставка ЦБ — сейчас она составляет 8,5% годовых. И выплатить надо примерно 80% от совокупного долга.

Необходимо тщательно рассчитать, получится ли выплатить все кредиты за 3 года. Понятно, что закрыть ипотеку длиной в 10 лет за столь короткий срок не выйдет, но вот остальные ссуды вполне можно погасить.

Второй вариант — это рефинансирование кредитов

Услугу предлагают в различных банках. Она предполагает, что банк выплатит все кредиты за вас, но взамен оформит на вас общий кредит на привлекательных условиях. Например, если сейчас вы платите 4 кредита со ставками 11%, 15%, 10,1% и 18% годовых, а банк предлагает это все переоформить под 9,5% годовых, то стоимость кредита уменьшается, да и платить вы будете меньше (при тех же сроках погашения).

Но при рефинансировании банки тоже предъявляют требования:

  • отсутствие кредитной просрочки;
  • стабильный доход.

При этом заставить банк снизить проценты нельзя — ни по суду, ни другими способами. Рефинансирование — это сугубо добровольная услуга банков.

Если вы соответствуете условиям реструктуризации, вам потребуется следующее:

  1. Подача заявления на реструктуризацию — форму документа можно запросить у банка. В заявлении указываем персональные данные, обстоятельства, размер дохода.
  2. Приложение документов, которые подтверждают ваши ухудшившиеся обстоятельства: медицинские заключения, документы иждивенцев, документы с места работы, справку 2-НДФЛ и так далее.
  3. Далее подаем пакет документов в банк и ждем решение. Если банк отказывает, стоит рассмотреть вариант с судебной реструктуризацией. Если же банк одобрил реструктуризацию, то вам назначат встречу с сотрудником банка, и вы сможете подписать новое соглашение с лучшими условиями.

Эти условия оговариваются отдельно. Вам придется ознакомиться с договором и обсудить вопрос с банком, и только тогда уже подписывать.

При соблюдении каких условий
можно подать на банкротство?
Спросите юриста

Рефинансирование кредита необходимо запрашивать в стороннем банке. Например, можно подать заявку на официальном сайте банка и дождаться решения. Далее:

  • приходим в отделение банка, ранее выдавшего кредит с уже заключенными кредитными договорами. А дополнительный список документов можно уточнить заранее;
  • составляем заявление на рефинансирование и ждем результата;
  • далее, если банк согласен, он делает переводы денег в ваши банки и тем самым закрывает ваши текущие кредиты;
  • далее вы подписываете новый кредитный договор.

При желании можно оформить погашение основного долга с выдачей дополнительных сумм. Например, по старым кредитам вам нужно платить 300 тыс. рублей, а при рефинансировании вы берете еще 100 тыс. рублей наличными, и новый кредитный договор оформляется на 400 тыс. рублей.

Выгоднее уменьшить срок кредита, но это неизбежно влечет увеличение ежемесячных платежей Конечно, клиенту выгоднее быстрее рассчитаться с банком и меньше переплатить в итоге. Но иногда платить большими суммами не позволяет финансовое положение, тогда на помощь и приходит реструктуризация. Она позволяет продлить сроки и тем самым уменьшить размер ежемесячного платежа. В целом лучше сразу обратиться в банк и описать ситуацию — сотрудники помогут выбрать лучший способ возврата кредита.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

  • Снижение процентной ставки.
  • Реструктуризация.
  • Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них. Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика. Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Источники

  • https://fcbg.ru/umenshit-srok-kredita-ili-razmer-platezha
  • https://www.klerk.ru/buh/articles/505270/
  • https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/dosrochnoe-pogashenie-kredita/
  • https://oooeos.ru/customers/faq/kak-umenshit-ili-spisat-dolgi-po-kreditam/
  • https://secretmag.ru/survival/kak-pravilno-zakryt-kredit-chtoby-ne-ostatsya-v-dolgakh-obyasnyaet-yurist.htm
  • https://katsaylidi.ru/article/umenshenie-ezhemesyachnogo-platezha-po-kreditu
  • https://finuslugi.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu
  • https://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/
  • https://brobank.ru/kak-umenshit-platezh-po-kreditu/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка