Что такое кредитные организации: понятия и виды

Содержание
  1. Юридические определения
  2. Кредитные организации понятие и виды
  3. Прибыльно, а главное — вкусно: стоит ли открывать стейк-хаус
  4. Плюсы и минусы частных банков
  5. Какие услуги оказывают коммерческие банки
  6. Из чего складывается прибыль коммерческого банка
  7. Больше требований или фаворитизм: стоит ли заводить отношения с начальником
  8. Права кредитных компаний
  9. Окупаемость, простой запуск, без конкурентов: стоит ли начинать бизнес по аквапечати на авто и каковы особенности
  10. Формы собственности Кредитной структуры
  11. Склонность к нечестной конкуренции: о слепой одержимости быть лидером
  12. Какие банки считаются некоммерческими
  13. «Держим» зарплату 24 часа: бытовые секреты денежного потока
  14. Принципы деятельности кредитных организаций
  15. Окупаемо, актуально: как открыть страховую компанию и стоит ли заниматься делом
  16. Отличия между коммерческими и государственными банками
  17. Объединения кредитных организаций
  18. Необходимость вести себя по-другому: как меняются люди, становясь лидерами
  19. Что мешает финансовому благополучию женских знаков зодиака, несмотря на труд
  20. Банковские операции
  21. Виды деятельности банков и НКО
  22. Цели
  23. В каком правовом поле работают кредитные организации
  24. Правовые основы деятельности кредитных организаций
  25. Правовые аспекты
  26. Деятельность коммерческих банков
  27. Доход коммерческих банков
  28. Деятельность НДКО
  29. Основания для отказа в регистрации кредитной организации

Юридические определения

Кредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).

Лицензия на осуществление банковских операций

Кредитным учреждениям запрещается:

  • Оказывать услуги страхования.
  • Выступать посредником в торговых сделках и заниматься торговлей товарами.
  • Осуществлять производство любого товара и оказывать услуги, связанные с производственной деятельностью.

Порядок деятельности любой кредитно-финансовой структуры (организация, союз, акционерная структура и пр.) осуществляется на основе разрешительных документов (лицензия). Данный документ выдает Центробанк РФ в установленной законодательством форме на официальном бланке.

Кредитные организации понятие и виды

К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:

  • Банки.
  • Не банковские организации.
  • Учреждения, имеющие ограниченные возможности предоставлять клиентам кредитно-финансовые банковские услуги и операции (Прочие компании).

Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:

  • Создание клиентских вкладов для юр. и физ. лиц.
  • Размещение клиентских средств от имени банка.
  • Открытие-закрытие клиентских счетов.
  • Реализация валюты в наличности.
  • Реализация драгоценных металлов.
  • Инкассация.

Рекомендуем к ознакомлению: Что такое банк →

Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские» могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.

Различия банковских от не банковских кредитных организаций

Действующим законодательством выделены три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:

  • Расчетные компании. Главной деятельностью данной финансовой структуры является: открытие-закрытие клиентских счетов (как физических, так и юридических лиц), проведение денежных расчетов через поручение своего клиента.
  • Кредитные компании инкассации. Лицензированная компания, кроме кредитных услуг проводит инкассации (платежей, векселей, денежных сумм).
  • Депозитно-кредитные учреждения. Главная деятельность этих компаний направлена на проведение операций в государственной валюте: привлекать деньги клиентов во вклад, размещать его от имени структуры, проводить безналичные валютные операции, проводить выдачу гарантий.

Прибыльно, а главное — вкусно: стоит ли открывать стейк-хаус

Плюсы и минусы частных банков

%pros_and_cons=1%

К положительным моментам не государственной финансовой компании можно отнести:

  • Процентные ставки по вкладам, которые на несколько пунктов превосходят процентную ставку государственных компаний. 
  • Обслуживание клиентов на достойном уровне. 
  • Курс валюты на более выгодных условиях.
  • Телефон горячей линии коммерческого банка работает круглосуточно.

К минусам можно отнести не выгодные для клиента кредитные продукты, а так же, большая вероятность отзыва лицензии у банка, для проведения работ.

Какие услуги оказывают коммерческие банки

Понять, какие услуги оказывает КБ можно, посетив официальный сайт выборочной кредитной организации. На титульной странице интернет-ресурса размещается линейка продуктов и услуг для физических и юридических лиц. В их числе:

  • Кредитные продукты.
  • Банковские карты — дебетовые и кредитные.
  • Ипотека.
  • Рефинансирование.
  • Расчетно-кассовое обслуживание.
  • Инкассация.
  • Вклады и депозиты.
  • Инвестиционные программы.
  • Премиальное обслуживание.

Чем больше банк, тем длиннее его линейка продуктов и предложений для потенциальных клиентов. В крупных кредитных организациях только банковских карт может насчитываться более одного десятка.

Рефинансирование кредитов УБРиР
Рефинансирование кредитов в банке УБРиР

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 7,9%
Срок кредита До 10 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 19-75 лет
Решение За 15 минут

Из чего складывается прибыль коммерческого банка

Совокупный доход кредитной организации — маржа. Если рассуждать более доступными категориями, то маржа — это разница между процентными ставками по вкладам и потребительским кредитам. Ставка по кредитам традиционно выше, и именно это дает возможность банку стабильно зарабатывать.

Разница между ставками по вкладам и кредитам — это не единственное направление, по которому банк получает прибыль. Совокупный доход складывается из следующих видов деятельности:

  • Рефинансирование кредитов — погашение действующих кредитов с целью заключения с клиентами кредитных соглашений.
  • Операции на рынке ценных бумаг и на Forex.
  • Платные услуги физическим и юридическим лицам.
  • Выдача банковских гарантий.
  • Инвестиционная деятельность — вложение денежной массы в различного рода проекты.
  • Обслуживание банковских карт.
  • Штрафы, неустойка, пеня — за неисполнение кредитных обязательств.

Все указанные направления преследуют основную цель кредитной организации. Основной показатель, прямо определяющий размер маржи — количество действующих клиентов. Больше клиентов — выше прибыль банка.

Больше требований или фаворитизм: стоит ли заводить отношения с начальником

Права кредитных компаний

Каждая организация, задействованная в кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ. Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:

  • Открытие расчетного, депозитного и пр. счета.
  • Операции по ведению дел на счетах клиентов.
  • Проведение безналичных расчетов в иностранной валюте.
  • Проводить операции хранения денежных средств клиентов до востребования.
  • По поручению клиентов осуществлять транзакции средств.
  • Выполнять расчетные операции.
  • Привлекать и размещать денежные средства (с ограничениями).
  • Осуществлять операции лизинга (долгосрочная аренда производственных мощностей).
  • Вести управление клиентскими счетами.
  • Проводить инкассации (с ограничениями).
  • Осуществлять продажу-скупку драг. металла (согласно ограничениям законодательства).
  • Обслуживать клиентов в кассовом режиме.
  • Публиковать с СМИ весь перечень предоставляемых услуг.

Кредитная организация обязана по требованию клиента предоставить ему полую информацию обо всех возможных услугах, на которые она имеет право. Обязательным считается предоставление разрешительных документов (копии).

Окупаемость, простой запуск, без конкурентов: стоит ли начинать бизнес по аквапечати на авто и каковы особенности

Формы собственности Кредитной структуры

На сегодняшний день законодательство РФ разрешает создавать и получать соответствующую регистрацию кредитно-финансовых небанковских организаций по четырем формам собственности. КО может работать как:

  • ООО (Общество с ограничениями ответственности). Создание компании (Общества) допускается одним учредителем. Если в формировании общества участвуют два и более юр. лица, в уставных документах оговаривается долевое участие каждого учредителя. При объявлении банкротства учредители теряют свой уставной капитал, ответственности за ООО они не несут.
  • ОАО (Открытое общество акционеров компании). Главным отличием Открытого общества от Закрытого является право каждого учредителя выставлять свой пакет акций компании на открытые торги или передавать их в право владения третьей стороне.
  • ЗАО (Общество акционеров закрытого типа).
  • ОДО (Общество с дополнительной ответственностью). Учредители несут полную ответственность за деятельность компании, за все обязательства ОДО перед клиентами.

Если кредитное учреждение работает в форме ООО, это свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в полной надежности организации. Большинство финансовых структур (80%) регистрируют свою деятельность в формате ОАО или ЗАО. К их числу принадлежат авторитетные структуры с большим уставным капиталом и увеличенным спектром предоставляемых услуг.

Банковская система РФ

Склонность к нечестной конкуренции: о слепой одержимости быть лидером

Какие банки считаются некоммерческими

Некоммерческий банк — взаимоисключающие термины. На рынке действует небанковские кредитные организации (Яндекс.Деньги, Элплат и другие), которые, исходя из наименования, не являются банками. Эти организации отличаются от банков тем, что имеют право проводить ограниченное количество операций. При этом их деятельность лицензируется ЦБ РФ.

В Российской Федерации действует только один некоммерческий банк — Центральный Банк. Выполняя функции главного регулятора, ЦБ РФ не преследует цель получения прибыли. Банк России не выдает кредиты физическим лицам и организациям, не выпускает банковские карты, не действует на рынке недвижимости. Поэтому он и признается некоммерческим.

Центральный Банк является единственный некоммерческим банком в РФ

Банк России является монополистом в сегменте денежно-кредитной политики России. Прибыль (маржа) от деятельности имеется, но все финансовые потоки, проходящие через ЦБ РФ, поступают в бюджет Российской Федерации.

При этом так называемые государственные банки изначально являются коммерческими. Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ, Промсвязьбанк, и ряд других на возмездной основе предлагают клиентам продукты и услуги. Прибыль или ее часть, получаемая в результате такой деятельности, поступает в бюджет государства. В этих банках государство реализует свои цели и проекты.

«Держим» зарплату 24 часа: бытовые секреты денежного потока

Принципы деятельности кредитных организаций

Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании следующих принципов:

  • экономическая свобода — неограниченное использование собственных средств для любой деятельности, которая не противоречит нормам закона;
  • одинаковая степень государственной защиты для любых форм собственности;
  • единое экономическое пространство подразумевает, что на территории государства, в котором зарегистрирована кредитная организация, все финансовые потоки осуществляются беспрепятственно;
  • не допускается недобросовестная конкуренция или же сговор между кредитными организациями;
  • соблюдение баланса между экономическими интересами государства, хозяйственных обществ и населения;
  • неукоснительное соблюдение всех законодательных норм;
  • работники кредитных организаций должны выполнять свою работу добросовестно, а также проявлять инициативу в при необходимости улучшения механизма функционирования учреждения;
  • свобода договора гласит, что все субъекты могут абсолютно свободно и без принуждения определять партнеров для соглашения, а также время и место его подписания;
  • информационная безопасность подразумевает создание системы защиты конфиденциальных данных;
  • защита интересов и прав предпринимателя в судебных и прочих инстанциях.

банкротство кредитных организаций

Окупаемо, актуально: как открыть страховую компанию и стоит ли заниматься делом

Отличия между коммерческими и государственными банками

Главным отличием указанных банков является надежность и уверенность в завтрашнем дне государственных компаний. Количество офисов и филиалов частных банков на порядок меньше, чем государственных конкурентов. Процентные ставки по вкладам не государственных банков на несколько пунктов превосходят условия гос.банков. 

%colored_text_box=3%

В связи с большим количеством различных банков, даже самый требовательный клиент выберет именно ту организацию, которая ему сможет предложить самые выгодные условия. И не важно, коммерческий это банк или государственный банк.

Анастасия Кривельская-Ершова

Анастасия Кривельская-Ершова
Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Объединения кредитных организаций

Кредитные организации могут объединяться в определенные группы с целью сотрудничества, которое может быть представлено в следующих формах:

  • союзы и ассоциации создаются с целью защиты интересов, а также совместной работы по улучшению организации деятельности (не допускается оказание услуг с целью получения прибыли);
  • группы кредитных организаций проводят совместную деятельность по предоставлению банковских услуг, которая осуществляется на основании подписанного договора;
  • банковский холдинг представляет собой объединение, руководство которого может прямо или косвенно влиять на политику и деятельность членов данного сообщества.

виды кредитных организаций

Необходимость вести себя по-другому: как меняются люди, становясь лидерами

Что мешает финансовому благополучию женских знаков зодиака, несмотря на труд

Банковские операции

Кредитные организации осуществляют следующий перечень банковских операций:

  • привлечение денежных средств (например, в форме вкладов);
  • размещение средств с целью извлечения финансовой выгоды;
  • операции с иностранной валютой и драгоценными металлами;
  • предоставление гарантий.

Также кредитные организации имеют право на заключение определенных разновидностей сделок:

  • поручительство за третьих лиц;
  • требование выполнения денежных обязательств;
  • предоставление в аренду площади для хранения ценностей;
  • консультирование по вопросам банковских операций.

Виды деятельности банков и НКО

Банк имеет право осуществлять деятельность трех видов:

  • осуществлять открытие вкладов, то есть привлекать денежные средства физических и юр. лиц;
  • размещать средства с соблюдением условий возвратности, платности, срочности;
  • осуществлять ведение банковских счетов.

НКО осуществляет не все финансовые операции. Поэтому, говоря о правовом положении кредитных организаций, следует отметить, что банк обладает большей правоспособностью, чем НКО.

Операции, которые могут выполнять НКО определяются Банком России. В законодательстве нет перечня видов НКО, согласно нормативным актам можно выделить три вида:

  • РНКО;
  • НДКО;
  • НКО, имеющую право на переводы денежных средств, при этом счет не открывается.

Если НКО не имеет права открывать банковские счета, соответственно все операции, связанные с этой стороной деятельности тоже запрещены.

Цели

Если говорить о цели кредитной организации, то она заключается в том, чтобы извлечь максимально возможную прибыль от своей деятельности. В данном случае, она складывается из комиссионного вознаграждения, а также процентных платежей по предоставляемым займам. Отдельной статьей дохода можно считать операции с ценными бумагами.

Добавить комментарийВыйти
<текстареа placeholder="Напишите свой комментарий" class="c-comments__field-src js-send-type js-comments-field">

  • :)
  • :(
  • :p
  • :]
  • :o
  • :D
  • :-/
  • :-$
  • <3

×Войти через соцсети:×Вы действительно хотите удалить комментарий?Удалить×Причина жалобы Нежелательная реклама или спам Материалы сексуального или порнографического характера Дискриминационные высказывания или натуралистичный контент Оскорбления или угрозыСообщитьКомментировать

  • 23.03.2016
  • 0
  • Бухгалтерия

Поделиться:

В каком правовом поле работают кредитные организации

Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества. Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором. Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:

  • Конституция Российской Федерации. Определяют правовые отношения с государством.
  • Нормы Гражданского кодекса. Регулируют отношения финн. Структуры с клиентом.
  • Банковское право. Определяет взаимоотношения с ЦБ РФ.
  • Уголовный Кодекс. Статьи кодекса определяют степень ответственности кредитной организации при следующих правонарушениях: разглашение тайны финансовой сделки, мошенничество, нарушение прав клиента, доведение компании до банкротства и пр.
  • Законодательные акты РФ и законы: «О некоммерческих организациях» (документ регулирует отношения финн. структуры с АСВ — Агентством страхования вкладов населения), «О банках и банковской деятельности» и пр.

Правовые основы деятельности кредитных организаций

Правовой базой для функционирования кредитной организации в Российской федерации являются: Конституция РФ, федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», другими федеральными законами и нормативными актами Центрального банка РФ.

В соответствии с законом, кредитная организация имеет право осуществлять следующие банковские операции:

  • депозитная деятельность;
  • размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;
  • работа со счетами клиентов;
  • осуществление расчетов по поручению клиентов;
  • инкассационные услуги (как денежных средств, так и документов, связанных с обслуживанием клиентов);
  • деятельность с иностранной валютой;
  • деятельность с драгоценными металлами;
  • выдача банковских гарантий;
  • банковские переводы.

Помимо банковских операций, кредитным организациям разрешено выполнять следующие операции:

  • выдача поручительств;
  • доверительное управление;
  • операции с драгоценными металлами;
  • предоставление аренды и сейфов;
  • лизинговые операции;
  • консультации;
  • иные сделки, подходящие по параметрам к требованию законодательства Российской Федерации.

Правовые аспекты

Кредитные организации в России попадают под сферу влияния следующих отраслей права:

  • конституционное право (речь идет обо всех особенностях функционирования данного учреждения, как субъекта предпринимательской деятельности);
  • гражданское право регламентирует взаимоотношения кредитных организаций с прочими субъектами;
  • если речь идет о взаимоотношения непосредственно с центральным банком или другими банковскими учреждениями, то они подчиняются нормам банковского права.

кредитные организации в россии

Деятельность коммерческих банков

В зависимости от того, какая лицензия у определенного банка, от этого и будет зависеть виды услуг, которые они предоставляют своим клиентам. Зачастую все услуги в той или иной степени идентичны. Разным будет только условия предоставления своего продукта.

Услуги для физических лиц:

  • Выдача кредитов
  • Ипотечное кредитование
  • Рефинансирование ранее оформленных кредитов на более выгодных условиях
  • Обслуживание кассовой техники
  • Работа с ценными бумагами
  • Инвестиции
  • Выдача кредитных и дебетовых карт.

%colored_text_box=4%

Банки предлагают следующие виды услуг:

  • Осуществление вкладов
  • Работа со счетами населения
  • По поручениям клиентов, работают по переводам средств со счетов
  • Работа с клиентами проходит через оператора
  • Работа с валютой. Ее покупка и продажа.
  • Прием в качестве вкладов ценных видов металла

%colored_text_box=5%

Услуги, предоставляемые юридическим лицам:

  • Основной вид услуги – это РКО. Благодаря РКО, компании выдают заработную плату своим сотрудникам, проводятся операции с валютой.
  • Валютный контроль, когда клиент принимающий финансовые средства из другого государства, подтверждает их законное происхождение.
  • Выдача кредитных продуктов для юридических лиц. Для определенных целей, банки выдают кредитные продукты на разных условиях.

Откуда получается доход коммерческих банков

Доход коммерческих банков

Доходы коммерческих банков получаются из разницы между ставками по вкладам и процентами по выдаваемым кредитным продуктам.

Банк отталкивается от процентных ставок, которые рекомендует Центральный банк РФ. В связи с тем, что на рынке финансовых услуг большая конкуренция, разница по процентам минимальная.

%colored_text_box=2%

Так же прибыль получается от кредитования коммерческих банков со стороны ЦБ РФ и иностранных финансовых компаний под минимальный процент.

Деятельность НДКО

Определение 3

НДКО – это небанковская депозитно-кредитная организация, осуществляющая размещение вкладов, покупку и продажу валюты иностранных государств, не привлекая наличность, содействие заключению сделок с ценными бумагами, выдающая банковские гарантии.

Деятельность НДКО регулируется в порядке, установленном Положением ЦБ РФ. НДКО имеет право:

  • привлекать деньги юр. лиц во вклады;
  • размещать привлеченные во вклады деньги юр. лиц от своего имени и за свой счет;
  • покупать и продавать валюту иностранных государств, не привлекая наличность;
  • выдавать банковские гарантии.

НДКО не имеет права:

  • привлекать деньги физ. лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юр. лиц во вклады до востребования;
  • открывать и вести банковские счета;
  • осуществлять расчеты по поручению;
  • осуществлять сбор и перевозку денег, векселей, документов оплаты и расчетов и обслуживать кассы физ. и юр.лиц;
  • покупать и продавать валюту иностранных государств, используя наличные средства, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
  • осуществлять переводы денег по поручению физ. лиц не открывая счета.

НДКО может иметь филиалы и дочерние организации за границей РФ.

Эксперты считают, что регулирование деятельности НКО может быть более упрощенным, чем регулирование деятельности банков.

К КО с участием другого государства предъявляются специальные требования.

Иностранные капиталовложения усиливают конкурентные отношения в сфере банковских услуг. Сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала сохраняются и имеют равный порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций – резидентов.

Основания для отказа в регистрации кредитной организации

Не всегда подача документов на получение лицензии и разрешения на осуществление деятельности приносит положительные результаты. Кредитной организации может быть отказано в регистрации по следующим существенным причинам:

  • несоответствие кандидатов на должность руководителя и главного бухгалтера образовательным и квалификационным требованиям;
  • наличие у руководителей или учредителей организации судимостей за экономические преступления;
  • недобросовестность учредителей в плане погашения обязательных платежей или же их неудовлетворительное финансовое состояние;
  • несоответствие оформления поданных документов установленным в законодательном порядке стандартам или содержание в них неправдивой информации.

В том случае, если учредители несогласны с отказом в регистрации или выдаче лицензии на деятельность кредитной организации, они имеют право подать апелляцию в арбитражный суд.

российские кредитные организации

Источники

  • https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/1013-chto-takoe-kreditnye-organizacii.html
  • https://BusinessMan.ru/new-vidy-celi-prava-kreditnyx-organizacij-kreditnaya-organizaciya-eto.html
  • https://Unicom24.ru/articles/kommercheskij-bank
  • https://brobank.ru/kommercheskij-bank/
  • https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/bankovskoe-pravo/kreditnye-organizatsii/
  • https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskaya_sistema/kreditnye_organizacii_v_bankovskoy_sisteme/

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Финансы и точка