Деятельность центрального банка страны, полномочия, цели и задачи

Содержание
  1. Определение центрального банка
  2. Деятельность коммерческих банков
  3. 1.2. Взаимоотношения коммерческих банков с Банком России
  4. 2.1. Объемы операций кредитования Банка России
  5. Основные характеристики операций
  6. Документы, регламентирующие проведение операций
  7. Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России
  8. Документооборот между Банком России и кредитными организациями
  9. Счета, на которые предоставляются кредиты
  10. Процентные ставки по кредитам
  11. Погашение кредитов и уплата процентов по ним
  12. Обеспечение кредитов (виды имущества)
  13. Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения
  14. Плюсы и минусы частных банков
  15. Это нормально, когда женщина зарабатывает для себя деньги?
  16. Трудовую этику и дружбу с законом никто не отменял: пять важных критериев при найме новых сотрудников, о которых часто забывают
  17. Федеральная резервная система (ФРС)
  18. Критика
  19. Нюансы
  20. ГЛАВА 1. Роль Банка России в предоставлении кредитов коммерческим банкам
  21. Прибыльно, актуально: стоит ли заниматься рыбоводством
  22. Услуги, предоставляемые банками коммерческого типа
  23. Отличия между коммерческими и государственными банками
  24. 2.2. Анализ и структура кредитного портфеля Банка России

Определение центрального банка

Одноимённого устоявшегося экономического термина не существует. Обычно под центральным банком (ЦБ) подразумевается надзорно-регуляторная финансовая организация, имеющая особый правовой статус. Она призвана контролировать финансовую систему страны, осуществлять планирование и проведение монетарной политики, формировать золото-валютные резервы (ЗВР), осуществлять денежную эмиссию, участвовать в законотворческих процессах, обеспечивать стабильность и прозрачность финансовой системы страны или её региона, а также брать на себя функционал кредитора последней инстанции. Деятельность центрального банка крайне разнообразна, а полномочия – широки.

В настоящий момент в мире насчитывается 186 финансовых организаций, которые можно условно назвать центральными банками. В ряде стран этот термин может переводиться как «госбанк», «первый банк» или назваться иначе в силу историко-лингвистических особенностей. Так, ФРС США по своему функционалу выполняет задачи центрального банка на территории США. Традиционно ЦБ осуществляет таргетирование инфляционных процессов с помощью процентных ставок, чем способствует развитию экономики региона. Тем самым ЦБ фактически формирует стоимость денег государства и решает двустороннюю задачу. Чем дешевле деньги для бизнеса, тем активнее он развивается и тем выше инфляция. И, напротив, чем выше процентная ставка, тем дороже деньги (кредиты) для бизнеса и тем медленнее бизнес развивается, однако и инфляция при этом снижается.

Рис. 1. Сайт Центрального банка Российской Федерации
Рис. 1. Сайт Центрального банка Российской Федерации

В ряде государств центральный банк является государственным учреждением (как в России), в других представляет смешанную или частную структуру капитала, но, как правило, с определённым государственным регулированием (пример – ФРС США, сформированная в том числе коммерческими банками под контролем государства). Также существует ряд стран (карликовые государства), в которых отсутствуют центральные банки, или их функционал передан более экономически развитым соседним государствам. Сами же центральные банки часто являются членами глобальных экономических учреждений (Банк международных расчётов, Европейский центральный банк) или международных платёжных систем, таких как SWIFT.

Сам термин «центральный банк» впервые появился в работе Томаса Джопина «Эссе об общих принципах и текущей практике банковского дела в Англии и Шотландии», которая была написана в начале XIX века. В указанном экономическом труде центральными называются банки, которые имеют филиалы в различных городах и, соответственно, свой центральный офис. Подобная банковская деятельность проистекает из процесса финансирования военных государственных нужд стран тех лет с помощью частных капиталов. В результате этого банк мог производить денежную эмиссию и контролировать государственные счета, замораживая их при невыполнении государством принятых обязательств. С развитием процесса глобализации экономики и для поддержания мировой финансовой системы в здравом и стабильном состоянии центральные банки объединяются и образуют более глобальные структуры.

Деятельность коммерческих банков

В зависимости от того, какая лицензия у определенного банка, от этого и будет зависеть виды услуг, которые они предоставляют своим клиентам. Зачастую все услуги в той или иной степени идентичны. Разным будет только условия предоставления своего продукта.

Услуги для физических лиц:

  • Выдача кредитов
  • Ипотечное кредитование
  • Рефинансирование ранее оформленных кредитов на более выгодных условиях
  • Обслуживание кассовой техники
  • Работа с ценными бумагами
  • Инвестиции
  • Выдача кредитных и дебетовых карт.

%colored_text_box=4%

Банки предлагают следующие виды услуг:

  • Осуществление вкладов
  • Работа со счетами населения
  • По поручениям клиентов, работают по переводам средств со счетов
  • Работа с клиентами проходит через оператора
  • Работа с валютой. Ее покупка и продажа.
  • Прием в качестве вкладов ценных видов металла

%colored_text_box=5%

Услуги, предоставляемые юридическим лицам:

  • Основной вид услуги – это РКО. Благодаря РКО, компании выдают заработную плату своим сотрудникам, проводятся операции с валютой.
  • Валютный контроль, когда клиент принимающий финансовые средства из другого государства, подтверждает их законное происхождение.
  • Выдача кредитных продуктов для юридических лиц. Для определенных целей, банки выдают кредитные продукты на разных условиях.

Откуда получается доход коммерческих банков

1.2. Взаимоотношения коммерческих банков с Банком России

Функции общего регулирования каждого коммерческого банка в рамках единой денежно–кредитной системы возложены на ЦБ РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению [11]:

  • устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;
  • ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;
  • научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.

При этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) административные. Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекта экономических методов, как:

  • изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;
  • изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;
  • проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой [8].

ЦБ РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует учитывать, что такая политика ведет к росту денежной массы в обращении и в условиях спада производства вызывает инфляционные процессы.

В соответствии с мировой банковской практикой норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости от вида, величины и срока вкладов и депозитов. В частности, по бессрочным вкладам, когда клиент может в любое время изъять свои денежные средства, или по вкладам с незначительными сроками хранения и в больших суммах возможности коммерческого банка по выполнению своих обязательств перед клиентами снижаются, поскольку кредиты, предоставляемые за счет ресурсов, обычно имеют более продолжительный срок возврата. Поэтому резервируемая часть таких вкладов должна быть выше, чем вкладов с длительными сроками хранения.

На величину норм обязательных резервов влияют также уровень развития банковской системы, состояние экономики в целом. Так, в странах с развитой банковской системой, функционирующей в условиях стабильной экономики, нормы обязательных резервов устанавливаются на относительно длительное время и существенно ниже, чем например, сейчас в Российской Федерации, где идет формирование кредитной системы рыночного типа [18].

Экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками и регулирование деятельности последних могут возникать и осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБ РФ может предоставлять таким банкам ссуду на условиях кредитного договора. Эти меры были призваны ограничить объем кредитных вложений коммерческих банков в народное хозяйство и соответственно денежную массу в обращении, противодействовать развитию инфляции в экономике. Однако в дальнейшем выдержать такую жесткую рестрикционную политику не удалось [12].

К этому ряду экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции ЦБ РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, ЦБ РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

Рассматривая все вышеуказанные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно–кредитной и финансовой политики.

Наряду с экономическими методами, посредством которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы. Так, в частности, при крайне неблагоприятном состоянии денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике ЦБ РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам.

При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административные воздействия, вплоть до ликвидации банков [10].

Очевидно, что использование административного воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.

2.1. Объемы операций кредитования Банка России

Объемы операций кредитования Банка России представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Объемы операций кредитования Банка России, в млн руб. [20]

Год

Объем внут ридневных

кредитов

Объем

кредитов

овернайт

Объем

ломбардных

кредитов

Объем кредитов,

обеспеченных

активами или

поручительствами

2007

13499628,10

133275,90

24154,50

32764,50

2008

17324352,75

230236,14

212677,64

445526,20

2009

22832687,50

311423,60

308848,50

2419364,70

2010

28359579,54

229939,62

74992,98

334556,95

2011

38189240,89

208961,12

112742,68

431310,64

2012

52673666,64

172283,56

211227,47

1520368,91

2013

57773132,34

146482,55

224889,78

1904104,42

2014

60742863,41

203873,31

113255,62

12144805,21

2015

53120325,69

180898,63

238627,10

9902992,10

2016

49600167,79

214539,01

84726,00

10542692,92

2017

55263028,86

166258,45

122,11

2369825,64

2018

49501866,96

219026,16

1768,00

8894876,11

Темп роста, %

366,7

164,3

7,3

27147,9

Исходя из данных, полученных в таблице 1, можно сказать, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты (рисунок 2).

Рисунок 2. – Структура операций кредитования Банка России, в процентах. [20]

За последние 11 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в 3,7 раза и составил 49501866,96 млн руб. в 2018 году (рисунок 3).

Рисунок 3. – Динамика объема внутридневных кредитов за 2007-2018 гг. [6]

По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,44 % и в динамике увеличились на 64,3 %, составив в 2018 г. 219026,16 млн. руб. (рисунок 4).

Рисунок 4. – Динамика объема кредитов овернайт за 2007-2018 гг. [12]

Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,29 %, уменьшившись в динамике на 92,7 %, в 2018 г. сумма составила всего 1768,00 млн. руб. (рисунок 5).

Рисунок 5. – Динамика объема ломбардных кредитов за 2007-2018 гг. [12]

Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами (за 2007-2018 гг. их объем увеличился в более чем 271 раз и на конец 2018 года составил 8894876,11 млн. руб.) (рисунок 6).

Рисунок 6. – Динамика объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами за 2007-2018 гг. [17]

В 2013-2017 гг. наблюдается значительный скачок в динамике объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами – сначала значительный рост в 2014 г., а потом значительное сокращение в 2017 г.

Ломбардные кредиты занимают меньшую долю в структуре операций рефинансирования и их совокупная сумма имеет тенденцию к уменьшению, что говорит о меньшей востребованности такого вида кредитования на российском банковском рынке.

Таким образом, анализ объемов операций кредитования Банка России показал, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты. За последние 11 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в 3,7 раза. По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,44 % и в динамике увеличились на 64,3 %. Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,29 %, уменьшившись в динамике на 92,7 %. Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами.

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с  «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение»4801-УУказанием Банка России от 22 мая 2018 года №  (далее — Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Условия).

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в уполномоченное структурное подразделение Банка России — Операционный департамент Банка России — для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

  • отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 января 2023 года). С 1 января 2023 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
  • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике « Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены 4808-УУказанием Банка России от 1 июня 2018 года №  «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и  4916-УУказанием Банка России от 24 сентября 2018 года №  «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.

По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только  ценные бумаги, включенные в  Ломбардный список .

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А-(RU)» / «ruА-» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

Плюсы и минусы частных банков

%pros_and_cons=1%

К положительным моментам не государственной финансовой компании можно отнести:

  • Процентные ставки по вкладам, которые на несколько пунктов превосходят процентную ставку государственных компаний. 
  • Обслуживание клиентов на достойном уровне. 
  • Курс валюты на более выгодных условиях.
  • Телефон горячей линии коммерческого банка работает круглосуточно.

К минусам можно отнести не выгодные для клиента кредитные продукты, а так же, большая вероятность отзыва лицензии у банка, для проведения работ.

Это нормально, когда женщина зарабатывает для себя деньги?

Трудовую этику и дружбу с законом никто не отменял: пять важных критериев при найме новых сотрудников, о которых часто забывают

Федеральная резервная система (ФРС)

Наиболее выраженное влияние на рынок оказывает изменение процентных ставок ФРС США. Это происходит не спонтанно, а по определённому механизму. ФРС включает двенадцать резервных банков, Комитет по операциям на открытом рынке (FOMC), Совет управляющих и Председателя (сейчас – Джером Пауэлл). Резервные банки ежепериодно дают заключение о состоянии экономики в закреплённом за ними регионе присутствия. Данные заявления весьма тщательно отслеживают как ФРС, так и трейдеры. Наиболее значимыми считаются экономики банков Нью-Йорка и Филадельфии. После того, как отчитываются все двенадцать банков, составляется «Бежевая книга» – резюме общего состояния экономики по регионам присутствия банков. Спустя две недели после её публикации начинается двухдневное заседание по поводу решения о процентной ставке, которое в штатном режиме проходит восемь раз в год, однако порой может проводиться и внепланово.

Принимая решение по процентным ставкам, ФРС всегда учитывает статистику по безработице и по инфляции. Если безработица находится на низких уровнях, а инфляция начинает расти, то ФРС почти наверняка поднимет ставку. Напротив, если безработица растёт, а инфляция замедляется, то ФРС может уменьшить ставку и сделать деньги более доступными для бизнеса, запуская процесс его стимулирования. Помимо информации о ставке, трейдеры и инвесторы тщательно отслеживают комментарии председателя ФРС, который озвучивает дальнейшие планы по реализации денежно-кредитной политики. Эти данные можно получать как с помощью различных СМИ, так и на официальном сайте ФРС США.

Рис. 2. Сайт ФРС США
Рис. 2. Сайт ФРС США

Цель центральных банков – стабилизировать монетарную политику государства, балансируя между стимулированием бизнеса и инфляционным процессом. Основным инструментом центрального банка является процентная ставка, а также пакет дополнительных стимулирующих мер.

_______________________________

С теорией всё более-менее понятно, а что насчёт практики? Откройте брокерский счёт онлайн в «Открытие Брокер» и начинайте торговать прямо сейчас! А мы поможем советами и рекомендациями — всё самое полезное каждую неделю будет приходить прямо на ваш email, если подпишетесь на рассылку.

Коротко о главном

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Подписаться

Экономика

#экономика

Откройте счёт прямо сейчас

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Открыть счётВам также может понравитьсяПроцентные ставки и рыночные пузыриЗначение ключевой ставки Центробанка для финансового рынкаОткрыть вклад в большом банке или купить его облигации?Системно значимые банки РоссииСтавки снижаются — доходность нетСтавка Ruonia и фьючерс на RuoniaБольше интересных материалов

Критика

Российский Центробанк нередко критикуют за излишне жёсткую монетарную политику. Критики отмечают, что высокие ставки по кредитам не дают развиваться бизнесу, называя стабильность без роста экономики «кладбищенской».

В ЦБ парируют тем, что рост экономики создаётся не монетарной политикой регулятора, а увеличением производительности труда и капитала.

«Часто приходится слышать, что ЦБ вообще ничего не интересует, кроме своего таргета (цели. — Прим. «Секрета») по инфляции. Это не так, — заявил директор департамента денежно-кредитной политики Банка России Кирилл Тремасов. — В рамках политики таргетирования инфляции, к которой мы перешли в 2014 году, мы в первую очередь регулируем спрос в экономике. Инфляция же для нас — как термометр, который показывает, насколько экономика перегрета. В 2020 году спрос провалился — и нам пришлось перейти к стимулирующей, мягкой ДКП. Это то, что было нужно в кризис. Сейчас (в 2021 году, повышая ключевую ставку. — Прим. «Секрета») мы не зажимаем спрос. Мы лишь вернулись в область нейтральной КДП, просто убрали лишние стимулы, чтобы не допустить инфляционного всплеска».

Нюансы

Правовой статус, основные цели и структура управления российского ЦБ описаны в отдельном федеральном законе. Он так и называется — «О Центральном банке РФ (Банке России)».

Банк России считается независимым публично-правовым институтом. Он не относится к органам государственной власти, но обладает их полномочиями.

Центробанк РФ — юридическое лицо, наделённое имущественной и финансовой самостоятельностью. Однако его уставный капитал и имущество — федеральная собственность.

Банк России подотчётен Госдуме. Депутаты назначают (и снимают с должности) председателя Банка России и членов совета директоров. Назначения и увольнения происходят по представлению президента.

Госдума принимает годовой отчёт Банка России, рассматривает основные направления его работы и принимает по ним решения. Также депутаты могут инициировать проверку деятельность Банка Счётной палатой. Основные направления государственной денежно-кредитной политики Центробанк разрабатывает совместно с правительством.

ГЛАВА 1. Роль Банка России в предоставлении кредитов коммерческим банкам

Прибыльно, актуально: стоит ли заниматься рыбоводством

Услуги, предоставляемые банками коммерческого типа

Прилагательное «коммерческий» указывает на то, что банк создан для получения прибыли. Но существуют и такие банки, которые больше специализируются на предоставлении определенных банковских услуг.

 российские коммерческие банки

Наиболее часто встречающимися услугами, которые предоставляются коммерческими банками, являются следующие:

  • предоставление кредитов физическим и юридическим лицам;
  • проведение валютных операций;
  • автокредитование;
  • ипотека;
  • обмен испорченных купюр на неиспорченные;
  • создание и обслуживание расчетных счетов для субъектов экономической деятельности;
  • операции с драгоценными металлами.

Отличия между коммерческими и государственными банками

Главным отличием указанных банков является надежность и уверенность в завтрашнем дне государственных компаний. Количество офисов и филиалов частных банков на порядок меньше, чем государственных конкурентов. Процентные ставки по вкладам не государственных банков на несколько пунктов превосходят условия гос.банков. 

%colored_text_box=3%

В связи с большим количеством различных банков, даже самый требовательный клиент выберет именно ту организацию, которая ему сможет предложить самые выгодные условия. И не важно, коммерческий это банк или государственный банк.

Анастасия Кривельская-Ершова

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

2.2. Анализ и структура кредитного портфеля Банка России

Структура кредитного портфеля Банка России представлена в таблице 2.

Таблица 2.

Структура кредитного портфеля Банка России, в млрд руб. [20]

Год

Внут

ридневные

кредиты

Кредиты овернайт

Ломбардные

кредиты

Кредиты,

обеспеченные

активами

Кредитный портфель

1

2

3

4

5

6

2007

13499,63

133,28

24,15

32,76

13689,82

Доля, %

98,61

0,97

0,18

0,24

100

2008

17324,35

230,24

212,68

445,53

18212,79

Доля, %

95,12

1,26

1,17

2,45

100

2009

22832,69

311,42

308,85

2419,37

25872,32

Доля, %

88,25

1,20

1,19

9,35

100

2010

28359,58

229,94

74,99

334,56

28999,07

Доля, %

97,79

0,79

0,26

1,15

100

2011

38189,24

208,96

112,74

431,31

38942,26

Доля, %

98,07

0,54

0,29

1,11

100

2012

52673,67

172,28

211,23

1520,37

54577,55

Доля, %

96,51

0,32

0,39

2,79

100

2013

57773,13

146,48

224,89

1904,10

60048,61

Доля, %

96,21

0,24

0,37

3,17

100

2014

60742,86

203,87

113,26

12144,81

73204,8

Доля, %

82,98

0,28

0,15

16,59

100

2015

53120,33

180,90

238,63

9902,99

63442,84

Доля, %

83,73

0,29

0,38

15,61

100

2016

49600,17

214,54

84,73

10542,69

60442,13

Доля, %

82,06

0,35

0,14

17,44

100

2017

55263,03

166,26

0,12

2369,83

57799,24

Доля, %

95,61

0,29

0,00

4,10

100

2018

49501,87

219,03

1,77

8894,88

58617,54

Доля, %

84,45

0,37

0,00

15,17

100

Сумма

498880,55

2417,20

1608,03

50943,19

553848,97

Структура, %

90,08

0,44

0,29

9,20

100

В структуре кредитного портфеля за 2007-2018 гг. наибольшая доля приходится на внутридневные кредиты – 90,08 %. Ломбардные кредиты составляют наименьший удельный вес – 0,29 %. Кредиты овернайт также не пользуются спросом – 0,44 %.

Следует отметить, что на протяжении 2007-2018 гг. внутридневные кредиты всегда занимали наибольшую долю, однако, удельный вес таких кредитов в портфеле Банка России постепенно сокращался (с 98,61 % в 2007 г. до 84,45 % в 2018 г.). Это произошло в результате роста доли кредитов, обеспеченных активами – с 0,24 % в 2007 г. до 15,17 % в 2018 г.

Наиболее привлекательными кредитами для кредитных организаций Российской Федерации в целом являлись внутридневные кредиты, объем которых составил 49501,87 млрд. руб. в 2018 г. согласно методологии расчета Центрального банка РФ. Объем предоставленных кредитов «овернайт» составил 219,03 млрд. руб. Объем предоставленных ломбардных кредитов составил 1,77 млрд. руб.

Из приведенной общероссийской статистики можно сделать вывод, что существует спрос только на те инструменты рефинансирования, за которые банки Центральному банку РФ не платят (внутридневные кредиты). Иногда (в 1 % случаев, если судить по сумме) использование данного инструмента приводит к наличию на конец дня неоплаченного кредита, который автоматически превращается в кредит «овернайт». Плата за него в настоящее время на 3 процентных пункта выше, чем за использование ломбардного кредита. Значит, можно сделать вывод, что банки неправильно планируют свою ликвидность в конце рабочего дня, что приводит к использованию более «дорогого» инструмента.

Использование ломбардных кредитов в банковской сфере примерно в 27967 раз менее востребовано, чем внутридневных кредитов. Это говорит о том, что кредитование на срок более одного дня для банков в принципе невыгодно. Значит, или банки не испытывают потребности в ликвидности, или она слишком дорого стоит. При этом следует отметить, что Банк России искажает статистику по выданным внутридневным кредитам, суммируя каждый выданный в течение дня кредит. Получается, что сумма выданных кредитов в течение дня больше, чем лимит кредитования кредитной организации. Следует считать сумму выданного кредита только в пределах лимита кредитования, чтобы не завышать статистических данных.

Таким образом, в структуре кредитного портфеля за 2007-2018 гг. наибольшая доля приходится на внутридневные кредиты – 90,08 %. Ломбардные кредиты составляют наименьший удельный вес – 0,29 %. Кредиты овернайт также не пользуются спросом – 0,44 %. Следует отметить, что на протяжении 2007-2018 гг. внутридневные кредиты всегда занимали наибольшую долю, однако, удельный вес таких кредитов в портфеле Банка России постепенно сокращался. Это произошло в результате роста доли кредитов, обеспеченных активами.

Источники

  • https://journal.open-broker.ru/economy/chto-takoe-centralnye-banki-i-kak-frs-prinimaet-reshenie-po-klyuchevoj-stavke/
  • https://Unicom24.ru/articles/kommercheskij-bank
  • https://www.evkova.org/kursovye-raboty/kredityi-banka-rossii-kommercheskim-bankam
  • https://cbr.ru/oper_br/t_odm/secured_loans/
  • https://BusinessMan.ru/kommercheskie-banki-i-tsentralnyiy-bank-razlichiya-osnovnyie-funktsii-i-vzaimootnosheniya.html
  • https://secretmag.ru/enciklopediya/chto-takoe-centralnyi-bank-obyasnyaem-prostymi-slovami.htm

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка