Банк отказал в кредите: ТОП 12 причин почему Вам не дали потребительский кредит и что делать

Содержание
  1. Причины отказа в кредите
  2. Плохая кредитная история
  3. Что делать?
  4. Маленький доход
  5. Что делать?
  6. Трудоустройство
  7. Что делать?
  8. Судимость
  9. Что делать?
  10. Недостоверная информация
  11. Что делать?
  12. Несоответствие требованиям
  13. Что делать?
  14. Большая кредитная нагрузка
  15. Что делать?
  16. Вы — банкрот
  17. Что делать?
  18. Опасная работа
  19. Что делать?
  20. Большая сумма кредита
  21. Что делать?
  22. Большие ежемесячные траты
  23. Что делать?
  24. Ранее Вам отказали в этом банке
  25. Что делать?
  26. Почему банк не указывает причину отказа?
  27. Как улучшить кредитную историю
  28. Как повысить Персональный кредитный рейтинг?
  29. Есть ли у вас действующие кредиты или были ранее?
  30. Отказывали ли вам когда-нибудь банки в кредите?
  31. Были ли у вас просрочки по кредитам?
  32. Оставляли ли вы на каких-нибудь сайтах в интернете свои паспортные данные или данные по банковским картам?
  33. Погашали ли вы кредит полностью?
  34. Планируете ли вы в ближайшее время брать кредит или рефинансировать уже имеющейся?
  35. Вам действительно необходимо узнать свою кредитную историю.
  36. Рекомендуем проверить свою кредитную историю, даже если вы никогда не вводили паспортные данные на сайтах и не планируете получать кредит в ближайшее время, чтобы избежать сложностей в будущем.
  37. Где взять кредит если банки его не дают?
  38. Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?
  39. 3. У вас слишком много кредитов
  40. Влияние кредитных каникул на отказ в кредите
  41. Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?
  42. Маленькая сумма при большой зарплате
  43. Как понять, что у вас хорошая кредитная история?
  44. 4. Часто обращались за кредитом
  45. 2. Вы допустили ошибку в документах
  46. Наличие других долгов
  47. Что поможет увеличить шансы на получение положительного ответа
  48. Поручитель
  49. Залог
  50. Достоверная информация
  51. Хорошая кредитная история
  52. Почему могут отказать в выдаче кредита

Причины отказа в кредите

Обращаясь в банк, клиент обязан заполнить заявление. В документе потенциальный заёмщик указывает основную информацию о себе, на основании которой финансовая организация принимает решение о выдаче кредита. В первую очередь информацию проверяют на соответствие требованиям банка. 

Причины отказа в кредите

Для этого кредитор в первую очередь проверяет информацию о заемщика в Бюро кредитных историй. Все сведения, указанные в анкете, должны быть достоверными. Если банк выявит ошибки, которые были допущены специально или случайно, заявку отклонят. 

Плохая кредитная история

Получив заявку на оформление кредита, банк в первую очередь проверит кредитную историю. Её сбором занимаются БКИ. Бюро аккумулирует сведения о том, допускал ли гражданин просрочки ранее. Если кредитная история испорчена, финансовые организации откажутся сотрудничать с заёмщиком.

Что делать?

Кредитную историю можно исправить. Например, оформить для начала заём в МФО, которые за счёт более высоких процентов готовы одобрить ссуду тем, кому отказал банк. Однако тут важно рассчитаться с организацией в срок без выхода на просроченную задолженность. 

Маленький доход

От размера дохода зависит возможность получения кредита и размер доступного лимита. Размер платежей должен быть больше 50% от величины дохода. Во внимание принимают совокупный размер платежа по обязательствам. Если доходов недостаточно, в выдаче средств откажут.

Что делать?

Чтобы банк одобрил заявку, можно предоставить обеспечение. Его наличие даёт финансовой организации дополнительную гарантию. Если клиент не сможет рассчитаться с компанией, залоговое имущество продадут.

Дополнительно можно привлечь поручителя или созаёмщика. Они отвечают перед кредитором  наравне с основным получателем денежных средств. Так, доход поручителей и созаемщиков также учитывают в процессе принятия решения.

Отказали из-за трудоустройства

Трудоустройство

Компания может отказать в выдаче денег в долг, если возникнут проблемы с подтверждением трудовой занятости. С трудностями сталкиваются клиенты, которые:

  • трудоустроены неофициально;
  • получают серую зарплату.

Банки отказывают в выдаче кредитов из-за проблем с оформлением справки 2-НДФЛ. Дополнительно получить средства в долг проблематично индивидуальным предпринимателям и самозанятым. Парадоксально, что работающему у ИП гражданину охотнее выдадут кредит, чем самому индивидуальному предпринимателю. Это связано со сложностями оформления справки о доходах.

Что делать?

Чтобы подтвердить доход, можно оформить справку по форме банка. Документ также подтверждает размер заработка. Повысить лояльность со стороны финансовой организации можно, если предоставить обеспечение, привлечь поручителей.

Судимость

Банки настороженно относятся к клиентам, которые нарушили закон. При этом компании не принимают во внимание статью, по которой присутствует судимость. Считается, что гражданин, нарушивший нормы законодательства, вновь может предстать перед судом. Банк в этом случае может лишиться возможности получить денежные средства обратно.

Что делать?

Важно доказать компании благонадежность. Обязательно нужно подтвердить доход, предоставить документы об официальном трудоустройстве. Плюсом станет предоставление залога, привлечение поручителей. Лучше обращаться за денежными средствами, когда судимость закрыта. 

Недостоверная информация

Банк тщательно проверяет данные, указанные в анкете. Если информация не соответствует действительности, заявку отклоняют без дальнейшего рассмотрения. Причём основанием для такого решения могут стать даже сведения, указанные по ошибке. Например, гражданин, который родился 3 марта, в заявке указал, что он появился на свет 3 апреля, также получит отказ.

Что делать?

Чтобы исправить ситуацию, можно попытаться обратиться повторно, предоставив достоверную информацию, но не ранее, чем через 30 дней.

Несоответствие требованиям

Чтобы начать сотрудничество с финансовой организацией, заёмщик должен соответствовать требованиям. Это главное условие для получения кредита. Требования могут значительно различаться зависимости от банка. Компания обращает внимание на:

  • возраст заёмщика;
  • наличие официального трудоустройства;
  • стаж;
  • период работы на последнем месте;
  • размер заработной платы.

Что делать?

Получить кредит удастся, только исправив несоответствия. В ином случае лучше поискать другой банк для получения денег в долг.

Большая кредитная нагрузка - веская причина

Большая кредитная нагрузка

Наличие большого количества кредитов повышает нагрузку на бюджет. В результате риск возникновения просрочки возрастает. Поэтому финансовые организации выдадут новые кредиты, если старых не так много и доля платежей не превышает 50%.

Что делать?

Перед обращением в банк лучше погасить займы в МФО, текущие кредиты и долги по кредитным картам. Если такая возможность отсутствует, допустимо выполнение рефинансирования. Услуга позволяет объединить несколько обязательств в одно, даже если они присутствуют перед разными банками.

Дополнительно можно получить часть средств наличными и пролонгировать срок выполнения обязательств. В результате единовременная нагрузка на бюджет изменится, и банки начнут относиться к клиенту лояльнее.

Вы — банкрот

Статус банкрота присваивают, если заёмщик не способен выполнять взятые на себя обязательства. В этом случае имущество продают, а непогашенные обязательства списывают. В течение 5 лет после этого гражданин обязан оповещать банки о присвоенном статусе. Есть риск, что ситуация повторится, поэтому банки предпочитают не сотрудничать с гражданами банкротами.

Что делать?

Можно подождать, пока срок, в течение которого заёмщик обязан оповещать банк, завершится. Дополнительно можно подтвердить свою благонадежность. Для этого необходимо предоставить документы об официальном трудоустройстве и стаже на последнем месте. Лучше, чтобы его продолжительность составляла от 1 года. Заработная плата должна беспрепятственно позволять выполнять обязательства. Плюсом станет наличие поручителей.

Опасная работа

Банки предпочитают не сотрудничать с гражданами, работающими на опасных производствах. В эту категорию попадают спасатели, пожарные и иные лица, которые ежедневно подвержены риску и могут погибнуть.

Что делать?

Добиться одобрения заявки можно, оформив кредит с услугой страхования жизни и здоровья.

Большая сумма кредита

Размер обязательств должен быть сопоставим с величиной заработной платы заемщика. На её основании рассчитывают величину доступного кредита. Заявку отклонят, если размер платежа превышает 60% от дохода. В учёт принимают только подтверждённый заработок.

В каком банке взять кредит на большую сумму в %year% году

Что делать?

Повысить размер доступного лимита можно с помощью поручителей. Также рекомендуют подтвердить все источники дохода. Например, лучше заключать официальный договор с арендатором. В этом случае банк может учесть платеж, который перечисляют за аренду.

Большие ежемесячные траты

Финансовая организация учитывает все расходы заёмщика. Во внимание принимают:

  • наличие иждивенцев;
  • совокупный размер долговых обязательств.

Если после предоставления ежемесячных платежей от зарплаты практически ничего не остается, банк не станет сотрудничать с клиентом.

Что делать?

Необходимо доказать компании, что заёмщик сможет своевременно выполнять расчёт. Может потребоваться предоставление залога, привлечение поручителей. Если есть дополнительные источники дохода, их необходимо подтвердить.

Ранее Вам отказали в этом банке

Повторно подавать заявку тот же самый банк в случае получения отказа можно только через 30 дней. В ином случае заявку автоматически отклоняют без подробного рассмотрения. Это делается потому, что считается, что за столь короткий срок ситуация измениться не может.

Что делать?

Заёмщику остаётся лишь ждать или обратиться в другой банк. Оформить кредит в той же самой организации до истечения срока не получится.

Почему банк не указывает причину отказа?

Выдача кредита — это право кампании, а не обязанность. Поэтому банк не обязан сообщать причину отклонения заявки. Но с 2015 года компания обязана указывать её в кредитной истории заемщика.

Что поможет получить кредит наличными

Как улучшить кредитную историю

Кредитная история хранится 10 лет. Ее невозможно изменить или удалить. Чтобы вернуть доверие банков, нужно исправить кредитную историю — перечислим способы, которые помогут это сделать.
Проверьте кредитную историю на наличие ошибок. Через Госуслуги запросите кредитную историю в ЦККИ — выше мы рассказали, как это сделать. Внимательно проверьте личную информацию, чтобы узнать о возможной опечатке, случайном задвоении кредита или финансовом мошенничестве с документами.
Если нашли неверную информацию, обратитесь в банк, где брали кредит и напишите заявление на исправление данных. Новые сведения появятся во всех БКИ, которые содержат информацию о вас — на это уйдет от 7 до 30 рабочих дней.
Иногда из-за технических сбоев в банковских программах может удваиваться информация о выданных кредитах, тогда в БКИ она попадает в некорректном виде. Если увидели две одинаковых записи подряд, обратитесь в банк, который выдал кредит и попросите внести исправления.
Иногда мошенники берут кредиты по чужим документам и не возвращают их. Если обнаружите в документах запись о кредите, который не брали, распечатайте отчет по кредитной истории и подайте заявление о мошенничестве в полицию. Заявление должно содержать дату оформления кредита, название банка, выдавшего деньги, и сумму. Проследите, чтобы сотрудник полиции поставил входящий номер и дату на копии заявления.
Напишите претензию в банк, приложив к ней копию заявления в полицию. Копия претензии также должна содержать все официальные печати и дату документа. Если факт мошенничества подтвердится, банк аннулирует запись о кредите в БКИ.
Закройте текущий кредит. Если у вас несколько кредитов — хотя бы один полностью выплаченный долг поможет снизить кредитную нагрузку.ВАЖНО: не забудьте взять в банке справку о погашении кредита — она гарантирует, что у вас не осталось долгов перед банком. В справке должны быть исходящий номер, банковская печать, подпись банковского сотрудника, у которого есть полномочия для ее выдачи, сумма кредита, дата его погашения и дата выдачи документа. Также можно запросить историю в БКИ, чтобы убедиться, что там появилась информация о выплаченном кредите.
Возьмите небольшой кредит. Если человек с «пустой» кредитной историей захочет взять в кредит большую сумму, ему скорее всего откажут или предложат небольшой кредит. Вы можете оформить сначала его, добросовестно и своевременно его выплатить. Так вы покажите, что являетесь добросовестным плательщиком и поднимите кредитный рейтинг.
Оформите кредитную карту с небольшим лимитом. Требования для оформления кредитных карт ниже, чем для получения кредита наличными. Часто кредитную карту выдают даже людям с плохой или отсутствующей кредитной историей. Чтобы заявить о своей платежеспособности, следует регулярно пользоваться этой картой и вовремя возвращать потраченные деньги.В Ак Барс Банке можно взять кредитную карту Emotion со льготным периодом 55 дней и кешбэком 5% милями. Если вовремя вносить деньги на счет — выплачивать проценты не придется, а накопленным кешбэком можно оплатить билет на самолет.
Оформите дебетовую карту и подключите овердрафт. Чтобы получить хороший кредит в будущем, оформите дебетовую карту в банке, в котором планируете взять кредит. Регулярно вносите на нее деньги и используйте в качестве платежной, а через 3–4 месяца, подключите услугу овердрафта. Банк видит постоянные денежные движения по счету и проводит платежи даже при нулевом балансе — дебетовая карта выполняет функции кредитной. Если в течение нескольких месяцев будете использовать кредитные деньги и вовремя их возвращать, сможете обратиться в банк за традиционным кредитом.
Что такое овердрафт Купите товар в кредит или рассрочку. Например, оформите рассрочку на новый телефон или холодильник, даже если можете купить товар сразу. Если будете вовремя вносить платежи, сможете повысить кредитный рейтинг.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше сразу не претендовать на крупную сумму (например, ипотеку или автокредит), а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Оцените статью: (Рейтинг: 4.71; Голосов: 45)
Читайте также

  • Формирование кредитной истории
  • Способы проверки заемщика банком
  • Как проверить кредитную историю

Актуальные новости17июн
НБКИ: в мае было выдано 29,5 тыс. автокредитов
15июн
НБКИ: в мае было выдано 0,74 млн. потребкредитов
7июн
НБКИ: объем выдачи автокредитов в 2022 году снизился на 35,0% по сравнению с прошлым годом
Все новости
Национальное бюро кредитных историй
Услуги

  • Узнать кредитный рейтинг
  • Получить кредитную историю
  • Оспорить кредитную историю
  • Справка из ЦККИ
  • Действия с кодом субъекта

О бюро

  • Корпоративным клиентам
  • Личный кабинет для физических лиц
  • Личный кабинет для корпоративных клиентов

Информация

  • Новости
  • Вопросы и ответы
  • Отзывы
  • Полезная информация
  • Контакты

Наш телефон в Москве: 8 (495) 221-78-37 Бесплатный звонок: 8 (800) 600-64-04 Политика конфиденциальности Мобильное приложение
© Национальное бюро кредитных историй, 2006–2022 Дизайн сайта — mad! Разработка сайта — EMPIS Онлайн оплата услуги

Внимание! Первый и второй (за 12 месяцев) кредитный отчет оплачивать не нужно.

После оплаты кредитная история не будет отправлена, после оплаты необходимо направить запрос, смотри пункты выше

Стоимость услуги450 ₽Оплачивая услугу вы соглашаетесь с Политикой в области обработки и защиты персональных данных АО «НБКИ»ОплатитьВход в личный кабинет для юридических лиц, имеющих договор с НБКИЛогинПароль
Неверный пароль
Забыли логин или пароль?
Забыли пароль?

Если вы забыли логин или пароль,
направьте запрос на электронный адрес SD@nbki.ru

На сайте АО «НБКИ» используются файлы cookie (данные о вашем IP-адресе, стране, дате и времени посещения, типе браузера и операционной системы, модели и типе мобильного устройства) для повышения удобства пользователей, совершенствования качества предоставляемых сервисов. Оставаясь на www.nbki.ru, вы соглашаетесь с пользовательским соглашением и обработкой указанных выше данных.
Согласен(а)Вопрос 1 из 6

Есть ли у вас действующие кредиты или были ранее?

В кредитной истории вы можете узнать информацию о всех кредитах с суммами
и сроками их погашения.

Да Нет Вопрос 2 из 6

Отказывали ли вам когда-нибудь банки в кредите?

В кредитной истории вы можете узнать причину отказа в кредите.

Да Нет Вопрос 3 из 6

Были ли у вас просрочки по кредитам?

В кредитной истории можно узнать информацию о текущей и просроченной задолженности по всем кредитам. Бывает, что о просроченной задолженности можно узнать случайно в момент, когда необходим новый кредит.

Нет Да Вопрос 4 из 6

Оставляли ли вы на каких-нибудь сайтах в интернете свои паспортные данные или данные по банковским картам?

Лучше регулярно запрашивать кредитную историю, чтобы никто не повесил на вас чужих долгов.

Если Вы оставляли где-либо свои данные, рекомендуем проверить свою кредитную историю, т.к. выставляли свои паспортные данные и данные своих карт на сайтах,чтобы проверить не взяты ли на ваше имя кредиты о которых вы не знаете.

Да Нет Вопрос 5 из 6

Погашали ли вы кредит полностью?

Если вы погасили кредит, стоит проверить, чтобы в кредитной истории он был отмечен как закрытый.

Да Нет Погасил давно Вопрос 6 из 6

Планируете ли вы в ближайшее время брать кредит или рефинансировать уже имеющейся?

Получение кредитной истории поможет правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо.

Да, планирую новый Нет Да, планирую рефинансирование

Вам действительно необходимо узнать свою кредитную историю.

Вы можете узнать ее бесплатно за 5 минут, для этого нужно только зарегистрироваться

Узнать свою кредитную историю Узнать свою КИ

Рекомендуем проверить свою кредитную историю, даже если вы никогда не вводили паспортные данные на сайтах и не планируете получать кредит в ближайшее время, чтобы избежать сложностей в будущем.

Это совершенно бесплатно и займет 5 минут.

Узнать свою кредитную историю Узнать свою КИ

Где взять кредит если банки его не дают?

Если вам отказали в займе или кредите — в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.

Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.

В качестве доказательств позиции можно приложить:

  • квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
  • копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.

Мошенники оформили на ваше имя кредит,
и вы не знаете, что делать?
Спросите юриста

Что делать, чтобы повысить уровень доверия банков?

  1. Обратите внимание на МФО и на банки, которые кредитуют людей с любой кредитной репутацией или готовы связываться с сомнительными заемщиками. Как правило, это региональные малоизвестные организации, которые заинтересованы в новых клиентах.
  2. Предложите в качестве залога объект недвижимости. Только не единственную квартиру.
  3. Тщательно рассчитайте, сколько вы готовы отдавать в качестве обслуживания кредита. Не подавайте заявки на завышенные суммы.
  4. Начните с микрозаймов, их легче получить.
  5. Постарайтесь реабилитировать кредитный рейтинг своевременными и точными платежами. Не спешите вносить полную сумму через 3-4 дня после открытия займа. Также не стоит затягивать и влезать в просрочки.

Секреты отказов: какие причины скрываются за ширмой делового «Извините, вы не соответствуете политике банка»?

В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».

Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.

  1. Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения.

    Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.

  2. Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена.

    У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.

  3. Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
  4. У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
  5. Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
  6. Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
  7. Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
  8. Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.

3. У вас слишком много кредитов

Есть негласное правило, которого придерживаются банки, — совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% дохода заёмщика. Например, вы уже взяли кредиты на компьютер, автомобиль. И зарплаты едва хватает, чтобы с ними расплатиться, но при этом хотите оформить ещё один заём. Приготовьтесь к тому, что вам, скорее всего, откажут.

Посчитайте, сколько вы ежемесячно платите по всем кредитам, и, если сумма долга позволяет, идите за новым кредитом. А если нет, рассмотрите возможность рефинансирования, объединив все кредиты в один под актуальный процент. При необходимости реструктуризируйте долг — возможно, банк пойдёт вам навстречу и пересмотрит условия кредитования. Закройте лишние кредитные карты: лимит по ним учитывается при расчёте долговой нагрузки.

Материал по теме Как выбраться из долгов: несколько действенных советов

Влияние кредитных каникул на отказ в кредите

Это относительно новый повод для отказа, который стал актуальным сравнительно недавно. Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по кредитам из-за ухудшения материального положения. Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности. 

    Закон определяет, что кредитные каникулы не влияют на качество кредитной истории и не снижают Персональный кредитный рейтинг. Однако если в ходе кредитных каникул человек обратится в банк (независимо, в тот же, где брал каникулы или другой), то он с высокой вероятностью получит отказ. Потому что нельзя, с одной стороны, просить каникулы на основании резкого (не менее чем на 30%) падения доходов, а с другой – убеждать нового кредитора, что твоих доходов хватит еще на один кредит. Потому что, несмотря на то что каникулы не влияют на качество кредитной истории, соответствующая запись в ней есть и скрыть ее не получится. 

    Почему не одобряют кредит: испорченный рейтинг, высокий уровень долговой нагрузки, отсутствие поручителей?

    Можно ли как-то обойти требования банка
    и получить кредит для того, чтобы погасить
    уже имеющиеся долги?

    1. Низкий кредитный рейтинг. В первую очередь банк проверяет ваш рейтинг — это «анамнез» ваших отношений с кредиторами. Если ранее допускались просрочки, не возвращали старые кредиты, вам начисляли пени и выставляли штрафы — за каждый такой поступок у вас автоматически понижается рейтинг. И придется потратить много сил для того, чтобы свою кредитную историю исправить.
    2. Кредитный рейтинг отсутствует. Такое бывает, если возраст заемщика составляет 18-21 год или человек раньше не брал кредиты и в целом не пользовался кредитными продуктами. Получить средства в долг, не имея кредитной истории тяжело.

      Банк не знает, что за кота в мешке он покупает, выражаясь образно, в тот момент, когда принимает решение выдать ли вам кредит. Соответственно, риски в отношении таких клиентов увеличиваются.

    3. Возрастные ограничения. Как правило, границы возрастного ценза для заемщиков составляют 18-65 лет, но к людям в возрасте до 23 лет и после 60 лет банки относятся настороженно. Первые не отличаются платежной дисциплиной и чувством ответственности, да и стабильной работы у них в эти годы, как правило, нет; вторые склонны часто болеть и внезапно умирать. Вероятность невозврата повышена в обоих случаях.
    4. Высокие запросы. Если вы обратитесь в банк с запросом на сумму 10 000 рублей — вам, скорее всего, без проблем выдадут требуемую сумму уже через 30 минут. Но запросы на 100 000 рублей и выше будут проверяться очень тщательно.

      У вас потребуют донести справки, возможно, попросят участия поручителей или наличие залога. Также повышается вероятность отказа при кредите на крупную сумму даже при высоком кредитном рейтинге.

    5. Несоответствие дополнительным условиям. Опять же, речь идет о поручительстве и залоге. Если вы не можете предоставить поручителей или имущество, в кредите, вероятнее всего, откажут.
    6. Поддельные документы или неправдивые сведения. В каждом банке работает своя служба безопасности. Она проверяет заемщиков, изучает представленные ими документы. Обычно проверки проводятся, когда у сотрудников возникают подозрения. Когда обман раскрывается, мошенник рискует подпасть под уголовную ответственность.
    7. Высокий показатель долговой нагрузки. С октября 2019 года все банки и МФО обязаны проверять уровень ПДН. Этот показатель показывает, насколько человеку под силу «тянуть» обслуживание новых кредитов. Закон требует, чтобы на выплаты по долгам человек тратил не больше 50% бюджета.
    8. Место работы у ИП. У банков не очень теплое отношение к индивидуальным предпринимателям — кредиторы считают, что малый бизнес закрывается при первых серьезных изменениях экономики в худшую сторону. Соответственно, если человек работает на предпринимателя, он рискует столкнуться с ситуацией, в которой ему нигде не дадут кредит.
    9. Судимости. Если за кредитом обращается ранее судимое лицо, шансы получить кредит у него находятся на уровне 0-1%. Если у человека есть непогашенная судимость, ему откажут даже в захолустных развивающихся МФО.

      Если судимость была погашена, шансы получить кредит немного выше, но вероятность отказа все-таки высока. Человек может попробовать обратиться в региональные небольшие банки, но важно, чтобы он соответствовал условиям:

      • Человек отбыл наказание 5 лет назад и раньше;
      • судимость не относится к тяжелым и опасным преступлениям по УК РФ;
      • заемщик уже минимум 1 год трудится на одном месте;
      • у человека есть ценное имущество, зарегистрированное на него: автомобиль, квартира.
    10. Нет городского номера телефона в качестве контактных данных. Стационарные телефоны все больше становятся пережитком прошлого. Их ставят только офисные учреждения, государственные заведения. В целом люди перешли на мобильную связь. Но ряд банков требуют указывать городские телефоны в качестве рабочего контакта.

    11. Нет целей. Обычно кредиты берутся под ремонт, покупку техники, мебели, на лечение или отдых. Если человек не может ответить, зачем ему деньги, он рискует столкнуться с отказом. С другой стороны, плохим ответом выступает «развитие бизнеса» или другие подобные цели.

    Не знаете, как самому посчитать
    свою долговую нагрузку? Закажите
    звонок юриста

    Маленькая сумма при большой зарплате

    Чем больше сумма кредита, тем больше прибыли получит банк в виде начисленных процентов — это логично. Небольшие ссуды не особо интересны банкам. Если они их и выдают, то тем, кто имеет небольшую зарплату или низкий общий уровень платежеспособности.

    Другая ситуация — когда заявитель имеет приличный доход и при этом просит мало. Например, зарабатывает 100 000, а подает заявку на 20000. Такие заемщики обычно не дожидаются окончания срока кредита по графику, а гасят его досрочно через 1-2 месяца.

    В итоге банк не получает практически никакой прибыли, более того, даже остается в убытке. Он понес расходы, заплатил менеджерам и другим сотрудникам, использовал какие-то собственные ресурсы, время. А отдачи никакой. Поэтому заявителям такого типа могут отказывать по причине невыгодности сделки для банка.

    Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

    Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 1 до 999.

    Для удобства самостоятельной оценки НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) – очень высокое качество кредитоспособности. 

    При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

    Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.


    4. Часто обращались за кредитом

    Сложно взять кредит в одном банке сразу после того, как не получили его в другом — отказ отражается в кредитной истории, и при новом обращении вас будут проверять ещё тщательнее. Лучше выждать пару месяцев или работать через кредитного брокера. Специалист направит заявки сразу по нескольким подходящим кредитным программам с одновременным запросом в бюро кредитных историй. Так вас не посчитают мошенником и вы сможете выбрать лучшие условия кредитования.

    2. Вы допустили ошибку в документах

    Все данные, указанные в заявке на кредит, проверяются, поэтому любая ошибка может стать причиной отказа. Например, если неправильно написаны фамилия или номер телефона — этого будет достаточно для отказа.

    Проверяйте несколько раз корректность предоставляемых личных данных и документов, подтверждающих платёжеспособность. Несколько опечаток могут стать причиной отказа.

    Наличие других долгов

    Неблагонадежный вид потенциального заемщика может стать весомее хорошей кредитной истории и повлечь за собой отказ в кредите

    Довольно часто людям отказывают в кредите с хорошей кредитной историей по этой причине. Человек может быть идеальным с точки зрения кредитного досье, но при этом иметь другие непогашенные долги. Они говорят банку о:

    • необязательности человека. Поэтому, несмотря на хорошую КИ, он может и в случае с кредитом проявить это качество;
    • у человека возникли финансовые сложности. КИ хорошая только по той причине, что она просто не успела испортиться.

    Речь о долгах, которые можно “пробить” по различным базам. Например, штрафы ГИБДД. Серьезный кладезь информации для кредиторов — база исполнительных производств судебных приставов, доступ к которой имеют все желающие. Если там есть сведения о взыскиваемых алиментах, налогах, коммунальных платежах, долгах перед физическими и юридическими лицами, вероятность одобрения кардинально снижается. И хорошая история не поможет.

    Что поможет увеличить шансы на получение положительного ответа

    Шанс получения кредита можно значительно повысить. Для этого необходимо грамотно подойти к процессу оформления.

    Поручитель

    Поручители — это лица, которые отвечает по обязательствам наравне с заемщиком. При этом лицо самостоятельно денежные средства не получает. Для банка наличие поручителя снижает возможные риски. Однако к лицу, выступающему в этой роли, предъявляют те же самые требования, что и к заёмщику. Поэтому предварительно поручитель проходит проверку.

    Залог

    Наличие залогового имущества также повышает лояльность банка. В обременение передают собственность, принадлежащую заёмщику. Если клиент не сможет рассчитаться по обязательствам, имущество продадут.

    Достоверная информация

    Банку важно, чтобы заемщик был максимально честным. От этого зависит его благонадежность. Поэтому особое внимание уделяют анализу заявки. Все данные должны быть достоверны. Если анкета заполнено грамотно, шансы на получение положительного ответа повысятся.

    Хорошая кредитная история

    Положительная кредитная история выступает основным критерием для одобрения заявки. Если заёмщик хорошо зарекомендовал себя, банк охотнее сотрудничает с ним.

    Анастасия Кривельская-Ершова

    Анастасия Кривельская-Ершова
    Главный редактор,

    Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

    Почему могут отказать в выдаче кредита

    Банки не разглашают, как именно они принимают решения о выдаче кредитов. Но известно, что они оценивают кредитный рейтинг, размер официальной зарплаты и текущую долговую нагрузку заемщика. А также имеют значение следующие критерии:

    • наличие задолженностей, штрафов, открытых судебных производств и судимостей;
    • количество принятых и отклоненных запросов на получение денег;
    • пакет предоставленных документов;
    • семейное положение, в частности, наличие иждивенцев;
    • возможные риски невыплаты кредита, например, преклонный возраст заемщика.

    Самые очевидные факторы для отказа — просрочки в графике выплат, несколько открытых кредитов и маленькая зарплата. Разберемся с каждым из них подробнее и расскажем про другие причины, из-за которых банк может отказать в кредите.
    Просрочки по действующим кредитам. В личной кредитной истории каждого клиента банка остаются записи о несвоевременно внесенных выплатах, даже если срок просрочки составляет 1–2 дня. Эта статистика помогает банкам выявлять и маркировать потенциально нежелательных клиентов, чтобы потом не иметь с ними дела.
    ВАЖНО: иногда задержки возникают не по вине заемщика, а из-за срока зачисления денег в банке — по договору банковского обслуживания он составляет от 1 до 5 дней. Чтобы избежать просрочки, следует вносить платежи заранее — за 5 дней до даты, установленной в графике выплат кредита.
    Ошибки сотрудников банка и технические сбои. Иногда банковские сотрудники забывают передать в БКИ информацию о закрытии кредита, вносят деньги на счет однофамильца клиента или ошибочно дублируют ипотеку — из-за этого возникает видимость избыточной финансовой нагрузки.
    Вы можете запросить кредитную историю в БКИ. Если увидели в ней неактуальную информацию — обратитесь в банк-кредитор и попросите скорректировать данные.
    Неактуальная информация о заемщике. Ситуация может возникнуть, если человек сменил паспорт, фамилию, прописку или другую информацию в документах. Если новые и старые личные данные отличаются, у кредитного специалиста может возникнуть подозрение в мошенничестве.
    Чтобы избежать этой проблемы, предоставьте банку актуальные документы. Например, вы поменяли паспорт. На последней странице нового паспорта есть информация о старом — она подтверждает достоверность представленных сведений.
    Частые запросы кредитов и отказы по ним. Все обращения в банк, связанные с кредитными вопросами, фиксируются в персональной истории. Чем больше отказов получил потенциальный заемщик, тем меньше шансов получить кредит. Если не планируете брать кредит в ближайшее время — не стоит ради интереса проверять, одобрят ли сейчас ваш запрос.
    Высокая долговая нагрузка. Ежемесячные платежи более половины официальной зарплаты — повод отказать человеку в выдаче очередного кредита. Банк обращает внимание не только на открытые потребительские кредиты и ипотеки, но и на ежемесячные платежи по кредитным картам: обычно они составляют около 5% от максимального лимита. Даже если вы не расходуете этот лимит, при расчете долговой нагрузки банк учитывает полный размер.
    ПРИМЕР: Официальная зарплата человека, который обратился в банк за кредитом — 45 000 ₽. Он выплачивает потребительский кредит с ежемесячным платежом 12 000 ₽, плюс открыта кредитная карта с лимитом 250 000 ₽. С карты он тратит не более 5000 ₽ в месяц и погашает их в день зарплаты. Однако 5% от лимита карты — это 12 500 ₽, и общий размер долговой нагрузки, по мнению банка, составляет 24 500 ₽. Поскольку эта сумма больше половины зарплаты, банк откажет в выдаче нового кредита, потому что выплаты станут непосильными.
    Поручительство по чужому кредиту. Если заемщик по каким-то причинам больше не может вносить ежемесячные платежи, поручитель обязан взять на себя выплату кредита. И если сумма этого долга велика, банк серьезно подумает, давать ли поручителю кредит.
    Банкротство и судебные разбирательства. Запись о банкротстве вносится в кредитную историю сразу после начала процедуры и действует в течение 5 лет. Однако запись о банкротстве в БКИ сохраняется 10 лет — скорее всего, взять кредит не удастся на протяжении всего этого времени.
    Большие задолженности по ЖКХ, неоплаченные штрафы и алименты. Информация о долгах из ГИБДД, Федеральной службы судебных приставов и управляющих компаний также вносится в кредитную историю и ухудшает банковский рейтинг. Если человек систематически не платит за квартиру, игнорирует автомобильные штрафы и уклоняется от алиментов — банк расценивает его как потенциально неблагонадежного клиента.

    Источники

    • https://Unicom24.ru/articles/7-prichin-pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite
    • https://life.akbars.ru/pf/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/1
    • https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/otkaz-banka-v-vydache-kredita/
    • https://fcbg.ru/pochemu-banki-ne-dayut-kredit
    • https://media.mts.ru/technologies/197633-pochemu-otkazali-v-kredite/
    • https://brobank.ru/otkazyvayut-v-kredite-pri-horoshej-kreditnoj-istorii/

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Финансы и точка