Что значит «Предварительно одобрен кредит»: значение уведомления, возможен ли отказ, в какой момент проверяют кредитную историю, дальнейшие действия клиента, что влияет на исход

Содержание
  1. Значение уведомления
  2. Что может повлиять на окончательное решение
  3. Предодобренный кредит Сбербанка — кому дают, и что он собой представляет?
  4. Почему сотрудники Сбербанка не знают о предодобренном кредите?
  5. Когда предварительное одобрение является гарантией выдачи
  6. Возможен ли отказ после предварительного одобрения?
  7. Что делать с предодобренным кредитом?
  8. Плюсы и минусы предодобренных кредитных карт
  9. Как узнать о наличии персонального предложения банка?
  10. Кому банки высылают спецпредложения
  11. Насколько выгодны предодобренные кредиты
  12. Кому предлагают
  13. Кто может взять предодобренный кредит
  14. Кто имеет возможность получить предодобрение?
  15. Как происходит отбор клиентов?
  16. В какой момент проверяют кредитную историю?
  17. Плюсы и минусы бонусной услуги
  18. Сбербанк
  19. ВТБ
  20. Альфа-Банк
  21. В чём преимущества
  22. Дальнейшие действия клиента после оповещения
  23. Последующие выгоды от предодобренных займов
  24. Условия
  25. Сбербанк
  26. ВТБ
  27. Альфа-Банк
  28. Как получить предодобренный займ?
  29. Как получить кредит при предварительном одобрении
  30. Что влияет на исход?
  31. FAQ
  32. Что делать, если у потенциального заемщика нет КИ?
  33. Что делать, если банк считает Вас ненадежным клиентом?
  34. Как узнать, одобрен ли кредит предварительно?
  35. Как исправить кредитную историю?
  36. Процесс формирования предложений

Значение уведомления

Какой смысл несёт в себе сообщение о предварительно одобренной заявке на предоставление кредита?

Фактически, оно говорит о следующем: банк даёт знать, что заявка теперь получила статус действительной – они прошла первоначальную обработку, а клиент может подавать документы для более тщательного их изучения.

Вне зависимости от того, какое кредитно-финансовое учреждение дало предварительное одобрение, оно носит лишь информирующий характер. На этом этапе ещё не идёт речь о каких-либо гарантиях в связи с выдачей займа.

Когда потенциальный заёмщик получает такое сообщение? Обычно это происходит после реализации одного из нижеследующих вариантов:

  1. Заявка была подана удалённым способом – через банковский сайт или сайт-агрегатор. Например, сделать это можно в личном кабинете Сбербанка Онлайн.
  2. Пользователь банковского сервиса предоставил анкетное заявление на оформление какого-либо кредитного продукта – при этом предложение подразумевает залог.
  3. Гражданин собрал пакет документов, но банковская компания запросила ещё ряд бумаг.

Как правило, потенциальный клиент получает оповещение письмом на e-mail, в SMS или при посещении отделения конкретного банка. Иногда кредитный менеджер может позвонить, с тем чтобы инициировать дальнейшие действия будущего заёмщика.

Деньги

Что может повлиять на окончательное решение

Если кредит предварительно одобрен, могут ли отказать в выдаче? Да, могут. Основные причины для отказа в выдаче:

  1. Отсутствие необходимого уровня дохода для покрытия запрашиваемой суммы кредита. В этом случае банк предложит более мягкие условия кредитования (снизит сумму или увеличит срок договора) или же откажет. В расчет принимаются все платежи по действующим договорам. Они должны составлять не более 50% дохода клиента (в редких случаях при высоком уровне дохода, сумма может вырасти до 75%, так как остатка заработной платы хватит на покрытие текущих нужд заемщика).
  2. Негативная кредитная история и деловая репутация заемщика. Дело не только в просрочках по платежам (хотя это основной фактор), но и в реструктуризациях и рефинансировании кредитов в прошлом, наличии неоплаченных налоговых начислений или штрафов. В случае с просрочкой имеет значение общее количество дней за последние полгода. Если их меньше 30, то кредитная история будет считаться положительной.
  3. Некорректные данные о заемщике, ложные сведения. Если заемщик не трудоустроен, имеет судимости или скрыл иные факторы, с большой долей вероятности банк откажет в выдаче. Также нужно обязательно указывать всех иждивенцев (в том числе, сумму алиментов и иные выплаты по решениям суда, которые выплачивает клиент) и проставлять отметку в согласии на передачу данных в Бюро кредитных историй и запрос данных из него. Отсутствие такой отметки влечет однозначный отказ.

Эти стоп-факторы для действующих заемщиков не работают, так как оцениваются еще на принятии предварительного решения. Если какой-то из них подтверждается, предложение о кредитовании не рассылают.

Предодобренный кредит Сбербанка — кому дают, и что он собой представляет?

Почему сотрудники Сбербанка не знают о предодобренном кредите?

Часто случается такое, что сотрудники отделения Сбербанка даже не имеют представления о наличии предодобренного кредита у того или иного обратившегося клиента. Это очевидно, ведь никаких реальных персональных предложений на самом деле нет. Для клиента, получившего такое СМС, процедура оформления кредита будет аналогичной, как и для заемщика, который не получал его. Банк не делает поблажек в виде быстрого рассмотрения, гарантированного одобрения, минимального пакета документов и т.д.

Клиенту, который получил СМС с предодобренным кредитом в Сбербанке лучше сразу собрать весь пакет документов и идти с ним в офис. Даже если в  сообщении указано, что кредит вы получите по паспорту, такого не будет. В Сбербанке нет кредитных продуктов, которые выдаются только по паспорту. Всегда нужны дополнительные бумаги: справка 2НДФЛ за последние 6 месяцев, второй документ, удостоверяющий личность. По некоторым займам банк просит предоставить копию трудовой книжки с заверкой работодателя.

Сразу собрав необходимые документы и придя с ними в банк, клиент сэкономит свое время на последующем посещении банка для передачи документов после предварительного одобрения. Придя сразу с документами, потенциальный заемщик получит окончательный вердикт и в следующий раз придет в банк только за деньгами.

Когда предварительное одобрение является гарантией выдачи

Одобрение кредита

Как уже было сказано, не всегда предварительное решение является гарантией получения предложенной суммы кредита. Однако есть случаи, когда решение является 100%.

Когда предварительное решение является точным:

Предложение в личном кабинете Если у клиента появляется предложение в личном кабинете, с указанием точных условий:
  • суммы
  • срока
  • ставки

Как правило, для получения денег достаточно подписать договор электронной подписью или обратиться в ближайшее отделение банка.

Если кредит предлагает специалист Зачастую специалист изначально проверяет платежеспособность и данные заемщика, который уже является клиентом банка. Только после проверки лично звонит и предлагает несколько финансовых продуктов.
При положительной истории и стабильном доходе Если у клиента положительная кредитная история, нет действующих обязательств и хороший доход, то решение по предложению в большинстве случаев является гарантией выдачи.

Возможен ли отказ после предварительного одобрения?

Отказ после предварительного одобрения возможен. Информирование со стороны финансовой организации не является свидетельством готовности немедленно выдать заёмные деньги в пользование. По сути это лишь своего рода приглашение, имеющее целью дотошно проверить платёжеспособность физлица, его кредитную историю и т.д.

Информирование о возможности получения займа – маркетинговая уловка. Она необходима, чтобы во время проверки возможного клиента он не успел сделать выбор в пользу другого банка.

Можно выделить три причины, которые объясняют, почему предварительное решение не даёт гарантий в части получения ссуды:

  1. Понять, насколько гражданин ответственен и платёжеспособен, только по поданной им заявке нельзя. Тут нужно подробное изучение документов, таких как справки о доходах, например.
  2. Некоторые лица при оформлении запроса на кредит часто искажают информацию о своих денежных реалиях или вовсе предоставляют полностью неверные сведения. Например, люди завышают свои ежемесячные доходы, увеличивают трудовой стаж или просто говорят неправду о трудоустройстве. Поэтому заёмные средства в итоге предоставляют лишь тем, кто после предварительного одобрения лично посетил офис кредитного учреждения.
  3. Созаёмщик или поручитель, которых указали в заявлении-анкете, иногда меняют своё решение, а потому гипотетическое оформление кредита срывается. Влияние человеческого фактора здесь нельзя полностью исключить, ведь нередко посредники передумывают почти сразу после первого обращения гражданина в банк. Ввиду таких обстоятельств банковская организация должна сначала связать с ответственным лицом – обсудить с ним все нюансы сделки и т.п. Для этого устраивается личная встреча (звонками здесь не обойтись).

Если говорить совсем строго, предварительная заявка – это вообще не повод для построения планов. Весь стоящий внимания диалог между сторонами кредитования начинается после предоставления всех требуемых документов – если данный этап завершается успешно.

Банк

Что делать с предодобренным кредитом?

Зачастую о таких «предодобренных кредитах» в отделениях Сбербанка ничего не знают. Если вам пришло смс-сообщение с предодобренным кредитом и номером персонального предложения, лучше перепроверить информацию и позвонить на горячую линию Сбербанка. В этом случае вы сэкономите время на посещении офиса, если предложение окажется маркетинговым ходом.

Горячая линия Сбербанка по номеру 8800 работает круглосуточно, а звонок на нее будет бесплатным, поэтому заемщик ничего не потеряет. После соединения с оператором клиенту нужно спросить о наличии предодобренного кредита на его имя. Если такое предложение действительно существует и клиент нуждается в заемных средствах, ему можно обратиться в любое ближайшее отделение Сбербанка.

На месте сотрудник заполнит заявку со слов потенциального заемщика. Анкета у Сбербанка очень большая, поэтому клиенту нужно располагать не менее 40-60 минутами свободного времени. После того как анкета будет заполнена, она уйдет на предварительное рассмотрение. Только сейчас. Очевидно, что никакого предодобренного кредита на имя заемщика не было. Это маркетинговый ход Сбербанка, чтобы привлечь больше клиентов именно для получения кредитных средств.

Предварительное рассмотрение в Сбербанке занимает порядка 1-3 часов. Часто клиентам с предодобренным кредитом отказывают в предоставлении займа. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы самих клиентов банка.

В редких случаях кредитор принимает положительное решение, но для окончательного вердикта и формирования кредитного лимита просит заемщика предоставить полный пакет документов. Таким образом, клиенту придется посетить отделение еще как минимум 1 раз, чтобы принести в банк все необходимые бумаги.

Получив справки и документы, Сбербанк будет принимать окончательное решение, которое может затянуться до нескольких рабочих дней. В случае одобрения кредита клиенту звонят и приглашают в офис уже в 3-й раз, но теперь за деньгами.

Предодобренный кредит в Сбербанке

Плюсы и минусы предодобренных кредитных карт

Преимущества для клиента следующие:

  • не нужно тратить время на подачу заявки;
  • не придется собирать большой пакет документов;
  • в адресных предложениях бывают действительно выгодные условия: сниженные ставки по займу и повышенный кредитный лимит.

Минус в том, что нет 100%-ной гарантии в выдаче «пластика».

Предодобренные кредитные карты предлагают многие российские банки. Сравним стандартные условия от известных компаний:

Банк

Кредитный лимит

Грейс-период

Ставка по окончании грейс-периода

Сбербанк

до 1 млн рублей

120 дней

9,8% — на покупки в Сбермегамаркете

21,7% — на остальные транзакции, денежные переводы, снятие наличных

Тинькофф банк

до 700 тыс. рублей

до 12 месяцев

от 12% годовых

Альфа-банк

до 500 тыс. рублей

100 дней

от 11,99%

Будьте внимательны: под видом банка могут работать мошенники. Если вас просят назвать номер дебетового «пластика» или внести аванс за обслуживание, сразу кладите трубку и не отвечайте на сообщения! Предложение показалось интересным и выгодным? Перезвоните на горячую линию банка сами. Тогда вы будете уверены, что разговариваете с реальным сотрудником.

Как узнать о наличии персонального предложения банка?

Все сведения по персональным предложениям попадают в банковскую систему, и любой из клиентов может узнать об этом различными способами:

  • в виде SMS, где сообщается номер отделения куда надо подойти для оформления займа;
  • при наличии карточки – сообщение вы увидите на экране банкомата, когда пополняете счет или снимаете наличные;
  • по телефону от сотрудника колл-центра;
  • если зарегистрированы в Сбербанк Онлайн, в личном кабинете во вкладке «Кредиты».

как получить кредит в сбербанке
как получить кредит в сбербанке
Такое предложение банка говорит об упрощенной процедуре согласования и выдачи займа

В последнем варианте есть свой плюс. Если вас заинтересует предложение, вы тут же сразу можете подать онлайн-заявку, чтобы сэкономить время на оформление.

Кому банки высылают спецпредложения

Кто из клиентов банка получит спецпредложение, зачастую решают не люди, а роботы. Алгоритм анализирует действия заёмщиков и выбирает тех, кому можно выдать кредит.

Первичные вычисления учитывают:

  • оборот средств по счетам и картам;
  • кредитную историю;
  • опыт использования банковских продуктов;
  • возраст;
  • иную информацию о клиенте.

«Если система даёт добро, клиенту высылается СМС с условиями, также предварительно рассчитанными автоматически. Но на самом деле правильно читать это СМС следует таким образом: «Наша система считает, что вы потенциально можете быть хорошим заёмщиком и у вас есть шанс получить … сумму под … процент в нашем банке».

Реальная же оценка заёмщика стартует только тогда, когда предоставлены все документы, позволяющие оценить риски для банка. И вот тут может выясниться, что у клиента, например, недостаточно высокий стаж или нет стабильного оклада. Или размер зарплаты не позволяет выдать изначально рассчитанную сумму (по негласному правилу ежемесячный платёж не должен превышать 20-30% дохода заёмщика). В результате предложение меняется или и вовсе приходит отказ», – поясняет эксперт компании Financer.com Давид Шарковский.

Насколько выгодны предодобренные кредиты

Поскольку проверка заемщика перед отправкой предложения носит чисто условный характер, либо не проводится вовсе, условия кредитования чаще предлагают стандартные, без учета «особого статуса» получателя предодобренного займа. Иногда банк действительно индивидуализирует предложение сниженной ставкой или увеличенной суммой.

Если клиенту предодобрен кредит, и он планирует им воспользоваться, следует сравнить предложенные проценты, суммы, сроки, условия получения и погашения с остальными доступными программами кредитования. Есть вероятность, что предодобренные условия окажутся ничуть не выгоднее, чем продукты других кредиторов.

Перед тем, как согласиться с оформлением займа, следует проверить:

  • размер кредитной ставки;
  • требуемый пакет документов;
  • сроки на рассмотрение и выдачу.

Иногда ценность предодобренного кредита – скорость выдачи. Клиент просто решил воспользоваться программой, так как банк обещает выдать нужную сумму в день оформления, когда другие кредиторы затягивают рассмотрение заявки, при этом, остальные параметры кредита остаются стандартными.

При запросе кредита действующим клиентам банка ответ приходит в течение дня

Поскольку предодобренные условия – только предложение, по факту банк может пересмотреть параметры займа:

  • увеличить ли уменьшить лимит;
  • сократить или повысить срок;
  • пересмотреть ставку;
  • предложить дополнительные гарантии (страховка, залог).

В итоге параметры кредитования теряют свою актуальность, и заемщику проще отказаться от такого предложения, либо обратиться в другие банковские организации.

Кому предлагают

Оформление кредита

Что такое предодобренное предложение по кредитам мы разобрались, осталось понять, кому его предлагают. Что касается рассылки от банка, то приходит она далеко не всем желающим. Финансовые компании делают предложение только действующим клиентам компании по вкладам, кредитам, картам или инвестиционным проектам. Поскольку у финансовой компании есть уже информация о платежеспособности клиента, то сделать соответствующее предложение не так сложно. Подобные предложения рассылают также микрофинансовые компании.

Получить предложение, клиент с действующим или погашенным кредитом сможет, если:

  • размер дохода достаточный, для внесения оплаты
  • хорошая кредитная история
  • не было просрочек по договору
  • кредит был погашен раньше срока

Положительным клиентам банк готов снижать процент по кредиту.

Кто может взять предодобренный кредит

На индивидуальное обращение банка могут рассчитывать клиенты разных категорий – вкладчики, инвесторы, обычные владельцы дебетовых карт. Всех их объединяет факт вхождения в круг клиентов, признанных кредитной организацией надежными и платежеспособными.

Получить сообщение банка могут только граждане, оставившие свои данные банку (при оформлении карты, поручительства, получении банковской услуги иного порядка).

Чаще всего, преодобренный кредит предлагают:

  1. Работникам предприятий, обслуживаемых в этом банке (корпоративные клиенты). Видя обороты компании, ее финансовое положение и перечисления заработной платы, банк с большей долей уверенности предполагает, что клиент сможет вернуть долг.
  2. Клиенты, получающие на карты банка регулярные зарплатные отчисления. Для банка все зарплатные транзакции прозрачны, и клиент даже не требуется подтверждать справками свой доход – банк автоматически проверит движения по зарплатной карте и предложит оптимальный, по собственному мнению, лимит.
  3. Пенсионеры, получатели стабильных выплат по линии ПФР. Пенсионные перечисления, поступающие на счета и карты клиентов, дают баку представления о платежеспособности клиента. Сумм, ставку, срок предлагают с учетом возраста, дохода, истории предыдущего кредитования.
  4. Вкладчики – еще одна категория клиентов, которым банк не преминет предложит предодобренный вариант. Если у клиента есть свободные средства, положенные под процент в том же банке, в случае отказа от погашения, банк сможет взыскать долг с суммы депозита.
  5. Постоянные клиенты, включая бывших заемщиков. Наблюдая за активностью заемщика, своевременностью платежей, кредитор предлагает новые программы с индивидуальными условиями финансирования.

С вероятностью 99% банк направит перечисленным выше категориям граждан индивидуальные предложения, оставаясь уверенными в благополучном возврате кредитной задолженности. Так поступают в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке.

Некоторые кредитные организации предодобренное предложение понимают иначе, и предлагают его всем, чьими контактами удалось воспользоваться. Достаточно хотя бы раз оплатить коммуналку через устройство банка, введя номер мобильного для возврата сдачи. С этого момента номер телефона оказывается в базе кредитора, которой он пользуется для продвижения своих услуг.

Кто имеет возможность получить предодобрение?

Тот, кто попадет в список претендентов на выгодный кредит, зависит от степени лояльности микрофинансовой организации.

Одни МФО производят отбор лучших из лучших, сверяя степень незапятнанности кредитной истории и выбирая кандидатов с наивысшим уровнем дохода, другие довольствуются тем фактом, что заемщик успешно закрыл несколько кредитов в их организации.

Но наверняка вас интересует то, где получить повышенную вероятность одобрения, если не являешься идеальным претендентом на хорошие условия кредитования. Выход из положения есть, но нужно знать, где искать.

Проводя подбор, мы определили как одну из самых лояльных организаций «Creditter».

Здесь нет жестких условий и можно довольно легко получить выгодное предложение, особенно при повторном займе. Компания лицензирована, что позволяет не беспокоиться о безопасности сделки. МФО предоставляет займы на карты, электронные кошельки и наличными, даже с просрочками.

Оформить заявку

Таким образом, выходит, что все могут получить более выгодное предложение, если обратятся в нужную организацию. Главное не прогадать на первом этапе и инвестировать свое время и деньги с умом.

Как происходит отбор клиентов?

Ошибочно думать, что каждый их этой категории сможет гарантированно получить заемные средства на выгодных условиях. Но они могут рассчитывать на подобный бонус.

В какой момент проверяют кредитную историю?

Кредит может быть предоставлен лишь после проверки соответствующей службой банка финансовых обстоятельств в жизни потенциального заёмщика. Соответственно, платёжеспособность и кредитную историю проверяют как раз после предварительного одобрения по заявке на выдачу займа.

Мы уже сказали, что все предварительные решения – скорее, маркетинг. Принятая и обработанная заявка уже является одобрением. Фундаментальные проверочные мероприятия начинаются лишь после предоставления гражданином полного пакета документов (в т.ч. паспорта и справки о доходах).

Схема проверок примерно следующая:

  1. Данные в первичной анкете, внесённые потенциальным клиентом, проверяются через государственные инстанции. Таким образом банк выясняет, насколько достоверны поданные сведения, нет ли судимостей у физлица и т.п.
  2. При отсутствии вопросов по информации от заёмщика его оповещают о первичном решении. Назначается личная встреча, на которую он должен прибыть со всеми бумагами (если он ранее не подал на рассмотрение всё, что нужно).
  3. По итогам разговора копии всех документов отправляются сотрудникам корпоративной службы безопасности. С этого момента начинается полномасштабное исследование: банк выясняет, есть ли подлог в бумагах, соответствует ли реальный доход заявленному. В Бюро кредитных историй направляется запрос.

В завершение даётся окончательный ответ по оформлению кредита. Если платёжеспособность и прочие моменты в порядке, субъект получает ссуду.

Плюсы и минусы бонусной услуги

Прежде чем соглашаться на предодобренное предложение по кредиту, следует внимательно ознакомиться с его условиями. В первую очередь необходимо понять, не присутствуют ли в такой услуге какие-либо подводные камни. Причем в каждом отдельно взятом финансовом учреждении условия по кредитам могут иметь существенные различия. Однако любой предодобренный займ имеет ряд бесспорных достоинств.

  • Исключает необходимость выбора финансового учреждения.
  • Существенно уменьшенная процентная ставка.
  • Максимально упрощенная процедура оформления займа, не отнимающая много свободного времени.
  • Для получения займа не требуется пакет документов, сбор дополнительных справок.
  • На рассмотрение предложения предоставляются большие сроки – от 1 до 6 месяцев, что дает возможность основательно все обдумать и принять взвешенное решение.

На первый взгляд предодобренный кредит представляет собой действительно полезную и выгодную для потребителя услугу. Экономия времени, увеличенный лимит на сумму займа, сниженные проценты – все это вряд ли оставит равнодушным обывателя, который уже планировал обратиться в какое-нибудь финансовое учреждение. Однако справедливости ради необходимо выделить и некоторые подводные камни предодобренных кредитов.

  • Перед заключением договора с финансовым учреждением следует внимательно изучать соглашение. Торопясь получить займ в максимально кратчайшие сроки, клиенты банков зачастую упускают пункты, где говорится о необоснованно жестких штрафных санкциях за просрочки, дополнительные комиссионные по страхованию жизни.
  • Предодобренное предложение по кредиту вовсе не является окончательным решением финансового учреждения. На момент обращения потребителем в банк могут измениться размеры обещанной суммы, процентная ставка и прочие пункты соглашения. Каждое финансовое учреждение вправе менять условия кредитования по собственному усмотрению.
  • Отдельное внимание следует обратить на процентные ставки. Если в выбранном банке она в основных случаях составляла 20%, а согласно условиям предодобренного займа снижена до 18-17,9% годовых, то выгодным такое предложение вряд ли можно назвать. Ведь можно потратить чуть больше свободного времени и отыскать финансовое учреждение с еще более низкой процентной ставкой.

Вот почему никогда не стоит незамедлительно соглашаться даже на самые заманчивые предложения. Клиент банка всегда имеет достаточно времени, чтобы основательно обдумать и изучить все условия будущего соглашения. Особое внимание можно уделить наиболее популярным финансовым учреждениям.

Сбербанк

В большинстве случаев все рассылки о предодобренных кредитах являются классическим маркетинговым ходом, который помогает привлечь большее количество потенциальных клиентов. Потребитель, обратившийся впервые за займом или повторно, предоставляет одинаковое количество документов. Обязательно следует иметь при себе 2-НДФЛ. Процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке.

ВТБ

Предодобренный кредит в данном банке имеет более привлекательные условия, чем стандартные займы. Доступная для получения сумма может варьироваться от нескольких сотен тысяч до 5 миллионов рублей. Срок, на который предоставляются требующиеся средства, составляет до 5 лет, напрямую зависит от величины займа, индивидуальных условий. Процентная ставка по кредиту не превышает отметки 11,9 годовых.

Альфа-Банк

Предодобренный займ предоставляется под существенно сниженные проценты. Рассчитываются они в индивидуальном порядке для каждого отдельно взятого клиента. Суммы кредитов варьируются от нескольких сотен тысяч рублей до 2-5 миллионов. При получении SMS с бонусным предложением код услуги необходимо запомнить и сообщить при обращении сотруднику финансового учреждения.

В чём преимущества

Преимущества банка понятны: привлечь клиента заманчивым предложением. Но какова выгода для самого заёмщика? Наши эксперты уверены: максимум, на что может рассчитывать заёмщик, так это на такие же условия, как и по стандартным продуктам. Работать себе в убыток банки не будут. О других подвохах читайте в следующем комментарии.

«Несмотря на то, что под маской предодобренных кредитов может скрываться разное, существуют общие правила игры, которые помогут вам посмотреть на полученное предложение правильно. Во-первых, условия предодобренного кредита редко будут лучше, чем у стандартного с полным пакетом документов. Максимум – они могут быть такими же, какими были бы в случае, приди вы в банк самостоятельно с просьбой о выдаче кредита. Это происходит потому, что банк берёт на себя больше рисков, нежели в стандартной ситуации, и поэтому усиленно страхуется. Банку приходится оглашать условия заранее, не зная всей картины. Естественно, он предполагает худшее, чтобы обезопасить себя на всякий случай.

Во-вторых, предодобренные кредиты предлагаются банками текущим или прошлым клиентам. Допустим, у клиента есть кредитная карта банка. Тогда за маской предодобренного кредита стоит ожидать завуалированное увеличение лимита. В таком случае лимит может быть увеличен мгновенно после получения подтверждения клиента», – комментирует Сурен Айрапетян.

Без плюсов также не обходится. Банки любят лояльных клиентов и относятся к ним так же. Кроме того, условия могут оказаться выгоднее, чем у конкурентов.

«Реагируя на предложение, клиент демонстрирует поведенческий фактор – даже если сейчас условия не устроят или будет выдан отказ, он покажет активность и то, что называется «готовность к сотрудничеству». Подобные вещи отмечаются в системе мониторинга клиентов. И это «плюс в карму», который может в будущем повлиять на одобрение кредита, кредитной карты, на формирование индивидуальных предложений и т.д.», – рассказывает Давид Шарковский.

Дальнейшие действия клиента после оповещения

Когда одобрение предварительного характера по части займа получено, у граждан возникает вопрос: какие действия нужно предпринимать далее?

Кредитные карты

Тут всё довольно просто. Если желание оформить кредит ещё есть, следует связаться с кредитным менеджером банковской компании. В разговоре с ним нужно определиться, когда и где должна состояться встреча для более подробного обсуждения ситуации. Если по клиенту не работает персонально какой-либо специалист, первому нужно идти в отделение кредитно-финансового учреждения: там сотрудники банка подскажут, что делать, и займутся текущим вопросом.

Примечание 1. Если Вы оставляли заявку на кредитную карту (или Вам это предложил ранее банк), нужно прийти в любой офис организации в ближайшие дни. Обычно предложение имеет ограниченный период действия. К тому же, тут приходится учитывать, что на изготовление пластика уходит некоторое время (несколько дней).

О каком бы типе кредитования не шла речь, в любом случае необходимо при походе в банковское отделение взять с собой такие документы, как:

  • российский паспорт;
  • любой документ из числа второстепенных (загранпаспорт, водительское удостоверение и др.);
  • справка по форме 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • военный билет (для мужчин).

Список, приведённый выше, совсем небольшой, однако каждая бумага важна. Для оформления нужно принести всё, что перечислено.

Документация

Последующие выгоды от предодобренных займов

Обычно предодобренные кредиты предлагают банки. Для заемщиков предлагается несколько новых возможностей.

Что это нам дает:

  • Пониженная ставка по кредиту.
  • Увеличенный срок.
  • Возможность получить кредит здесь и сейчас.

Такие же условия предлагают и микрофинансовые организации, которые переняли подобный маркетинговый прием у коллег. Чаще всего бонусом выступает возможность получить деньги сейчас, но иногда к этому добавляется низкая ставка. Изменение срока кредитования предлагается куда реже.

Некоторые МФО предлагают займ под тот же процент и на тот же срок, что и всем, но предлагают оформить займ сейчас, с максимально повышенной вероятностью одобрения. Часто такие условия предлагаются даже на первый займ. Такое происходит в тех МФО, где вероятность получить одобрение превышает 85%.

Например, такое можно встретить в компании «Займер».

Оформить заявку

Условия

Конечно, каждого клиента интересуют условия получения финансового продукта. Стоит учитывать, что в каждом банке свои условия, которые в большинстве случаев можно получить:

  • на официальном сайте
  • у менеджера в офисе
  • по телефону горячей линии

Также стоит учитывать, что зачастую банки предлагают индивидуальные условия корпоративным клиентам и держателям зарплатных карт.

Сбербанк

Сбербанк

Поскольку Сберегательный банк занимает лидирующие позиции на рынке, именно от него многие клиенты получают предложение. Однако если верить отзывам клиентов, то предложения поступают всем, чьи номера есть в базе кредитора. В результате этого получить смс-сообщение может как студент, который не имеет стабильного источника дохода, так и гражданин пенсионного возраста. Что касается условий, то банк указывает максимально возможную сумму и не пишет процентную ставку. Для уточнения информации и получения окончательного решения следует обратиться в отделение банка и подать заявку.

Что касается рассмотрения заявки, то тут банк особо тоже не торопится. Будьте готовы ждать решения в течение 3 рабочих дней. Для экономии времени лучше отправлять заявку на кредит через личный кабинет и только после получения решения думать, брать кредит или нет.

ВТБ

ВТБ

Банк ВТБ также активно делает предложения каждому своему клиенту. Однако в отличие от Сбербанка он указывает возможные условия по кредитному договору:

  • максимальный лимит до 900 000 рублей
  • срок не превышает 60 дней
  • ставка по кредиту от 18%

Также зачастую клиенты могут в предодобренном предложении увидеть, что:

  • для оформления необходим только личный паспорт
  • отсутствует комиссия за выдачу денег
  • нет страхования
  • средства могут быть получены в кассе банка или перечислены на любую карту

Персональные условия можно узнать только после визита в офис и подачи заявки. Что касается рассмотрения, то банк зачастую принимает решение в течение 1 рабочего дня.

После получения точного ответа, клиенты сталкиваются с такими проблемами, как:

  • навязывание страхования жизни
  • минимальный лимит
  • максимальная ставка
  • получить одобренный лимит можно только на карту банка

Получается, предварительное решение содержит общую информацию, которая зачастую не соответствует действительности.

Альфа-Банк

Альфа-Банк

Что касается Альфа-Банка, то он делает предложение далеко не всем желающим. Получить предложение могут только те, кто имеет положительную кредитную историю и стабильный источник дохода. В большинстве случаев предложение поступает не в виде смс-сообщения, а в личном кабинете клиента. При этом банк четко прописывает максимальную сумму, процентную ставку и условия.

Как правило, банк предлагает:

  • ставка от 16%
  • максимальный лимит до 1 000 000 рублей
  • срок кредитования до 5 лет

Преимуществом является то, что каждый клиент может в личном кабинете отправить заявку на рассмотрение и получить решение в течение нескольких часов. На практике по 95% заявкам принимается положительное решение.

Кредит наличными в Альфа-Банке Подробнее Кредитный лимит:от 50 000 до 5 000 000 руб.Срок до:7 летСтавка:от
7,7%
Возраст:от
21 до
70 лет
Рассмотрение:2 минуты ОформитьРефинансирование кредитов в Альфа-Банке Подробнее Кредитный лимит:от 50 000 до 5 000 000 руб.Срок до:7 летСтавка:от
7,7%
Возраст:от
21 до
70 лет
Рассмотрение:2 минуты ОформитьИпотека в Альфа-Банке Подробнее Кредитный лимит:от 60 000 до 50 000 000 руб.Срок до:30 летСтавка:от
8,49%
Возраст:от
21 до
70 лет
Рассмотрение:30 минут Оформить

Как получить предодобренный займ?

Для начала необходимо внимательно изучить детали поступившего предложения. Для каждой отдельно взятой программы и банка существует индивидуальный набор условий. Сюда можно отнести сроки, процентную ставку, сумму и прочее. В большинстве случаев подать заявку предварительно можно даже по телефону.

При этом у сотрудника финансового учреждения обязательно необходимо уточнить о требующемся пакете документов. После чего предстоит посетить отделение банка для подписания составленного соглашения, получения требующейся суммы кредита.

Как получить кредит при предварительном одобрении

Процедура последующего получения средств при наличии предварительного одобрения также различается для действующих и потенциальных клиентов банка. Также зависит от внутренних регламентов кредитного учреждения.

Действующие клиенты могут получить кредит на карту, не предоставляя дополнительные документы, в нескольких случаях:

  • открытый зарплатный счет в банке;
  • положительная кредитная история в этой организации;
  • наличие действующих займов со своевременными платежами.

Во всех этих случаях банк уже располагает всеми необходимыми сведениями и документами, которые можно просто продублировать в новое кредитное досье. Единственное исключение – предоставления нового кредита под залог или поручительство. В этом случае потребуется предоставить документы на объект обеспечения и/или на поручителя. Во всех других случаях для оформления нужен только паспорт.

Для новых клиентов банка процедура получения кредита по предварительному одобрению ничем не будет отличаться от стандартной процедуры:

  • предоставление в офис банка необходимых для рассмотрения документов (паспорт, документы о доходах и другие, предусмотренные программой кредитования);
  • рассмотрение заявки от нескольких минут до 5 рабочих дней в зависимости от запрашиваемой суммы и количества участников сделки (созаемщиков, залогодателей, поручителей);
  • подписание договора и договоров залога и/или поручительства;
  • получение средств на счет или наличными в кассе отделения банка.

Предварительное одобрение не означает гарантированное положительное решение по заявке. Если подобное уведомление прислано действующему клиенту банка, то оно означает только повышенные шансы на кредит (вероятность выдачи после рассмотрения – около 80%). В случае же с потенциальными заемщиками, у которых нет и не было договорных отношений с банком, после рассмотрения шансы на отказ остаются такими же, как и без предварительного одобрения.

Что влияет на исход?

Если банк в итоге отказал в кредите, хотя сам же уведомлял о предварительном одобрении, нужно выяснить причину такого развития событий. Как правило, в силу вступают такие основания для отказа:

  1. Испорченная кредитная история. Для россиян, к сожалению, сегодня характерна проблема плохих взаимоотношений с разными кредитными учреждениями. При наличии просрочек, непокрытых долгов оформить новый займ почти невозможно.
  2. Некорректная поданная информация. Любые ошибки и неточности, допущенные специально или неумышленно, являются препятствием к заключению соглашения с банком.
  3. Несоответствия в документах. Если сведения, представленные в бумагах, не имеют отношения к реальному положению дел, сделке не бывать. Нельзя искажать информацию, касающуюся залога, поручительства, уровня доходов, трудоустройстве и т.п.
  4. Непредоставление запрошенных финансовой структурой документов.

Повторимся: “кредит предварительно одобрен” – это только старт проверки потенциального заёмщика. Гарантий положительного решения по обращению нет. Однако это знак продолжения процедуры получения заёмных денег.

FAQ

Что делать, если у потенциального заемщика нет КИ?

Отсутствие кредитной истории не является стоп-фактором при принятии решения о кредитовании. Оказывает влияние на решение только отрицательная КИ. Если у заемщика при этом низкий уровень официального дохода (но есть другие поступления, например, от сдачи имущества в аренду), то нужно указать эти доходы в заявке. Это повысит шансы на одобрение. Другой вариант: выбрать программу без подтверждения дохода или с подтверждением справкой от работодателя. В случае достаточности заработка наличие кредитной истории не имеет значения.

Что делать, если банк считает Вас ненадежным клиентом?

В случае отказа банки не сообщают, на основании чего сделали вывод о неблагонадежности. Если стоит цель получить кредит именно в этой кредитной организации, можно запросить сумму поменьше, досрочно погасить его и продемонстрировать банку свою надежность. Если причина не в кредитной истории, а в иных существенных факторах, то вариант только один – обратиться в другой банк.
Стоит также проверить отчет из БКИ, иногда вследствие неточностей и некорректных данных, банк ошибочно считает заемщика неблагонадежным.

Как узнать, одобрен ли кредит предварительно?

Действующий клиент может связаться с банком и уточнить, есть ли кредитные программы с предварительным одобрением на текущий момент. Сторонний клиент может только обратиться с заявкой без предварительного одобрения.

Как исправить кредитную историю?

Кредитная история «обнуляется» через 180 дней после погашения просроченной задолженности (не всего кредита, а именно пропущенных платежей). Для того чтобы банки были более лояльны, можно взять за эти полгода несколько небольших займов (например, в микрофинансовой организации, которая предоставляет данные в БКИ) или пользоваться кредитной картой и не допускать просрочек.

Процесс формирования предложений

В начале каждого месяца определенные сотрудники банка получают распоряжение на распределение потребительских кредитов. После чего специалисты начинают работу с имеющейся информацией. Каждое финансовое учреждение содержи достаточно обширную базу данных. Причем в ней находится информация о действующих клиентах, а также людях когда-либо ранее обращавшихся.

Из их числа производится быстрый, но тщательный отбор потенциальных клиентов. При этом рассчитывается максимальный кредитный лимит, осуществляется проверка по приоритету важности заемщика для финансового учреждения, а также применяется стандартная процедура рассмотрения заявки. Затем для каждого отдельно взятого клиента формируется персональное предложение.

Источники

  • https://FininRu.com/kredit/chto-znachit-predvaritelno-odobren
  • https://meta.ru/help/chto-znachit-predvaritelno-odobren-kredit
  • https://gurukredit.ru/chto-takoe-predodobrennyj-kredit/
  • https://mobile-testing.ru/predodobrennyy_kredit_sberbanka/
  • https://Bankiroff.ru/articles/comparisons/predodobrennaya-kreditnaya-karta-v-chem-osobennosti-plyusy-i-minusy-3306
  • https://sbankami.ru/kredity/predodobrennyj-kredit-v-sberbanke-komu-dayut.html
  • https://finuslugi.ru/potrebitelskie_kredity/stat_uslovno_odobreno_chto_takoe_predodobrennyj_kredit
  • https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/3628-chto-takoe-predodobrennyj-kredit.html
  • https://MFOguru.ru/zaimy/predodobrennyj-zajm
  • https://finance03.ru/kredity/chto-takoe-predodobrennyy-kredit-prostymi-slovami.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка