Как банк проверяет заемщика: оценивает кредитоспособность, считает доходы и расходы

Учитывают ли банки прожиточный минимум клиента и иждивенцев при расчете платежеспособности?

Кажется, что ответ очевиден – «прожиточный минимум самого заемщика и лиц находящихся на иждивении должен быть учтен при расчете платежеспособности». В действительности – это не всегда так! Существует и иной подход к данной проблематике. Придерживающиеся другого подхода говорят, что для того, чтобы учесть прожиточный минимум клиента и иждивенцев, необходимо учитывать не личный доход клиента, а доход семьи! А сделать это не всегда представляется возможным, т.к. в большинстве кредитных программ, таких как «кредит без справок и поручителей», невозможно получить письменное согласие супруга на обработку его персональных данных. Таким образом, у банка отсутствуют законные основания и возможности узнать уровень доходов и выплат по кредитным обязательствам супруга заемщика.

Методы оценки кредитоспособности заёмщика

При оценке кредитоспособности и платежеспособности частных лиц коммерческие банковские структуры и финансовые учреждения в обязательном порядке учитывают следующие моменты:

  • соотношение суммы кредита, запрашиваемого в заявке, а также существующих на текущий момент обязательств к личному доходу клиента. Таким образом, финансовое учреждение рассчитывает долговую нагрузку;
  • финансовое положение непосредственно потенциального заемщика и его родственников;
  • стоимость объектов движимого и недвижимого имущества, которыми потенциальный заемщик владеет на правах собственности;
  • состояние кредитной истории на текущий момент времени;
  • личностные характеристики заявителя, его положение на «служебной лестнице», социальный статус и так далее.

Замечание 1

Стоит отметить, что число факторов, которые исследуются в рамках оценки кредитоспособности, достаточно велико, а если говорить об автоматизированной проверке с помощью ПО, то анализироваться может до 1000 факторов.

Какой должен быть DTI?

Для любого финансового учреждения важно получить выданные клиенту деньги своевременно и в полном объеме. Чем ниже показатель DTI, тем более заинтересована компания в сотрудничестве с клиентом.

Оптимальное значение – не более 35%. Гораздо проблематичнее получить новый займ при DTI свыше 40% — цифра считается максимальным порогом, поэтому в банке взять заемные деньги вряд ли получится. В такой ситуации целесообразнее стать клиентом МФО.

Как банки оценивают кредитоспособность клиентов?

Кредитоспособность клиентов банки проверяют несколькими способами, которые наглядно показаны на схеме ниже:

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
 

Рассмотрим подробнее каждый из методов оценки кредитоспособности.

Зачем кредиторам нужны ограничения?

  • Это, как минимум, утомительно для самого клиента. Представьте – вы получаете «хорошую» заработную плату, но вынуждены раздавать большую ее часть по долгам и остаетесь ни с чем до следующей «получки».
  • Кроме этого, много незакрытых кредитов оказывает отрицательное влияние на вероятность получения кредита в банке. При наличии нескольких задолженностей воспользоваться услугами МФО.

Организационный анализ кредитоспособности клиентов банка

При рассмотрении кредитной заявки банк в первую очередь запрашивает у клиента разрешение на просмотр его кредитной истории. Если кредитная история клиента плохая — банк автоматически выставляет отказ. Если история хорошая — банк запрашивает у клиента копии документов:

  • решение о создании организации;
  • ИНН;
  • свидетельство о регистрации организации (ИП);
  • устав (с отметкой налоговой);
  • документы о полной оплате уставного капитала;
  • выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП);
  • приказы о назначении директоров, главбуха и их паспортные данные;
  • информация об учредителях;
  • справка об аффилированных лицах.

Далее банки через базы налоговых, судебных, арбитражных и других органов проверяют достоверность предоставленных документов и наличие исков (задолженностей, судимостей, претензий) по организации (ИП), ее учредителям, директорам, главбуху и иным взаимосвязанным с ней лицам.

Наличие налоговых или судебных претензий, судимость учредителей, участие директора (учредителя) в большом количестве других организаций, небольшой период существования организации (менее года), выявление поддельных документов и др. — станет причиной отказа в выдаче кредита.

Если подлинность предоставленных документов подтверждена и сведения из них удовлетворяют банковским требованиям, то банк переходит к финансовому анализу кредитоспособности клиента.

Как рассчитать DTI

Кредитные организации вычисляют показатель с учетом имеющихся доходов и расходов человека. Именуется этот процесс оценкой платежеспособности заемщика.

Например, представим, что уже известный нам господин N работает системным администратором в фирме с доходом в 50000 рублей. Также у него есть дополнительное место трудоустройства с заработной платой 10000 рублей. Недавно купленный для своей профессиональной деятельности планшет пришлось оформить в кредит. Платеж по договору составляет 5000 рублей. Кроме этого, нашему герою приходится оплачивать аренду квартиры — 15000 рублей в месяц.

  1. Итого, его совокупные доходы составят: 50000 + 10000 = 60000 рублей.
  2. Ежемесячные расходы равны: 5000 + 15000 = 20000 рублей.
  3. После плановых выплат у господина N остается 40000 рублей.
  4. Рассчитаем показатель DTI – соотнесем расходы к доходам:
  5. 20000 / 60000 = 0,33. В процентном соотношении индекс составит 33%. Много это или мало? Изучаем вопрос дальше.

Финансовый анализ кредитоспособности

Начальным этапом финансовой оценки кредитоспособности является запрос у заемщика финансовых отчетов и отчетности. Список запрашиваемых документов у каждого банка разный, но у большинства он соответствует рекомендуемому перечню, представленному в приложении № 2 положения ЦБ РФ № 254-П.

В частности, у организации по состоянию на последнюю отчетную дату запрашиваются следующие документы:

  • бухгалтерский баланс;
  • отчет о финансовых результатах;
  • декларации и оплаченные платежные поручения по налогу на прибыль (УСН, ЕНВД).

Полученную отчетность банки проверяют по следующим параметрам:

  • заполнение (пустая, полупустая или неправильно заполненная отчетность обычно приводит к отказу в выдаче кредита);
  • финансовый результат деятельности заемщика (при наличии убытка снижается вероятность получения кредита).

Если предоставленная отчетность удовлетворяет требованиям банка, то запрашивается дополнительный пакет документов за отчетный период:

  • ОСВ по всем счетам;
  • аналитические расшифровки по числящимся на балансе:
    • основным средствам (остаточная стоимость по каждому классу основных средств; по арендованным основным средствам — предоставляются договора аренды; по собственным средствам — документы на собственность);
    • товарам (сальдо в разрезе номенклатуры по счетам 41, 43, 45);
    • денежным средствам (движение и остатки по счетам 50, 51, 52, 55, 57 подтверждаются справками из банков и выписками из кассовой книги);
    • дебиторским и кредиторским задолженностям (сальдо по счетам 60, 62, 66, 67, 76 в разрезе контрагентов).
  • отчет о постоянных (существенных) затратах: арендных, транспортных, зарплатных и др.);
  • сведения о численности работников (расшифровки по численности управляющего состава (директора, главбух) и рабочего);
  • справки о состоянии расчетов (отсутствии задолженности) из ИФНС, ПФР, ФНС.

Эти документы, с одной стороны, выступают в качестве подтверждения достоверности финансовой отчетности организации, с другой — являются основанием для дополнительного организационного анализа (в части наличия основных средств, наемных работников и отсутствия долгов перед бюджетными и внебюджетными фондами).

После подтверждения достоверности финансовой отчетности заемщика банк проводит сравнительный анализ клиентской кредитоспособности.

Зачем самим считать DTI?

Значение DTI полезно иногда считать самим. Это позволяет наглядно определить, насколько вы «закредитованы» и какова кредитная нагрузка.

Например:

  • Ваш ежемесячный доход – 60000 рублей,
  • В месяц вы тратите -– 20000 рублей
  • Соответственно, ваши расходы занимают 30% бюджета: 20000 / 60000 = 0,3

Вы запланировали сделать ремонт в квартире и оформили потребительский кредит. По условиям договора ваш ежемесячный платеж составляет 4000 рублей. Посмотрите, что происходит со значением индекса после получения нового кредита:

DTI = (20000 + 4000) 60000 = 0,4

В процентном соотношение показатель составит 40%. Помимо того, что это предельное значение для кредиторов, но еще и несет иные риски. Например, у вас окажутся срочные непредвиденные расходы (на лечение, ремонт автомобиля, оплату обучения и тд). Имея на руках чуть больше половины зарплаты, откладывать сбережения вы сможете с трудом. Поэтому, насколько необходимо оформление кредита именно сейчас?

Рассчитывайте показатель каждый раз, когда планируете получить новый кредит или займ. Это позволит вам качественно обслуживать свои обязательства и не допускать просрочку.

Материал подготовлен при содействии финансового портала InterCredit.ru.

Источник:

«Клерк»
Версия для печати

Гость, для тебя подарок
бесплатный
курс повышения квалификации!

Внимание! Акция!

Источники

  • https://kbnn.ru/kak-banki-ocenivayut-i-rasschityvayut-platezhesposobnost-klienta.html
  • https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/sposoby_ocenki_kreditosposobnosti_i_platezhesposobnosti_zaemschika_fizicheskogo_lica/
  • https://www.klerk.ru/materials/2020-02-14/kak-samomu-uznat-platezhesposobnost-po-kreditu-cherez-dti/
  • https://nalog-nalog.ru/analiz_hozyajstvennoj_deyatelnosti_ahd/metody_ocenki_kreditosposobnosti_klientov_kommercheskogo_banka/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка